Могут ли коллекторы и банки звонить должнику
Тем, кто помнит начало коллекторской эпохи в России, работа взыскателей представляется настоящим «выбиванием долга» из гражданина, нередко противоправными методами: от шантажа и угроз до разбитых стёкол и проколотых шин.
К счастью, эти времена остались позади. Сегодня деятельность по взысканию кредитных долгов контролируется государством и регулируется отдельным федеральным законом – № 230-ФЗ от 03.07.2016. В нём подробно описаны правила, по которым взыскатели обязаны работать с должником. Требования этого закона должны соблюдать как коллекторы, так и сотрудники банков.
В частности, контактировать с неплательщиком они имеют право в ограниченном режиме:
звонить по телефону – не чаще 1 раза в сутки и 2 раз в неделю, причём только с 8 утра до 10 вечера в будни, с 9 утра до 8 вечера в выходные;
напоминать о долге с помощью SMS, e-mail, WhatsApp и других сообщений – не больше 2 раз ежесуточно и 4 раз еженедельно;
посещать гражданина – максимум 1 раз в неделю.
Что важно, во время контактов с должником закон запрещает коллекторам и сотрудникам банков:
-
угрожать;
-
применять физическую силу;
-
давить психологически;
-
вводить в заблуждение.
Коротко говоря, взыскателям разрешено только обсуждать вопросы, связанные с погашением задолженности, оставаясь в рамках приличий.
Отдельных должников кредиторам вообще нельзя лично беспокоить: например, тех, кто лечится в стационаре. А что говорит закон по поводу взаимодействия с заёмщиком, который подал заявление о банкротстве, чтобы навсегда забыть про долги?
Могут ли кредиторы звонить во время банкротства
Ответ на этот вопрос однозначен: нет, не могут. Это прямо прописано в пункте 1 ст. 7 закона № 230-ФЗ:
Расшифруем. Как только суд примет заявление должника и введёт одну из банкротных процедур, коллекторам и банкам нельзя:
-
лично встречаться с человеком;
-
звонить по телефону, в т.ч. с использованием «робота».
Взыскателям остаются доступны только следующие способы связи с должником:
всевозможные сообщения – в т.ч. по SMS и e-mail, через мессенджеры и «Госуслуги» (с соблюдением предельной частоты);
почтовая корреспонденция.
Такие ограничения объяснимы. Банкротство рассматривается как реабилитационная процедура: после её запуска гражданин получает официальное право не платить кредиторам, а им запрещено продолжать взыскивать с человека долги. Они могут заявлять о своих правах иным образом: включить требования к должнику в банкротный реестр.
Если на стадии реализации имущества будет сформирована конкурсная масса из части доходов и имущества гражданина, за счёт неё удовлетворяются требования кредиторов, включённые в реестр.
Это значит, что коллекторы, банки, МФО и другие лица теряют право что-либо взыскивать с человека.
Почему взыскатели звонят в ходе банкротства?
Есть несколько причин, почему представители коллекторского агентства или банка могут звонить заёмщику после запуска банкротства, несмотря на прямой запрет:
Несвоевременное доведение информации до исполнителей.
О том, что должник вступил в процедуру банкротства, взыскатели должны узнать из нескольких источников:
Перед подачей заявления в арбитражный суд гражданин обязан направить его копию всем кредиторам. Если не приложить к экземпляру для суда подтверждающие почтовые уведомления, делу не дадут хода.
Когда суд примет заявление и введёт одну из банкротных процедур, он назначит вести её финансового управляющего. В его задачи входит разместить информацию о начале процесса в специальном общедоступном реестре – ЕФРСБ.
По этой причине в банках и профессиональных коллекторских компаниях налажены системы мониторинга сообщений в ЕФРСБ. Тем более, что они сами в этом заинтересованы: на включение требований в реестр, которое даёт хоть небольшую надежду частично вернуть деньги, предоставляется сжатый срок – 2 месяца.
Кроме того, управляющий направляет кредиторам, указанным должником в заявлении, соответствующие уведомления.
Таким образом, у коллекторов и банков есть возможность вовремя узнать о запуске банкротства заёмщика. Но несложно представить, что информация не успевает оперативно дойти до лиц, ответственных за общение с гражданином, и они продолжают ему звонить.
Незнание закона или нежелание его соблюдать.
Контроль государства за деятельностью по взысканию просроченных задолженностей за последние несколько лет усилился. За нарушения коллекторов могут привлечь к ответственности или лишить права вести профильные бизнес. Поэтому нарушителей становится всё меньше, но исключения иногда всё ещё встречаются.
Человеческий фактор.
Чрезмерно рьяный или невнимательный сотрудник коллекторского агентства или банка может проигнорировать информацию о банкротстве должника и продолжать ему названивать. Тем самым он в конечном итоге наносит вред своему работодателю, почему – сейчас рассмотрим.
Что делать, если взыскатели звонят во время банкротства
Описанные выше причины – не оправдание для коллекторов и банков. Звонки во время банкротного процесса – это прямое нарушение закона. Для начала стоит сообщить взыскателям о запуске банкротства во время очередного телефонного разговора. По возможности беседу желательно записать. Если это не поможет, должник имеет право жаловаться. Сделать это можно следующими способами:
Обратиться с претензией в банк или коллекторское агентство.
Основной документ, который потребуется в качестве доказательства, – судебный акт о признании заявления должника обоснованным и введении одной из банкротных процедур (реструктуризации долгов или реализации имущества). Его можно скачать в электронной картотеке арбитражных дел. Такой электронный документ имеет полноценную юридическую силу.
Подать претензию можно в письменном виде: посетить офис организации или направить заказное письмо по почте. Это позволит зафиксировать момент вручения обращения. Для более быстрого решения проблемы можно использовать и цифровые каналы: у каждого банка и коллекторского агентства они свои. Это может быть e-mail или форма обратной связи на сайте организации.
Некоторые коллекторские компании даже используют Телеграм-ботов для оперативной коммуникации с должниками.
Подать жалобу в ФССП.
Служба судебных приставов – это государственный орган, уполномоченный контролировать работу профессиональных взыскателей.
По жалобе гражданина ведомство проведёт проверку организации и – если нарушение подтвердится – привлечёт её к ответственности. Это может быть предостережение или административный штраф. Но что особенно болезненно для коллекторов, за регулярное несоблюдение прав должников агентство могут исключить из государственного реестра. В результате оно лишится права заниматься взысканием просроченных долгов.
Проще всего сделать это через Интернет-приемную службы. Заявление можно составить по образцу, предложенному ведомством. К обращению нужно прикрепить подтверждающие материалы:
судебный акт о признании заявления гражданина обоснованным и запуске банкротной процедуры;
копию кредитного договора, на основании которого взыскивается долг;
распечатку с детализацией звонков от взыскателей, которую можно запросить у мобильного оператора;
распечатку аудиозаписи разговора, если удалось её сделать.
По итогам рассмотрения жалобы и проведения проверки служба даст обратную связь. Также процесс можно отследить по реестру надзорных мероприятий, для поиска достаточно знать ИНН коллекторского агентства или банка.
И несомненно взыскатели, ставшие объектом внимания ФССП, перестанут тревожить должника.
Сообщить о проблеме юристам.
Если человек проходит банкротство с профессиональным юридическим сопровождением, тратить силы на жалобы и претензии ему не придётся. Все задачи возьмут на себя специалисты банкротной компании, в том числе взаимодействие с другими участниками процесса: кредиторами, финансовым управляющим, судом, госорганами. Опытные юристы знают тонкости общения с банками и коллекторами и быстро добьются, чтобы те оставили доверителя в покое.
Можно ли не общаться с коллекторами и банками без банкротства
Как мы уже разобрались, взыскатели, действующие в рамках закона, не доставят человеку много неприятностей. Звонки максимум дважды в неделю с вежливым напоминанием о долге, на которые человек вправе не отвечать, – не катастрофа. Тем не менее, даже таких контактов гражданин вправе избежать:
Подать в банк или коллекторское агентство заявление об отказе от личного взаимодействия с сотрудниками. Достаточно подождать 4 месяца с момента первой просрочки по кредиту. Получив такое обращение, взыскатели обязаны пользоваться для уведомления должника только услугами почты или курьерских служб.
Нанять адвоката и поручить ему непосредственные контакты с кредиторами. Их нужно об этом официально уведомить и указать, кто теперь будет посредником. В таком случае взыскатели обязаны взаимодействовать только с представителем и не выходить напрямую на заёмщика.
Кредиторы сделают вывод, что должник не собирается вести конструктивный диалог, и взыщут задолженность через суд. По итогам судебного разбирательства они получат исполнительный документ и передадут в ФССП для возбуждения исполнительного производства. Судебные приставы даже звонить должнику не будут – у них есть другие, гораздо более эффективные методы принудительного взыскания:
арест счетов;
списание с них денег;
удержание части заработков;
ограничение выезда за рубеж.
Поэтому самый надежный вариант избавиться от взыскателей – всё-таки банкротство. Оно позволяет освободиться не просто от назойливых звонков, а от самих долгов. После банкротства ни о каком исполнительном производстве речи быть не может. Все задолженности – в том числе ранее взысканные кредиторами через суд – аннулируются.
