Можно ли по голосу оформить кредит?
Представители банковской сферы успокаивают: в настоящее время это невозможно. Не получится у мошенника только по записи голоса человека оформить на него кредит, а затем перевести деньги на свой счёт. Ведь для кредитных организаций это чревато ростом невозвратной задолженности. Перед тем, как выдавать кредит, они проводят проверку платежеспособности заёмщика, для которой нужны определенные материалы.
Безусловно, телефонное общение между банком и потенциальным клиентом возможно. Сотрудник кредитной организации может позвонить, чтобы запросить какие-то сведения или обсудить условия оформления кредита, но уже после того, как человек оставил заявку.
А в начале октября 2022 года в России введён федеральный закон, по которому заемщик, оказавшийся мобилизованным, может по телефону подать обращение о предоставлении кредитных каникул, то есть отсрочки выплаты ранее взятого кредита. Но это допускается, только если он позвонит с номера, о котором раньше уведомил банк в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Тем не менее, технологии дистанционного обслуживания развиваются: сегодня с помощью биометрических данных – голоса, лица, отпечатка пальца – клиенты банков действительно могут удалённо оформить кредит или распорядиться деньгами на счетах, но лишь при условии дополнительного подтверждения личности различными способами.
Для чего банки используют ваш голос и другие биометрические данные
Кредитные организации достаточно давно начали применять метод распознавания личности клиента по голосу, когда тот звонит в службу поддержки. Это облегчает общение: оператор колл-центра или робот-автоответчик сразу понимает, кто звонит, и быстрее подбирает нужный ответ. Но речь идёт лишь о предоставлении справки, а не оформлении финансовых услуг, например, кредита.
Впрочем, банки на этом не останавливаются. Они постепенно тестируют и внедряют технологии использования биометрических данных в отношениях с клиентами.
Так, с середины 2018 года в России функционирует «Единая биометрическая система» (ЕБС) – специальный ресурс, созданный под кураторством Центробанка и Минцифры. В рамках данного проекта банки собирают биометрические данные граждан страны – голос и лицо – и передают их в единую базу для дальнейшей цифровизации сервисов, в том числе банковских. Эта государственная инициатива закреплена Федеральным законом.
Согласно информации на сайте Единой биометрической системы, после регистрации на платформе человек получает возможность удалённо открыть счет или вклад либо взять потребительский кредит в ряде банков.
Важно учитывать, что внесение биометрических данных в ЕБС возможно только с согласия их обладателя и при условии его первичной личной идентификации с паспортом и СНИЛС. Кроме того, для этого в обязательном порядке требуется наличие у гражданина учётной записи на портале «Госуслуги».
Создатели проекта сообщают, что он полностью безопасен, поскольку биометрические и персональные данные о каждом человеке хранятся отдельно и обрабатываются по специальным алгоритмам, плюс система работает в связке с идентификацией на «Госуслугах». Кроме того, для проведения финансовой операции помимо голосового сообщения клиент банка должен показать лицо в камеру, назвать кодовое слово, ввести логин и пароль, указанные при регистрации.
Тем не менее, граждане, видимо, пока с опаской относятся к этой инициативе: к середине 2022 года в ней зарегистрировано чуть меньше 250 000 человек.
Банки тестируют и внедряют и свои собственные системы обслуживания клиентов с помощью биометрических данных. Например, «Сбербанк» предлагает программу распознавания по лицу и голосу для оформления карт, оплаты покупок в магазинах, где есть соответствующие терминалы, и пр. Подключиться к ней можно через приложение или в отделении банка. Однако оформить кредит только по голосу эта программа тоже не позволяет.
Для дистанционного оформления кредита или перевода средств банки обязательно проводят многофакторную проверку личности: от секретного кода или SMS-сообщения до идентификации мобильного устройства, геолокации и поведенческих особенностей клиента.
Более того, представители банков заверяют, что использование биометрических сведений помогает бороться с другими попытками мошенничества: например, при предъявлении злоумышленником поддельного паспорта для получения кредита или заявке на нетипичную операцию с большой суммой по номеру карты.
Какие виды мошенничества с голосом существуют уже сейчас
Современные инструменты для обработки звука позволяют злоумышленникам проявлять изобретательность. Так, мошенник может записать разговор с человеком, вырезать из него нужные фразы и скомпоновать их в нужном порядке, а затем обратиться по телефону к его родственнику или другу и убедить перевести деньги на свой счёт либо сказать параметры банковской карты.
Кроме того, такие голосовые компиляции могут использоваться и в более экзотических целях, например, для шантажа: из слов человека составляется компрометирующая его речь, а затем ему предлагается заплатить, чтобы она не попала в соцсети.
Для записи голоса злоумышленник при телефонном звонке представляется сотрудником государственной службы или общественной организации, вызывая таким образом доверие.
Впрочем, для получения голосовых данных телефон нужен не всегда: мошенник может записать голос жертвы, оказавшись рядом с ней в общественном месте.
Что касается банковских услуг, на текущий момент у мошенников есть масса более «проверенных», чем использование голоса, методов, как взять от имени человека кредит или снять деньги:
по утраченному или поддельному паспорту;
по потерянной или украденной банковской карте;
по присвоенному чужому мобильному устройству, если в нём установлено приложение банка и не установлена дополнительная идентификация при входе;
на основании конфиденциальных данных, которые бесхитростные граждане сами сообщают преступникам;
путём обмана или введения в заблуждение.
В результате таких преступных действий добропорядочный гражданин неожиданно получает приглашение на судебное разбирательство по иску банка, которому он должен вернуть заёмные средства, или постановление о возбуждении исполнительного производства от судебных приставов.
Пример из практики «МФЦБ». Мошенники получили доступ к паспорту одного из наших клиентов и сделали его поручителем по кредиту на 90 миллионов рублей! Банк подал в суд, и дело дошло до ФССП. Спасением стало банкротство, по итогам которого чужой долг был наконец списан.
Как не стать жертвой мошенников с голосом и не только
Какие бы меры безопасности ни предусматривали банки, мошенники тоже придумывают новые методы и подходы. Поэтому каждому человеку важно проявлять осторожность в финансовых вопросах.
Рекомендации по самозащите:
Не разговаривайте с незнакомыми людьми по телефону и не отвечайте на их вопросы, не убедившись в их личности и намерениях. При наличии сомнений проверьте, действительно ли вы говорите с тем человеком, которым он представился: сделайте встречный звонок по известному или приведённому на сайте соответствующей организации номеру.
При подозрении, что общаетесь со злоумышленником, прекратите контакт. Не реагируйте на попытки эмоционального воздействия на вас, мошенники часто ими пользуются.
Подключите у своего мобильного оператора услугу блокировки подозрительных звонков.
При использовании онлайн-банкинга обязательно устанавливайте дополнительную верификацию для входа в приложение (отпечатком пальца, паролем).
Не передавайте неизвестным персональные данные. Не распространяйтесь о своих банках, счетах и реквизитах банковских карт.
Не храните все накопления на одном счёте.
Выделите отдельную дебетовую карту для онлайн-покупок и не переводите на неё лишних денег.
Основные сбережения разместите на счёте, к которому не привязана карта и которые можно снять только при посещении банковского офиса.
Установите лимит на снятие денег по картам.
Не переходите по неизвестным ссылкам, полученным по e-mail, в мессенджерах, SMS и соцсетях.
Ну и, разумеется, при наличии признаков уголовного преступления обращайтесь в полицию.
В завершение ещё одна рекомендация: следите за законами и новостями в банковской сфере. Технологии стремительно идут вперёд и нет сомнений, что биометрические данные скоро будут активно применяться во всех сферах обслуживания потребителей. Так что бояться их не стоит, нужно лишь действовать осмотрительно и знать свои законные права.
