Что такое кредитные каникулы
Это мера поддержки заёмщиков, которые столкнулись с финансовыми сложностями и не могут вносить платежи по первоначальному графику. Суть каникул состоит в предоставлении человеку отсрочки оплаты кредита – как правило, до 6 месяцев. В течение этого периода заёмщик ничего не платит, поэтому общий срок погашения увеличивается пропорционально согласованной с банком паузе.
Каникулы бывают 2 видов:
Добровольные – то есть такие, которые банки предоставляют клиентам по собственным программам.
Обязательные – их заёмщик может получить на основании закона вне зависимости от позиции кредитной организации.
Каникулы из второй группы в свою очередь предоставляются по нескольким основаниям:
ипотечные – по статье 6.1-1 закона о потребкредитовании № 353-ФЗ;
каникулы для участников СВО и их родственников – на основании закона № 377-ФЗ;
отсрочка для всех граждан, оказавшихся в сложной ситуации, – по статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ.
Механика оформления обязательных каникул различных типов плюс-минус одинакова. Отличаются только требования к заёмщикам, состав подтверждающих бумаг и разновидности кредитов, по которым разрешается оформить отсрочку.
Самый универсальный вариант – льготный период по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ – предоставляется по следующим правилам:
Оформить отсрочку можно в 2 случаях: если доходы заёмщика снизились больше чем на 30% или он пострадал в результате чрезвычайной ситуации.
Описанные обстоятельства важно подтвердить документально.
Размер кредита, по которому допускается отсрочка оплаты, ограничен: 1,6 млн рублей – для автокредита, 450 тыс. рублей – для потребительского займа, 150 тыс. рублей – для кредитной карточки.
Пауза в платежах предоставляется на период до 6 месяцев.
Каникулы оформляются на основании заявления заёмщика с приложенными подтверждающими документами и не требуют оформления дополнительного соглашения к кредитному договору.
После окончания льготного периода банк направляет клиенту уточнённый график платежей.
Казалось бы – приятная возможность взять паузу для восстановления платёжеспособности. Да, но нужно чётко понимать, что даёт отсрочка платежей.
Кому подходят кредитные каникулы
Эта мера актуальна для заёмщика, который столкнулся с временными трудностями: потерял работу, заболел, ремонтирует квартиру после аварии и т.д. В подобных ситуациях отсрочка – настоящая палочка-выручалочка: полгода – достаточный срок, чтобы восстановить силы и продолжить платежи, избежав просрочек.
Однако нужно учитывать, что льготный период – не панацея. Рассмотрим популярные заблуждения граждан по поводу этого механизма:
-
Каникулы снижают финансовую нагрузку.
Это не так. Более того, проценты и неустойки за просрочку, начисленные банком до начала льготного периода, не «сгорают». Их нужно оплатить позднее.
-
Каникулы не меняют сумму долга.
И это неверно. Во время льготного периода на неоплаченную сумму кредита продолжают начисляться проценты. Так, если отсрочка оформлена на основании ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, применяется договорная процентная ставка (п. 22 статьи).
Накопившиеся за каникулы проценты нужно оплатить после погашения основного долга, а если отсрочка оформлена для кредитной карточки – в течение 720 дней.
-
Для получения каникул достаточно направить заявку в банк.
Нет, одной заявки недостаточно. Заёмщик обязан подтвердить документами, что его положение ухудшилось – так, как прописано в законе. Перечень возможных бумаг перечислен в п. 10 ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ. И если их не предоставить в банк, он откажет в согласовании отсрочки платежей.
-
Каникулы можно оформлять сколько угодно раз.
Законную отсрочку каждого типа допускается использовать однократно. По ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ платежи разрешено поставить на паузу дважды, но по разным основаниям: снижение доходов и ущерб от ЧС.
Какие сведения попадают в кредитную историю
Этот механизм описан в федеральном законе № 218-ФЗ. Он предполагает, что все банки, МФО и некоторые другие организации обязаны передавать информацию о финансовых обязательствах своих клиентов в одно или несколько бюро кредитных историй. Причём они должны делать это оперативно: предельный срок составляет 2 рабочих дня.
На основании этой информации в бюро формируется кредитная история (К.И.) – своего рода досье на конкретного человека, которое иллюстрирует его платёжеспособность и долговую нагрузку. Каждая запись хранится в К.И. 7 лет.
В частности, в досье попадают сведения о:
-
среднемесячной финансовой нагрузке гражданина;
-
оформленных человеком кредитах с суммами и сроками погашения, а также графиками оплаты;
-
платежах, вносимых заёмщиком;
-
допущенных просрочках и суммах задолженности;
-
судебных спорах по кредитным договорам;
-
поданных человеком заявках на новые кредиты и займы, а также результатах их рассмотрения (одобрение или отказ).
На основании всей этой информации для гражданина рассчитывается его индивидуальный рейтинг. От него зависят шансы на получение нового кредита. На рейтинг влияет масса факторов: не только платёжная дисциплина заёмщика и наличие/отсутствие просрочек, но и его общая долговая нагрузка, частота обращения в банки и МФО, другие моменты.
Как быстро узнать кредитную историю в режиме онлайн, чтобы оценить перспективы оформления кредита, – читайте в инструкции по ссылке.
Банки и прочие кредиторы имеют право запрашивать в БКИ досье потенциального клиента, чтобы оценить его платёжеспособность. Информационная часть К.И. передаётся им по умолчанию, более подробный отчёт – с согласия гражданина, которое у него при необходимости запрашивают для принятия решения по заявке.
Это прямое требование закона:
Во-первых, банки обязаны передавать в БКИ сведения о любых изменениях условий кредитных договоров, которые влияют на содержание ранее внесённых в К.И. записей. А отсрочка – это как раз такое изменение, поскольку срок погашения кредита увеличивается.
Во-вторых, в ст. 4 закона № 218-ФЗ напрямую говорится, что предоставление заёмщику обязательных каникул должно быть отражено в основной части К.И. При этом в её информационной части отсутствие платежей в льготный период не фиксируется.
То есть при быстрой проверке клиента без его согласия банк не узнает, что тот сейчас «на паузе». Но заручившись согласием заёмщика, кредитор получит такую информацию.
Как каникулы влияют на кредитную историю
Итак, предоставление льготного периода будет зафиксировано в К.И. Но плохо ли это? Ответ на этот вопрос неоднозначен. Ситуацию нужно рассматривать с двух сторон:
Положительные аспекты
Каникулы – это не нарушение кредитного договора. Они не влекут за собой возникновение просрочки и начисление штрафных санкций.
Кроме того, если человек попал в трудную ситуацию и не может платить по графику, лучше воспользоваться льготой, чем уходить в просрочку. Уж она-то точно испортит кредитную репутацию заёмщика и создаст помехи для кредитования в будущем. Не говоря уже о других проблемах, когда банк начнёт взыскивать долг в принудительном порядке.
Отрицательные аспекты
Сам факт того, что человек не смог платить по графику и попросил у банка отсрочку, говорит не в его пользу. Причина, по которой заёмщик это сделал, в К.И. не отражается. Даже если это случилось по объективным причинам – например, из-за ЧС, – в досье основание указано не будет.
Соответственно, для банков такая запись в К.И. может служить сигналом, что гражданин не умеет управлять финансами, недостаточно дисциплинирован или с трудом справляется с имеющимися кредитными обязательствами. Скоринговые модели финансовых организаций могут учитывать это как негативную характеристику заёмщика.
Кроме того, нужно помнить, что оформление каникул повлечёт за собой продление срока погашения кредита и увеличит сумму выплат за счёт процентов, начисленных в льготный период. Эти параметры влияют на долговую нагрузку человека, которая учитывается при расчёте его рейтинга. То есть немного, но снижают шансы на одобрение новых кредитов.
И ещё один нюанс связан с тем самым психологическим аспектом. Если за время отдыха от платежей человек расслабится и вовремя не возобновит выплаты, тут же возникнет просрочка. Она обязательно попадёт в К.И. и испортит её.
Но что делать, если кредитные каникулы не помогут восстановить платёжеспособность? Банки предлагают альтернативные варианты: например, реструктуризацию и рефинансирование кредита. Но они доступны только заёмщикам с хорошей К.И. А если она испорчена просрочками?
В такой ситуации требуется более радикальное решение. И оно есть – банкротство физического лица. Этот механизм позволяет не просто отложить оплату кредитов, а полностью списать долги перед банками, МФО, коммунальными службами и другими кредиторами. После банкротства у человека не остаётся просроченных задолженностей, и он может начать управлять своими финансами с чистого листа.
