Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

Кредитный договор – непременный атрибут отношений между банками и их клиентами, связанных с выдачей займов. Прошли те времена, когда такой договор считался бесполезной бумажкой: закон обязывает кредиторов прописывать в соглашении все значимые условия кредитования, а заёмщик имеет не только обязанности по выплате кредита, но и права, которые можно отстаивать в суде.

Тем не менее, жизненные обстоятельства непредсказуемы: переезд, неожиданное происшествие или просто бытовые хлопоты могут привести к тому, что кредитный договор потеряется. Какими последствиями это чревато и можно ли восстановить документ – рассказываем в статье.



Зачем нужен кредитный договор

Соглашение с банком при оформлении займа заключается в 2 экземплярах, один из которых остаётся у кредитора, а второй выдаётся клиенту. Оно необходимо заёмщику для своевременного исполнения своих обязательств и защиты прав в случае их нарушения кредитной организацией.

Ведь в договоре содержатся не только сведения о графике платежей по кредиту и реквизитах для оплаты, но и другие важные моменты:

процентная ставка и случаи её изменения;

дополнительные комиссии, которые вправе начислять кредитор в определённых ситуациях;

размер и порядок взимания штрафных санкций, которые могут быть начислены за просрочку оплаты;

правила досрочного возврата займа и основания для расторжения соглашения;

право заёмщика на отказ от страховки и его последствия;

ответственность сторон;

подсудность споров и пр.

Таким образом, хранение и внимательное изучение договора позволит заёмщику контролировать ситуацию, не переплатить и не совершить ошибочных действий, которые могут увеличить сумму обязательств.

Кроме того, договор окажется полезен в том случае, если у банка возникнут претензии к заёмщику – как связанные с уплатой кредитного долга, так и основанные на других пунктах. Он поможет:

  • проанализировать, насколько правомерны притязания кредитора;

  • оспорить его незаконные требования в досудебном и судебном порядке.

Как узнать реквизиты для оплаты при потере договора

Непосредственно для погашения кредита договор нужен не всегда. Узнать о том, сколько, когда и по каким реквизитам платить кредитной организации можно из других источников:

предыдущих квитанций, оформленных при оплате очередной части кредита;

выписки по счёту, используемому для выплаты займа, которую можно запросить в банке;

истории платежей в приложении или личном кабинете на сайте кредитора;

по телефону горячей линии кредитной организации, назвав ФИО, паспортные данные и кодовое слово;

в отделении банка по паспорту.

Важно учитывать, по закону (статья 10 ФЗ о потребительском кредите) банк обязан предоставлять клиенту следующую информацию:

размер текущего долга;

график произведённых и будущих выплат по займу;

прочие сведения, указанные в соглашении.

Получить такую информацию заёмщик вправе единожды в месяц бесплатно и неограниченное количество раз – за комиссию, устанавливаемую кредитором.

Кроме того, остаток задолженности по кредиту можно узнать через БКИ. Как это сделать и какие ещё есть способы получения таких сведений – рассказываем здесь.

После того как кредит полностью выплачен, рекомендуется запросить у кредитора справку, подтверждающую отсутствие задолженности. Тем не менее, это не отменяет необходимости в хранении договора.

Можно ли не восстанавливать потерянный договор

В целом утрата соглашения не влечёт за собой каких-либо отрицательных последствий и санкций для гражданина, а восстановление документа – это его право. Конечно, при условии, что клиент банка продолжит своевременно погашать долг.

Ключевое правило таково: потеря договора – не основание для приостановки выплат по кредиту. Обязательства заёмщика в этом случае не прекращаются, он должен вернуть деньги, одолженные у кредитора.

Другие последствия утери документа связаны с возможными нарушениями и претензиями со стороны кредитора или заёмщика:

Если в период погашения кредита банк решит в одностороннем порядке изменить условия кредитования в худшую для клиента сторону, для оспаривания таких действий через суд потребуется договор.

Например, организация может повысить процентную ставку, увеличить размер штрафов за просрочку и пр. Пределы допустимого поведения кредитора установлены законом, но в договор, как правило, включаются более комфортные для заёмщика условия.

Если клиент кредитной организации решит раньше времени погасить кредит, а банк будет возражать, тоже может пригодиться порядок досрочного возврата займа, описанный в договоре.

Если заёмщик задумал судиться с банком из-за того, что тот нарушает права клиента, к иску обязательно надо приложить кредитное соглашение.

Если после полной выплаты кредита банк по какой-то причине сам подаст на заёмщика иск в суд о взыскании задолженности, для оспаривания неправомерных требований также нужен договор, а также документы, подтверждающие оплату.

Последний пункт отвечает на вопрос: сколько хранить кредитный договор после погашения займа? Здесь нужно учитывать, что срок исковой давности, в течение которого кредитор вправе взыскивать долг через суд, – 3 года. После их истечения судебный порядок становится для банка недоступен. Поэтому именно в течение 3 лет заёмщику и рекомендуется хранить кредитный договор.

Впрочем, умудрённые жизнью эксперты советуют сохранять соглашение и документы, подтверждающие полную выплату кредита, бессрочно.

Если договор потерял банк

Такое случается крайне редко, тем не менее возможно. Если кредитор потерял договор – это тоже не повод отказываться платить по кредиту.

Банк может доказать факт оформления и неоплаты займа другими материалами:

  • расходным кассовым ордером (при выдаче кредита наличными);

  • справкой о поступлении денег на счёт физлица;

  • выписками со счёта, подтверждающими ранее сделанные заёмщиком платежи в счёт уплаты кредита.

Что делать в случае потери договора

Если вы утеряли соглашение с кредитором, выход один: нужно обратиться с паспортом в банк и попросить оформить дубликат соглашения.

Некоторые кредитные организации реагируют даже на устную просьбу клиента, но для верности имеет смысл подготовить письменное заявление. Его форму стоит запросить у кредитора. Подать запрос в банк рекомендуется способом, позволяющим зафиксировать факт обращения:

сделать копию подписанного заявления, посетить банковское отделение и передать сотруднику оригинал, а на копии попросить поставить отметку о принятии в работу с указанием ФИО, должности и даты;

подать заявку по онлайн-каналам с сохранением номера зарегистрированного обращения;

направить заявление заказным письмом с описью вложения по почте.

В среднем банки отвечают на подобные запросы в срок от 1 до 14 дней, хотя законодательно он не определён, поэтому может варьироваться.

Не удивляйтесь, если банк попросит оплатить комиссию за выдачу копии документа: он не обязан делать её бесплатно, и многие организации этим пользуются.

Когда получите на руки дубликат кредитного договора от банка, проверьте его оформление. Документ должен быть заверен печатью и подписью уполномоченного лица (руководителя организации или представителя по доверенности). Банк может также проставить отметку «дубликат» или «копия» с датой изготовления, это нормально.

Может ли банк отказать в выдаче дубликата

Если ориентироваться на требования закона, кредитная организация обязана выдать заёмщику по его запросу только копию общих условий кредитования – бесплатно или за комиссию, равную затратам на изготовление документа. Об этом говорится в п. 5 ст. 5 ФЗ о потребкредите. А вот обязательства банка предоставить клиенту копию индивидуальных условий выдачи кредита в законе не установлено, впрочем, как и права на отказ.

На практике финансовые организации редко отказывают клиентам в подобных просьбах. Если вы всё-таки оказались в такой ситуации, можно сделать следующее:

Добейтесь письменного отказа и пожалуйтесь на кредитора в Центробанк и Роспотребнадзор, приложив к обращению копии запроса и отказа.

Если банк подаст иск в суд, вы как ответчик имеете право знакомиться с материалами дела в судебной канцелярии, в которых, скорее всего, будет копия кредитного договора.

Также вы можете подать в суд ходатайство об истребовании доказательств, в котором описать ситуацию: рассказать, что утратили свой экземпляр, пытались получить его у кредитора, но безрезультатно. В конце излагается просьба истребовать копию договора в банке и приобщить к материалам по спору.

Подведём итог. Потеря кредитного договора – не критичное событие. Чтобы частично подстраховаться от последствий подобного инцидента, стоит хранить историю выплат по кредиту или подключить опцию «Автоплатёж». Кроме того, целесообразно сделать несколько копий документа и хранить их в разных местах: при необходимости можно будет, по крайней мере, быстро восстановить в памяти условия кредитования.

Однако для судебного разбирательства потребуется оригинал или дубликат, заверенный банком, а также справка о полном погашении кредитной задолженности. Позаботьтесь о том, чтобы они были у вас на руках: это позволит избежать серьёзных неприятностей в случае разногласий с кредитной организацией.


Источники:

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/3d235479b90308b2e7d05ca02b5429cf015cd1f6/

2. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/e696dec97870b710b608bf4c5dd2a0a0fd98ba1b/

Вопрос-ответ

Могут ли аферисты оформить на меня кредит по голосу?

Одной имитации голоса в настоящее время недостаточно для того, чтобы оформить на человека кредит. Хотите узнать подробнее, как используются биометрические данные клиентов банков и какие виды мошенничества с голосом существуют, – читайте нашу статью.

Если я не могу платить по кредиту из-за материальных сложностей, суд с банком – это единственный выход?

Нет, есть и другие пути решения проблемы. Сначала можно попробовать договориться с банком об изменении условий кредитования, а если это не поможет – пройти личное банкротство. Подробно об этих вариантах – рассказываем в материале по ссылке.

Могу ли я передать обязательства по кредитному договору другому заёмщику?

Эта схема называется «перевод долга», она возможна при условии согласия всех участников отношений, включая кредитора. Подробная инструкция по переводу долга – здесь.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Руководитель юридического отдела МФЦБ. Опыт работы юристом, прохождения практики в суде и наличие диплома арбитражного управляющего помогают Мадине раскрывать тему статьи со всех сторон, учитывая конкретные особенности ситуации.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда гражданин предвидит свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 475 375 084

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 868

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дело № А41-9331/2023

21.02.202313 мес. → 08.04.2024

Списан долг: 8 143 877 руб.

Регион: г. Пушкино, Московская область

Дело № А41-64747/2023

01.08.20238 мес. → 04.04.2024

Списан долг: 4 228 097 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А40-105965/2023

18.05.202310 мес. → 04.04.2024

Списан долг: 3 528 102 руб.

Регион: Москва

Дело № А40-84814/2023

21.04.202311 мес. → 03.04.2024

Списан долг: 6 496 708 руб.

Регион: Москва

Дистанционно

Дело № А70-8249/2023

24.04.202311 мес. → 27.03.2024

Списан долг: 533 603 руб.

Регион: г. Тюмень, Тюменская область

Дело № А41-29880/2023

23.05.202310 мес. → 26.03.2024

Списан долг: 551 014 руб.

Регион: г. Шатура, Московская область



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.