Зачем проверять наличие кредитов
«Если я помню, какие кредитные договоры подписывал, зачем мне что-то узнавать?» – скажет большинство людей. Однако практика показывает, что возможны «аномалии». Долги иногда образуются даже у граждан, которые никогда не оформляли займы в банках и МФО.
Периодическая проверка наличия кредитов будет нелишней по ряду причин:
Неправильные расчёты при погашении займа. Иногда человек полагает, что закрыл кредит, неточно определив дату или сумму последнего платежа. Банк же продолжает начислять на остаток проценты и неустойки, и постепенно долг вырастает до приличного размера.
Ошибки кредитной организации. Порой и сам банк неверно учитывает платежи по кредиту или направляет в бюро кредитных историй некорректные сведения по заёмщику, который становится невольным должником.
Кредитное мошенничество. Оно стало настоящей бедой последних лет и процветает, несмотря на усилия финансовых организаций по проверке и идентификации потенциальных заёмщиков. Аферисты пользуются современными технологиями и играют на эмоциях людей, выманивают конфиденциальную информацию и оформляют на имя жертв кредиты. Зачастую потерпевший узнаёт о действиях злоумышленников, только когда кредитор взыскивает долг через суд, а следом приставы накладывают арест на счета или начинают удерживать часть зарплаты.
Если периодически уточнять состав своих финансовых обязательств, избежать мошеннического займа, возможно, не удастся. Но чем раньше человек о нём узнает, тем выше шансы повернуть ситуацию вспять. И по крайней мере он не столкнётся с таким неприятным сюрпризом, как внезапная блокировка банковской карты и списание денег со счёта по постановлению приставов.
Способы проверки кредитов
Поскольку обязательства заёмщиков составляют часть банковской тайны, источников таких сведений немного:
Непосредственно банк или МФО, услугами которых пользуется заёмщик.
Этот вариант подходит для уточнения статуса погашения оформленных самим гражданином займов. Узнать об остатке долга в кредитной организации можно разными способами:
-
через мобильное приложение или личный кабинет на сайте;
-
по телефону горячей линии;
-
в отделении банка или МФО;
-
через банкомат или терминал.
После полной выплаты кредита рекомендуется запросить справку об отсутствии задолженности, а спустя пару недель проверить, направила ли финансовая организация сведения о закрытии договора в бюро кредитных историй.
В России в 2024 году действует больше 300 банков и свыше 900 официальных МФО. Опросить все – задача из области фантастики. Так что двигаемся дальше.
Служба судебных приставов.
Этот путь тоже нельзя назвать универсальным. В ФССП информация о финансовых обязательствах гражданина поступит только после того, как произошли следующие события:
Кредитор зафиксировал просрочки по договору и пытался напомнить заёмщику о необходимости погашения займа, но безуспешно.
Не дождавшись, что клиент образумится, финансовая организация подала заявление о выдаче судебного приказа или иск о взыскании задолженности. Судебный орган рассмотрел обращение и вынес решение в пользу истца.
Взыскатель передал исполнительный документ в ФССП, и приставы возбудили исполнительное производство.
Предполагается, что на каждом этапе должника ставят в известность о происходящем. Но если уведомления направляются по неверному адресу или человек не живёт по месту прописки, он ничего не узнает. Тогда и приходит на помощь сервис на сайте ФССП. Достаточно ввести ФИО и дату рождения (выбрать «Все» регионы) – система выдаст перечень исполнительных производств. Правда, в списке не будет сведений о структуре долга и кредиторах, но их можно запросить у ответственного пристава, указанного в правом столбце.
Кредитная история.
Оба описанных выше способа дают ограниченный объём информации. Третий вариант лишён этого недостатка, поэтому является оптимальным.
Каждый человек, который пользуется банковскими услугами, имеет кредитную историю («КИ»). В досье отражаются кредиты и микрозаймы, а также покупки в рассрочку у продавцов, которые сотрудничают с банками. Истории хранятся в бюро (БКИ), аккредитованных ЦБ РФ, и формируются в первую очередь для удобства взаимодействия заёмщиков и кредиторов. Банк при рассмотрении заявки на кредит заручается согласием клиента на получение информации из БКИ. Затем он обращается в бюро и запрашивает КИ человека, чтобы оценить его платёжеспособность.
В кредитной истории содержатся не только записи о действующих и закрытых кредитах гражданина, но и масса полезных подробностей:
-
реквизиты и даты заключения кредитных договоров;
-
суммы и сроки исполнения финансовых обязательств перед кредиторами;
-
сведения о платежах по займам, произведённых заёмщиком;
-
информация о просроченных задолженностях по кредитам, их размере и продолжительности.
А ещё в досье вносятся отметки обо всех заявках на кредитование, как одобренных, так и «забракованных» банками и МФО. То есть по отчёту человек сможет увидеть, предпринимались ли мошенниками попытки сделать его заёмщиком.
Теперь рассмотрим, где найти эту ценную информацию.
Как получить кредитную историю
Каждый гражданин имеет право запрашивать свою КИ в бюро как законный «владелец». Но есть нюанс: в России в 2024 году действует 6 БКИ, внесённых в реестр ЦБ РФ. Банки и МФО сами решают, в какую организацию направлять сведения о клиентах. По этой причине КИ активного заёмщика практически всегда разбросана по нескольким бюро. Консолидированной базы не существует, так что придётся запрашивать отчёт в разных БКИ.
Поэтому операция состоит из двух этапов:
Шаг 1. Узнать, в каких бюро хранится КИ
Эта информация содержится в Центральном каталоге кредитных историй, ЦККИ. Получить оттуда сведения можно удалённо:
Через «Госуслуги» при наличии учётной записи на портале. Как это сделать – рассказываем в отдельной инструкции.
Напрямую на сайте Центробанка – но нужно знать свой код субъекта КИ.
Есть также способы сделать запрос в ЦККИ в оффлайн-формате. Можно посетить:
Кредитную организацию (банк, МФО, потребительский кооператив).
Нотариуса.
Любое БКИ.
Отделение почты, где представлены услуги телеграфа.
Шаг 2. Запросить саму кредитную историю
Зная БКИ, в которых хранится ваше досье, остаётся обратиться туда с заявкой на выдачу отчёта. Проще всего сделать это в режиме онлайн:
Зайти на сайт бюро.
Авторизоваться предложенным способом, например, с помощью учётной записи «Госуслуг».
Найти среди услуг бюро «Предоставление кредитной истории» и оставить заявку.
Готовый отчёт в тот же день поступит в ваш личный кабинет.
При желании можно воспользоваться другими способами подачи заявки. Каждое БКИ описывает доступные пути на сайте. Стандартные варианты:
запрос по e-mail, подписанный УКЭП;
отправка заявки письмом по почте или с курьером, подпись на которой должна быть удостоверена нотариусом;
посещение офиса бюро с паспортом;
отправка телеграммы (личность отправителя подтверждается оператором почтовой связи).
Наконец, можно обратиться в банк, МФО или другую финансовую организацию, у которой заключён договор оказания информационных услуг с БКИ.
Сколько стоит заказ кредитной истории
За получение списка БКИ из Центрального каталога платить не нужно, независимо от количества запросов – если направлять их через «Госуслуги» или сайт ЦБ. Другие организации могут взимать комиссию по своим тарифам. Например, бюро НБКИ берёт за эту услугу 300 рублей.
Что касается получения самой кредитной истории, тут действует такое правило: по закону каждое БКИ обязано дважды в год предоставить отчёт бесплатно.
Её размер каждое бюро устанавливает самостоятельно, например:
-
в НБКИ услуга стоит 450 рублей;
-
в бюро ОКБ действует два тарифа: 490 рублей – для онлайн-заявок, 600 рублей – для других способов подачи;
-
в КредитИнфо просят 379 рублей за один запрос, но можно оформить подписку стоимостью 899 рублей и получать отчёт в течение года неограниченное количество раз.
Можно ли узнать о кредитах другого человека
Информация о кредитных обязательствах гражданина конфиденциальна, посторонние к ней доступа не имеют. Получить КИ другого лица можно только в отдельных, оговоренных законом ситуациях:
если в бюро обратится представитель гражданина с нотариально заверенной доверенностью;
по заявке законного представителя заёмщика – опекуна или попечителя;
по запросу кредитной или другой организации – при наличии у неё согласия гражданина на получение его КИ (без закрытой части);
на основании обращения финансового управляющего, который ведёт дело о банкротстве заёмщика.
Ещё один особый случай – получение КИ человека после его смерти. В этом заинтересованы наследники, поскольку по наследству переходит не только имущество усопшего, но и долги. Но напрямую обращаться в БКИ правопреемникам бессмысленно: нужно действовать через нотариуса, который ведёт наследственное дело. У него есть законное право запрашивать кредитную историю наследодателя.
Как быть, если в истории обнаружился незнакомый кредит
Для начала постарайтесь оперативно разобраться в причинах появления странной записи в КИ. Обратитесь в финансовую организацию, в которой оформлен непонятный заём, и запросите информацию о нём. Возможно, обнаружится ошибка банка или МФО – тогда потребуйте исправить её и направить уточняющие сведения в БКИ. Через некоторое время проверьте, что КИ была обновлена.
Но если кредит оформили мошенники, необходимо запросить у кредитора документы по займу и подать заявление о мошенничестве в полицию. В сам банк или МФО следует подать претензию с требованиями провести внутреннее расследование и аннулировать незаконный заём. Если организация откажет – придётся подавать иск в суд о признании кредитного договора незаключённым. Для этого важно собрать как можно больше доказательств вашей непричастности к оформлению кредита.
Но иногда ни полиция, ни суды не в состоянии помочь жертве злоумышленников. Кредитор продолжает взыскивать с потерпевшего долг как с формального заёмщика. Если ситуация дошла до этой стадии и выхода из неё не предвидится – решением может стать банкротство. В практике компании МФЦБ есть яркие примеры: мы не раз помогали клиентам списать искусственно навязанные долги, заодно освобождая их и от собственных обязательств.
