В чём причина сложностей с оплатой кредита при аресте счетов
Служба судебных приставов – это государственный орган, на который возложены обязанности по принудительному взысканию долгов по исполнительным документам. К таким документам прежде всего относятся выдаваемые судами исполнительные листы и приказы.
В руки сотрудников ФССП попадают самые разные долги, взысканные в судебном порядке: кредиты, микрозаймы, задолженности перед физлицами по расписке, алименты, неоплаченная коммуналка, налоговые недоимки и пр. А иногда даже судебного решения не требуется. В отдельных случаях в качестве исполнительного документа выступает другая бумага – например, алиментное соглашение или исполнительная надпись нотариуса.
В рамках рассматриваемой темы важно следующее: если в ФССП поступил исполнительный документ, судебные приставы обязаны возбудить исполнительное производство и применить все доступные им методы взыскания задолженности. Инструментов для давления на должника госслужащим предоставлено множество:
списание сбережений со счетов;
арест счетов, если списанных денег не хватило для полного погашения долга;
удержание части доходов;
введение запрета на выезд за границу;
Нас интересует один инструмент – наложение ареста на счета гражданина. Это первое, что делает ответственный пристав путём передачи соответствующих постановлений в банки. Строго говоря, происходит не «арест» в полном смысле – просто должнику ограничивают право пользоваться счетами. Он не может распоряжаться поступающими туда деньгами: снимать наличные, оплачивать товары и услуги, делать переводы. Банки будут перечислять средства на депозит ФССП – своего рода «промежуточную станцию», откуда деньги затем направляются в адрес взыскателя. И это будет продолжаться до полного погашения долга.
Если банк получит постановление от приставов, он не вправе отказаться исполнять его, хотя это в конечном итоге наносит ему ущерб. Когда клиент положит на счёт сумму для внесения очередного платежа по кредиту, финансовая организация будет вынуждена перечислить средства на депозит ФССП. Ну а то, что они предназначались для погашения другого потенциального долга, приставов не волнует.
Представим типичную ситуацию. Человек оформил потребительский кредит в банке и исправно погашал его, внося на открытый с этой целью счёт ежемесячные платежи. Но затем у заёмщика образовался долг перед знакомым по расписке. Тот взыскал задолженность через суд и подключил приставов. Счёт должника, куда он каждый месяц вкладывал часть зарплаты для погашения кредита, арестовали. Очередной внесённый заёмщиком платёж банку не достался: деньги были перечислены на депозит ФССП.
Что случится дальше – представить нетрудно. Клиент, который своевременно не выплачивает кредит, станет должником и перед банком. Тот приступит к взысканию задолженности:
начнёт начислять штрафные санкции;
передаст сведения о просрочке в бюро кредитных историй;
попытается воздействовать на неплательщика собственными силами или привлечёт коллекторов;
в конце концов тоже подаст иск в суд и доведёт дело до судебных приставов.
То есть, если быстро не принять спасительных мер, проблемы будут расти снежным комом.
Счета арестованы – а что с текущими доходами?
Тот факт, что приставы блокируют счета должника, не означает, что у человека «под ноль» конфисковывают заработки и оставляют без денег на жизнь. При взыскании большинства долгов – в частности, по кредитам и займам – сотрудники ФССП вправе удерживать до 50% доходов гражданина. Если остаток составляет меньше прожиточного минимума, человек вправе подать в госслужбу заявление о сохранении такого минимума, тогда размер удержаний станет меньше 50%.
Из описанных правил есть исключения. Прожиточный минимум не удастся сохранить, если в рамках исполнительного производства взыскивается долг по алиментам, возмещению вреда здоровью или в связи со смертью кормильца либо компенсации ущерба в результате преступления. Более того, в подобных случаях приставы вправе списывать до 70% доходов неплательщика.
В определённых ситуациях выделяемая должнику часть текущих поступлений может быть более значительной:
-
гражданин вправе через суд добиться сохранения дополнительных средств на содержание иждивенцев;
-
есть виды доходов, которые приставы в принципе не имеют права изымать у должника: например, детские пособия и выплаты за военную службу, а также другие перечисленные в законе «Об исполнительном производстве».
Технически операция реализуется так: пристав в постановлении об удержании средств указывает сумму, которую нужно списывать, – например, 50% зарплаты. Банк будет направлять на депозит ФССП только эту часть. Всё, что сохранилось на счёте, гражданин вправе использовать по собственному усмотрению.
Если такой код отсутствует – поступившие деньги не считаются текущими доходами и перечисляются на депозит ФССП в полном объёме. Значит, если должник получит часть зарплаты, а затем переведёт на счёт, открытый для погашения кредита, код «потеряется». В результате случится то, о чём мы говорили выше: весь платёж будет направлен на оплату по исполнительному документу, а по кредиту возникнет задолженность. Теперь рассмотрим, что можно сделать, чтобы не допустить подобного развития событий.
1. Выплачивать кредит напрямую в банк
По установленным правилам при выдаче займа кредитная организация открывает 2 счёта: текущий и ссудный. Первый оформляется на имя заёмщика, а держателем второго является сам банк.
Ссудный счёт используется для учёта кредитных операций, клиент его «не видит» и не контролирует. Именно на него можно вносить деньги для погашения кредита. Поскольку они минуют счёт, зарегистрированный на должника, в ФССП средства не попадут.
Если с банком удастся договориться, выплачивать кредит можно так:
Приносить наличные в отделение и класть на ссудный счёт через кассу. Либо вносить их через банкомат или платёжный терминал.
Переводить средства с карты другого человека, например, родственника, по реквизитам, полученным в своём банке. Операцию можно проводить любым доступным плательщику способом: через приложение, личный кабинет на сайте, банкомат или отделение. Нужно учитывать, что за перевод из другого банка может взиматься комиссия.
Некоторые финансовые организации даже предлагают специальную опцию. При её подключении списание кредитного платежа автоматически происходит с карты близкого заёмщику человека, одобрившего такое решение, если нет денег на основном счёте клиента.
2. Добиться закрытия исполнительного производства
Самый очевидный способ этого достичь – полностью выплатить долг по исполнительному документу. Ведь цель наложения ареста заключается в том, чтобы обеспечить исполнение требований взыскателя. Когда задача выполнена, смысл в дальнейшей блокировке счетов отпадает.
Если нет возможности быстро погасить долг, можно ходатайствовать о предоставлении отсрочки исполнения. Ответственный пристав вправе поставить процесс взыскания на паузу на срок до 10 дней. Для получения более длительной передышки нужно обращаться в суд, выдавший исполнительный документ. Это имеет смысл при наличии уважительных причин для предоставления отсрочки, которые должник сможет подтвердить суду документально.
Есть и альтернативные способы добиться прекращения принудительного взыскания:
Оспорить требования взыскателя – то есть наличие задолженности как таковой. Универсальной стратегии тут нет, всё зависит от ситуации. Например, если долг взыскан банком или МФО по судебному приказу, этот документ можно отменить через мирового судью. Иногда должникам удаётся аннулировать требования кредитора из-за того, что истёк 3-летний срок исковой давности для взыскания.
Договориться с взыскателем об отзыве исполнительного документа. Здесь многое зависит от того, кто выступает в этой роли. Например, если долг взыскивает частное лицо, шансы достигнуть компромисса связаны с личными взаимоотношениями и предысторией конфликта.
Подать заявление о банкротстве. Запуск этой процедуры автоматически приостанавливает исполнительные производства, а после признания должника банкротом они полностью закрываются.
3. Обсудить ситуацию с приставом-исполнителем
Должник может обратиться к сотруднику ФССП и попросить снять арест со счёта, куда вносятся платежи по кредиту. Просьбу нужно обосновать: показать приставу кредитный договор и банковские выписки, чтобы тот понял, о каких суммах идёт речь.
Однако удовлетворять прошение должника в такой ситуации госслужащий не обязан. И не из вредности: он исполняет описанные в законе должностные обязанности. Если взыскатель позднее узнает, что из-за действий пристава перспектива погашения долга стала более туманной, он может подать жалобу на сотрудника ФССП. С учётом этого шансы на положительное решение повысятся, если должник докажет, что намерен в скором будущем выплатить задолженность – например, пояснит, что владеет имуществом и планирует его продать или устроился на работу с зарплатой, сопоставимой с суммой долга.
Таким образом, каждый конкретный случай требует индивидуального подхода. Перспектива не стать «дважды должником» зависит от того, есть ли у человека возможность вносить деньги напрямую в банк, попросить о помощи близких или рассчитаться с задолженностью по исполнительному документу. Если же вам трудно исполнять не только ранее возникшие, но и текущие обязательства, выходом может стать банкротство. По его итогам все долги – как старые, так и «свежие» – будут безвозвратно списаны.
