Что будет, если не платить МФО
Когда погашать займы нечем, у многих заёмщиков возникает мысль: «просто не выплачивать долги». Рекомендуем сразу отбросить эту неперспективную идею. По закону кредиторам предоставлена масса механизмов для давления на должника:
Передача сведений в бюро кредитных историй. Это значит, что на будущее человеку придётся забыть о возможности пользоваться заёмными деньгами: новый кредит не дадут.
Начисление процентов и неустоек. В результате долг значительно вырастет: даже с учётом установленного в законе о потребкредитах ограничения (п. 24 статьи 5) микрофинансовая организация вправе начислять дополнительные платежи, пока их размер не достигнет 130% от суммы микрокредита. Значит, каждые взятые в МФО 10 000 рублей превратятся в 23 000 рублей.
Но какая разница, если должник не собирается возвращать долги? Тут стоит обратить внимание на следующие доступные МФО инструменты.
Продажа долга коллекторам.
Законно действующие коллекторские агентства не должны причинять должнику много неудобств: они вправе с ограниченной частотой звонить и писать ему, раз в неделю приходить домой. Спустя 4 месяца неоплаты долга гражданин может отказаться от общения с агентами.
Однако коллекторы всё равно умудряются портить жизнь должникам: нарушают закон или действуют на грани, используют психологическое давление и вводят в заблуждение.
Взыскание через суд.
Долги по микрозаймам сегодня взыскиваются в упрощённом порядке – путём получения судебного приказа у мирового судьи. Этот документ открывает перед взыскателями обширные возможности: списание денег со счетов должника, подача приказа работодателю для удержания части зарплаты, обращение к судебным приставам.
Взыскание с помощью ФССП.
Приставы в ходе исполнительного производства могут создать должнику весьма некомфортные жизненные условия:
-
блокировать счета и карты;
-
удерживать деньги из заработков;
-
изъять и реализовать имущество;
-
наложить ограничения на распоряжение имуществом и выезд за границу.
Таким образом, человек во время взыскания долга будет находиться в крайне стеснённом положении. Поэтому стоит присмотреться к законным способам урегулирования вопроса с выплатой микрозаймов. Расскажем подробнее о каждом варианте и оценим их перспективность.
Договориться с МФО
Смысл не в том, чтобы просить у микрофинансовой организации простить долг: надеяться на подобный исход не стоит, это противоречит самой бизнес-цели таких компаний.
Однако стоит поговорить с сотрудниками МФО и объяснить причины финансовых затруднений, спросить, какие есть варианты на подобный случай. Это, во-первых, поможет отложить момент начала начисления штрафов на сумму незакрытого долга, а во-вторых, позволит выяснить, какие программы помощи заёмщикам предлагает МФО.
Кредиторы не заинтересованы в проблемных задолженностях и длительном судебном взыскании. Если материальные затруднения клиента носят краткосрочный характер, они могут пойти навстречу и помочь пережить сложный период.
Что конкретно могут предложить МФО?
Пролонгация займа
Речь идёт об отсрочке, то есть переносе момента возврата денег на более позднюю дату. Эту меру предлагает большинство микрофинансовых организаций: небольшая задержка не влечёт для компаний неприятностей, а взамен повышаются шансы получить долг без суда.
Причём на услуге по пролонгации займов МФО, как правило, зарабатывают дополнительные деньги:
начисляют проценты за каждый день увеличенного срока возврата долга;
взимают разовую комиссию за одобрение заявки заёмщика на отсрочку.
Точные условия пролонгации отличаются в разных МФО:
-
продолжительность отсрочки обычно составляет в пределах 1-2 месяцев;
-
оформить помощь можно ограниченное количество раз.
Активировать услугу несложно: во многих МФО заявку можно направить через личный кабинет на сайте компании или посредством SMS.
Плюс этого варианта в простоте и доступности, минус – в том, что он даёт лишь кратковременную передышку, а суммарная переплата увеличивается.
При определённых обстоятельствах МФО обязана предоставить клиенту кредитные каникулы по закону.
Реструктуризация займа
Чаще всего под этим названием в МФО подразумевается уже описанная пролонгация. Однако реструктуризация – это и более сложные схемы изменения условий погашения долга с целью снижения текущей финансовой нагрузки на заёмщика. Например, МФО может:
уменьшить процент, начисляемый на остаток задолженности;
отказаться от неустоек за несвоевременную выплату микрокредита;
предложить новый график выплаты займа, в котором за счёт удлинения срока кредитования уменьшится размер текущих платежей.
Доступные варианты заёмщику следует уточнить в МФО. Нужно учитывать, что всем подряд кредиторы улучшение условий не одобряют. Для получения такой поддержки гражданин обязан доказать, что его материальные сложности носят объективный характер, например, в связи с:
-
потерей работы;
-
тяжёлой болезнью;
-
несчастным случаем;
-
аварией, в результате которой пострадало имущество;
-
военной службой и т.д.
Только при условии предоставления подтверждающих такие обстоятельства материалов МФО рассмотрит заявку и, возможно, предложит подписать соглашение о реструктуризации займа.
Плюс варианта заключается в сиюминутном снижении кредитной нагрузки. Минусов больше: помимо того, что это временное решение, должнику придётся повозиться со сбором доказательств. Кроме того, услуга по реструктуризации микрозайма может оказаться платной.
Рефинансирование микрозаймов
Это метод для заёмщиков, у которых накопилось несколько неоплаченных микрокредитов. Рефинансирование – это объединение долгов путём оформления одного займа для закрытия нескольких предыдущих. Целесообразность решения обусловлена тем, что условия нового кредита должны быть выгоднее: процент ниже, сроки возврата дольше.
Сделать рефинансирование можно в той МФО, где уже обслуживается должник, или в другой. Услугу предлагают и некоторые банки, хотя крупные кредитные организации неохотно работают с микрозаймами.
Чтобы рефинансировать займы, нужно:
изучить доступные программы;
подать заявку в заинтересовавшую компанию;
получить точные условия и внимательно оценить: насколько предложение выгодно и выполнимо ли с учётом текущих доходов;
подписать договор и погасить старые микрозаймы.
Среди плюсов варианта, помимо снижения размера платежей, – удобство работы с единственным кредитором: нужно производить один платёж вместо нескольких без риска просрочить оплату. Но есть и отрицательный аспект: от кредитных обязательств с помощью рефинансирования не избавиться, поэтому оно не подходит, когда нет источника доходов. Кроме того, рефинансировать микрокредиты с просрочками, как правило, сложно и невыгодно.
Обращение в суд
При возникновении долга в суд, скорее всего, обратится сам кредитор. Но у должника есть право выдвигать встречные требования в судебном процессе или даже первым подать иск.
Смысл требований заёмщика может быть следующим:
Расторжение кредитного договора.
Правда, шанс на положительный исход невысок, ведь договоры о выдаче займов составляют профессиональные юристы. Между тем, основания для расторжения должны быть серьёзные, например, грубые нарушения закона в тексте соглашения или в действиях МФО при его исполнении.
Снижение процентов и штрафных санкций.
Сумма дополнительных платежей по займу сроком до 1 года не должна превышать 130%, а ежедневная плата за пользование деньгами – 0,8% (п. 23-24 ст. 5 ФЗ о потребкредитах). Соответственно, если МФО начисляет бóльшие суммы и не соглашается снизить добровольно, это основание для судебного оспаривания требований.
Кроме того, уменьшить размер штрафов можно попытаться на основании статьи 333 ГК РФ, согласно которой санкция должна быть соразмерна потерям кредитора. Но такого рода ситуация на практике реализуется редко, поэтому рассчитывать на неё стоит в крайнем случае и обязательно после консультации с кредитными юристами.
Ещё один вариант: истечение срока давности для судебного взыскания долга, который составляет 3 года. Как применяется этот механизм – рассказываем в статье по ссылке.
Договорённость с коллекторами
Может показаться странным, но продажа долга коллекторам – не всегда плохая новость для должника. Суть сделки состоит в том, что МФО получает от агентства часть долга и не тратит силы на взыскание, а коллекторы приобретают право требования к заёмщику и реализуют его «на потоке».
Но для агентства тоже может оказаться выгодным сэкономить ресурсы, получив от должника больше, чем оно заплатило микрофинансовой организации. Например, кредитор уступил долг коллекторам за 10% суммы займа, а те соглашаются аннулировать его в случае оплаты должником 50%.
У этой схемы 2 минуса: во-первых, на руках у заёмщика должны быть средства на выкуп долга, а во-вторых, далеко не факт, что с коллекторами удастся договориться. Если у человека есть деньги, зачем получать всего часть суммы? Тем более, что агентство как новый кредитор имеет право на взыскание долга через суд и приставов.
Погашение долга
Этот способ очевиден, однако было бы несправедливым его не упомянуть. Ведь именно выплата займа – самый безболезненный путь с точки зрения последствий для должника. Но и сложный в плане воплощения в жизнь: деньги на оплату микрозаймов нужно найти.
Как это сделать – тема обширная. Средства можно одолжить у знакомых, родственников или работодателя. Отдавая предпочтение такому выбору, нужно помнить: отдавать долги всё равно придётся, просто теперь другому кредитору.
Ещё один возможный источник денежных средств для расчётов с МФО – продажа части имущества. Расставаться с нажитым непосильным трудом жалко. Но когда дело дойдёт до приставов, они всё равно заинтересуются имуществом должника и попытаются реализовать – не факт, что выгодно. Поэтому продать можно то, что вправе изъять сотрудники ФССП. Это, кстати, далеко не вся собственность человека.
Банкротство
Наконец, мы подошли к самому эффективному методу решения долговых проблем. Банкротство физического лица – это механизм полного и безвозвратного списания неподъёмных долгов, в том числе по микрозаймам.
Стать банкротом можно 2 способами:
через суд – с любой суммой задолженностей;
через МФЦ – если долги составляют от 50 тысяч до полумиллиона рублей, и приставам долго не удаётся их взыскать, поскольку с должника нечего взять.
Ввиду последнего обстоятельства намного чаще должники используют судебное банкротство. Начать его можно на любой стадии, даже когда МФО получит приказ мирового судьи и подключит судебных приставов.
В ходе банкротства суд оценивает, действительно ли человек неплатёжеспособен, и объявляет его банкротом. Затем проводится реализация его имущества – отчасти формальная процедура, поскольку на торги изымаются далеко не все вещи гражданина. После завершения этого процесса суд выносит определение об освобождении банкрота от обязательств перед кредиторами.
Плюс банкротства несомненен: это полное и бесповоротное избавление от всех задолженностей. К минусам процедуры относят её сложность, а также некоторые риски и последствия. Но, во-первых, результат того стоит, а во-вторых, трудностей можно избежать, если пройти этот путь с помощью опытных банкротных юристов.
