Правило №1: во время банкротства должнику не разрешено занимать деньги
Банкротный процесс задуман как механизм финансовой реабилитации гражданина. Если человек перестал справляться с долговой нагрузкой и решил объявить себя несостоятельным, об оформлении новых займов речи идти не может. Воплощается это правило в жизнь так:
Судебное банкротство состоит из 2 процедур: реструктуризации долгов и реализации имущества. Правда, первая вводится редко, только если есть основания полагать, что должник может постепенно рассчитаться с кредиторами.
В ходе реструктуризации долгов гражданин имеет право получать займы и кредиты лишь с согласия финансового управляющего. Тот даст добро только в исключительных обстоятельствах, поскольку его задача – помочь подопечному выбраться из долговой ямы, а не погрузить в неё ещё глубже.
В процессе реализации имущества банкрот вообще не имеет права лично заключать сделки, в том числе кредитоваться и закладывать имущество. Все его финансовые дела временно переходят под контроль управляющего.
Отдельно упомянем внесудебное банкротство. Это упрощённая процедура, которая проходит через МФЦ и не предполагает участия финансового управляющего, то есть контролировать гражданина вроде бы некому. Но по закону в течение 6-месячного периода внесудебного банкротства должник тоже не вправе брать новые займы. Если он нарушит эту норму, а кредиторы об этом узнают, дело может перейти в судебную плоскость.
Правило №2: в ходе банкротства должник не вправе отчуждать имущество
Перед обращением в суд гражданин составляет опись своих активов и прикладывает её к заявлению. После запуска процедуры реализации имущества финансовый управляющий берёт опись за основу и проводит анализ собственности банкрота. Из обнаруженных активов формируется конкурсная масса, имущество продаётся с торгов, а выплаченные покупателями средства направляются на расчёты с кредиторами.
Впрочем, теряет должник не всё:
На реализацию не уходят предметы, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ: единственное жильё, личные вещи, предметы быта, профессиональный инвентарь, стоящий до 10 тысяч рублей, и др.
Также банкрот вправе ходатайствовать в суд о сохранении дополнительных предметов стоимостью до 10 тысяч, а при наличии острой жизненной необходимости – более ценных.
Касается это табу и сдачи вещей в ломбард. Тем более, что заведение принимает ценные и ликвидные предметы, которые выходят за рамки понятия «жизненно необходимые» и вряд ли относятся к разряду защищённых по ст. 446 ГПК РФ.
В утешение должникам отметим, что финансовый управляющий реализует только действительно дорогостоящие объекты – например, автомобиль. Он не приходит к банкроту домой для тотальной ревизии. Условные серёжки или наручные часы специалиста не интересуют (если это, конечно, не эксклюзив стоимостью в сотни тысяч рублей). Но формально передать их в качестве залога владелец всё равно не имеет права.
Правило №3: посещение ломбарда перед запуском банкротства не рекомендуется
Мы разобрались, что в банкротном процессе это не допускается, но почему бы должнику не воспользоваться услугами заимодателей накануне подачи заявления в суд? Прямого юридического запрета на такие действия нет, но они могут привести к нежелательным последствиям:
Ломбард вправе включить свои требования к заёмщику в реестр. Причём он получит особый статус залогового кредитора и львиную долю выручки от продажи заложенного имущества. Долг перед ломбардом будет списан, но вещь потеряна.
Такая сделка, совершённая незадолго до банкротства, может быть оспорена и объявлена недействительной, как наносящая вред другим кредиторам. Заложенный предмет вернётся в собственность должника, и его обяжут выплатить ломбарду занятые деньги.
Правило №4: скрывать информацию от финансового управляющего опасно
Итак, пользоваться услугами ломбарда в период банкротства гражданину нельзя. Но у читателя наверняка возник вопрос: можно ли обойти официальное табу? Ведь ломбардные займы не вносятся в публичные реестры, а вещи, передаваемые в залог, – это, как правило, нерегистрируемое движимое имущество. Сделка подтверждается выдачей заёмщику залогового билета, но разве он обязан размахивать им перед носом управляющего…
Отвечаем. С одной стороны, информация о сотрудничестве с ломбардом при удачном раскладе действительно может остаться в тени. Но должник таким поведением создаёт себе крупный риск: если управляющему всё-таки станет известно, что подопечный стал клиентом ломбарда, он обязан проинформировать суд.
Подобные действия считаются недобросовестными: человека признают банкротом, но в освобождении от обязательств отказывают. Время и деньги потрачены напрасно, кредиторы сохраняют право взыскивать долги всеми доступными методами. А повторное банкротство по инициативе гражданина допускается как минимум через 5 лет.
Так что решение на свой страх и риск обратиться в ломбард во время банкротного процесса – дело личное, но с точки зрения закона неправомерное. Лучше пройти процедуру с помощью опытных юристов, которые помогут добиться выделения достаточной суммы денег на жизнь и обеспечат завершение банкротства в кратчайший возможный срок.
