Кредитный потребительский кооператив: что это и как работает

Для чего создаются КПК

КПК – добровольное объединение граждан и компаний, создаваемое для финансовой помощи участникам. Концепция кредитного кооператива базируется на двух основных направлениях работы:

Формирование денежных фондов – главным образом, из взносов и вкладов членов.

Кредитование пайщиков из собранных средств.

То есть одни участники вкладывают деньги под процент, другие занимают их из той же кассы. Кредиты выдаются как в личных целях, так и для предпринимательства. Можно сказать, КПК – это «сам себе банк» с лимитированным объёмом операций. Зарабатывает он только на процентах с выданных кредитов и использует эти доходы для выплаты дивидендов по привлечённым вкладам.

Деньги, которые нужны кооперативу для текущей жизнедеятельности (оплаты аренды и коммуналки, организационных и технических расходов), также берутся из вложений пайщиков.

Таким образом, КПК – это основанное на доверии и самоконтроле объединение, которое позволяет членам решать финансовые задачи:

приумножать сбережения;

получать кредит в тех случаях, когда банка поблизости нет или по каким-то причинам человеку не удаётся оформить заём в кредитной организации.

Проценты по вкладам в кредитном кооперативе, как правило, выше, чем в банках. Правда, и заёмные деньги тоже обходятся дороже. Зато получить их проще: не проводятся столь серьёзные проверки заёмщиков, как в кредитной организации. Отказать в кредитовании всё-таки могут, но шансы на положительное решение выше.

Особенно такие объединения пользуются популярностью в небольших населённых пунктах, где люди хорошо знают друг друга и могут самоорганизоваться для взаимной финансовой поддержки. Ведь при этой форме отношений гарантий безопасности больше, чем при простом одалживании денег друг другу. Поэтому часто кооперативы образуются между фермерами одной местности или сотрудниками одного предприятия. Впрочем, нередко такие организации становятся более масштабными.

Однако далеко не каждое самоорганизованное объединение считается кооперативом с точки зрения закона.

Законодательное регулирование

При кажущейся простоте модели деятельность КПК строго регулируется законодательством и отслеживается Центробанком.

Общее понятие потребительского кооператива содержится в Гражданском кодексе РФ (статья 123.2). Это организация, которой свойственны следующие черты:

• некоммерческая природа – объединение не создается с основной целью генерации прибыли для распределения между участниками (но это не значит, что его деятельность в принципе не может приносить деньги);

• добровольный характер – пайщики сами решают создать потребительский кооператив и вступить в него, чтобы решать общие задачи;

• для достижения нужных материальных целей участники делают взносы, размер которых определяют на своё усмотрение.

Жизнедеятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется отдельным федеральным законом – № 190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации». Кроме того, ЦБ РФ выпускает дополнительные стандарты, указания и положения, которые уточняют и регламентируют функционирование таких ассоциаций.

Принципы работы КПК

Ключевой механизм функционирования называется «финансовая взаимопомощь». Это процедура накопления паев членов кооператива и их вкладов, а также привлечения денег из других источников с тем, чтобы из сформированной денежной массы выплачивать проценты пайщикам и кредитовать их в случае нужды.

Другие важные принципы жизнедеятельности кредитного кооператива:

Свобода вступления и выхода из объединения в любой момент без учёта мнения остальных пайщиков.

Однако в уставе организации могут содержаться ограничения на приём новых членов. В первую очередь это касается требований законодательства: участники должны соответствовать определённым критериям. Подробнее об этом – ниже.

Равенство прав пайщиков при голосовании за те или иные решения, участии в процессе финансовой взаимопомощи и доступе к информации – независимо от ценности пая.

Самоуправление.

Ограничение участия в жизни КПК внешних лиц и органов власти.

Ещё одно важное условие стабильной жизни организации – обеспечение её финансовой устойчивости. Оно достигается за счёт того, что кооператив:

кредитует исключительно участников;

привлекает деньги тоже в основном только от пайщиков, а также государства, кредитных организаций и юрлиц;

никогда не выступает поручителем за пайщиков и тем более третьих лиц, не вкладывает имущество в активы других компаний;

не занимается выпуском и операциями с ценными бумагами, кроме государственных;

не занимается торговлей и производством;

заключает сделки, в результате которых может уменьшаться имущественная масса объединения, только после их одобрения правлением;

соблюдает лимиты по уровню задолженности в соотношении с активами кооператива и пр.

Дополнительной гарантией защиты прав пайщиков может стать оформление кооперативом страховки – от имущественных рисков, риска ответственности КПК по заключенным договорам. Кроме того, это расширяет перспективы привлечения средств пайщиков, которые перестают бояться потерять вложения.

Но в отличие от банков, которые участвуют в системе страхования вкладов, для КПК страховка ответственности – добровольное решение.

Крупный потребительский кооператив (с числом пайщиков больше 3000) обязан публиковать основные сведения о своей работе на сайте в Интернете.

Как устроена финансовая модель КПК

Члены кооперативов делают несколько видов взносов:

Вступительный – это разовый платёж при присоединении к обществу, внесения которого требуют не все ассоциации. Даже если такое условие есть, это символическая сумма, необходимая для оформления нового пайщика.

Членский – небольшой регулярный платёж, сумма которых предназначена для оплаты текущих расходов на функционирование кооператива: покупку канцтоваров, оплату труда наёмных сотрудников, аренду помещения и т.п.

Паевой – непосредственно целевой взнос, из массы которых выдаются займы пайщикам. Правилами кооператива устанавливается минимальный обязательный паевой взнос, но сверх него каждый член вправе внести добровольный платёж любого размера.

Смысл внесения увеличенной суммы заключается в том, что в случае прибыльности КПК на паевые взносы начисляются проценты. По решению собрания пайщиков они либо выплачиваются участникам, либо пополняют паевой фонд объединения и продолжают «работать» на поставленные цели.

Дополнительный – это взнос, который пайщики вынуждены внести, если деятельность кооператива по итогам очередного года окажется убыточной. В таком случае применяется принцип «круговой поруки»: для погашения задолженностей ассоциации обязаны скинуться все члены.

Помимо взносов, «копилка» кооператива пополняется за счёт привлечения средств пайщиков по договорам займа (с юрлицами) и договорам передачи личных сбережений (с гражданами). Это те самые вклады под процент, который может составлять до 2 ключевых ставок ЦБ. Прочие условия таких договоров – единые для всех – содержатся в локальных регламентах КПК, которые утверждаются общим собранием и должны быть доступны вкладчикам для предварительного знакомства.

В случае выхода пайщика он вправе досрочно вернуть свой вклад и паевой взнос с процентами в течение 3 месяцев с момента подачи заявки об исключении.

Кроме того, для приумножения активов кооператив имеет право инвестировать деньги в государственные ценные бумаги.

Из перечисленных денежных поступлений КПК формирует несколько фондов:

паевой – состоящий из паевых взносов и начисленных на них процентов;

фонд финансовой взаимопомощи – это деньги, используемые кооперативом для кредитования пайщиков (сюда идут паевые взносы и вклады, а также другие доходы и займы объединения);

резервный – важный фонд, предназначенный для покрытия незапланированных расходов и потерь КПК, например, если кто-то из его членов не сможет вернуть заём.

Центробанк РФ устанавливает требования к минимальным размерам фондов. Например, резервный фонд должен составлять не меньше 2-5 процентов, а паевой фонд – не меньше 6 процентов от суммы задолженности по привлечённым кооперативом средствам пайщиков.

Выдавая займы членам, кредитный кооператив должен соблюдать тот же закон, что и банки, – ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Причём возможны разные формы кредитных отношений, в том числе:

• ипотека;

• кредит под залог или поручительство.

Более того, КПК наравне с кредитными организациями обязаны передавать сведения в БКИ, чтобы кредитные истории пайщиков включали статистику о займах, полученных ими в кооперативе.

Как создаётся КПК

В состав организации могут входить не только физические, но и юридические лица. Для создания кооператива инициативная группа лиц собирается, утверждает его устав и выносит решение об образовании.

В уставе должна содержаться следующая информация:

название и юридический адрес потребительского кооператива;

 КПК не может именоваться «Ромашка»: в названии должно содержаться указание, что это «кредитный потребительский кооператив».

задачи и цели объединения;

размер и правила уплаты взносов пайщиками;

последствия неуплаты взносов;

порядок управления объединением: ответственный орган, правила принятия решений, количество необходимых голосов;

процедура возмещения убытков кооператива пайщиками.

Помимо устава, инициаторы должны сформировать другие внутренние регламенты и определить метрики финансовой модели: размерами взносов, процентными ставками для вкладчиков и заёмщиков и т.д.

Законом установлено минимальное стартовое количество участников объединения:

15 физических лиц;

5 организаций;

7 пайщиков, если среди них есть и граждане, и компании.

Ещё одно важное требование закона – наличие между пайщиками общности по определённому признаку:

Территориальный

Это самый частый случай: кредитные кооперативы создаются жителями одного города или района. Чтобы присоединиться к такому КПК, претенденту нужно оформить постоянную прописку или временную регистрацию в том же населённом пункте.

Профессиональный

По этому признаку объединяются сотрудники одного работодателя или члены профсоюза, учащиеся одного вуза или граждане, имеющие одинаковую специальность.

Социальный

Это значит, что пайщики уже состоят в общей ассоциации или другой некоммерческой организации.

Подробно принципы объединения по этим признакам описаны в статье 7 ФЗ о кредитной кооперации.

Однако авторы устава вправе прописать в нём разрешение на приём пайщиков, не отвечающих основному критерию. Но их совокупное количество не может превышать 10% или 1 000 участников.

Созданный кооператив регистрируется как юридическое лицо, согласно закону № 129-ФЗ. Затем он в течение 90 суток обязан вступить в саморегулируемую организацию (СРО) из числа утверждённых Центробанком и соблюдать введённые ей правила.

До тех пор, пока потребительский кооператив не станет членом СРО, он не вправе привлекать деньги пайщиков и принимать в состав новых участников.

Участие в СРО – важная гарантия надёжности КПК. Во-первых, саморегулируемые организации следят за соблюдением законов их членами. А главное, СРО страхует их ответственность. Для этого за счёт взносов КПК-членов создаётся компенсационный фонд. Каждый потребительский кооператив обязан вносить в него как минимум 0,2% от годового размера активов.

Если позднее у КПК образуются проблемы с платёжеспособностью, пайщики могут получить компенсационную выплату из фонда СРО, которая на один кооператив составляет до 5% от суммы этого фонда.

Наконец, СРО может обязать своего члена застраховать ответственность перед вкладчиками.

Ответственность пайщиков

Поскольку кооператив – это добровольная ассоциация, его члены не только извлекают пользу из его существования, но и отвечают за его работу как «хозяева».

Члены КПК вместе несут субсидиарную ответственность по обязательствам объединения. Убытки по итогам года покрываются путём сбора дополнительных взносов с пайщиков. Это касается в том числе случаев, когда кооператив обязан вернуть вклад участнику или выплатить проценты по нему. Если денег на это у организации не оказалось – всем членам придётся поучаствовать в устранении проблемы.

В противном случае возникает риск, что кредитор подаст в суд иск о принудительной ликвидации кооператива. Впрочем, при грамотном управлении на эти цели хватает средств резервного фонда.

Однако при взыскании задолженности с кооператива не должны пострадать вклады участников. И наоборот: если взыскивается долг с члена объединения, его пай идёт в ход только в отсутствие у должника другого имущества.

Порядок управления

Высший орган управления кооперативом – общее собрание пайщиков, которое может принимать решения по любым моментам, связанным с работой объединения. Более того, отдельные темы только общим собранием обсуждаться и могут, например:

одобрение устава, внутренних правил и положений КПК;

согласование сметы на содержание кооператива и отчёта о её выполнении;

аспекты, связанные с реорганизацией или ликвидацией объединения;

распределение доходов, выплата процентов на паевые взносы или присоединение к паям;

утверждение годового финансового отчёта и т.д.

Но каждый раз созывать всех участников – особенно в крупном кооперативе – неудобно. Поэтому общее собрание вправе выбрать правление из числа членов или работников КПК и поручить ему регулировать текущие вопросы, утверждая лишь самые принципиальные моменты. При этом за собранием пайщиков остаётся право заменить состав правления или досрочно прекратить его полномочия, а также отменить принятые органом решения. Правление выбирается максимум на 5 лет.

Допускается и заочный формат: тогда члены КПК дистанционно выражают мнение по открытым вопросам, голосуя бюллетенями. Но это не разрешено, если на собрании планируется решать такие острые вопросы, как выбор правления, изменение устава, реорганизация или закрытие кооператива.

Кроме того, в КПК назначается руководитель – председатель, который отвечает за комплексную координацию, подписывает документы и контролирует выполнение решений собрания.

Наконец, дополнительно могут создаваться:

• контрольно-ревизионный орган – его состав тоже выбирается из числа участников, а потребность в нём обычно возникает в крупных объединениях, где требуется контроль за финансовыми операциями;

• комитет по займам, принимающий решение о кредитовании пайщиков (обязателен в КПК численностью более 1 000 участников).

Отличия КПК от кредитных организаций

Функционирование потребительского кооператива кажется похожим на работу банка или МФО. Однако между ними есть принципиальные отличия:

• КПК – некоммерческая организация. Прибыль от её функционирования получают пайщики, тогда как в банке или МФО выгодоприобретателями становятся только собственники бизнеса.

• Кредитные организации кредитуют неограниченный круг лиц, а КПК – только членов. Это касается и привлечения вкладов. Кроме того, состав услуг банков вообще шире, и они привлекают деньги из разных мест. У КПК основной источник фондов – карман участников объединения.

• При вложении средств в кооператив можно рассчитывать на более высокий процент, чем в банковской структуре. Но и кредитоваться здесь затратнее, а потому целесообразно только в отсутствие возможности обратиться в банк.

• Получить заём в кооперативе можно гораздо проще и быстрее, с меньшим количеством документации и на более гибких условиях.

• Риск невозврата вклада в КПК выше по описанным ранее причинам. И даже наличие у кооператива страховки не даёт 100% гарантии: как известно, чтобы добиться выплаты от страховой компании, нужно ещё постараться.

• Работа банков и МФО строже контролируется государством.

Плюсы и минусы КПК

С учётом сказанного плюсы участия в потребительском кооперативе очевидны: это возможность вкладывать деньги под приятно высокий процент или получать заёмные средства в ситуациях, когда банки их не дают. А ещё с КПК можно договориться о реструктуризации кредита в случае временных сложностей с финансами.

Кроме того, в кооперативе значимо мнение каждого пайщика, его члены вправе контролировать деятельность объединения, активно участвовать в одобрении решений относительно оборота фондов и распределения доходов.

Положительным аспектом можно назвать и само участие в объединении единомышленников для управления собственными капиталами. Особенно это касается небольших профильных кооперативов.

Но есть и заметные отрицательные моменты:

• дорогое кредитование;

• более рискованное вложение денег по сравнению с услугами банков из-за отсутствия обязательной страховки;

• риск ответа по обязательствам кооператива;

• та же необходимость участвовать в жизни КПК, следить за его финансовым здоровьем.

Причём тут не поможет и банкротство организации: пайщики могут включиться в очередь кредиторов, но удовлетворять их требования, скорее всего, будет неоткуда. Мошенники подчистят активы организации перед тем, как пропасть в никуда.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Многое зависит от изощрённости аферистов, но есть простые правила, которые позволят отличить честный потребительский кооператив от пирамиды:

Узнайте название (должно присутствовать указание «КПК»), ИНН и ОГРН организации и проверьте, входит ли она в реестр Центробанка. Также на отдельной странице сайта регулятора можно выяснить, не уличался ли кооператив в нелегальной финансовой деятельности.

Проверьте, состоит ли объединение в саморегулируемой организации (это будет указано в том же реестре, а затем можно удостовериться в членстве на сайте СРО).

Оцените предложение кооператива. Финансовым пирамидам свойственны следующие приметы:

• яркая и навязчивая реклама;

• завышенная прибыльность по вкладам за очень короткое время;

• заверение в гарантиях получения дохода;

• стимулирующие конкурсы и акции;

• попытки привлечь родственников и друзей участников для расширения сети.

Узнайте, застрахована ли ответственность объединения.

Почитайте отзывы о кооперативе в Интернете, попытайтесь найти и поговорить с действующими членами.

Запросите и почитайте устав и другие документы организации.

Проверьте, нет ли у кооператива уже возникших финансовых проблем:

• на сайте ФССП – можно увидеть открытые исполнительные производства;

• на «Федресуре» – публикуются сведения обо всех начатых банкротствах.

Когда вы вступите в КПК, продолжайте интересоваться его работой и результатами, чтобы вовремя уловить тревожные сигналы: выход участников, рекламные кампании, отказ в выплате процентов и пр.

Таким образом, кредитный кооператив – эффективная и пока недооценённая форма добровольного объединения, хотя количество таких организаций растёт. Чтобы принять правильное решение о вступлении в объединение, сравните его с альтернативными вариантами с учётом ваших финансовых интересов. Если выбираете этот путь – будьте готовы к участию в жизнедеятельности кооператива, чтобы держать руку на пульсе событий.