Что такое реструктуризация долга?
Под реструктуризацией задолженности обычно понимается изменение условий её погашения – как правило, в пользу должника, но с учётом интересов кредитора. На практике это понятие применяется в нескольких ситуациях, которые важно не путать между собой.
Реструктуризация кредита
Этот случай не имеет ничего общего с банкротством. Если заёмщик не справляется с оплатой одного конкретного кредита (в том числе ипотечного), он может обратиться к банку и согласовать изменение условий его погашения.
Процедура реструктуризации долгов
Она применяется при банкротстве, если:
-
у должника есть источник доходов, позволяющих постепенно рассчитаться с кредиторами;
-
человек не включил в заявление о банкротстве ходатайство о пропуске этой процедуры и переходе к реализации имущества, чтобы списать долги.
Банкротная реструктуризация проходит по чётким правилам, прописанным в законе:
Должнику и кредиторам предоставляется возможность согласовать новый график исполнения обязательств – план реструктуризации. Чтобы человеку стало легче, план может предполагать неполное погашение долгов, например, прощение финансовых санкций. Кроме того, применяются не договорные процентные ставки, а ключевая ставка ЦБ РФ.
Реструктуризация проводится сразу в отношении всех задолженностей гражданина, о которых заявили кредиторы путём включения требований в банкротный реестр.
Если отдельный банк не согласен с новым графиком выплат, но его одобрило собрание кредиторов и утвердил суд, организации придётся смириться.
Максимальный срок погашения долгов по плану реструктуризации может составлять 5 лет. Либо даже 3 года, если суд утвердил его вопреки мнению собрания кредиторов.
Локальный план реструктуризации при банкротстве
Мы подошли к основному интересующему нас понятию. Предыдущие важно было рассмотреть, поскольку локальная реструктуризация – это что-то вроде их комбинации:
Локальный план реструктуризации согласовывается в ходе банкротного процесса между должником и отдельным кредитором – банком, который выдал ипотечный кредит. В нём должен быть прописан порядок погашения ипотеки во время и после банкротства.
Сформированный план утверждает суд, который рассматривает дело о банкротстве. Остальных кредиторов этот документ не касается.
Процедура продолжается, но ипотека выносится за её пределы. По итогам банкротства списываются все долги, кроме жилищного кредита. Банкрот (или кто-то из его близких) продолжает оплачивать заём до полного погашения по согласованному графику.
Судебная практика по утверждению локального плана реструктуризации при банкротстве
Этот механизм достаточно молодой. Ещё несколько лет назад банкротство с ипотекой неизбежно приводило к потере должниками заложенного жилья – даже единственного.
Предыстория такова. Во время банкротства гражданки в реестр попали требования банка в размере почти 2,5 миллиона рублей. Они были обеспечены залогом имущества должницы – квартиры, которая являлась её единственным жильём. К слову, кредит оформляла не она сама, но выступила залогодателем.
Суды удовлетворили требования банка, ориентируясь на закон и сложившуюся практику. Но заёмщица подала жалобу в ВС РФ. И там ситуацию оценили иначе. Верховный Суд отметил следующие моменты:
По спорному кредитному договору отсутствует просрочка, заёмщица исправно вносит платежи. Банк вынужденно заявил свои требования в банкротный реестр, поскольку в противном случае лишился бы обеспечения.
В залоге находится единственное жильё должницы. Не будь ипотеки, оно не подлежало бы реализации.
Если есть третье лицо, готовое исполнять обязательства по ипотеке, интересы кредитной организации соблюдены. Осталось учесть права залогодательницы и не лишить её крыши над головой.
С этой целью суд может предложить сторонам разработать и согласовать локальный план реструктуризации, по условиям которого третье лицо продолжит выплаты по кредиту, а банк не будет настаивать на реализации ипотечного жилья.
На основании этих соображений спор был направлен на пересмотр. На втором витке суд утвердил локальный план реструктуризации с графиком платежей по ипотеке после завершения банкротства. Квартиру оставили должнице.
Российские суды взяли выводы ВС РФ на вооружение, и вскоре сложилась устойчивая практика по сохранению банкротам ипотечного жилья путём утверждения локальных планов.
Требования закона по реструктуризации ипотеки при банкротстве
Практика практикой, но для стабильного применения новых правил нужно было уточнить законодательство. И это произошло: в сентябре 2024 года были внесены поправки в Закон о банкротстве № 127-ФЗ. В него включили новую статью 213.10-1, посвящённую единственному ипотечному жилью должника.
Описанный в законе механизм работает следующим образом:
Во время банкротства должник вправе заключить с банком отдельное мировое соглашение, по которому ипотека будет выплачиваться в период и после процедуры в прежнем графике. Обычно документ готовит сама кредитная организация после предварительного обсуждения условий с заёмщиком.
После заключения соглашения ипотечное жильё исключается из конкурсной массы, банкротство продолжается в отношении других долгов и имущества гражданина.
Если заёмщик допускал просрочки, в документе прописывают, как и когда они будут закрыты.
Плательщиком по соглашению может быть:
-
Сам должник. Но для этого у него должны быть доходы, которые защищены от включения в конкурсную массу, – например, алименты, детские пособия и другие выплаты, перечисленные в законе.
-
Третье лицо. Это более распространённый вариант, поскольку защищённых доходов банкрота, как правило, недостаточно. В качестве «спонсора» может выступать родственник, друг или посторонний человек.
Главное, чтобы выплаты производились из его денег, без подозрительных «схем» с участием должника (например, когда банкрот получает зарплату в конверте и передаёт плательщику). Если такие махинации вскроются, возникнет риск отказа в списании долгов по итогам банкротства.
В законе есть особая оговорка на случай, если в процедуре участвуют кредиторы 1-2 очередей. Это лица со специфическими требованиями к должнику: по оплате алиментов, возмещению вреда здоровью (например, причинённого в результате ДТП), а если банкротится предприниматель – по погашению долгов по зарплате его сотрудникам.
Если такие кредиторы есть, им положены выплаты в размере до 10% стоимости ипотечного жилья. А поскольку оно не выставляется на торги, деньги должны поступить из другого источника:
-
из выручки от продажи иного имущества должника;
-
от третьего лица-плательщика по мировому соглашению.
Суд утвердит документ, только если это требование будет выполнено.
Что будет, если нарушить мировое соглашение по ипотеке
Если должник или другой плательщик начнёт допускать просрочки ещё во время процедуры банкротства, ситуация откатится назад:
Требования банка, обеспеченные залогом, восстановятся в банкротном реестре.
Жильё заберут и реализуют с торгов.
Нарушение мирового соглашения после окончания банкротного процесса тоже не приведёт ни к чему хорошему:
Для взыскания денег банку даже не нужно расторгать соглашение или просуживать долг. Он вправе сразу обратиться в суд за исполнительным листом и передать его в ФССП. Судебные приставы начнут стандартный процесс принудительного взыскания задолженности.
Также кредитная организация вправе обратить взыскание на заложенную недвижимость – то есть добиться её изъятия у должника для продажи.
Как договориться с банком о заключении мирового соглашения по ипотеке
Многие должники боятся, что банк не согласится заключать мировое соглашение. Но стоит посмотреть на ситуацию его глазами: если кредитная организация не пойдёт навстречу, заложенное жильё уйдёт при банкротстве с молотка. Банк получит большую часть выручки, но не факт, что эта сумма его полностью удовлетворит. Остаток долга будет списан. Кроме того, кредитор не заработает на процентах. Так что у банка есть мотивы соглашаться на «мировую».
Если ориентироваться на практику – в том числе упомянутое выше решение Верховного Суда РФ, – отказ банка можно оспаривать через суд. Но это осложняет дело и требует тщательной юридической проработки.
Чтобы повысить шансы на заключение мирового соглашения с одобрения кредитной организации, рекомендуется:
Заранее провести с банком переговоры, узнать его позицию и обсудить условия соглашения. Если есть просрочки – привести конкретные предложения по их погашению, чтобы показать серьёзность намерений.
Если для оплаты привлекается третье лицо – подготовить и предоставить кредитору доказательства его платёжеспособности: сведения о стабильном трудоустройстве, справки о доходах, отчёт из кредитной истории и др. Точный список необходимых документов нужно запросить в банке.
Действовать добросовестно в отношениях с кредитной организацией: не врать относительно планов по погашению ипотеки, не скрывать значимую информацию и отвечать на вопросы.
Юристы МФЦБ регулярно сопровождают дела о банкротстве с ипотекой и знают все нюансы процесса заключения мирового соглашения. Мы выступаем от имени клиента в переговорах с банком, согласовываем условия погашения ипотеки и выходим в суд с готовым документом, соответствующим требованиям закона.
