Что значит «МФО закрылась»?
Под пресловутым «закрытием микрофинансовой организации» могут подразумеваться следующие события:
Исключение МФО из государственного реестра
В соответствии со статьёй 4 федерального закона № 151-ФЗ его ведёт ЦБ РФ, который контролирует деятельность финансовых организаций. Пока кредитор состоит в реестре, он имеет право выдавать займы гражданам. Исключение из базы возможно по разным причинам (статья 7 закона № 151-ФЗ), например:
-
на основании заявления самой МФО, которая решила сменить профиль деятельности;
-
из-за нарушения компанией требований законов, регулирующих финансовый рынок;
-
в связи с тем, что организация за год не выдала ни одного микрозайма.
Банкротство фирмы
Это значит, что у компании возникли финансовые проблемы, которые потребовали применения специальных банкротных процедур: реабилитационных (предполагающих постепенное восстановление платёжеспособности) или конкурсного производства. Пока они продолжаются, считать юрлицо закрытым преждевременно.
Ликвидация организации
А вот это самое что ни на есть «закрытие»: в результате ликвидации компания прекращает существовать и исключается уже из другого государственного реестра – ЕГРЮЛ, который ведёт налоговая служба.
Почему важно правильно определить, какое событие произошло с МФО? Дело в том, что от этого зависит судьба задолженности, возникшей у заёмщика. Рассмотрим возможные сценарии развития событий.
Что произойдёт с долгом при закрытии микрофинансовой организации
Если МФО исключена из реестра ЦБ РФ – радоваться должнику не стоит. В п. 5 статьи 7 закона № 151-ФЗ прямым текстом говорится: заключённые компанией договоры микрозайма остаются в силе. То есть организация сохраняет ранее возникшие обязанности и права – в том числе по взысканию задолженностей с заёмщиков. В частности, она вправе:
начислять предусмотренные договором проценты и штрафы;
взаимодействовать с должником собственными силами или руками агентов-коллекторов;
уступить задолженность коллекторской или другой организации;
взыскать долг в судебном порядке и подключить к работе с неплательщиком судебных приставов.
Если организация вступила в банкротство, долги перед ней тоже автоматически не сгорают. Наоборот, они приобретают особое значение: если все должники расплатятся с компанией, шансы на восстановление её платёжеспособности повышаются.
Для заёмщика может поменяться только техника. На банкротство назначат арбитражного управляющего, который займётся работой с активами МФО. Если дело дойдёт до стадии конкурсного производства, управляющий попытается реализовать долговой портфель банкрота – то есть продать другой компании, которая станет для должника новым кредитором.
Если фирма ликвидирована как юрлицо – это вроде бы благоприятный сценарий для заёмщиков. Ведь в таком случае организация действительно прекращает существование, утрачивая права и обязанности.
Почему тогда «вроде бы»? Здесь нужно учитывать несколько нюансов:
Во-первых, граждане часто путают ликвидацию с другими организационными изменениями: например, элементарной сменой названия кредитора или адреса офиса. Была компания «Ромашка» – появилась «Крапива». Это не означает закрытия фирмы. Статус юрлица нужно проверять в общедоступном реестре ЕГРЮЛ по уникальным идентификаторам – ИНН или ОГРН.
Во-вторых, собственники компании вряд ли ликвидируют её и «простят» долги заёмщикам, предварительно не попытавшись извлечь максимум выгоды. Скорее всего, долговой портфель перед закрытием продадут. В качестве покупателя обычно выступает другая кредитная организация или коллекторское агентство, хотя по согласованию с заёмщиком это может быть иное лицо. В любом случае эта компания станет для должника новым кредитором, обладающим полным объёмом прав по взысканию задолженности.
Как узнать, что случилось с МФО
Допустим, вы звоните в микрофинансовую организацию – там не отвечают, приходите в офис – он закрыт. Или в СМИ начинают мелькать новости о проблемах кредитора. Чтобы узнать, в чём они заключаются, можно воспользоваться несколькими источниками:
Зайдите на сайт микрофинансовой организации, где может быть размещено объявление о происходящем с компанией, а также приведены инструкции для заёмщиков.
Загляните в реестр ЦБ РФ, чтобы понять, не была ли компания оттуда исключена.
Скачайте выписку из ЕГРЮЛ на фирму для проверки на предмет ликвидации.
Поищите информацию на портале «Федресурс», где размещаются сведения о банкротных процессах. Здесь же публикуются объявления о продаже долгов коллекторам.
Обратитесь в саморегулируемую организацию (СРО), членом которой являлась МФО: там могут подсказать, что случилось с кредитором.
Закажите кредитную историю в БКИ, где может обнаружиться отметка, что право требования уступлено новому кредитору.
Учитывайте, что в России действуют 5 бюро кредитных историй. Банки и МФО направляют информацию о заёмщиках в одно или несколько БКИ по собственному усмотрению. Поэтому для надёжности рекомендуется запросить отчёты во всех бюро – тем более что дважды в год это можно сделать бесплатно.
Наконец, обязательно направьте запрос в саму МФО – если не удаётся связаться по телефону или через Интернет, желательно написать письмо на юридический адрес (актуальный вы узнаете из выписки из ЕГРЮЛ).
Строго говоря, уведомить об уступке задолженности в первую очередь заинтересован сам новый кредитор. Согласно статье 5 закона № 230-ФЗ, о продаже долга коллекторам заёмщика должны проинформировать в течение 5 рабочих дней. Пока не получите сообщение, вы вправе исполнять платёжные обязательства в адрес первоначального кредитора – то есть перечислять деньги на счёт, указанный в кредитном договоре.
Уведомление может направить как старый, так и новый кредитор. Оно должно содержать всю необходимую информацию: не только факт уступки, но и наименование покупателя, банковские реквизиты для перечисления средств, сумму уступленного долга. Непременно проверьте, что она правильная. Смена кредитора не должна повлечь ухудшения вашего положения: задолженность остаётся прежней, как и условия погашения.
Как оплачивать долг перед «закрытой» микрофинансовой организацией
Итак, шансы, что задолженность «пропадёт в никуда», – минимальны. С учётом сказанного выше, платежи нужно направлять на счёт:
МФО;
ИЛИ
компании, которая выкупила долг.
Если кредитор решил ликвидироваться, он может не уступать право требования другому лицу, а предложить вам досрочно погасить микрозаём. Идти навстречу вы не обязаны. Изменение условий кредитного договора допускается только по обоюдному согласию – хотя вас могут попытаться убедить в обратном.
Если вы так и не разобрались, кому направлять деньги, а МФО не отвечает на запросы, есть альтернативное решение – оплата через депозит нотариуса. Вы вносите платёж на счёт нотариальной конторы и взамен получаете справку, подтверждающую исполнение обязательства. Далее нотариус оповещает кредитора, а вы можете быть уверены, что претензий за просрочку вам не предъявят. За нотариальную услугу придётся заплатить: 0,5% внесённой суммы (минимально 1 000 руб.) + региональный тариф. Но это плата за спокойствие и чистую кредитную историю.
Кстати, об истории. Когда погасите долг, важно убедиться, что информация внесена в ваше кредитное досье. Если платёж направлен непосредственно кредитору – МФО или коллекторскому агентству, – организация сама обязана передать сведения в БКИ.
Но случается, что компании забывают исполнить обязательство, поэтому этот момент стоит отследить. Если кредитная история не обновляется – вы можете направить обращение непосредственно в бюро, а в случае отказа внести изменения – оспорить его в судебном порядке. Кроме того, подать запрос напрямую в БКИ придётся, если вы погасили долг через нотариуса. В качестве подтверждения пригодится справка, полученная в нотариальной конторе.
Подводя итоги, ещё раз подчеркнём: «закрытие» МФО не аннулирует обязательства по возврату микрозайма. Что бы ни произошло с организацией – исключение из реестра, банкротство, ликвидация – она сама будет ожидать оплаты задолженности либо уступит право требования новому кредитору. Если вы не в состоянии погасить накопившиеся долги из-за финансовых трудностей, от них можно избавиться другим способом – пройти банкротство. По его итогам все обязательства будут действительно списаны, причём безвозвратно.
