Как делится кредит при разводе?

Основные правила по закону

Семейный кодекс гласит, что имущество, нажитое супругами за время семейной жизни, является совместным и при расторжении брака делится между ними пополам (с некоторыми исключениями). Речь идёт о разделе множества самых разных вещей – от техники и автотранспорта до ценных бумаг и недвижимости. Причём имущество, купленное в браке на доходы одного члена семьи и оформленное только на него, все равно считается общим.

Раздел долгов, в том числе кредитных, регулируется похожим образом, но не идентично. Долги, признанные общими, подлежат разделу, как и имущество, – это ситуация, когда муж и жена вместе оформили кредитный договор как созаемщики. Но что происходит с займом, который взял один человек? По таким долгам как раз и возникают споры при разводе.

При разделе кредитов возникает и ещё один особый аспект – позиция банка-кредитора: он не всегда готов согласовать замену заемщика или выход из договора одного созаемщика, так как заботится о возвратности своих средств.

Рассмотрим основные варианты раздела кредитных долгов при расторжении брака.

Мирные договоренности

Раздел имущества и долгов, накопленных к моменту расторжения брака, может быть реализован мирным путем. На практике это происходит так:

супругами в браке был заключен брачный договор,

при разводе не возникло разногласий, и они заключают соглашение о разделе.

Каждым документом муж и жена вправе по своему усмотрению установить, как будут делиться общие имущество и долги. Если особых обстоятельств нет, всё делится «по-честному» – пополам.

Впрочем, добровольным соглашением можно предусмотреть и иное деление при разводе: имущество – в неравных долях, кредиты – непропорционально имуществу. В общем, ровно так, как супругам кажется наиболее комфортным и справедливым.

Первостепенным является наличие согласия банка на изменение состава заемщиков и размера их обязательств по кредитному договору, а если речь идёт об ипотечном жилье, то и на перераспределение долей в праве: по закону «имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено лишь с согласия залогодержателя».

Поэтому если муж и жена хотят перераспределить кредит после развода, им нужно обратиться в банк и узнать, получится ли это сделать. Кредитор оценит, возникнут ли у него в результате риски невозврата займа. Такое может случиться, например, при выходе из состава заемщиков супруга с высокой зарплатой.

Если же банк откажет, бывшие супруги могут использовать альтернативную схему. Например, кредит выплачивает изначальный заемщик, а другой пользуется имуществом и компенсирует тому платежи.

Но для банка, не согласовавшего изменение кредитного договора, эти договоренности не имеют значения – у него есть право требования к договорному заемщику (созаемщикам). Пока получает платежи в полном объеме, он будет спокоен. Но если по каким-то причинам выплаты приостановятся, он будет всеми доступными средствами взыскивать средства с формального должника (или должников).

Судебный порядок

Если супруги не договорятся о разделе имущества и кредитов после развода полюбовно, спор придется разрешать в судебном порядке.

Суд принимает решение на основании норм закона. В зависимости от того, кто из супругов является заемщиком по кредитному договору, ситуация будет развиваться по-разному – рассмотрим, как.

Речь пойдет о случаях, когда кредит был взят в браке, так как по Семейному кодексу имущество и долги, которые имелись у каждого супруга до свадьбы, считаются их персональными и разделу не подлежат.

Это спор между супругами, но банк как заинтересованное лицо вправе участвовать в судебном разбирательстве и заявлять требования и возражения, суд непременно учтет их при вынесении решения.

Кредит оформлен на обоих супругов как созаемщиков

В этом случае кредитный долг считается общим и при разделе по закону распределяется судом между мужем и женой пропорционально их долям в совместном имуществе; – чаще всего поровну.

Возможны обстоятельства, в свете которых суд вправе произвести раздел совместного имущества с отступлением от равенства долей – в интересах несовершеннолетних детей или с учетом ущербного поведения одного супруга до развода. Это редкость, тем не менее, в таком случае кредит тоже делится в неравных суммах.

Кредит оформлен на одного супруга

Основание для раздела такого кредита при разводе – его цель: он должен быть потрачен в интересах семьи. Доказать это суду должна сторона, которая считает, что долг должен быть распределен между вчерашними супругами. Если суд посчитает доказательства убедительными, он поделит кредит между экс-супругами пропорционально долям каждого в совместном имуществе.

Что касается отношений с банком, то судебное признание такого долга общим, как правило, не означает замены должника по кредитному договору. Заемщиком остается супруг, на которого он был оформлен первоначально, а другой выплачивает ему компенсацию, равную своей доле в долге.

Экс-супруги также могут продать общее имущество, купленное на кредитные деньги, и погасить долг перед банком.

Настаивать на разделе долга может не только муж или жена. Требование о привлечении второго супруга к солидарной ответственности по погашению кредита может подать и сам кредитор, если понимает, что это повышает его шансы на возврат заемных средств после развода пары.

Ипотека оформлена на одного супруга

В ипотечном кредитовании для оформления займа – даже на одного супруга – в обязательном порядке требуется письменное согласие второго. Оно и является подтверждением, что ипотечный кредит выдан семье, поэтому суд вынесет решение о разделе между мужем и женой его невыплаченной части, как и самого жилья.

Но есть исключение, когда ипотека при разводе не делится. Если есть брачный контракт, где прописано, что ипотечная недвижимость приобретается одним супругом, и этот контракт был предоставлен в банк перед одобрением кредита, второй супруг не имеет к нему никакого отношения, как, впрочем, и к приобретаемому жилью.

Как защитить свои интересы

Если супруги выступали созаемщиками по кредитному договору, долг после развода останется общим. Разногласия могут возникнуть по поводу суммы, которую каждый должен внести в счёт погашения кредита, но это скорее спор о разделе долей в совместном имуществе. То же касается и ипотеки, кроме описанного выше случая с брачным договором.

А вот когда кредит оформлен на одного супруга, его шансы добиться после развода в суде признания долга общим, зависят от цели займа и наличия доказательств.

Чаще всего разделу подвергается кредит, который брался для крупного семейного приобретения – покупки авто, ремонта недвижимости, оплаты учебы ребенка и пр. Тогда формальному заемщику нужно предоставить в суд документы, подтверждающие причинно-следственную связь между займом и расходом, а также использование приобретенного в семейных целях: выписки со счетов, договоры (купли-продажи, подряда, услуг), квитанции об оплате и т.п.

Поэтому, если один член семьи берет деньги в банке для дорогостоящей семейной покупки, ему следует сохранить документы, подтверждающие её совершение и источник средств. Кроме того, полезными будут показания свидетелей, например, соседей.

Ещё лучше все крупные кредиты брать от имени обоих супругов, тогда споров при разделе не возникнет. Наконец, хороший способ снять любые будущие разногласия при разводе – это брачный договор, которым можно урегулировать все аспекты имущественного положения мужа и жены.

Ну а если заблаговременно об этом позаботиться не получилось и ситуация зашла в тупик уже на этапе развода, рекомендуем обратиться к помощи опытных адвокатов. Шансы на успешную защиту прав зависят от особенностей конкретной жизненной ситуации, детальное изучение которых позволит сформировать правильную правовую стратегию.