Как законно не платить по кредиту

Можно ли законно не выплачивать кредит и не иметь последствий

Законных оснований просто приостановить выплаты по взятому кредиту не существует, а у банков есть проверенные инструменты для взыскания долгов.

Но есть способы отсрочить выплату, уменьшить или полностью списать кредитный долг при определенных условиях и с соблюдением правильного порядка действий.

На фоне событий и новых законов последних двух лет банки по-другому стали относиться к помощи клиентам. По данным ЦБ РФ за период с марта 2020 по сентябрь 2021 года в банки поступило почти 4 миллиона обращений заемщиков об изменении условий кредитного договора. 59% было одобрено: проведена реструктуризация банковских кредитов по 2,1 миллионов договоров на сумму 1 триллион рублей!

Увеличилось и количество банкротств физических лиц, в результате большая часть долгов должников была списана.

Динамика числа банкротств граждан и ИП по данным Федресурса

Плюс почти 34 тысячи заявлений о банкротстве, поданных в 2021 году, признаны обоснованными и введена процедура реструктуризации их долгов.

Если сделать всё грамотно, можно вовсе избежать неприятных последствий или минимизировать их. И уж точно они будут не такими болезненными, как неприятности в случае, если просто не платить по кредиту: порча кредитной истории, начисление неустойки, принудительное взыскание через суд и приставов, запрет на выезд за рубеж, знакомство с коллекторами и т.д.

Разберем подробно каждый законный способ.

Кредитные каникулы

Одна из мер поддержки от банка – это кредитные каникулы, то есть период от нескольких месяцев до года (для ипотеки возможно больше), в течение которого заемщик освобожден от внесения платежей.

Это подходит заемщику, который взял и исправно выплачивал кредит, а затем у него:

• уменьшились доходы, но он планирует справиться с ситуацией: найти новую работу или дополнительный заработок,

• возникли разовые большие затраты: родился ребенок, потребовался аварийный ремонт квартиры, он или член его семьи тяжело заболел и т.д.

Кредитные организации не обязаны идти навстречу заемщикам, но часто банку это выгодно, чтобы не остаться с проблемной задолженностью. В первую очередь они помогут клиенту, который раньше платил по кредиту строго в соответствии с договором и предоставил веские аргументы о наличии трудностей. 

В зависимости от обстоятельств кредитор может предложить разные условия кредитования в этот период:

• Оплата разовой комиссии за введение льготы,

• Продление срока кредитования или сохранение первоначального (во втором случае после каникул ежемесячные платежи увеличатся),

• Оплата только процентов и пр.

Есть случаи, когда предоставить кредитные каникулы банку предписывает закон:

«Ипотечные каникулы» сроком до 6 месяцев – предоставляются заемщику, который взял жилье в ипотеку, если:

• предмет ипотеки – его единственное жилье,

• сумма кредита – до 15 миллионов рублей,

• заемщик попал в трудное положение, четко определенное законом,

• раньше не пользовался этой помощью, так как она дается один раз.

Каникулы для пострадавших граждан – это право на отсрочку выплаты кредита до 6 месяцев. Льгота была предоставлена в пандемию COVID-19 лицам, чьи доходы упали на 30%. Весной 2022 года эта мера поддержки снова стала действовать после введения западными странами санкций против России.

Страховка по кредиту

Многие граждане при оформлении займа отказываются заплатить за страховку, хотя она может оказаться полезной.

Все случаи, когда вместо заемщика кредит должна платить страховая компания, подробно описаны в страховом полисе. Как правило, страховка покрывает:

1. Потерю трудоспособности

2. Оформление инвалидности 1-2 группы, онкологические и другие серьезные заболевания

3. Потерю работы не по своей воле (в результате сокращения или ликвидации компании-работодателя)

4. Смерть заемщика

Получить страховые выплаты бывает непросто. Для этого заемщику нужно:

• на этапе заключения договора внимательно изучить, в каких случаях страховая будет участвовать в погашении кредита и в каком размере,

• при наступлении такого случая озаботиться сбором документальных подтверждений события.

Другие меры поддержки от банка

Помимо каникул, кредитные организации практикуют другие схемы поддержки должников.

1. Реструктуризация кредита – это изменение кредитного договора, при котором текущие кредитные выплаты уменьшаются за счёт увеличения срока кредита, дальнейшего роста размера платежей и др. Каждый банк, как правило, предлагает заемщикам определенный набор инструментов по реструктуризации кредита.

2. Рефинансирование – это схема с привлечением другого банка: он гасит текущий долг и дает заемщику более комфортные условия по возврату суммы займа.

Точные параметры будут зависеть от позиции кредитора и условий кредитного договора.

На случай, когда банк не согласовал ни одну меру поддержки, а отдавать кредит возможности нет, некоторые эксперты предлагают рассмотреть расторжение кредитного договора через суд. Его не стоит исключать из виду, но нужно понимать, что процент выигрышей заемщиков в спорах с банками невысок. Тем не менее, чтобы оценить эту возможность, можно обратиться к опытному юристу: он изучит кредитный договор и скажет, есть ли в нём зацепки подобного рода.

Списание долга

Если погашение кредитного долга по договоренности с банком или с помощью страховой компании оказалось невозможным, придется искать вариант его списания. Здесь есть несколько сценариев развития событий. Перечислим все доступные, при этом немного выйдем за рамки «законности»: рассмотрим ситуацию, когда заемщик нарушил кредитный договор, то есть просто перестал платить. Таким образом можно дождаться списания долга, но это чревато порчей кредитной истории, взысканиями и ограничениями, неприятным общением с приставами и коллекторами.

По истечении срока исковой давности

Как ни странно, банки иногда пропускают срок, в течение которого имеют право на подачу в суд. Он составляет 3 года с момента, когда заемщик перестал платить. После его истечения они теряют право требования и списывают долг.

Кроме того, банк теряет право на взыскание, если обратился в суд, но затем в течение 3 лет не инициировал открытие исполнительного производства.

После признания долга безнадежным

Это происходит не быстро. Если пристав закрывает исполнительное производство, так как с должника нечего взять, оно может быть вновь открыто по заявлению банка – через 6 месяцев или даже раньше, если у него появилась информация об улучшении финансового состояния должника. Срок предъявления такого заявления – снова 3 года. То есть история может длиться бесконечно.

В лучшем случае банк предпримет одну-две попытки и признает долг безнадежным и спишет его, а в худшем – продаст долг коллекторам.

После признания лица банкротом

Банкротство – единственный способ законно и полностью списать долги. 

Официальное банкротство

Объявить себя банкротом через суд – значит полностью избавиться от всех долгов. Звучит заманчиво, правда, перед принятием решения нужно изучить основные особенности процедуры.
Во-первых, она требует времени и денег, поэтому актуальна при значительной сумме задолженности. Так, гражданин обязан подать в арбитражный суд заявление о своем банкротстве при наличии следующих обстоятельств:

• сумма долгов – от 500 000 рублей,
• просрочка выплаты – от 3 месяцев,
• должник реально не в состоянии выполнять кредитные обязательства, так как попал в тяжелую жизненную ситуацию.

Впрочем, человек вправе подать в суд заявление о банкротстве и при меньшей сумме долгов, если он объективно не в состоянии их погасить, а его неплатежеспособность проявляется в одном из признаков:

• он полностью перестал исполнять денежные обязательства, срок по которым наступил,

• просрочка оплаты по более чем 10% долгов составляет от 1 месяца,

• размер долгов выше стоимости его имущества,

• ФССП закончила исполнительное производство, так как установила, что у него не хватает имущества для погашения долгов.

Мы рекомендуем инициировать процедуру судебного банкротства при общей сумме задолженности от 300 000 рублей. При меньшем размере долгов она окажется экономически нецелесообразной, так как её стоимость «под ключ» составляет около 120 000 – 150 000 рублей. Если же задолженность составляет меньше указанной суммы, но больше 50 000 рублей, стоит рассмотреть вариант с упрощенным внесудебным банкротством.

Наконец, банкротство влечет за собой ряд последствий.

Будет реализовано имущество банкрота

Должники часто боятся решиться на банкротство по этой причине. Стоит учесть, что в конкурсную массу включается не всё нажитое. В нее не входит единственное жилье должника и его семьи, кроме ипотечного, личные вещи и домашняя обстановка, кроме предметов роскоши и драгоценностей, и т.д.

В течение 5 лет при обращении в банк для получения заемных средств человек обязан сообщить о своем банкротстве

Многие опасаются, что о новых кредитах придется забыть. Но получение займа с плохой кредитной историей тоже представляется маловероятным. А после банкротства она «обнуляется». И нередко заемщик-банкрот вызывает у кредиторов большее доверие, чем злостный неплательщик, особенно если будет исправно платить по первым послебанкротным кредитам.

5 лет человек не может повторно объявить себя банкротом

Но нужно учитывать, что в этот период заявление о повторном банкротстве гражданина может быть подано его кредитором или уполномоченным органом. Причем после завершения этой процедуры долги списаны уже не будут, то есть кредиторы продолжат попытки взыскать с должника остаток средств по исполнительному листу, выданному судом.

3 года банкрот не может занимать руководящие должности в компаниях, а в отдельных типах организаций – от 5 до 10 лет

Но одновременно с этим гражданин полностью освобождается от долгов. Так что в ряде случаев банкротство – самый подходящий способ избавиться от кредитной нагрузки.

Есть ещё один интересный аспект: в рамках процедуры банкротства можно добиться реструктуризации долгов без получения статуса банкрота.

Реструктуризация долгов через суд

Это процедура реабилитации должника в судебном деле о банкротстве, своего рода попытка «спасти» человека от статуса банкрота. Основное условие её проведения – наличие у гражданина хоть каких-то доходов, сопоставимых с размером долгов.

В таком случае формируется план реструктуризации – щадящий график погашения долгов в срок до 3 лет. Его может представить сам должник, финансовый управляющий или кредиторы. План должен быть одобрен кредиторами и утвержден судом. Если должник выполняет его, процедура банкротства завершается без признания лица банкротом.

Если план реструктуризации не был утвержден либо должник нарушил его, он признается банкротом и начинается реализация его имущества.

Реструктуризация – не очень популярная процедура в делах о банкротстве. Считается, что условия плана навязывают кредиторы, а значит выполнить его сложно. Кроме того, она не устраивает тех, кто хочет полностью избавиться от кредитной нагрузки, так как списания долгов не происходит.

Упрощенное банкротство

Дорогой и долгой процедуры судебного банкротства иногда можно избежать. Есть вариант стать банкротом быстрее и бесплатно – через МФЦ.

Но этот способ доступен ограниченному кругу заявителей. Должны выполняться такие условия:

• сумма долгов – от 50 000 до 500 000 рублей,

• у должника нет имущества, деньги от продажи которого позволили бы оплатить долги,

• ранее кредиторы подали в суд иск о взыскании долгов, ФССП на основании судебного решения открыла исполнительное производство, но приставы закончили его из-за отсутствия доходов и имущества для взыскания.

Плюсы упрощенного банкротства очевидны: это простота и бесплатность процедуры, полное списание долга по её итогам. Но и минусы понятны: по указанным критериям она подходит далеко не всем.

Подводя итоги, отметим, что в поисках пути законной неоплаты кредита стоит двигаться последовательно. Сначала нужно обсудить ситуацию с представителями банка. 

Если они не идут навстречу – изучить условия страхового полиса: возможно, сложная ситуация, в которой оказался заемщик, является основанием для страховой выплаты. И, наконец, если эти варианты не дали желаемого результата, рекомендуется обратить внимание на возможности процедуры судебного или внесудебного банкротства. 

Это реально действующий и единственный законный способ навсегда списать долги, которые оказались неподъемными. А если процедуру будут сопровождать профессиональные юристы, то и сам процесс, и его последствия можно оптимизировать в пользу должника.