Что значит переплата по микрозайму
Переплата – это та сумма, которую заёмщик обязан внести в МФО сверх полученного микрозайма. Она формируется из процентов, а если человек просрочил оплату – к ней добавляются штрафные санкции. Как правило, это пени, которые начисляются за каждый день невозврата денег. Иногда размер переплаты увеличивают различные комиссии, взимаемые за дополнительные услуги вроде SMS-информирования.
Но мало кто знает, что закон ограничивает микрофинансовые организации в начислении процентов и штрафов на сумму задолженности.
Для примера представим ситуацию: чтобы дотянуть до зарплаты, человек обращается в МФО и берёт онлайн-микрозаём – 20 000 рублей. Вернуть средства нужно спустя месяц, с процентами – 30 000 рублей. Заёмщик мирится с тем, что переплата составит 10 000 рублей: такова цена денег в долг. Относительно некритичная, когда поступит очередная выплата от работодателя.
Но! В этом примере допустимый лимит превышен: 10 000 рублей за месяц пользования указанной суммой – это эквивалент 600% годовых. Такие высокие проценты кредитору начислять запрещено, поэтому часть переплаты заёмщик имеет право требовать обратно.
Все ключевые ограничения для финансовых организаций установлены в федеральном законе № 353-ФЗ. Далее мы будем регулярно на него ссылаться.
Когда переплату по микрозайму можно вернуть
Понятно, что МФО – не благотворительный фонд и бесплатно выдавать деньги гражданам не заинтересована.
Другое дело, если кредитор предъявляет клиенту незаконные требования. Вот основные случаи, когда переплату можно получить обратно:
Начисление чрезмерно высоких процентов и штрафов
Максимальная возможная ставка – 0,8% ежедневно, или 292% годовых (п. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
Кроме того, кредиторам запрещено неограниченно штрафовать клиентов за просрочку. Максимальный размер пени – 0,1% за каждый день задержки возврата микрозайма. И это если одновременно на долг не начисляются проценты, в противном случае санкция не должна превышать 20% годовых (п. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
Наконец, микрофинансовая организация не вправе начислять проценты, а также любые комиссии и пени в размере больше 100% суммы микрозайма (п. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Обратите внимание: в этот лимит входят все платежи, в том числе за сопутствующие услуги.
Ещё более строгие правила установлены для самых коротких микрозаймов – сроком до 15 суток. Требования к ним перечислены в ст. 6.2 закона № 353-ФЗ.
Переплата в случае досрочного погашения
Прежде всего отметим, что кредитор не имеет права ограничивать клиента в возможности вернуть заём досрочно.
Более того, в случае досрочного погашения микрозайма проценты должны быть пересчитаны за период фактического пользования деньгами.
Переплата за навязанные услуги
Все дополнительные услуги, которые МФО любят «до кучи» вешать на клиента и требовать их оплаты, делятся на 2 группы:
Те, которые в принципе не должны быть платными (п. 19 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Комиссия за них – это незаконная переплата, которую организация обязана вернуть. К подобным услугам относятся действия МФО, связанные с выдачей микрозайма и не приносящие заёмщику самостоятельной пользы, например:
-
Рассмотрение заявки.
-
Подтверждение и привязывание банковской карты.
-
Проверка кредитной истории человека.
-
Одобрение и перечисление займа.
Услуги, которые могут быть платными, если заёмщик добровольно согласился их получать (п. 18 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Это, например:
-
SMS-оповещения.
-
Юридические консультации.
Деньги обязаны перечислить обратно в течение 7 дней. Позднее отказаться тоже можно, но сумму вернут не полностью, а с учётом периода формального пользования сервисом.
Также нужно учитывать, что МФО не должна навязывать платные услуги «исподтишка». Часто бывает так: человек оформляет микрозаём, а через месяц получает в личный кабинет уведомление о начислении какого-то фиксированного платежа. Оказывается, он «купил» услуги по телемедицине. Но такие действия кредитора незаконны, как и финансовые требования:
Информация о допуслугах должна быть чётко и недвусмысленно донесена до заёмщика.
Он должен официально подтвердить согласие использовать такие сервисы. В противном случае клиент вправе отказаться от оплаты, а если деньги списаны из платежа по микрозайму – требовать возврата переплаты.
Как вернуть переплату: пошаговая инструкция
Мы разобрались, что от МФО можно требовать возврата незаконной переплаты по:
процентам;
штрафным санкциям;
платежам за дополнительные услуги.
Порядок действий не зависит от основания и состава требований. Рассмотрим подробно каждый этап:
1. Подготовка
Для начала соберите материалы, которые доказывают наличие излишней оплаты: кредитный договор, платёжные квитанции или выписки со счёта со списаниями, переписку с МФО, уведомления от неё, другие документы (при наличии).
2. Обращение непосредственно в МФО
Это не только даёт шанс на быстрое решение вопроса, но и требуется для дальнейшего взыскания денег, если кредитор откажется идти навстречу.
Поэтому обращение стоит оформить в виде официальной претензии. Строгой формы нет, главное – опишите в документе все значимые детали:
-
Укажите наименование МФО, свои личные и контактные данные, а также номер и дату кредитного договора, по которому подаёте требование.
-
Объясните, почему вы считаете, что возникла незаконная переплата.
-
Сошлитесь на пункты закона, которые применимы в вашей ситуации.
-
Приведите расчёт переплаты.
-
Завершите просьбой вернуть указанную сумму и укажите реквизиты счёта для перечисления средств.
-
Поставьте дату и подпись.
-
Приложите документы, подтверждающие ваши аргументы.
Подать обращение для ускорения процесса можно в электронном виде: через личный кабинет или по e-mail. Но обязательно продублируйте претензию на бумаге – отправьте на юридический адрес МФО заказным письмом и сохраните уведомление о вручении. Адрес можно найти на сайте организации и проверить по ИНН в общедоступном реестре ЕГРЮЛ.
Ждать ответа нужно в течение 30 дней. Если он не поступит или организация откажется возвращать деньги – переходите к следующему шагу.
3. Жалобы в контролирующие органы
Это необязательный этап, но часто именно обращение к контролёрам деятельности на финансовом рынке даёт нужный результат.
Пожаловаться можно:
В саморегулируемую организацию, в которой состоит МФО. Информация о ней должна быть указана на сайте кредитора.
В Центральный Банк. Обращение проще всего подать через Интернет-приёмную.
В Роспотребнадзор. Жалобу тоже можно направить через форму на сайте ведомства.
4. Обращение к финансовому уполномоченному
Это обязательный этап перед подачей иска в суд – и ещё одна, последняя возможность добиться справедливости во внесудебном порядке.
Уполномоченный рассматривает жалобы граждан на различные финансовые учреждения, – в том числе МФО, – если сумма требований составляет в пределах 500 000 рублей.
Обратиться к омбудсмену несложно – через официальный сайт. Для подачи жалобы нужно авторизоваться с помощью учётной записи Госуслуг.
Далее надо найти в личном кабинете кнопку «Создать новое обращение» и действовать в соответствии с подсказками системы:
Указать МФО, на которую вы жалуетесь.
Выбрать тип финансовой услуги и предмет спора.
Загрузить скан-копию кредитного договора.
Указать сумму требований.
Отметить, что вы не обращались в суд, что с момента начала конфликта не прошло 3 года и что вы направляли в организацию претензию.
Прикрепить скан-копию этой претензии и ответа на неё (если он поступал).
Описать суть обращения и загрузить доказательства вашей правоты.
Указать реквизиты счёта для возврата переплаты.
Проверить личные данные, итоговый вариант жалобы и подтвердить её отправку.
Ответ поступит в личный кабинет в течение 15 рабочих дней.
5. Подача иска в суд
Этот вариант остаётся, если и уполномоченный не поможет урегулировать спор. Тот факт, что он отказал, говорит о сложности вашего случая. Поэтому обращение в суд требует тщательного анализа ситуации, к которому рекомендуется подключить профильных юристов. Стратегия должна быть разработана под конкретные обстоятельства, так что мы остановимся только на общих принципах подачи иска:
В таком споре вы выступаете как потребитель, и это даёт ряд преимуществ:
Вы освобождены от уплаты госпошлины.
Исковое заявление можно подать по месту вашего жительства.
Помимо основной суммы переплаты («неосновательного обогащения»), с ответчика можно взыскивать санкции, предусмотренные Законом о защите прав потребителей: неустойку, штраф до 50%, возмещение морального вреда.
Если сумма требований не превышает 100 000 рублей, иск подаётся мировому судье, в противном случае – в районный суд.
В заявление нужно включить блоки, указанные в ст. 131 ГПК РФ, и приложить к нему документы, перечисленные в ст. 132 ГПК РФ.
Подать иск можно на бумаге или в электронном виде – через Госуслуги.
Срок разбирательства: 1 месяц – у мирового судьи, 2 месяца – в районном суде. По факту процесс может длиться дольше.
Если в удовлетворении иска откажут, можно подать апелляционную жалобу.
Если суд вынесет решение в вашу пользу, но МФО откажется его исполнять, вы можете подключить к взысканию судебных приставов.
Что делать, если нет денег на оплату микрозайма
Итак, неправомерно удержанные МФО средства можно вернуть. Если вы действительно правы и собрали достаточно доказательств, одна из перечисленных выше инстанций скорее всего поможет.
Правда, всё сказанное защищает права заёмщика, но не избавляет от необходимости вернуть заёмные средства и внести переплату, которая соответствует законодательству. Если вы уйдёте в просрочку, МФО может продать долг коллекторам или взыскать через суд, а затем передать дело в руки судебных приставов.
Пройти банкротство можно и с долгами по микрозаймам: они тоже списываются. В нашей практике немало клиентов, которым мы помогли избавиться от неподъёмных обязательств перед десятками МФО.
