Суть банкротства
Признание человека банкротом означает официальное подтверждение его неспособности рассчитаться по финансовым обязательствам, которые он на себя принял. Если это действительно так – должника освобождают от исполнения этих обязательств, то есть списывают долги. В результате кредиторы теряют право на их взыскание.
Банкротство предлагается физическим лицам в 2 форматах:
судебное (через арбитражный суд);
внесудебное (через МФЦ).
Правда, второй вариант подходит для самых тяжёлых случаев, когда кредиторы довели дело до службы судебных приставов, но даже тем не удалось взыскать с гражданина задолженность. В рамках нашей темы подчеркнём, что эти 2 формата различаются между собой и с точки зрения допустимых сумм списаний.
В целом ограничения в области банкротства физлиц можно разделить на 2 типа: по виду и по сумме обязательств, которые аннулируются по итогам этой процедуры.
Ограничения по списанию отдельных видов задолженностей
Банкротство поможет освободиться от большинства финансовых обязательств, в первую очередь – кредитов и микрозаймов. Кроме того, по его итогам списываются:
-
коммунальные задолженности;
-
долги по распискам и договорам займа перед физлицами;
-
налоговые недоимки;
-
задолженности поручителя и созаёмщика;
-
договорные долги и др.
Тем не менее, в статье 213.28 Закона о банкротстве установлены отдельные категории обязательств, которые не аннулируются по итогам процедуры, как судебной, так и внесудебной. К ним относятся:
-
текущие долги, то есть возникшие после запуска банкротного дела;
-
задолженности по выплате зарплаты сотрудникам (актуально для банкрота-ИП);
-
алиментные обязательства;
-
требования, связанные с возмещением вреда жизни и здоровью либо морального вреда;
-
долги контролирующего лица, привлечённого к субсидиарной ответственности;
-
обязательства по возмещению вреда имуществу, если он причинён умышленно либо по грубой неосторожности;
-
требования по компенсации убытков, причинённых должником компании, к управлению которой он был причастен (если они понесены в результате умышленных действий или грубой неосторожности);
-
долги, возникшие вследствие оспаривания сделки в ходе банкротного дела.
Кроме того, существует риск полного отказа в списании задолженностей по итогам банкротства, даже кредитных. Но такое случается крайне редко – только если установлено, что должник вёл себя недобросовестно, например:
-
обманывал банки при кредитовании;
-
умышленно не погашал долги, имея такую возможность, или погашал выборочно в ущерб остальным кредиторам;
-
организовал преднамеренную или фиктивную несостоятельность;
-
скрывал информацию о своём имущественном положении от финансового управляющего.
Требования к минимальной сумме задолженностей
Внесудебное банкротство допускается при долгах от 25 000 рублей. Что касается судебной процедуры, в законе установлено пороговое значение – 500 000 рублей. Многие ошибочно полагают, что это минимальная сумма долговых обязательств, которую нужно скопить, чтобы объявить себя несостоятельным. На самом деле значение этой величины совсем иное:
-
если задолженность гражданина превысила полмиллиона, причём с просрочкой больше 3 месяцев, право объявить его банкротом получает кредитор;
-
для самого человека, чьи неподъёмные долги достигли этой отметки, банкротство из права становится обязанностью, за невыполнение которой даже назначается штраф: до 3 000 руб. – за первое нарушение, до 5 000 руб. – за повторное (п. 5 статьи 14.13 КоАП).
Если же сумма задолженностей не превышает 500 000 рублей, судебное банкротство разрешено при условии, что должник докажет суду, что он действительно неплатёжеспособен, то есть не может выполнить все финансовые обязательства. По данным портала «Федресурс» за 2023 год, долги в размере меньше полумиллиона были заявлены примерно в четверти банкротных процессов.
В качестве примера приведём банкротное дело № А17-6830/2021 из практики «МФЦБ». Долги нашей доверительницы составляли всего 286 тысяч рублей и были полностью списаны. Причём у должницы в собственности имелся земельный участок, но его удалось сохранить как выделенный государством для многодетной семьи.
По сути дела, минимальная сумма финансовых обязательств, при которой банкротство целесообразно, определяется только тем, что эта процедура не бесплатна. В качестве альтернативы можно рассмотреть внесудебный вариант списания задолженностей: он не требует затрат, однако подходит ограниченному кругу лиц.
Какую максимальную сумму можно списать при банкротстве
Согласно статистике, опубликованной на портале «Федресурс», в 2023 году в 66% случаев поводом для подачи гражданами заявлений о банкротстве становились задолженности в размере от 500 тысяч до 3 миллионов рублей. Это объяснимые цифры: примерно на такие суммы может набрать кредитов среднестатистический россиянин, прежде чем остановится сам или банки начнут ему отказывать в одобрении заявок.
Но 3 миллиона – предел ли это? Вовсе нет. По закону максимальная сумма долгов, которые можно списать с помощью банкротства, установлена только для внесудебной процедуры. Подать заявление в МФЦ разрешается при совокупном размере задолженностей до 1 миллиона рублей.
Отметим, что в случаях с крупными долгами инициаторами банкротства не всегда становятся сами должники. Порой судебный процесс запускают кредиторы, чтобы добиться более эффективной ревизии имущества гражданина, чем та, которую проводят судебные приставы. Поскольку инициатор банкротного дела имеет преимущество, человеку в такой ситуации лучше попытаться опередить взыскателей.
Большие неподъёмные долги, которые часто становятся причиной банкротства, образуются в нескольких типичных ситуациях:
У индивидуального предпринимателя, который вёл масштабный бизнес и брал коммерческие займы, но в итоге понёс убытки.
В результате привлечения к субсидиарной ответственности руководителя или владельца бизнеса, который довёл фирму до банкротного состояния.
У наследников крупных капиталов, вместе с которыми они получили от наследодателя и объёмные долги.
У поручителя, беззаботно согласившегося стать гарантом перед кредитором за некое третье лицо.
В результате преступных действий, когда огромный кредит на человека «вешают» злоумышленники.
В качестве иллюстрации приведём успешные примеры списания крупных задолженностей из практики «МФЦБ»:
В далёком 2006 году мошенники использовали паспортные данные нашего клиента С., а также подделали его подпись и сделали невольным поручителем по кредиту в «Сбербанке». Сумма займа была запредельной – 1 499 400 Евро. Заём аферисты, разумеется, не вернули, поэтому банк обратился с требованием выплатить долг к поручителю. В рамках уголовного дела по факту мошенничества экспертиза установила подделку подписи С., но задолженность осталась.
В 2012 году против нашего будущего доверителя в ФССП было возбуждено исполнительное производство на сумму 61 763 601 руб. Пострадавший много лет боролся с системой, но тщетно. А приставы между тем не давали ему спокойно жить: например, запретили выезд за рубеж, хотя мужчина работает кардиохирургом и делает операции за границей.
В итоге С. решил воспользоваться правом на банкротство с помощью «МФЦБ». Процесс прошёл быстро и гладко: в апреле 2021 года Арбитражный суд Московской области принял наше заявление, в июле признал должника банкротом, а всего через 5 месяцев – завершил банкротство. Таким образом, наш клиент благополучно списал почти 62 миллиона рублей.
Эта история примечательна не только огромным размером долга, списанного по итогам банкротства, но и тем, что кредитором выступала бывшая супруга должника. Бизнесмен Б. развёлся с женой в 2016 году и по решению московского суда оказался должен ей 36,8 миллиона рублей. За два с лишним года выплатить их мужчина не смог и обратился в «МФЦБ». В апреле 2019 года суд на основании нашего заявления признал Б. банкротом, а уже в сентябре – завершил дело списанием задолженности.
Правда, экс-супруге удалось возобновить банкротный процесс и заявить требования к должнику. Затем она продолжительное время пыталась оспаривать сделки бывшего мужа, но безрезультатно: 3 судебные инстанции отказали. К сожалению, во время этих событий, в 2021 году, наш клиент скончался. Дело продолжилось как банкротство наследственной массы, поскольку долги и имущество Б. могли перейти к его детям.
Но в конце концов в мае 2022 года процесс завершился. Никакие активы мужчины на реализацию не пошли, поскольку наследники получили от него только доли в квартире, признанной единственным жильём. Долг в 36,8 миллиона рублей был «повторно» списан.
Напоследок отметим, что названные суммы – тоже не предел. Статистика «Федресурса» это красноречиво подтверждает: в 2023 году в суд было подано 81 заявление в связи с задолженностями свыше 1 миллиарда рублей. Итог таких банкротных дел зависит от природы долговых обязательств и настойчивости кредиторов, для которых добиться от банкрота хотя бы частичной выплаты значительных сумм – вопрос собственного выживания.
Для примера назовём пару громких судебных тяжб, которые завершились в 2024 году с противоположными результатами:
В деле № А53-47080/19 предприниматель из Ростова-на-Дону запустил собственное банкротство, чтобы списать долги перед «ВЭБ», «ВТБ» и деловыми партнёрами. В реестр были включены требования кредиторов на сумму 7,3 миллиарда рублей. По результатам процедуры реализации имущества около 152 миллионов рублей долга были погашены. От оставшихся задолженностей суд банкрота освободил.
А вот дело № А40-263587/22 – лидер начала 2024 года по размеру обязательств должника – закончилось иначе. Банкротный процесс в отношении бывшего совладельца «Росинтербанка» инициировал кредитор – «Агентство по страхованию вкладов». Сумма требований, включённых в реестр, составила астрономические 65,8 миллиарда рублей. Судебный процесс завершился в феврале 2024 года, но печально для должника: задолженности не списали. Это последствие того, что они возникли по линии «субсидиарки», а значит относятся к несгораемым обязательствам.
Имеет ли значение количество кредиторов
В банкротных делах с крупными задолженностями часто фигурирует один взыскатель, с которым у должника сложились деловые или семейные отношения.
В практике «МФЦБ» немало примеров, когда у должника было 10-20 кредиторов и даже больше. Среди них, как правило, много микрофинансовых организаций. Это тот случай, когда человек привык перехватывать «займы до зарплаты» на покупки или оплату текущих расходов и в итоге увяз в долгах.
Например, в деле № А12-19367/2023 у клиентки «МФЦБ» были задолженности перед 35 МФО и 2 банками. Суммы варьировались от 7 тысяч до 1,5 миллионов рублей, а итоговый размер неисполненных обязательств составлял почти 2,5 миллиона. По итогам судебного процесса наша доверительница от них избавилась, не потеряв никакое имущество.
Подводя итог, заключаем: банкротство подходит для решения самых разноплановых финансовых проблем. Величина задолженностей и количество кредиторов второстепенны, главное – добросовестное поведение должника и подтверждённые признаки его неплатёжеспособности.
Чтобы убедить суд в том, что эти условия соблюдены, – проходите банкротство с профессионалами. Юристы «МФЦБ» внимательно сопроводят весь процесс, дадут инструкции, как себя вести, и добьются списания ваших долгов в минимально возможный срок.
