Как получить справку об отсутствии задолженности по кредиту

Зачем нужна справка об отсутствии задолженности перед банком

Начнём с показательной живой истории.

Эта история – далеко не единичный случай. И даже если вы внимательно всё проверяете и обладаете высокой расчётной дисциплиной, от незапланированной недоплаты по кредиту это не страхует:

она может образоваться из-за сбоя в банковской программе или ошибки сотрудника, в результате которой кредитор «потеряет» отдельный платёж или учтёт в неправильную дату, а потому начислит дополнительные проценты;

иногда банки взимают комиссии за автоматически подключенные услуги, не информируя клиента.

В результате заёмщик оказывается «без вины виноватым», и изначально копеечная недоплата по кредиту может вырасти до ощутимых сумм.

В документе должно быть зафиксировано, что кредит полностью выплачен, а у банка нет претензий к клиенту. Такая бумага, полученная от кредитной организации после закрытия договора, обезопасит от множества будущих неприятностей:

Предотвратит ситуацию, когда кредитор продолжит начислять скрытые платежи и комиссии.

Поможет защитить права и оспорить требования банка, если тот по какой-либо причине инициирует судебное взыскание задолженности.

Позволит доказать добросовестность при обращении за кредитами в другие банки.

Ведь клиент, уверенный, что погасил заём, прекращает платежи в адрес банка. Если тот продолжает начислять долг, информация о просрочке вскоре попадёт в БКИ, а заёмщик – в «чёрный список». Когда он решит взять новый кредит, ему будет отказано по причине плохой кредитной истории. В подобной ситуации наличие на руках справки об отсутствии задолженности позволит человеку отстоять своё честное имя перед потенциальным кредитором и обратиться в БКИ с просьбой скорректировать неактуальную информацию.

Кроме того, справка может пригодиться и в других жизненных ситуациях, в т.ч.:

• в иных судебных спорах, например, по разделу имущества при разводе с супругом в судебном порядке;

• для снятия обременения с ипотечного жилья или автомобиля в залоге после полного погашения кредита (если банк не берётся решить эту задачу самостоятельно, как сегодня делают многие кредиторы – например, «Сбер», «Газпром»);

• при трудоустройстве, так как иногда работодатели интересуются финансовыми обязательствами сотрудника, особенно если на него будет возложена материальная ответственность.

Справку об отсутствии задолженности важно не только получить, но и сохранить: срок исковой давности для требования о взыскании долга по кредиту составляет 3 года, так что документ стоит держать на руках как минимум в течение этого времени.

Как выглядит банковская справка об отсутствии кредитного долга

Состав и форма документа у разных кредитных организаций несколько отличаются. Чтобы бумага служила официальным подтверждающим документом, из неё должны однозначно следовать все детали ситуации:

• исходящий номер и дата выдачи;

• данные банка, выдавшего кредит;

• идентифицирующие сведения о заёмщике (ФИО, паспортные данные);

• реквизиты кредитного договора, по которому отсутствует долг – номер, дата заключения;

• тип и сумма кредита;

• дата окончательного погашения кредита (или отметка, что он выплачен на момент выпуска справки);

• указание, что задолженности по кредитному договору нет, в том числе по процентам и штрафным санкциям;

• печать и подпись уполномоченного лица банка с расшифровкой его ФИО и должности.

Дополнительные подробности могут включаться по усмотрению банка или договорённости сторон.

Получить справку об отсутствии задолженности можно не только для потребительских кредитов, но и для других типов заёмных обязательств:

• кредитных карт;

• кредитов с залогом (ипотека, автокредит);

• микрозаймов в МФО;

• обязательств поручителя.

Кроме того, для всесторонней проверки завершения отношений с банком эксперты советуют запрашивать после полного исполнения кредитного договора:

подтверждение закрытия ссудного счёта, который используется банками для учёта операций по кредитам;

справку о снятии залога с имущества;

в случае сомнений касательно принятия всех платежей – заверенный банком график учтённых им выплат по кредиту.

Как оформить справку

Согласно статье 408 Гражданского кодекса РФ, банк по требованию клиента обязан предоставить тому расписку о полном исполнении кредитного договора.

Но поскольку законом не предусмотрен строгий регламент выдачи документа, у каждого банка есть своя процедура и сроки оформления. Одни кредиторы делают это автоматически после получения последнего платежа по кредиту, другие – только на основании обращения заёмщика.

Расскажем об основных правилах оформления справки об отсутствии задолженности по кредиту.

Способы обращения

Доступные варианты получения бумаги нужно уточнить в своём банке или ориентироваться на положения кредитного договора. Вот популярные способы выдачи, предлагаемые кредитными организациями:

Традиционный вариант – посетить с паспортом отделение банка. Для оказания услуги банковские сотрудники, возможно, предложат заполнить в офисе заявление.

Стоит заранее уточнить по телефону, можно ли получить справку в любом отделении или именно в том, где оформлялся договор. Особенно если речь идёт об ипотечном кредите, которые обслуживаются не во всех банковских офисах.

Кроме того, этот способ весьма актуален для подтверждения отсутствия задолженности поручителя, поскольку дистанционно ему идентифицировать себя сложнее, чем непосредственному заёмщику.

Сегодня заказать справку во многих банках можно дистанционно – через приложение для смартфона или личный кабинет на сайте банка.

Достаточно зайти в меню и выбрать нужный пункт. Спустя регламентный срок документ поступит в личный кабинет или будет направлен на адрес электронной почты заёмщика в формате PDF с подписью и печатью.

Чтобы не разбираться с меню, можно в личном кабинете подать заявку в чат службы поддержки. В ответ онлайн-помощник сообщит, когда и куда будет отправлен результат.

Некоторые кредитные организации принимают заявки и по телефону горячей линии. Справка будет направлена на e-mail клиента, указанный в кредитном договоре.

Если приложения у заёмщика нет, как и возможности лично посетить банк, можно сделать нотариальную доверенность на родственника или знакомого. В ней необходимо чётко указать, какие полномочия предоставлены доверенному лицу.

Когда можно запросить справку

Документ можно получить сразу после погашения кредита или в любое время позднее. Правда, банки устанавливают предельный срок выдачи – например, в «Райффайзенбанке» документ оформят в течение 5 лет с момента полной выплаты займа.

Бумагу можно запрашивать и неоднократно, но нужно готовиться к тому, что за повторную выдачу кредитор потребует заплатить комиссию.

Сроки получения

Некоторые банки выдают справку в течение нескольких минут (например, «Тинькофф»), но большинство делает документ в течение 1-10 дней. Ускоренное получение придётся оплатить дополнительно.

Срок оформления бумаги зависит и от вида кредита: зачастую он дольше для ипотечных кредитов и кредиток.

Может ли банк взимать плату или отказать в выдаче справки

Многие кредитные организации, ориентированные на сохранение лояльности клиентов, выдают справку об отсутствии задолженности по кредиту бесплатно, особенно если она направляется заёмщику в электронном виде. Некоторые взимают символическую плату в 100-300 рублей, однако находятся и такие, кто требует комиссию в размере 500-1000 рублей и даже больше.

Если вы хотите сэкономить на получении документа, на помощь придёт статья 10 ФЗ о потребительском кредитовании, согласно которой единожды в месяц заёмщик вправе бесплатно получать от банка сведения о текущем состоянии расчётов (чаще – за плату).

Правда, некоторые кредиторы используют уловки, чтобы обойти это правило: назначают длительный срок выдачи бесплатной бумаги, а за скорость взимают комиссию. Так или иначе, это небольшие деньги за страховку, которая на них приобретается.

А вот полностью отказать в выдаче справки банк не имеет права – на основании всё той же статьи 408 ГК РФ. Если сотрудники организации игнорируют вас, рекомендуется сделать следующее:

Направить официальный письменный запрос на имя руководства банка со ссылкой на ст. 408 ГК РФ. Можно также упомянуть условия кредитного договора, если в нём содержатся обязательства кредитора по предоставлению справки. На случай судебного спора позаботьтесь о том, чтобы у вас сохранились доказательства передачи обращения.

Отсутствие ответа банка на официальное требование в течение месяца – легитимный повод жаловаться в Центробанк, а также подавать исковое заявление в суд.

Такое поведение кредитора явно не соответствует букве закона и может свидетельствовать о его недобросовестности и потенциальных проблемах. Поэтому в подобной ситуации стоит проконсультироваться с юристами, которые оценят ситуацию и предложат безопасный путь её разрешения.