Зачем нужен кредитный договор
Соглашение с банком при оформлении займа заключается в 2 экземплярах, один из которых остаётся у кредитора, а второй выдаётся клиенту. Оно необходимо заёмщику для своевременного исполнения своих обязательств и защиты прав в случае их нарушения кредитной организацией.
Ведь в договоре содержатся не только сведения о графике платежей по кредиту и реквизитах для оплаты, но и другие важные моменты:
процентная ставка и случаи её изменения;
дополнительные комиссии, которые вправе начислять кредитор в определённых ситуациях;
размер и порядок взимания штрафных санкций, которые могут быть начислены за просрочку оплаты;
правила досрочного возврата займа и основания для расторжения соглашения;
право заёмщика на отказ от страховки и его последствия;
ответственность сторон;
подсудность споров и пр.
Таким образом, хранение и внимательное изучение договора позволит заёмщику контролировать ситуацию, не переплатить и не совершить ошибочных действий, которые могут увеличить сумму обязательств.
Кроме того, договор окажется полезен в том случае, если у банка возникнут претензии к заёмщику – как связанные с уплатой кредитного долга, так и основанные на других пунктах. Он поможет:
-
проанализировать, насколько правомерны притязания кредитора;
-
оспорить его незаконные требования в досудебном и судебном порядке.
Как узнать реквизиты для оплаты при потере договора
Непосредственно для погашения кредита договор нужен не всегда. Узнать о том, сколько, когда и по каким реквизитам платить кредитной организации можно из других источников:
предыдущих квитанций, оформленных при оплате очередной части кредита;
выписки по счёту, используемому для выплаты займа, которую можно запросить в банке;
истории платежей в приложении или личном кабинете на сайте кредитора;
по телефону горячей линии кредитной организации, назвав ФИО, паспортные данные и кодовое слово;
в отделении банка по паспорту.
Важно учитывать, по закону (статья 10 ФЗ о потребительском кредите) банк обязан предоставлять клиенту следующую информацию:
размер текущего долга;
график произведённых и будущих выплат по займу;
прочие сведения, указанные в соглашении.
Получить такую информацию заёмщик вправе единожды в месяц бесплатно и неограниченное количество раз – за комиссию, устанавливаемую кредитором.
Кроме того, остаток задолженности по кредиту можно узнать через БКИ. Как это сделать и какие ещё есть способы получения таких сведений – рассказываем здесь.
После того как кредит полностью выплачен, рекомендуется запросить у кредитора справку, подтверждающую отсутствие задолженности. Тем не менее, это не отменяет необходимости в хранении договора.
Можно ли не восстанавливать потерянный договор
В целом утрата соглашения не влечёт за собой каких-либо отрицательных последствий и санкций для гражданина, а восстановление документа – это его право. Конечно, при условии, что клиент банка продолжит своевременно погашать долг.
Другие последствия утери документа связаны с возможными нарушениями и претензиями со стороны кредитора или заёмщика:
Если в период погашения кредита банк решит в одностороннем порядке изменить условия кредитования в худшую для клиента сторону, для оспаривания таких действий через суд потребуется договор.
Например, организация может повысить процентную ставку, увеличить размер штрафов за просрочку и пр. Пределы допустимого поведения кредитора установлены законом, но в договор, как правило, включаются более комфортные для заёмщика условия.
Если клиент кредитной организации решит раньше времени погасить кредит, а банк будет возражать, тоже может пригодиться порядок досрочного возврата займа, описанный в договоре.
Если заёмщик задумал судиться с банком из-за того, что тот нарушает права клиента, к иску обязательно надо приложить кредитное соглашение.
Если после полной выплаты кредита банк по какой-то причине сам подаст на заёмщика иск в суд о взыскании задолженности, для оспаривания неправомерных требований также нужен договор, а также документы, подтверждающие оплату.
Последний пункт отвечает на вопрос: сколько хранить кредитный договор после погашения займа? Здесь нужно учитывать, что срок исковой давности, в течение которого кредитор вправе взыскивать долг через суд, – 3 года. После их истечения судебный порядок становится для банка недоступен. Поэтому именно в течение 3 лет заёмщику и рекомендуется хранить кредитный договор.
Впрочем, умудрённые жизнью эксперты советуют сохранять соглашение и документы, подтверждающие полную выплату кредита, бессрочно.
Если договор потерял банк
Такое случается крайне редко, тем не менее возможно. Если кредитор потерял договор – это тоже не повод отказываться платить по кредиту.
Банк может доказать факт оформления и неоплаты займа другими материалами:
-
расходным кассовым ордером (при выдаче кредита наличными);
-
справкой о поступлении денег на счёт физлица;
-
выписками со счёта, подтверждающими ранее сделанные заёмщиком платежи в счёт уплаты кредита.
Что делать в случае потери договора
Если вы утеряли соглашение с кредитором, выход один: нужно обратиться с паспортом в банк и попросить оформить дубликат соглашения.
Некоторые кредитные организации реагируют даже на устную просьбу клиента, но для верности имеет смысл подготовить письменное заявление. Его форму стоит запросить у кредитора. Подать запрос в банк рекомендуется способом, позволяющим зафиксировать факт обращения:
сделать копию подписанного заявления, посетить банковское отделение и передать сотруднику оригинал, а на копии попросить поставить отметку о принятии в работу с указанием ФИО, должности и даты;
подать заявку по онлайн-каналам с сохранением номера зарегистрированного обращения;
направить заявление заказным письмом с описью вложения по почте.
В среднем банки отвечают на подобные запросы в срок от 1 до 14 дней, хотя законодательно он не определён, поэтому может варьироваться.
Не удивляйтесь, если банк попросит оплатить комиссию за выдачу копии документа: он не обязан делать её бесплатно, и многие организации этим пользуются.
Когда получите на руки дубликат кредитного договора от банка, проверьте его оформление. Документ должен быть заверен печатью и подписью уполномоченного лица (руководителя организации или представителя по доверенности). Банк может также проставить отметку «дубликат» или «копия» с датой изготовления, это нормально.
Может ли банк отказать в выдаче дубликата
Если ориентироваться на требования закона, кредитная организация обязана выдать заёмщику по его запросу только копию общих условий кредитования – бесплатно или за комиссию, равную затратам на изготовление документа. Об этом говорится в п. 5 ст. 5 ФЗ о потребкредите. А вот обязательства банка предоставить клиенту копию индивидуальных условий выдачи кредита в законе не установлено, впрочем, как и права на отказ.
На практике финансовые организации редко отказывают клиентам в подобных просьбах. Если вы всё-таки оказались в такой ситуации, можно сделать следующее:
Добейтесь письменного отказа и пожалуйтесь на кредитора в Центробанк и Роспотребнадзор, приложив к обращению копии запроса и отказа.
Если банк подаст иск в суд, вы как ответчик имеете право знакомиться с материалами дела в судебной канцелярии, в которых, скорее всего, будет копия кредитного договора.
Также вы можете подать в суд ходатайство об истребовании доказательств, в котором описать ситуацию: рассказать, что утратили свой экземпляр, пытались получить его у кредитора, но безрезультатно. В конце излагается просьба истребовать копию договора в банке и приобщить к материалам по спору.
Подведём итог. Потеря кредитного договора – не критичное событие. Чтобы частично подстраховаться от последствий подобного инцидента, стоит хранить историю выплат по кредиту или подключить опцию «Автоплатёж». Кроме того, целесообразно сделать несколько копий документа и хранить их в разных местах: при необходимости можно будет, по крайней мере, быстро восстановить в памяти условия кредитования.
Однако для судебного разбирательства потребуется оригинал или дубликат, заверенный банком, а также справка о полном погашении кредитной задолженности. Позаботьтесь о том, чтобы они были у вас на руках: это позволит избежать серьёзных неприятностей в случае разногласий с кредитной организацией.
