В чём особенность статуса залогового авто
Чтобы купить транспортное средство, когда собственных денег не хватает, можно оформить обычный потребительский заём. Но есть целевой банковский продукт – автокредит. Он позволяет получить более крупную сумму под меньший процент и повысить шансы на одобрение заявки.
Однако это не проявление щедрости банка. При оформлении автокредита машина становится предметом залога и страхует риски невозврата средств заёмщиком. Если он начнёт систематически нарушать график платежей, кредитор сможет обратить взыскание на авто – то есть добиться его изъятия и реализации с торгов.
В таких отношениях банк называется залогодержателем, заёмщик – залогодателем. Вопреки расхожему стереотипу владельцем залогового автомобиля является не кредитная организация, а клиент. Но полноценно распоряжаться машиной – например, продать – он сможет лишь после полного погашения автокредита.
Что такое арест авто и когда он накладывается
Самая распространённая ситуация, когда дело доходит до ареста имущества гражданина, – возникновение просроченных долгов. Кредитор (он же взыскатель) – например, банк или МФО – подаёт на должника в суд, получает исполнительный документ и обращается в ФССП.
Сначала сотрудники службы пытаются найти у должника «живые» деньги: сбережения на счетах, вклады, доходы. Но если их нет, приставам приходится искать имущество человека, а обнаружив его – арестовать.
Общие принципы наложения ареста на собственность должника описаны в статье 80 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Эта мера может подразумевать введение нескольких ограничений:
-
В самом мягком случае – запрет на регистрацию. Машину оставляют должнику, он даже может ездить на ней. Нельзя только распоряжаться транспортным средством – например, продать или подарить.
-
В дополнение к первому ограничению – запрет на вождение авто, чтобы оно случайно не пострадало.
-
Изъятие машины у владельца и её передача на хранение на спецстоянку.
Цель ареста может быть разной:
-
В одних случаях он применяется как обеспечительная мера, чтобы имущество должника никуда не делось. В этом случае человеку, возможно, удастся сохранить машину, если приставы найдут другой способ взыскания или он оплатит долг.
-
В других случаях за арестом следует оценка транспортного средства и изъятие для продажи через торги. Когда речь идёт о залоговом автомобиле, а взыскатель – банк-залогодержатель, такой риск заметно повышается.
Далее под арестом мы будем подразумевать второй вариант, то есть фактическое изъятие автомобиля. Обычно именно этого сценария опасаются должники.
Отметим, что арест накладывается, только если сумма задолженности:
Превышает 3 000 рублей. В противном случае эта мера считается чрезмерно суровой.
Соразмерна стоимости имущества. То есть за долг в 20 тысяч рублей арестовать машину ценой в миллион по идее не должны.
Правда, с соразмерностью есть нюанс. В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 50 от 17.11.2015 (п. 41) говорится:
Так что в конечном итоге интересы взыскателя в приоритете. А если это банк-залогодержатель – тем более, поскольку он выдал кредит со страховкой в виде залога.
За какие долги накладывается арест на машину в залоге
Возможно 2 варианта:
Задолженность возникла по автокредиту или займу, обеспеченному залогом в виде транспортного средства.
В этом случае арест и реализацию авто инициирует банк, в залоге у которого находится автомобиль. Однако он не может сделать это беспричинно. Однократной незначительной просрочки оплаты кредита недостаточно. Изъятие имущества за долг возможно только при существенном нарушении кредитного договора. Согласно ст. 348 ГК РФ, таковым считается:
-
возникновение задолженности в размере, равном как минимум 5% стоимости заложенного имущества;
-
просрочка длительностью 3 месяца;
-
нарушение сроков оплаты больше 3 раз в течение 12 месяцев.
Если происходят такие события, кредитор может обратиться в суд, а затем в ФССП, чтобы приставы наложили арест и организовали реализацию заложенного авто.
Долг образовался перед третьим лицом, а не по кредиту, обеспеченному залогом авто.
Например, это непогашенный микрозаём в МФО или неоплаченные алименты на ребёнка. В таком случае тоже допускается наложение ареста на залоговое транспортное средство при условии соблюдения прав банка-залогодержателя. Процедура такова:
Приставы арестовывают залоговый автомобиль и продают с торгов.
Вырученные деньги первоочерёдно направляются на погашение требований банка-залогодержателя.
Оставшиеся средства передаются другим взыскателям.
По согласованию с банком-залогодержателем возможен и другой вариант: машина продаётся с обременением в виде залога.
Если находится покупатель, он становится новым заёмщиком и оплачивает остаток кредита. Внесённые им по договору купли-продажи средства идут на погашение других долгов прежнего владельца.
Поскольку от таких операций напрямую зависят интересы залогодержателя, приставы обязательно их учитывают. Банк может, например, повлиять на цену транспортного средства, по которой оно будет выставлено на торги.
Как накладывается арест на авто
Санкция может быть наложена в рамках уже возбуждённого исполнительного производства, если приставы исчерпали другие возможности воздействия на должника. Либо мера применяется как самостоятельная, если машину решил забрать банк-залогодержатель из-за неоплаты автокредита.
Порядок ареста чётко регламентирован:
Процедуру проводит ответственный пристав-исполнитель, который должен привлечь 2 понятых.
О наложении ареста составляется акт с описью. Его подписывают все участники процедуры, включая должника, который при необходимости может сделать в документе отметки.
Затем пристав оформляет постановление, в котором указывает объём наложенных ограничений: запрет на распоряжение и пользование, место хранения автомобиля и т.д. Копии постановления направляются взыскателю и кредитору.
Также информация о наложении ареста передаётся в ГИБДД и вносится в базу. Соответственно, если владелец попытается продать авто, в его снятии с учёта и регистрации на имя нового собственника откажут.
Если банк-залогодержатель настаивает на реализации авто, процесс становится ещё менее приятным для должника. Согласно статье 78 закона № 229-ФЗ, взыскатель передаёт в ФССП соответствующий исполнительный документ. Приставы арестовывают и сразу изымают машину у хозяина, а затем передают банку или по его ходатайству сами организовывают торги.
Возможно ли внесудебное изъятие залогового авто
В стандартном случае банк-залогодержатель должен получить судебное решение об обращении взыскания на машину в залоге.
Но статьёй 349 ГК РФ допускается и внесудебный порядок – если он прямо прописан в договоре между кредитором и заёмщиком. В этом случае взыскатель вправе сам реализовать предмет залога. Предварительно он обязан уведомить должника о начале активных действий – как минимум за 10 дней.
Но для кредитной организации это не всегда удобно. Чтобы подключить судебных приставов (которые работают только на основании исполнительного документа), банки используют такой инструмент, как исполнительная надпись нотариуса.
Если возможность её применения прописана в договоре, а сам он удостоверен нотариально, при возникновении долга кредитор вправе обратиться в нотариальную контору (ст. 94.1 Основ законодательства РФ о нотариате). Далее происходит следующее:
Банк предоставляет документы, подтверждающие наличие задолженности.
После проверки бумаг нотариус направляет должнику предложение добровольно оплатить долг.
Если человек в течение 14 дней не реагирует, нотариус совершает исполнительную надпись и выдаёт её банку. Этот документ используется для возбуждения исполнительного производства в ФССП.
Как узнать о залоге и аресте авто: чек-лист для покупателя
Поскольку рассматриваемая ситуация может затронуть потенциального приобретателя машины с рук, остановимся на том, как проверить продавца и предмет сделки.
Основные источники сведений:
Электронный реестр Федеральной нотариальной палаты. Здесь можно найти сведения о факте залога, если он был зарегистрирован.
База ГИБДД. По ней можно проверить, не установлен ли для транспортного средства запрет на регистрацию из-за ареста. Запрос можно также сделать через Госуслуги.
Банк данных на сайте ФССП. Здесь можно увидеть, не возбуждены ли в отношении продавца исполнительные производства.
Онлайн-реестр ЕФРСБ. В нём публикуются сообщения о банкротстве должников. Если продавец проходит эту процедуру, он в принципе не может заключать сделки.
Как снять арест с залогового авто
Самый очевидный способ избавиться от ограничений и сохранить машину – в полном объёме оплатить задолженность, из-за которой был наложен арест. Однако это не всегда возможно по объективным причинам.
С учётом особенностей ситуации есть альтернативные решения:
Обсудить ситуацию с залогодержателем или другим кредитором, который довёл дело до судебных приставов. Договориться о постепенной добровольной выплате задолженности и заключить письменное соглашение, чтобы он отозвал исполнительный лист из ФССП.
Если взыскание на авто обращено в судебном порядке, обратиться в тот же суд с заявлением об отсрочке продажи объекта. Максимальный возможный срок – 1 год. Чтобы суд удовлетворил прошение, нужно обосновать его уважительными причинами.
Предложить судебному приставу взамен другое ликвидное имущество, если таковое имеется.
Если арест наложен неправомерно – обжаловать действия судебного пристава. Например, если машина принадлежит другому лицу, взыскивается несуществующий долг или он слишком маленький, чтобы за него забирать автомобиль. Жаловаться на пристава можно по линии руководства или путём подачи административного искового заявления. Как воспользоваться обоими способами – рассказываем в отдельной статье.
Наконец есть механизм, который позволяет навсегда решить проблемы с долгами, – банкротство физического лица. По его итогам кредитные обязательства аннулируются, аресты и прочие ограничения снимаются.
Банкротство с заложенным имуществом – особый случай. В этой процедуре тоже учитываются права залогового кредитора, поэтому есть риск потерять объект. Для оценки перспектив рекомендуется проконсультироваться с банкротными юристами.
