Что такое исполнительная надпись
Согласно закону № 229-ФЗ, который регулирует сферу принудительного взыскания долгов, судебные приставы приступают к работе на основании специальной бумаги – исполнительного документа. Что может выступать в его качестве, указано в статье 12 названного закона. В первую очередь это известные многим должникам судебные приказы и исполнительные листы, выдаваемые судами на основании принятых ими решений. Но под пунктом 9 в части 1 этой статьи значится и «исполнительная надпись нотариуса».
Такой простой и «элегантный» способ взыскания долгов с заёмщиков, разумеется, приобрёл популярность в банковских структурах. Тем более, что право запросить в нотариальной конторе исполнительную надпись у кредитных организаций в большинстве случаев есть. Разберёмся, как оно возникает.
Когда банк имеет право получить исполнительную надпись
Порядок и условия выдачи этого документа описаны в главе XVI «Основ законодательства РФ о нотариате» (сокращённо будем называть их «Основы»). Прежде всего, такой упрощённый способ взыскания применяется лишь в отношении бесспорных задолженностей (п. 1 ст. 91 Основ). Ведь это процесс, в котором задействованы только кредитор и нотариус, а должнику участвовать в нём не предлагается.
Во-вторых, оформление надписи допускается, только если просрочка погашения кредита составляет не больше 2 лет (п. 2 ст. 91 Основ). В противном случае банку нужно взыскивать долг через суд, причём, если он начнёт тяжбу спустя 3 года после возникновения просрочки, заёмщик вправе заявить о пропуске срока исковой давности.
Наконец, в статье 90 Основ перечислены типы документов, в отношении которых разрешено совершение такого нотариального действия. Есть там и следующий пункт:
То есть МФО не может воспользоваться такой возможностью, а вот банк – вполне. Для этого в кредитном договоре должен присутствовать пункт, позволяющий организации обратиться за исполнительной надписью к нотариусу.
Правда, нередко подобный пункт включается не в индивидуальные условия выдачи потребительского займа, а в типовые правила кредитования, на которые в договоре даётся ссылка. Далеко не каждый заёмщик их вообще читает.
К примеру, у «Тинькофф» это положение включено в «Условия комплексного банковского обслуживания», документ на 77 страницах:
Этот банк стоило здесь упомянуть как минимум потому, что – судя по отзывам должников – он достаточно часто пользуется помощью нотариусов для взыскания долгов. Но и другие кредитные организации не отстают, например:
Впрочем, Центробанк рекомендовал кредитным организациям изменить подход: предварительно согласовывать с заёмщиком возможность взыскания долга по исполнительной надписи и включать это положение в индивидуальные условия кредитного договора.
Отметим ещё один важный момент. По документу от нотариуса банку разрешается требовать с должника уплаты:
-
основного тела кредитного долга;
-
начисленных процентов;
-
компенсации затрат на оплату услуг нотариуса.
А вот неустойку за несвоевременное погашение займа таким образом взыскивать не допускается. Ведь её размер не безусловен: заёмщик вправе оспаривать его через суд, чтобы добиться снижения суммы штрафных санкций.
Порядок получения исполнительной надписи кредитором
Если все названные условия совпадают, банк вправе инициировать процесс совершения нотариального действия. При этом он обязан соблюсти установленный Основами регламент:
Как минимум за 14 дней до обращения в нотариальную контору взыскатель должен направить неплательщику уведомление о наличии задолженности.
Подавая нотариусу заявление, кредитор обязан предоставить вместе с ним:
кредитный договор;
расчёт суммы долга;
копию уведомления должнику и документ, подтверждающий его отправку.
Далее совершается непосредственно нотариальное действие. Технически исполнительная надпись представляет собой текст с указанием на необходимость взыскания долга и описанием ситуации (ст. 92 Основ). Он оформляется на копии кредитного договора и удостоверяется подписью и печатью нотариуса. На оригинале договора ставится отметка о совершении действия.
В течение следующих 3 рабочих дней нотариальная контора уведомляет должника о том, что кредитор получил исполнительный документ.
Напоследок отметим, что для банка решение задачи максимально упрощено:
он вправе обратиться к любому нотариусу независимо от места заключения кредитного договора, своего места нахождения или адреса должника;
реализована также техническая возможность получения надписи от нотариуса и её последующей передачи в ФССП удалённо в электронном виде.
Сложнее дело обстоит, только если кредитор намерен с помощью надписи от нотариуса обратить взыскание на заложенное имущество. Правила проведения такой операции прописаны в отдельной главе XVI.1 Основ.
Как кредитор может использовать исполнительную надпись
Процедура предъявления бумаги к исполнению ничем не отличается от применения исполнительного документа, выданного судом. Взыскатель вправе передать его в ФССП с заявлением о возбуждении производства. Судебные приставы отказать не могут: они обязаны запустить процесс принудительного взыскания, предоставив должнику 5 суток для добровольного погашения долга. Если он не воспользуется этим шансом, человека ждут «классические» неприятности:
арест счетов и списание с них денег – уже имеющихся сбережений и будущих поступлений, пока задолженность не будет целиком погашена;
удержание до 50% от зарплаты и других заработков (с сохранением гражданину прожиточного минимума, если он подал такое заявление);
наложение запрета на распоряжение имуществом, его арест и изъятие на реализацию;
введение ограничения на выезд за границу и пр.
Но банк имеет право действовать и более прямолинейно, не обращаясь в ФССП. В частности, он может:
Направить исполнительную надпись нотариуса работодателю заёмщика. Это разрешается, если взыскивается кредитная задолженность в пределах 100 000 рублей (либо периодические платежи). Бухгалтерия работодателя будет обязана перечислять до половины зарплаты сотрудника на счёт взыскателя вплоть до полного погашения кредитного долга.
Аналогичным образом банк вправе подать нотариальную надпись в другую организацию, которая переводит должнику регулярные выплаты: например, в СФР для удержания части пенсии.
Предъявить документ от нотариуса в другой банк, где у заёмщика открыт счёт. Финансовая организация должна будет беспрекословно исполнять указание, которое содержится в надписи, и списывать деньги со счёта клиента в пользу кредитора.
Согласно статье 94 Основ, банку-взыскателю даётся 3 года на предъявление бумаги от нотариуса к принудительному исполнению – неважно, подаёт он её в ФССП или в одну из указанных выше организаций.
Что делать должнику, если кредитор получил исполнительную надпись
Доступных заёмщику методов реакции на действия взыскателя относительно немного:
Следите за активностями кредитора, чтобы грядущие события не стали неприятным сюрпризом. Если вы допустили просрочку погашения кредита, рано или поздно банк точно что-то предпримет. Прежде всего, изучите условия кредитного договора и правила кредитования на предмет наличия пункта о взыскании по нотариальной надписи. И проверяйте входящую корреспонденцию по тем каналам, которые указаны в договоре, чтобы не пропустить уведомления.
Также имеет смысл регулярно заглядывать в личный кабинет на «Госуслугах»: если письма от кредитора и нотариуса затеряются в пути, то постановление о возбуждении исполнительного производства из ФССП поступит в электронном виде.
Если дело дошло до судебных приставов, а добровольно погасить долг возможности нет, вы можете попросить у ответственного сотрудника ФССП отсрочку на основании ст. 38 закона № 229-ФЗ – правда, короткую, до 10 дней.
Если вы узнали, что совершено нотариальное действие, удостоверьтесь в выполнении всех необходимых условий:
-
наличии в кредитном договоре соответствующего пункта;
-
соблюдении регламентных сроков;
-
получении уведомлений от банка и нотариуса.
Отклонения от установленных в Основах правил дают вам шанс оспорить нотариальное действие. Обращаем внимание, что на эту операцию отводится краткое время – 10 дней с того момента, когда вы узнали об оформлении документа.
Чтобы навсегда избавиться от попыток кредитора взыскать с вас долг с помощью представителей нотариата или любым иным образом – пройдите банкротство. Процедура доступна людям, чья задолженность достигла 500 тысяч рублей, а просрочки длятся более 90 дней. Как только она будет запущена, банк утратит право требовать от вас уплаты кредита и передавать исполнительный документ куда-либо, кроме ФССП. Все исполнительные производства там будут приостановлены, а после того, как вас признают банкротом – прекращены. По итогам банкротства ваши кредитные долги безвозвратно аннулируются.
Пройти эту процедуру не так сложно, как кажется, если воспользоваться помощью профессионалов. Запишитесь на бесплатную консультацию к банкротным юристам МФЦБ и узнайте, как навсегда списать все долги без хлопот и неприятных последствий.
