Что такое признание задолженности: коротко о главном
Признание долга со стороны неплательщика – это его активные действия, которые свидетельствуют о том, что должник согласен с наличием неисполненных обязательств. Формат подобных действий может быть разным: человек может внести небольшую сумму в счёт оплаты кредита либо направить в банк письмо – или даже простой e-mail – с подтверждением факта существования долга.
Спрашивается: у кого есть потребность следить за подобной деятельностью должника и с какой целью? Ответ однозначный: в этом напрямую заинтересован кредитор. Давайте рассмотрим почему.
Какое значение имеет признание долга
Задолженность имеет ограниченный «срок жизни». С юридической точки зрения правильнее будет сказать, что ограничен период, в течение которого кредитор имеет право обратиться за судебной защитой – то есть взыскать долг через суд, запросить исполнительный документ и подключить к делу судебных приставов.
Если банк или МФО подаст иск в суд после истечения указанного периода, должник имеет право заявить о пропуске срока давности. На этом основании суд откажет истцу в удовлетворении требований – даже если сомнений в существовании долга у судьи нет. Просто «не успел – значит, опоздал».
А теперь возвращаемся к основному вопросу. В статье 203 Гражданского кодекса РФ заложено следующее правило: если должник признает наличие задолженности, отсчёт срока исковой давности прерывается с наступлением такого события. Далее срок начинает исчисляться заново.
Таким образом законодатели решили: если неплательщик согласен с существованием обязательств, лишать кредитора права на судебную защиту несправедливо.
Отметим, что в статье 206 ГК РФ установлено дополнительное правило: даже если срок давности истечёт, но затем должник письменно признает существование долга, 3 года на обращение в суд начнут исчисляться для кредитора повторно.
Какие действия означают признание задолженности?
В ответе на этот вопрос кроется основная особенность рассматриваемого механизма. Дело в том, что исчерпывающего перечня возможных действий по признанию долга закон не содержит. И речь однозначно идёт не только об официальном письме с фразой «Признаюсь – должен».
Разъяснения на этот счёт даны в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015. В п. 20 документа говорится, что в качестве согласия с существованием долга могут выступать следующие действия должника:
признание претензии, полученной от взыскателя, – но только конкретное, а не абстрактный ответ «претензию получил»;
обращение к кредитору с просьбой изменить условия погашения задолженности, например, предоставить рассрочку или отсрочку оплаты (в том числе через представителя – законного или по доверенности);
подписание дополнительного соглашения к договору о соответствующем изменении условий;
подписание акта сверки взаиморасчётов.
Таким образом, заёмщику достаточно проявить инициативу и обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул или заявкой на реструктуризацию кредита. Такое обращение вполне может быть интерпретировано как действие по признанию долга, даже если в конечном итоге новые условия не будут согласованы.
С другой стороны, стоит упомянуть п. 23 того же Постановления Пленума ВС РФ № 43, где сказано, что бездействие должника не может являться основанием для перезапуска срока исковой давности. То есть, если банк в безакцептном порядке спишет деньги с карты клиента в счёт оплаты долга, со стороны заёмщика – это не признание задолженности, даже если человек не будет оспаривать произведённое списание.
Зачем признавать долг
Исходя из описанных правил у должника может сложиться мнение, что с кредитором лучше не выходить на связь, «не признаваться» и ждать, когда истекут 3 года. Но делать ставку на подобное решение рискованно. В большинстве банков и МФО процессы контроля сроков исковой давности автоматизированы. Объёмы проблемной задолженности бьют рекорды, так что надеяться на доброту или рассеянность юристов кредитной организации не стоит.
Вместе с тем, обращение к кредитору может принести облегчение должнику. В настоящее время многие банки и МФО предлагают различные программы помощи заёмщикам. Кроме того, на уровне закона утверждены случаи, когда кредитная организация обязана поддержать клиента – предоставить кредитные каникулы сроком до 6 месяцев. Чтобы воспользоваться этой возможностью, заёмщику нужно доказать, что его доходы упали более чем на 30% или он понёс имущественные потери в результате ЧС.
Если же подобные меры не помогут, поскольку финансовые трудности приобрели долгосрочный и масштабный характер, – стоит присмотреться к процедуре банкротства физического лица. Кстати, говоря об этом механизме, тоже нужно упомянуть признанную задолженность.
Когда признание долга имеет значение для банкротства
По закону подать заявление о банкротстве гражданина в арбитражный суд могут:
сам должник;
уполномоченный орган – как правило, налоговая инспекция.
Должник имеет такое право при любой сумме неисполненных обязательств, а подтвердить их может разными документами. Для кредиторов и ФНС правила строже: они вправе подать заявление о банкротстве физлица, только если сумма долга достигла 500 000 рублей, а просрочка оплаты затянулась до 3 месяцев. И в базовой ситуации задолженность должна быть подтверждена судебным решением (ст. 213.5 закона № 127-ФЗ). Но в отдельных случаях кредитор или налоговый орган может обойтись без судебного акта.
Один из таких случаев – признание долга потенциальным банкротом. Однако банкротство оказывает серьёзное влияние на положение должника и кредиторов. Поэтому в Обзоре судебной практики от Верховного Суда РФ № 1 (2017) подчёркивается:
Однако в целом это необычный сценарий развития событий. Кредиторы и ФНС крайне редко банкротят граждан. Согласно официальной статистике портала «Федресурс», 97% заявлений приходятся на самих должников.
И это легко объяснимо: кредиторам выгоднее уложиться в 3-летний срок исковой давности и взыскать задолженность через суд. Далее они могут подключить к работе с неплательщиком судебных приставов, которые будут вытягивать из человека деньги месяцами, а иногда и годами. Пока долг не будет полностью погашен, исполнительное производство может неоднократно перезапускаться.
Банкротство же длится в среднем 8-10 месяцев и заканчивается списанием неоплаченных долгов. Никакое признание задолженности действиями должника взыскателям уже не поможет: они навсегда потеряют право на предъявление требований к банкроту, поскольку его обязательства аннулируются на основании решения суда.
