Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

Микрозаймы пользуются всё большей популярностью среди россиян. Услуги МФО – отличная возможность перехватить денег до зарплаты, не обременяя себя крупным долгом. Однако иногда жизненные обстоятельства складываются непредвиденным образом, и вернуть даже небольшой заём возможности нет. Действия МФО в этом случае предсказуемы: кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности, а получив решение, обратится в службу судебных приставов. У должника начнут списывать деньги со счетов, удерживать часть доходов и применять другие принудительные меры.

По закону у МФО есть ограниченный, но достаточный срок на реализацию своих прав в форме судебного взыскания задолженности, который называется сроком исковой давности. Когда он истекает – должник может перестать бояться того, что дело дойдёт до ФССП. Расскажем, сколько даётся кредитору времени и как рассчитывается этот период.



Что такое «срок исковой давности» для МФО

Это понятие определяется Гражданским кодексом и означает период времени, в течение которого кредитор обладает законным правом взыскивать долг через суд. Микрозаём, оформленный в МФО, – это гражданская сделка, к которой тоже применяются положения ГК.

Согласно статье 196 кодекса, срок давности для судебной защиты  прав кредитора составляет 3 года. В отдельных случаях, о которых поговорим ниже, срок давности может прерываться или возобновляться, но в общей сложности ограничивается 10 годами.

От сотрудников МФО должник может услышать другую информацию: они часто уверяют клиентов, что срок исковой давности действует по закону только для кредитов, выдаваемых банками, а для микрозаймов неприменим. Но это неправда.

Ещё одна распространённая уловка используется коллекторами, выкупившими долг у микрофинансовой компании: они сообщают должникам, что теперь 3-летний период исковой давности начинает течь повторно. Но это неверно: продажа долга, то есть смена кредитора, не аннулирует срок.

Правила исковой давности не зависят от условий договора о выдаче микрозайма и одностороннего желания кредитора:

если в договоре отсутствуют пункты на этот счёт, срок давности всё равно применяется по нормам ГК;

если в соглашении между МФО и заёмщиком указан более длительный срок давности, это положение недействительно;

получение микрозайма без подписания двухстороннего договора, например, через онлайн-сервис, не меняет ситуацию.

В течение 3-летнего периода исковой давности микрофинансовая организация вправе сама выбирать момент, когда обращаться с иском в суд. Однако это автоматически не означает, что её требования будут удовлетворены судьёй в полном объёме: он проверит фактическое наличие задолженности на основании кредитного договора и уже произведённых заёмщиком выплат. Но по крайней мере суд не откажет кредитору в рассмотрении иска: это произойдёт только после истечения срока давности.

Тут нужно учитывать, что по прошествии 3-летнего срока давности долг не «сгорает»: МФО теряет право на подачу иска, но никто не запрещает ей продолжать требовать погашения задолженности с клиента или продать её коллекторам. Выплата в таком случае будет добровольным решением должника, а путь через суд и приставов для кредитора закрыт.

Как считается срок давности

В соответствии со статьёй 200 ГК точка отчёта срока давности – дата, в которую МФО узнала или должна была узнать о том, что заёмщик нарушил её права. Три года исчисляются со следующего дня (ст. 191 ГК).

На практике встречаются разные трактовки этого правила:

одни специалисты полагают, что срок давности считается с первого дня просрочки возврата денег кредитору;

другие утверждают, что он начинает течь с даты окончания кредитного договора;

третьи отсчитывают период исковой давности с момента последнего проведённого заёмщиком платежа.

Более корректным является первый подход: как только клиент задержал оплату в адрес микрофинансовой организации, она должна это заметить. Значит, первый день просрочки и становится точкой отсчёта 3-летнего срока исковой давности.

Ещё один нюанс состоит в том, что срок давности рассчитывается отдельно для каждого платежа. Микрозаймы часто выдаются под условием возврата всей суммы одним переводом, в таком случае этот момент значения не имеет. Однако, если возврат займа предполагается в несколько платежей по согласованному графику, нужно помнить названное правило.

Приведём пример. Заёмщик должен был вернуть МФО деньги тремя траншами: 1 апреля, 1 мая и 1 июня 2023 года по 5 000 рублей, но обязательства не выполнил. Тогда срок давности для взыскания первых 5 000 рублей – до 1 апреля 2026 года, а позднее кредитор вправе рассчитывать уже только на оставшиеся 10 000 рублей.

Как применяются правила о сроке давности

Задача МФО по взысканию долга проста: нужно собрать документы, подтверждающие, что клиент взял заём, но вовремя не вернул, и подать заявление о выдаче судебного приказа мировому судье или иск в суд общей юрисдикции (если приказ был отменён должником или сумма долга перевалила за 500 тысяч рублей, что маловероятно в случае с микрозаймом).

Здесь есть важнейшая для должника особенность использования срока исковой давности: по собственному усмотрению судья его не применяет. Даже если 3-летний период с момента первой просрочки истёк, он вынесет решение о взыскании задолженности в пользу истца.

Как быть в таком случае? Должник сам должен подать в суд заявление, в котором указать на пропуск срока давности и просить отказать МФО в удовлетворении требований. Только при таком условии судья проведёт проверку и использует заявление ответчика как основание для отказа в иске – полного или частичного, если давность истекла не для всех платежей.

Нужно учитывать, что согласно статье 207 ГК РФ, окончание 3-летнего срока давности по взысканию основной суммы микрозайма означает для МФО и невозможность получения через суд дополнительных выплат – процентов и неустоек, в том числе начисленных после истечения периода давности по базовому требованию. Но если должник проигнорирует судебный процесс, кредитор получит решение по всей сумме: телу займа, процентам и штрафам.

Иногда кредиторы намеренно не спешат с подачей иска в суд, чтобы долг по максимуму увеличился – с учётом ограничений, установленных законом о потребительском кредитовании. Однако надеяться, что МФО пропустит срок давности, не стоит. Мало того, что профессиональные кредиторы внимательно контролируют такие вещи, в их пользу работают дополнительные правила:

После подачи истцом заявления в суд срок давности не считается исчерпанным, он просто временно не течёт. Если судья откажет микрофинансовой организации, у неё останется неистёкшая часть 3-летнего периода на оспаривание решения.

Если судья отменит судебный приказ на основании возражений ответчика, а у кредитора останется меньше 6 месяцев на взыскание через суд общей юрисдикции, срок давности будет удлинён до полугода.

Течение срока давности приостанавливается на период, когда должник и МФО пытаются урегулировать вопрос во внесудебном порядке, например, с помощью медиатора.

Кроме того, есть случаи, когда отсчёт срока давности на подачу иска временно «замораживается» или он начинает течь заново.

Когда срок давности прерывается и восстанавливается

1

Восстановление срока

Статьёй 205 ГК допускается возможность восстановления пропущенного срока давности, но только в исключительных случаях и при наличии у кредитора уважительных причин – например, тяжёлой болезни. Правда, когда долг взыскивает МФО, эта возможность реализуется крайне редко, она больше подходит для частных кредиторов: сложно представить, что у организации сложились обстоятельства, при которых ни один сотрудник не смог вовремя составить и подать иск в суд.

2

Приостановка срока

В статье 202 ГК перечислены ситуации, когда отсчёт срока исковой давности временно не идёт, если подобные события имеют место в последние 6 месяцев периода на предъявление иска:

  • МФО оказалась под действием непреодолимых обстоятельств, из-за которых не может обратиться в суд;

  • ответчик находится на службе в ВС в военном положении;

  • органами власти введён мораторий на взыскание задолженностей;

  • приостановлено действие закона, на основании которого МФО имела бы право подать иск.

3

Перезапуск срока

Вероятность наступления перечисленных выше случаев весьма мала. Гораздо опаснее для должника другое правило закона: из-за необдуманных действий заёмщика срок давности может обнулиться, то есть МФО повторно получит 3 года на взыскание в судебном порядке (ст. 203 ГК РФ).

Это возможно при условии, что должник совершит действия, подтверждающие, что он признаёт факт наличия задолженности. К ним относятся:

Любое письменное согласие с существованием долга. Казалось бы, зачем заёмщику его давать? Это обычно случается по инициативе кредитора. Сотрудники МФО специально применяют такую уловку: просят оформить клиента некое обращение или ответить на претензию, объясняя необходимость техническими причинами.

Причём письменное признание задолженности восстанавливает срок исковой давности, даже если он полностью истёк (ст. 206 ГК). Например, если заёмщик спустя 5 лет после первой просрочки подпишет документ, где подтвердит обязательство вернуть микрозайм, у МФО появится 3 года на подачу иска.

Обращение в микрофинансовую организацию с заявкой на кредитные каникулы или реструктуризацию займа.

Подписание дополнительного соглашения об изменении графика погашения задолженности или продлении срока возврата денег.

Частичная оплата долга: по собственной инициативе или по «любезному» предложению менеджера МФО.

Впрочем, в последнем вопросе сложилась полезная для должников практика. Пример – решение Верховного суда от 11 мая 2021 года. В этой истории заёмщик после долгого перерыва промежуточно внёс кредитору небольшой платёж, и тот позднее взыскал всю задолженность. Три судебные инстанции решили, что он имеет на это право, так как срок давности обнулился. И только высший суд указал, что оплата части займа – это признание лишь части долга, а не всей суммы, и что срок давности должен отдельно считаться по каждому платежу. При повторном рассмотрении спора с ответчика была взыскана меньшая сумма.

Однако сам факт, что дело дошло до Верховного суда, а три нижестоящих инстанции заняли сторону кредитора, говорит о том, что подобная ситуация сопряжена с рисками.

Прощают ли МФО долги

Если бы МФО забывали или прощали задолженности, они скоро лишились бы возможности выдавать новые микрокредиты. Поэтому рассчитывать на такой шанс не стоит. Тем не менее, нужно помнить, что многое зависит от самого должника. Чтобы воспользоваться правилами закона о сроке исковой давности, клиентам микрофинансовых организаций рекомендуется:

осмотрительно подписывать любые документы, которые могут свидетельствовать о признании долга;

отслеживать активности МФО по судебному взысканию задолженности;

если обращение в суд случилось после истечения срока давности, подать письменное заявление о его пропуске.

Важно понимать, что даже после истечения срока давности долг не аннулируется. Полное и окончательное списание задолженностей возможно только одним способом: через банкротство физического лица.


Источники:

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/2dd3d0a52b1ab6e77f6f0bfeb85d98c14fd738da/

2. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/afdd3ceb216c7598c9cf49ac07f75fdf4f489d6a/#dst101089

3. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/60f6af8755cda8e568604f21cd44e823c3407d8f/

4. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/89f58290369a72cf662b9a8682253dd2f38d154b/

5. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/4785c3b6780c066f41199fc80d99ddc3507c5513/

6. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/73df7f8e128a7158b158079040cff13b9d1ceb7e/

7. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/09a78d1d56f99c7bceb043438077750f2a0f7e00/

8. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/640997df1a77a76c34383447f86dcd72cf8dd161/

9. http://vsrf.ru/stor_pdf.php?id=2000924

Вопрос-ответ

Можно ли рефинансировать микрозаём?

Да, если удастся найти банк или МФО, которые согласятся выдать клиенту новый заём для погашения старого. Подробно о перспективах рефинансирования микрозаймов – рассказываем здесь.

Какие последствия неоплаты микрозайма ждут должника, помимо взыскания долга через суд?

У кредиторов есть много рычагов воздействия на неплательщиков. Об основных возможных последствиях – читайте тут.

Целесообразно ли банкротство при долгах перед МФО?

Среди клиентов МФЦБ множество должников, списавших в результате банкротства именно долги по микрозаймам. Чтобы оценить целесообразность банкротства с экономической точки зрения, рекомендуем сравнить размер своей задолженности с обязательными затратами на этот процесс.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Юрист МФЦБ и помощник арбитражного управляющего. Сочетание двух этих должностей помогает Олесе в своих статьях рассказывать обо всех главных аспектах банкротства: от подготовки до завершения.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда вы предвидите свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 587 316 226

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 946

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дистанционно

Дело № А83-23304/2023

20.09.20238 мес. → 30.05.2024

Списан долг: 503 785 руб.

Регион: г. Симферополь, Республика Крым

Дело № А41-60114/2023

21.08.20239 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 873 260 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А41-44043/2023

23.07.202310 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 3 104 924 руб.

Регион: г. Дмитров, Московская область

Дистанционно

Дело № А71-16839/2023

04.10.20237 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 541 707 руб.

Регион: г. Ижевск, Удмуртская Республика

Дистанционно

Дело № А56-84831/2023

08.09.20238 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 1 120 364 руб.

Регион: г. Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и Ленинградская область

Дистанционно

Дело № А65-34300/2023

23.11.20235 мес. → 21.05.2024

Списан долг: 539 972 руб.

Регион: с. Соколка, Республика Татарстан



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.