Закон о списании долгов физических лиц

Существует ли закон, позволяющий списать все долги?

Начнем с того, что такое «списание долга». Под списанием на практике подразумевается наступление следующих событий:

с должника снимается обязанность по погашению долга – от слова «совсем», а не в меньшем размере или в щадящем графике,

кредитор не просто откладывает требования по долгу в долгий ящик – он полностью лишается права на взыскание.

Вопреки рекламным объявлениям и оптимистичным статьям, скажем сразу: закона о полном, автоматическом и безусловном списании долгов физического лица, нет и вряд ли он появится.

Ведь это стало бы грубым нарушением прав кредиторов, которые вступают с должником в коммерчески целесообразные отношения, а значит рассчитывают на выполнение им обязательств по возврату долга.

В сделках с физическими лицами кредиторами являются:

• банки и другие финансовые организации, выдающие кредиты и микрозаймы,

• продавцы товаров и поставщики услуг, в том числе коммунальных,

• другие физические лица, давшие деньги взаймы.

Кроме того, денежные требования к гражданам предъявляют налоговая инспекция и прочие органы, отвечающие за сбор обязательных платежей.

Текущее российское законодательство основательно защищает интересы кредиторов: они имеют право начислять в адрес задолжавшего гражданина неустойки, взыскивать долг с помощью суда и ФССП, привлекать к процессу третьих лиц (коллекторов).

А вот должник может рассчитывать на законную поддержку, как правило, только если попал в затруднительную ситуацию и не в состоянии продолжать исполнять обязательства по выплате кредита или возврату долга.

На массовую кредитную амнистию для всех заемщиков независимо от их жизненных обстоятельств, о которой периодически говорится в новостях, рассчитывать не стоит, на текущий момент нет даже законопроекта на эту тему. Почему – мы рассказали в отдельной статье.

Какие законы защищают интересы должника?

Если человек оказался в сложном финансовом положении, в зависимости от конкретной ситуации он вправе воспользоваться рядом законных возможностей:

Добровольная помощь кредиторов.

Банки сегодня готовы поддержать клиента с просроченным кредитом, чтобы не увеличивать размер проблемных долгов. В Гражданском кодексе даже есть статья «Прощение долга», но она практически не применяется. Кредитные организации по понятным причинам не прощают долг полностью с последующим списанием, но помогают заемщику восстановить платежеспособность путем:

• предоставления кредитных каникул – отсрочки платежей по кредиту,

• реструктуризации кредита – изменения его суммы или графика погашения,

• рефинансирования кредита – получения нового займа в другом банке на более выгодных условиях, чтобы погасить старый долг.

Обязательные для банков кредитные каникулы для отдельных категорий заемщиков: Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ, Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ.

Ограничение размера процентов и штрафных санкций по кредитам: Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статьи 333 и 404 ГК РФ об уменьшении неустойки.

Ограничение суммы долга, взыскиваемой приставами, – 50% от доходов, но у должника есть право сохранить за собой сумму прожиточного минимума, кроме того, он вправе подать заявление об отсрочке исполнения: Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ.

Ограничение перечня имущества, на которое приставы вправе обратить взыскание: статья 446 ГПК РФ.

Истечение срока исковой давности – если кредитор не подал в суд в течение 3 лет с момента приостановки выплат, он теряет право взыскивать долг через суд (что не означает автоматического списания долга): статья 196 ГК РФ.

Страховка: если трудная ситуация должника соответствует условиям полиса, кредит за него заплатит страховая компания.

Налоговая амнистия: списание долгов по имущественным налогам до 2015 года, по НДФЛ за 2015-2017 год при соответствии задолженности определенным критериям, других налоговых задолженностей по решениям ФНС.

Адресная помощь государства отдельным категориям лиц (льготное ипотечное кредитование семей с детьми и др.), в том числе временная на фоне ухудшения экономической ситуации и санкций (мораторий на банкротство кредиторами до 01.10.2022, рассрочка на оплату кредита пенсионерам до 01.07.2022 и т.п.).

Как ситуация развивается на практике? Допустим, человек взял кредиты в нескольких банках, затем потерял источник дохода и не в состоянии продолжать выплаты по графику. У него есть варианты:

1. Обратиться к кредиторам с просьбой об отсрочке платежей по кредитам или их реструктуризации, либо в другую кредитную организацию – за рефинансированием кредитов.

2. Если банки отказали, а денег на выплаты категорически нет, – перестать платить. Тогда наступает время действовать кредиторам:

они начнут начислять неустойку и требовать погасить долг,

спустя несколько месяцев, если человек не возобновит выплаты, банки: продадут долг коллекторам, а те продолжат взыскание; или обратятся в суд, получат решение и исполнительный лист и передадут его в ФССП,

приставы начнут взыскивать долг из регулярных доходов должника, с банковских счетов, наложат взыскание на имущество и попробуют его реализовать, наложат запрет на выезд за рубеж и т.д.,

всё это, скорее всего, будет происходить до полного погашения долга или признания приставами невозможности взыскания, которое, впрочем, не лишает банки права повторно возбудить исполнительное производство спустя 6 месяцев,

после закрытия исполнительного производства кредитор не всегда списывает долг, он вправе продать его коллекторам.

То есть ситуация будет длиться долго, не позволит человеку жить спокойно и восстанавливать своё материальное положение. Рассчитывать, что банки добровольно простят и спишут задолженность, мы не рекомендуем.

Возможно ли законное списание долгов?

Перечисленные выше меры подходят далеко не всем должникам, а главное – не позволяют совсем избавиться от задолженностей. Речь идёт в основном об отсрочке уплаты, уменьшении размера процентов и штрафов.

Полное же списание долга кредитором из-за истечения срока исковой давности или безнадежности его взыскания – это, скорее, исключение, чем правило.

Отметим – он не является панацеей от всех денежных бед, поскольку:

• банкротство возможно только при определённых условиях,

• после банкротства списываются не абсолютно все долги,

• банкрот лишается части имущества.

Тем не менее, именно банкротство поможет реанимировать финансовое состояние гражданам при наличии объективных трудностей с выплатой долгов и отсутствии средств и имущества для их погашения. Поговорим, как работает закон.

Кому подходит банкротство как способ списания долгов

Главный критерий – наличие у гражданина доказанных и обоснованных признаков несостоятельности.

В этом случае банкротство в принципе возможно при долге от 50 000 рублей. В зависимости от суммы задолженности и прочих обстоятельств у должника есть следующие способы пройти процедуру банкротства:

При долге от 50 до 500 тысяч – можно стать банкротом во внесудебном порядке, через МФЦ.

• При долге от 50 до 500 тысяч – можно стать банкротом во внесудебном порядке, через МФЦ.

  Этот вариант доступен, если кредиторы уже попытались взыскать долги через суд и ФССП. Формально это означает, что в отношении должника были возбуждены, а затем закрыты исполнительные производства по причине отсутствия у него средств и имущества.

  Это условие ограничивает доступность внесудебной процедуры банкротства, хотя не исключает его.

• При совокупном долге больше 500 тысяч рублей и невозможности его полного погашения должник не просто может, а обязан подать заявление о признании его банкротом в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней с момента, когда понял, что не справится с задолженностями.

  Штраф за нарушение этой обязанности – 1-3 тысячи рублей, а за повторное нарушение – 3-5 тысяч рублей.

• При совокупном долге меньше 500 тысяч рублей физическое лицо тоже имеет право подать в суд заявление о банкротстве. Это разрешено при условии, что он предвидит свою неплатежеспособность, то есть осознает, что не сможет своевременно исполнить свои денежные обязательства, и докажет это суду.

Признаки неплатежеспособности:

• просрочка оплаты не меньше 1 месяца по более чем 10% долгов,

• полное неисполнение финансовых обязательств в установленный для них срок,

• ситуация, когда величина долгов превышает стоимость имущества человека,

• случай, когда ранее возбужденные исполнительные производства были закрыты приставами по причине нехватки у должника средств и имущества.

Правом на судебное банкротство стоит пользоваться при общей сумме задолженности от 300 тысяч рублей. Если она меньше – это невыгодно, так как расходы на процедуру составляют в среднем 100-150 тысяч рублей, включая юридическое сопровождение по списанию долгов комфортным для должника образом.

Рассматривая вариант банкротства в судебном порядке, важно понимать: суд проверит, что заявитель действительно не в состоянии исполнять свои финансовые обязательства и соответствует обозначенным выше критериям. Если он выяснит, что по факту это не так, он не примет заявление и откажет в признании банкротом.

Более того, если будут выявлены признаки фиктивного или преднамеренного банкротства, на заявителя может быть наложен штраф 1-3 тысячи рублей. А если в результате таких действий нанесен крупный ущерб другим лицам, человек даже может быть привлечен к уголовной ответственности по статьям 196 и 197 УК РФ.

Когда после подачи заявления о банкротстве списания долгов не произойдет

Судебное банкротство состоит из двух основных этапов:

Реструктуризация долгов. Суд по умолчанию назначает её проведение в случае признания заявления о банкротстве обоснованным. Реструктуризация – это процедура, в рамках которой должник погашает долги в срок до 3 лет в новом графике, с которым он в состоянии справиться, и в итоге не объявляется банкротом.

То есть это как раз ситуация, когда дело завершается без списания долгов, и именно поэтому для многих заявителей реструктуризация является нежелательным исходом дела о банкротстве.

На этот случай отметим, по каким основным причинам реструктуризация долгов не применяется:

• Если план реструктуризации не предложен ни одним участником дела о банкротстве (должником, кредиторами, финансовым управляющим)

• Если план реструктуризации предложен, но не одобрен собранием кредиторов или не утвержден судом

• Если должник нарушил исполнение утвержденного плана реструктуризации и суд его отменил

Если должник не соответствует формальным признакам для её проведения:

• Не имеет дохода, сопоставимого с размером задолженностей

• Имеет неснятую или непогашенную судимость за экономические преступления

• Пребывает на стадии применения наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство

• Признавался банкротом в предшествующие 5 лет или проходил реструктуризацию в последние 8 лет

Если реструктуризация долгов не применялась или была отменена, суд признает должника банкротом. После этого начинается реализация его имущества, вырученные в её процессе средства идут на удовлетворение требований кредиторов, а оставшиеся после этого долги ждет списание.

Правда, нужно учитывать, что списанию подлежат не все виды долгов.

Какие долги будут списаны при банкротстве, а какие нет

Банкротство точно позволит избавиться от нагрузки по кредитам и займам, от задолженностей по оплате ЖКХ и штрафов, произойдет и списание налогов за прошлые периоды.

Однако есть виды долгов, которые списанию после банкротства не подлежат, в том числе:

• Долги по сделкам, оспоренным кредиторами в процессе банкротства
  Это важный момент: речь идёт о сделках должника, которые он заключил в течение 3 лет до подачи заявления и после нее, и в рамках которых притворно избавился от имущества, чтобы оно не попало под реализацию, например, переписал на родственников.

• Текущие долги, то есть возникшие после подачи заявления в суд

• Требования, связанные с личностью кредиторов: алименты, зарплата, возмещение вреда и пр.

• Долги, о которых кредиторы не знали до завершения процедуры банкротства

• Ряд других требований, которые мы подробно описали в отдельной статье

Наконец, списания долгов не случится, если обнаружится, что должник мошенничал в процессе банкротства: пытался скрыть своё имущество, снабжал финансового управляющего недостоверными сведениями и т.п.

То есть перед подачей заявления о банкротстве нужно всё взвесить: на одной чаше весов – долги, от которых удастся избавиться, на другой – те, которые останутся, плюс расходы на саму процедуру.

И надо действовать аккуратно: попытки искусственно ухудшить имущественное положение или скрыть часть средств от финансового управляющего могут создать массу проблем.

Стоит ли идти по пути банкротства

Подводя итоги, подчеркнём: сегодня банкротство – это единственный действующий способ списать большинство долгов физического лица. 

Поэтому, даже с учётом оговорок и особенностей процедуры, мы однозначно рекомендуем рассмотреть банкротство гражданам, которые понимают, что не могут осилить долговую нагрузку. А помощь опытных юристов в этом процессе позволит минимизировать негативные последствия и в оптимальные сроки начать «перезагрузку» своей финансовой состоятельности.