Особенности автокредита
Этому виду заимствования свойственен ряд отличий от обычного потребительского кредита, которые влияют на вероятность его оформления:
-
Сумма автокредита крупная, а срок погашения длительный, поэтому для банка выдача такого займа сопряжена с повышенными рисками.
-
Автокредит обеспечен залогом транспортного средства. И это снижает те самые риски кредитора. Если заёмщик перестанет вносить платежи по графику, банк может добиться обращения взыскания на заложенный автомобиль. Машину изымут и реализуют, а выручка пойдёт на погашение кредитного долга.
-
Автокредит – это целевой заём, его нельзя потратить на какие-либо цели, кроме покупки транспортного средства. Более того, заёмщик даже не всегда видит «живые деньги». Банк может напрямую перечислить их продавцу, например, автосалону. Это отчасти тоже снижает риски кредитной организации: клиент не выведет заёмные средства «в никуда».
Разрешено ли брать кредиты после банкротства
Процедуру регулирует федеральный закон № 127-ФЗ, также применяются другие нормативные акты: ГК РФ, АПК РФ и пр. Ни в одном из них не содержится запрет на кредитование после завершения банкротства.
Однако нужно учитывать: банк вправе одобрить заявку или отказать в выдаче кредита по собственному усмотрению. «Собственному» – условно. Кредитные организации обязаны учитывать указания ЦБ РФ и внутренние регламенты. Для этого используются скоринговые модели оценки потенциальных клиентов. Если человек не проходит по критериям – ему откажут.
Это событие имеет для кредитора двойственное значение:
-
С одной стороны, организация может рассудить, что клиент ненадёжен, поскольку однажды не справился с долгами и был признан банкротом. Правда, повторно пройти процедуру по собственному желанию гражданин вправе только через 5 лет после завершения первой, так что быстро списать новый долг у него не получится.
-
С другой стороны, это значит, что человек освободился от кредитных обязательств. То есть его текущая долговая нагрузка – нулевая. А это важнейший показатель, который учитывают банки. При нулевой нагрузке заёмщику остаётся доказать свою надёжность. Что поможет – поговорим далее.
Как банк узнает о банкротстве заёмщика
«Не буду указывать в анкете, что я банкрот, и проблем не возникнет», – думают некоторые граждане. Но это ошибка:
Согласно ст. 213.30 закона № 127-ФЗ, бывший должник обязан сам сообщать о пройденной процедуре при обращении за новыми кредитами и займами в течение ближайших 5 лет.
Кредитная организация может узнать о статусе банкрота и без участия клиента. По итогам процедуры соответствующая запись вносится в кредитную историю человека. А банк обязательно запрашивает её для оценки платёжеспособности клиента.
Какие требования может предъявить банк к заёмщику
У каждой организации свой набор требований к клиентам. Поэтому после выбора подходящей программы кредитования рекомендуется запросить условия непосредственно в организации, которая её предлагает.
Обычно банки обращают внимание на следующие параметры:
Возраст заёмщика
Кредиты, как правило, выдают гражданам с 18-21 года до 65-75 лет. Близость к верхней и нижней границам снижает шансы.
Уровень дохода
Это ключевой показатель, особенно для заёмщика, который относительно недавно стал банкротом. Банк оценивает, какую часть зарплаты заёмщик будет отдавать на обслуживание кредита. Если больше 40-50%, клиент оказывается в зоне риска.
Кроме того, кредитные организации анализируют стабильность доходов. Если человек трудоустроился несколько месяцев назад, он выглядит в глазах банка менее надёжным, чем заёмщик, который много лет получает регулярные заработки.
Стаж работы
Этот показатель тоже говорит о том, насколько гражданин стабилен и востребован на рынке труда, а значит, способен погашать кредит в течение долгого времени. У многих банков есть требование о минимальном стаже на последнем месте работы – 6-12 месяцев.
Готовность заёмщика предоставить дополнительные гарантии возврата
Например, банк может предложить привлечь платёжеспособного созаёмщика или поручителя, внести первоначальный взнос и др.
Кроме того, стоит продумать такой момент. Из-за пройденного заёмщиком банкротства банк может предложить менее комфортные условия кредитования – например, короткий срок погашения автокредита или повышенную процентную ставку. Чтобы снова не впасть в зависимость от долгов, имеет смысл заранее просчитать, какие условия оплаты будут приемлемыми, и не соглашаться на худшие.
Как повысить шансы на получение автокредита
Не спешите подавать заявку на крупный целевой заём сразу после завершения процедуры банкротства.
Сначала поработайте над улучшением кредитного рейтинга. Это можно сделать, используя другие продукты, посильные в плане финансов.
Чек-лист: как улучшить рейтинг заёмщика после процедуры банкротства
-
Совершайте покупки в рассрочку, которая предоставляется банком или МФО и отражается в кредитной истории. Также в БКИ попадают сведения о рассрочках от BNPL-сервисов, если сумма покупок превышает 50 000 рублей.
-
Оформите кредитку с небольшим лимитом и используйте для ежедневных трат. Если не выходить за пределы льготного периода, можно избежать уплаты процентов.
-
При необходимости можно взять небольшой потребительский кредит, если это необременительно в плане финансовой нагрузки.
-
Воспользуйтесь специальными программами восстановления рейтинга, их предлагают отдельные банки.
-
Периодически проверяйте кредитную историю и контролируйте её состояние на предмет постепенного улучшения благодаря использованным продуктам.
Подумайте, сможете ли вы привлечь созаёмщика или поручителя.
Если платёжеспособность такого лица подтверждена, шансы на положительное решение банка повышаются.
При этом важно учитывать разницу между правовым положением созаёмщика и поручителя:
Созаёмщик отвечает перед кредитором солидарно с основным клиентом. Если возникнут просрочки, банк вправе взыскивать задолженность с каждого должника или с обоих одновременно. Созаёмщик впоследствии может требовать компенсации части затрат на оплату долга, за минусом приходящейся на него самого доли.
Поручитель отвечает перед кредитной организацией солидарно или субсидиарно (в зависимости от условий договора поручительства). Если он полностью погасит долг перед банком, то получит права кредитора и может требовать компенсации полной внесённой суммы.
Перед подачей заявки на автокредит сравните условия в нескольких банках и выберите программу, которая соответствует вашим финансовым возможностям.
Помните, что каждая поданная заявка и решение по ней тоже отражаются в кредитной истории. Если рассылать анкеты во все банки «веером» и получать отказы, можно снизить шансы на одобрение.
Заранее откройте зарплатную карту в банке, где планируете взять автокредит.
Организация будет видеть, что вам на счёт регулярно поступают доходы, и её лояльность повысится.
По той же причине в выбранном банке можно открыть вклад, если есть такая возможность. Это будет свидетельствовать о вашей финансовой устойчивости.
При подготовке к подаче заявки соберите документы, подтверждающие платёжеспособность.
Пригодятся справки о доходах от работодателя, справки из приложения «Мой налог», выписки со счетов и другие материалы, доказывающие, что у вас есть источники денежных средств на оплату автокредита.
Но такое положение для большинства людей всё равно имеет преимущества по сравнению с отказом от банкротства.
Разница в оформлении автокредита до и после банкротства
|
Отличие |
До банкротства |
После банкротства |
|
Что снижает вероятность одобрения заявки |
|
|
|
Как повысить шансы на получение автокредита |
|
|
|
Перспективы оплаты автокредита |
|
|
|
Риски потерять залоговый автомобиль |
|
|
Пример из практики компании «План банкротства». Клиент пришёл к нам с долгами чуть меньше миллиона рублей. Кредиты он оформлял, поскольку требовались деньги на лечение тяжёлой болезни. Из-за отсутствия работы платить стало нечем. Страшнее всего было за машину, поскольку мужчина ездил на ней по делам и на лечение. Он думал, что при банкротстве её точно заберут.
Автомобиль действительно включили в конкурсную массу, оценили и выставили на торги. Но покупателей не нашлось. Тогда машину предложили кредиторам, но они тоже отказались. Авто вернули хозяину. Квартира, в которой ему принадлежала доля, была сохранена как единственное жильё. Суд завершил процедуру и освободил нашего клиента от долгов (дело № А57-7139/2021).
Подводя итоги
С одной стороны, недавно пройденное банкротство на ближайшие несколько лет затрудняет оформление новых займов, особенно крупного автокредита. С другой стороны, после процедуры исчезают неисполненные старые обязательства, формирующие высокую долговую нагрузку. Это позволяет постепенно восстановить платёжеспособность.
Кроме того, банки оценивают заёмщиков по совокупности факторов. Важное значение имеют наличие регулярных доходов и положительные записи в кредитном отчёте, которые подтверждают способность клиента исполнять обязательства.
