Материнский капитал при банкротстве физического лица

Кому и на что выделяется материнский капитал

Материнский капитал – это деньги, выделяемые из государственного бюджета в качестве помощи семьям по созданию достойных условий для жизни и развития детей. «Оператором», через которого выделяются деньги, является Пенсионный фонд (ПФР).

Сумма субсидии ежегодно индексируется Правительством РФ и с 01 февраля 2022 года составляет:

• 524 527,90 – на первого ребенка,

• 693 144,10 – на второго ребенка (если первый появился до 01.01.2020), а также на следующих детей, если ранее права на получение маткапитала у родителя не возникало.

Материнский капитал может быть использован строго в определенных законом целях:

• повышение качества жилищных условий,

• увеличение накопительной пенсии матери,

• образование ребенка,

• покупка предметов и заказ услуг, необходимых детям-инвалидам,

• ежемесячная финансовая помощь родителям с низкими доходами.

Чаще всего родители направляют средства на улучшение жилищных условий. Так, согласно данным ПФР, в 2021 году маткапитал получили свыше 1 миллиона человек, а на покупку жилья по статистике Минтруда в том же году его потратили около 830 тысяч граждан.

Использование маткапитала для этих целей происходит в соответствии с установленными законом правилами:

• деньги можно потратить на покупку или строительство жилого помещения, уплату первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита, а также для его последующего погашения,

• родители, использовавшие сертификат на жилье, обязаны оформить его в общую с детьми собственность в течение 6 месяцев после перечисления средств из ПФР продавцу, ввода застройщиком нового жилого помещения в эксплуатацию или полного погашения ипотечного кредита.

То есть предполагается, что ребенку будет принадлежать доля в праве на приобретенную с помощью маткапитала жилую недвижимость после погашения кредита – но не в момент, когда она является залоговым имуществом.

Когда можно лишиться недвижимости за долги

Квартира, дом, дача – всё это может быть принудительно изъято у владельца и продано для погашения его долгов:

• в процессе работы судебных приставов на основании решения суда о взыскании задолженности и исполнительного документа,

• путем включения имущества в конкурсную массу для реализации при банкротстве физического лица.

Можно организовать приобретение такого имущества родственником на торгах, организованных финансовым управляющим. Но для этого придётся найти средства, которых у самого банкрота нет, – ведь все его накопления и доходы находятся под контролем финансового управляющего.

Из указанного правила есть одно важное исключение:

Правда, в последние 2 года в судебной практике появилась новая тенденция: иногда единственное жилье признается чрезмерно большим и роскошным для семейства должника, и такую недвижимость включают в конкурсную массу, а взамен предлагают банкроту более скромное жилище. 

Впрочем, есть и обратные примеры, когда жилую площадь в сотни квадратных метров не лишают исполнительского иммунитета. Здесь всё зависит от особенностей дела и оценки судом действий должника, предшествовавших банкротству: пытался ли он искусственно «спрятать» в единственном жилье свои сбережения, или оно действительно нужно его семье. Защитить недвижимость поможет грамотно выстроенная правовая позиция.

Но на жилую недвижимость в ипотеке, даже единственную, иммунитет не распространяется:

при нарушении заемщиком графика выплат банк, выдавший ипотечный кредит, вправе обратить взыскание на предмет залога – через суд, а иногда и во внесудебном порядке (если между ним и физлицом есть соглашение об этом),

при банкротстве физического лица и запуске реализации его имущества ипотечное жилье включается в конкурсную массу, а средства от продажи преимущественно идут на погашение долга перед банком-залогодержателем.

Реализация ипотечного жилья банкрота

Итак, квартира или дом в ипотеке, кредит за которые не погашен должником к моменту его банкротства, совершенно точно войдут в конкурсную массу.

После этого произойдёт реализация данного имущества в следующем порядке:

финансовый управляющий организует оценку имущества и торги по его продаже,

залоговый кредитор, выдавший ипотечный кредит, вправе участвовать в организации торгов по реализации предмета залога: назначать стартовую цену и определять условия их проведения,

после продажи ипотечного жилья сумма выручки распределяется таким образом:

• 80% – сразу передаются банку-кредитору,

• 15% – идут на погашение требований 1-2 очереди – о возмещении вреда жизни и здоровью, выплате зарплат (если банкротится ИП, нанимавший сотрудников), а когда таких требований нет – также предназначаются для банка, выдавшего ипотечный кредит,

• 5% направляются на компенсацию судебных расходов и оплату услуг финансового управляющего,

• если после погашения всех долгов и оплаты расходов что-то останется – сумма возвращается банкроту, что, конечно, случается редко.

если на торгах ипотечную квартиру никто не купил, финансовый управляющий передаст её залоговому кредитору.

Как банкротство касается материнского капитала

Если маткапитал ещё не был использован и существует только в форме сертификата, он не будет изъят, кредиторы при банкротстве не вправе на него претендовать.

Если же материнский капитал был использован для улучшения жилищных условий, удастся ли его сохранить – зависит от статуса недвижимости в момент банкротства:

• Маткапитал использовался для покупки единственного жилья семьи не в ипотеку – это имущество и деньги кредиторы истребовать не вправе.

• С помощью субсидии было куплено дополнительное жилье, не обремененное залогом, – вероятность сохранить его мала, оно будет включено в конкурсную массу, а вырученные от продажи деньги пойдут на погашение долгов перед конкурсными кредиторами. Шансы есть, если в жилье выделены доли детей: тогда после реализации пропорциональная им сумма выручки будет возвращена родителям.

• Маткапитал вложен в ипотечное жилье (в качестве первоначального взноса или в форме текущих выплат), а кредит к моменту начала банкротства не выплачен, – вернуть маткапитал практически невозможно: недвижимость будет реализована, а средства от продажи распределены по описанной выше схеме.

Можно ли при банкротстве сохранить ипотечное жилье?

1. Основной способ для должника, подавшего заявление о банкротстве, сохранить ипотечную квартиру – договориться с банком о реструктуризации долгов или заключить мировое соглашение до момента признания его банкротом и старта реализации имущества.

2. Если ипотечный займ был погашен до подачи заявления о банкротстве и это жилье является единственным, то ему ничего не угрожает. Но если ипотечный кредит был погашен в течение полугода до подачи должником заявления о несостоятельности, когда у него уже имелись долги перед другими кредитными организациями, такие действия могут быть оспорены в процедуре банкротства. Ведь это будет считаться сделкой с предпочтением одному кредитору.

Может ли должник продать квартиру до банкротства

Тут вновь всё зависит от наличия обременения:

Квартира не обременена ипотекой

Тогда должник может реализовать такую недвижимость перед тем, как объявит себя несостоятельным.

Если это операция с единственным жильем – например, семья меняет место жительства – то вопросов при банкротстве не возникнет, так как на это имущество в любом случае нельзя обратить взыскание.

Когда же продается вторая квартира или дом, нужно учитывать следующее:

• если недвижимость в течение 1 года до момента подачи заявления продана по заниженной цене или в течение 3 лет до банкротства переписана по договору дарения на члена семьи либо передана в личную собственность супругу по брачному контракту – такая сделка будет оспорена в процессе банкротства, и имущество вернется в конкурсную массу,

• если жилье будет продано по реальной рыночной цене, человек должен использовать большую часть вырученных средств для погашения долгов.

Квартира обременена ипотекой

В таком случае любые сделки с ней возможны лишь с согласия и под контролем залогодержателя, а средства от продажи пойдут в первую очередь на погашение задолженности перед банком. Оставшиеся после этого деньги достанутся гражданину.

Можно ли вернуть материнский капитал, вложенный в покупку ипотечного жилья: судебная практика

Увы, практика по вопросу возврата материнского капитала, направленного на приобретение ипотечного жилья, складывается не в пользу должников. Приведем несколько показательных примеров, подобные которым мы используем при оценке ситуации наших клиентов, чтобы не допустить аналогичной ошибки:

Решение апелляционной инстанции по делу № А40-29690/18.

Арбитражный суд Москвы, а затем и апелляционная инстанция отказали в возврате маткапитала. Мужчина был объявлен судом банкротом, а оформленная им в ипотеку квартира выставлена на торги. Жена банкрота обратилась с просьбой исключить из конкурсной массы сумму маткапитала, который она вложила в оплату кредитного долга мужа. Но суды отказали и аргументировали это тем, что:

• женщина воспользовалась своим однократным правом на распоряжение материнским капиталом,

• закон не предусматривает возврат средств в ПФР при обращении взыскания на залоговое имущество, оформленное с использованием маткапитала,

• банкротство не является основанием для возврата кредитной организацией средств материнского капитала.

В решении по делу № А41-66653/17 суды также встали на защиту залогового кредитора.

Мужчина, признанный банкротом, просил выделить доли для двух его несовершеннолетних детей в доме, приобретённом в ипотеку с использованием маткапитала. Суды сделали следующие выводы:

• при продаже жилого помещения, полученного с использованием средств материнского капитала, право собственности на которое зарегистрировано на банкрота, доли для его несовершеннолетних детей не выделяются,

• имущество в рамках дела о банкротстве подлежит реализации как единый объект, ребенок не имеет права собственности на него.

Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 7 июля 2021 г. № 88-16042/2021.

Супруги приобрели квартиру в ипотеку, вложив материнский капитал. Но погасить кредит не успели, как и зарегистрировать жилье в общую с детьми собственность. Мужчина подал заявление о несостоятельности, суд признал его банкротом, и квартира была реализована на торгах.

Новая собственница попыталась выселить семью из квартиры, однако встретила сопротивление. Все судебные инстанции поддержали сторону гражданки, купившей имущество на торгах. В частности, они указали:

• доводы о том, что квартира приобреталась с помощью материнского капитала, а значит дети имеют право на доли в ней, отклоняются, поскольку квартира приобреталась на заемные денежные средства и являлась залоговым имуществом,

• обязательства погасить кредит не исполнены, общая долевая собственность не зарегистрирована, а значит у детей нет прав на доли.

Таким образом, шансы сохранить материнский капитал, вложенный в улучшение жилищных условий, существуют, если приобретено единственное жилье без ипотеки. Во всех остальных случаях это будет проблематично. Тем не менее, каждая ситуация имеет свои особенности, поэтому окончательный вывод можно сделать только после детального анализа обстоятельств.

Запишитесь к нам на консультацию – подробно изучим вашу ситуацию, подготовим заключение, возможно ли сохранить имущество при банкротстве, и поможем списать все долги.