Зачем проверять кредитную историю
Кредитная история («КИ») – это отчёт, в котором содержатся сведения о взаимоотношениях гражданина с банками и МФО. Его состав и порядок использования регламентируются федеральным законом № 218-ФЗ от 30.12.2004.
В КИ входят не только отметки об оформленных человеком кредитах и микрозаймах, но и:
-
поданных заявках на кредитование с результатами рассмотрения;
-
просрочках, допущенных заёмщиком.
За хранение КИ отвечают специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ). По состоянию на октябрь 2024 года в реестр аккредитованных ЦБ бюро включено 6 организаций.
Именно они отвечают за предоставление отчётов по запросам граждан. Но возникает вопрос: зачем проверять КИ, если человек уверен, что осведомлён о собственных финансовых обязательствах? Есть несколько причин:
В досье могут закрасться ошибки. Это чревато неприятными сюрпризами: гражданину откажут в получении очередного займа из-за некорректной информации в КИ.
Если заёмщик недавно закрыл кредит, желательно удостовериться, что соответствующая отметка внесена в отчёт. Особенно если погашена задолженность, выкупленная коллекторским агентством: коллекторы концентрируются на взыскании, а о репутации должников заботятся не всегда.
Перед подачей заявки на серьёзный кредит – например, ипотеку – стоит проверить КИ и оценить вероятность одобрения заявки. Если рейтинг не очень хороший – возможно, лучше сначала заняться укреплением репутации заёмщика.
За последнее время в России активизировались мошенники, оформляющие кредиты на граждан обманным путём. Жертва аферистов пребывает в блаженном неведении, пока кредитор не приступает к принудительному взысканию долга. Чем раньше зафиксировать проблему – тем выше шансы на успешную самозащиту. Сведения из БКИ – полезный источник для мониторинга. Особенно рекомендуется их использовать, если недавно был утерян паспорт или произошла утечка секретных сведений: например, логина и пароля от банковского приложения.
Самый надёжный способ получить кредитное досье – запросить отчёт непосредственно в бюро. О нём и поговорим.
Как проверить КИ онлайн: пошаговая инструкция
Процедура состоит из 2 этапов:
сначала надо узнать, в каких бюро хранится информация о ваших операциях по займам;
затем можно направить запрос в эти организации.
Разберёмся подробнее.
1. Выясняем, где хранится кредитное досье
Банки и МФО направляют сведения о заёмщиках в разные бюро, делая выбор по собственному усмотрению.
Впрочем, это не значит, что нужно запрашивать все действующие БКИ. Сначала следует уточнить, в какие организации поданы сведения о ваших отношениях с банками и МФО. Источник такой информации – Центральный каталог кредитных историй («ЦККИ»). Туда прежде всего и нужно направить запрос.
В режиме онлайн сведения из ЦККИ удобно запросить через портал «Госуслуги». Действовать нужно так:
Авторизуйтесь на платформе.
Найдите интересующую услугу с помощью поиска:
Или зайдите в раздел «Ведомства» и выберите в списке «Банк России».
Когда откроется форма с вашими паспортными данными, проверьте их и нажатием кнопки отправьте заявку в обработку.
Ответ придёт в личный кабинет в течение рабочего дня. Это будет список бюро, где хранятся фрагменты вашей КИ. Во вложении найдётся файл с указанием контактных данных организаций.
Перед тем как перейти ко второму этапу, остановимся на вопросе: как быть, если подтверждённой учётной записи на «Госуслугах» нет? Альтернативные способы получения информации о БКИ есть, правда, более хлопотные:
Чтобы остаться в формате онлайн, можно направить запрос напрямую на сайте Центробанка от имени «субъекта». Ответ пришлют на указанную в заявке электронную почту.
Правда, сделать это получится, только если известен личный «код субъекта кредитной истории». Это набор цифр и символов, идентифицирующий вас в Центральном каталоге. Сложность в том, что большинство людей его не знают.
А чтобы получить код, нужно обратиться в БКИ или банк, с которым вы ведёте дела, например, оформили кредит. То есть полностью провести операцию в режиме «онлайн» не удастся. Хотя идентификатор может найтись в кредитном договоре: предварительно проверьте его, чтобы не тратить время на визит в банк.
Центробанк предлагает ещё несколько вариантов получения списка БКИ, для использования которых код субъекта не нужен. Правда, прогулки всё равно не избежать. Подать запрос в ЦККИ можно через:
банк, МФО или кредитный кооператив;
нотариуса;
любое БКИ.
Для этого нужно посетить выбранную организацию с паспортом. Также допускается оформить запрос в почтовом отделении, оказывающем услуги телеграфа, и направить по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, 12, ЦККИ.
Вывод очевиден: «Госуслуги» – самый удобный канал получения информации.
Но есть важный нюанс: информация об актуальных БКИ и кредитных досье собирается в привязке к паспортным данным гражданина. Соответственно, на «Госуслуги» придут сведения, относящиеся к вашему текущему удостоверению личности. Если вы меняли его и хотите увидеть КИ за период, когда пользовались прежним паспортом, придётся воспользоваться другими описанными выше способами и подать в Центробанк отдельные запросы с разными паспортными данными.
2. Обращаемся в бюро, где хранится кредитная история
Заёмщик вправе запросить в БКИ досье в 2 формах: письменной или цифровой. Причём – согласно ст. 8 закона № 218-ФЗ – гражданину дано право дважды в год получить отчёт из каждого БКИ бесплатно (на бумажном носителе – 1 раз).
Вот, например, тарифы некоторых бюро за однократное предоставление досье, действующие в 2024 году:
-
«НБКИ» – 450 руб.;
-
«ОКБ» – 600 руб.;
-
«Скоринг Бюро» – 495 руб.
Запрос КИ направляется в письменном или электронном формате. В обоих случаях заявитель обязан идентифицировать себя. Как – вскоре разберёмся.
Сроки предоставления отчёта:
в тот же день – при личном обращении в БКИ;
в течение 3 рабочих дней – при дистанционном запросе.
Ну а теперь от теории к практике. В ответе Центробанка на «Госуслугах» будут указаны адреса сайтов бюро. Именно туда вам предстоит направиться: БКИ реализовали возможность заказа кредитного отчёта через личный кабинет пользователя, без визита в организацию.
Авторизация на сайте бюро тоже происходит с помощью учётной записи «Госуслуг». У отдельных организаций она возможна по другим «учёткам»: например, у «ОКБ» – через «Сбер ID» или «Т-Банк», у «КредитИнфо» – через «Банк Русский стандарт». Доступные варианты нужно уточнять в конкретном БКИ.
Схема подачи онлайн-заявки плюс-минус одинакова во всех бюро, поэтому рассмотрим порядок действий на примере одного – АО «НБКИ». Оно предлагает посетителю сайта войти в личный кабинет с помощью учётной записи «Госуслуг» (для регистрации она тоже понадобится):
Далее выбираем услугу «Кредитная история» – «Получить бесплатно»:
Отчёт в течение считанных секунд появится во вкладке «История заказов». Его можно скачать на компьютер или телефон, чтобы иметь под рукой в отсутствие доступа к Интернету.
В общем, операция простая и быстрая. Ситуация станет чуточку сложнее, когда закончится лимит бесплатных отчётов. В этом случае перед получением КИ придётся оплатить услугу предложенным БКИ методом.
Если учётной записи, подходящей для авторизации на сайте бюро, нет, остаётся ещё один вариант заказать кредитную историю онлайн – направить в БКИ запрос по электронной почте. Но для этого потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП), которой нужно подписать заявку. Зато благодаря таким правилам ваше досье не должно попасть в руки посторонних.
В остальных случаях придётся использовать более традиционные методы подачи заявки:
прийти в офис БКИ с паспортом;
направить письмо почтой России (подпись заявителя должна быть заверена нотариусом);
отправить телеграмму, заверенную оператором связи;
обратиться в кредитную организацию, с которой у бюро есть договорённости о предоставлении информации гражданам.
Кредиты есть – истории нет или наоборот: что это значит
Итак, получить КИ онлайн – легко и быстро. Единственное условие: у вас должна быть техническая возможность удалённо подтвердить свою личность. Самый удобный вариант – авторизоваться с помощью аккаунта на «Госуслугах». Такой порядок призван защитить заёмщиков: доступ к кредитному досье – не просто компромат на человека, но и почва для применения мошеннических схем.
Но случается и так: человек помнит, что займы брал, а из БКИ приходит пустой отчёт. Это возможно по нескольким причинам:
Последняя запись внесена в КИ больше 7 лет назад.
В запросе указаны некорректные сведения: например, неправильные реквизиты паспорта или ФИО. Правда, использование «Госуслуг» сводит вероятность опечаток к минимуму.
Заёмщик по ошибке обратился в бюро, где нет его досье.
Информация вносилась в историю по ранее действовавшему паспорту. Тогда через «Госуслуги» получить КИ не удастся, нужно сделать это другим способом с указанием старых паспортных данных.
Гораздо хуже ситуация, когда вы обнаруживаете в отчёте незнакомые отметки и понимаете, что кредит «повесили» мошенники. Придётся потратить массу времени и сил, чтобы избавиться от чужого долга. Как показывает практика, иногда даже полиция и суд не в состоянии помочь жертве злоумышленников.
И тогда единственным вариантом выпутаться из переделки становится банкротство. С его помощью каждый человек вправе списать как собственные, так и навязанные долги.
