Тело кредита: что это такое и зачем о нём знать
Очевидная вещь: сумма заёмных средств, которую заёмщик получает в банке, и долг, который он обязан выплатить кредитной организации, – разные величины. Ведь финансовое учреждение должно заработать на процентах и комиссиях, иначе выдавать займы населению станет невыгодно.
Сумма, поступающая непосредственно в распоряжение заёмщика, – и есть тело кредита. Например, человек решил купить машину и оформил потребительский кредит – 1 миллион рублей. Банку после полной выплаты займа он отдаст больше – допустим, 1,5 миллиона. Но «телом кредита» является именно та сумма, которую он взял и потратил на личные цели.
На практике также часто используются синонимы термина: тело долга, основной долг. Мы будем оперировать всеми названными понятиями. Казалось бы, зачем вся эта терминология и математика? Ведь условия кредитного договора всё равно диктует банк.
Это позволит:
Выбрать самое выгодное предложение по кредитованию.
Сэкономить на переплате.
Принять решение об оформлении страховки на случай неплатёжеспособности.
Погасить долг в комфортном режиме, по возможности – даже досрочно.
Правильно оценить последствия неуплаты.
В общем, контролировать ситуацию. Так что давайте разбираться подробнее.
Тело кредита и его полная стоимость: как с их помощью выбрать кредитное предложение
Ещё одно важное понятие в сфере кредитования – полная стоимость кредита (сокращённо – ПСК). Именно её в конечном итоге выплатит банку клиент.
ПСК включает в себя тело кредита, но им не ограничивается. В неё входят:
-
проценты, которые кредитор начислит за период погашения займа;
-
комиссии по тарифам банка: за открытие и ведение счёта, выпуск и обслуживание карты, предоставление платных сервисов и пр.;
-
стоимость добровольных страховок.
Точный перечень компонентов ПСК и ограничения по составу законом не регулируются. Общий подход таков: в полную стоимость входят все платежи, влияющие на решение банка по заявке заёмщика.
Ну а детали каждый кредитор определяет самостоятельно. Хотя законодатель стремится контролировать банковские структуры в плане стоимости финансовых услуг для населения, пробелы остаются. Процентная ставка ограничена предельным значением, указанным в п. 23 ст. 5 Закона о потребкредитовании, – 0,8% в день. А вот размер комиссий не лимитирован, как и перечень услуг, за которые они могут взиматься. Между тем, банки умеют преподносить такие доплаты как таксы за «сверхполезные» сервисы, в результате заёмщик соглашается потратиться. Кроме того, кредиторы любят вводить новые сборы, затрудняя задачу оценки условий и принятия решения.
Нужно проанализировать, из каких составляющих она складывается и от чего зависит. Если что-то непонятно – не стоит стесняться попросить у банковского менеджера разъяснения. Ведь, хотя тело кредита и составляет основную долю ПСК, другие компоненты тоже на неё влияют, причём заметно. Они составляют фактическую переплату, которая рассчитывается по простейшей формуле:
Именно полученную по этой формуле величину имеет смысл сравнивать при изучении предложений разных банков. Ведь порой финансовые учреждения хитрят, чтобы привлечь клиента: заявляют привлекательно низкую ставку, а недобор по процентам компенсируют за счёт дополнительных комиссий.
В страховках тоже нужно внимательно разобраться. Они делятся на 2 группы:
-
обязательное по закону страхование – для залоговой недвижимости по договору ипотеки;
-
добровольные страховые полисы, навязываемые банками, от которых заёмщик вправе отказаться, но которые улучшают условия кредитования, например, снижают процентную ставку.
Иметь или не иметь страховую защиту по добровольным программам – личное дело каждого. Период охлаждения, в течение которого заёмщик вправе расторгнуть ненужные договоры страхования и вернуть уплаченную премию, составляет 14 дней. Но в кредитном договоре может быть указано, что в таком случае параметры займа изменятся не в пользу заёмщика.
И, что важно, не все страховые тарифы входят в ПСК. К примеру, стоимость обязательной страховки ипотечной квартиры туда не включается. Зато в полную стоимость кредита входит покупка добровольных полисов, предложенных банком.
Напоследок отметим, что на ПСК влияют и другие условия кредитования. В первую очередь – срок погашения займа. Чем он короче, тем переплата меньше: ведь проценты начисляются в течение периода пользования заёмными средствами. Но сокращение срока кредитования влечёт за собой увеличение ежемесячных платежей, так что здесь нужно искать золотую середину.
Досрочное погашение выгоднее делать в начале срока кредитования, когда большая часть платежей приходится на проценты, тогда как тело долга остаётся почти нетронутым. Но об этом нужно поговорить отдельно...
Что происходит с телом кредита в процессе его погашения
На первый взгляд кажется, что основной долг будет равномерно уменьшаться с каждым внесённым заёмщиком платежом. Но это не всегда так. Разумеется, по мере выполнения заёмщиком платёжных обязательств кредит «теряет в объёме», но не обязательно равномерно. Это зависит от того, какая схема погашения предусмотрена кредитным договором:
Аннуитетная
Этот популярный вариант удобен для заёмщика: ежемесячные выплаты одинаковы на протяжении всего срока погашения займа. Значит, человеку легче планировать бюджет и не требуется следить за размером платежей. Но их внутренняя структура отличается: тело кредита делится на неравные части и входит в состав ежемесячных траншей «по остаточному принципу».
В начале срока кредитования около 80% каждого платежа составляют проценты, а на основной долг приходится 20%. По мере выплаты займа соотношение меняется: доля тела кредита растёт, а процентов – уменьшается. Таким образом, сначала заёмщик выплачивает прибыль банка, а погашение основного долга приходится на вторую половину графика.
Недостаток аннуитетной схемы – максимальная переплата по процентам, которые начисляются на изначальную сумму займа и не пересчитываются. Кроме того, если в первой половине срока кредитования человек перестанет платить, окажется, что он должен банку почти всю сумму, которую брал.
Дифференцированная
При такой схеме проценты начисляются на остаток долга. Поэтому ежемесячные платежи постоянно меняются – становятся меньше. Внутри каждого – фиксированная часть тела кредита и постепенно «тающие» проценты. В результате заёмщик экономит на общей переплате, а в конце срока погашения радуется небольшим платежам.
Но в этой особенности дифференцированной схемы кроется и минус: суммы первых выплат значительны, не каждый в состоянии их потянуть. А внезапные финансовые трудности могут дополнительно усложнить ситуацию и привести к просрочке.
Есть ли тело долга у кредитной карты
Любимые гражданами кредитки хоть и стали привычным «соседом» обычных дебетовых карт в кошельке, но по сути представляют собой потребительский заём. Поэтому и тело у кредитной карты есть, только рассчитывается оно с учётом специфики банковского продукта:
Лимит, доступный держателю карточки, к теме отношения не имеет. Эти деньги фактически ещё не получены и не израсходованы клиентом банка.
Тело долга начинает формироваться, как только владелец пластика приступает к его использованию: оплачивает покупки, делает переводы, снимает наличные и пр.
Пока заёмщик находится внутри грейс-периода, вносит минимальные обязательные платежи и проводит бесплатные операции (например, покупки в магазинах), размер ПСК совпадает с телом долга: сколько потратили – столько и верните.
Если человек не пополнит баланс карты на сумму потраченных денег до истечения льготного периода, на долг начнут начисляться проценты. То же случится при проведении транзакций, облагающихся комиссиями, например, снятии наличных.
Мы описали базовый случай. Сегодня банки часто предлагают кредитки, по которым грейс-период отсчитывается отдельно для трат, совершенных в разное время. Можно сказать, у заёмщика одновременно возникает 2, 3 и даже больше тел кредита, хотя это условно: в конечном итоге долг один, но с точки зрения льготных условий погашения он делится на части.
Что будет с телом кредита при просрочке
Само тело от нарушения заёмщиком графика платежей не изменится. Но его размер – точнее не погашенная вовремя часть – влияет на последствия для должника. На просроченную задолженность продолжат начисляться проценты, и не только. Её начнут увеличивать пени, величина которых зависит от суммы долга. Максимальный размер штрафных санкций установлен в п. 21 ст. 5 Закона о потребкредитовании:
-
20% годовых, если на задолженность начисляются проценты;
-
0,1% ежедневно в противном случае.
Когда заёмщик наконец соберётся с силами и внесёт в банк очередной платёж, выплата распределяется в следующей очерёдности (п. 20 ст. 5 Закона о потребкредитовании):
сначала погашается долг по процентам за прошлые периоды;
затем средства направляются на покрытие просроченной задолженности;
и только потом наступает очередь процентов и долга за текущий месяц.
Так что в стремлении исправить положение должник может неприятно удивиться. Устранить просрочку, которая возникла буквально за 1-2 месяца, оказывается непросто.
Чтобы не увязнуть в долге и временно «поставить кредит на паузу», в такой момент стоит задуматься о подаче в банк заявки на кредитные каникулы.
И ещё один важный момент. Сумма непогашенного основного долга обуславливает метод взыскания, который выберет кредитор:
небольшие задолженности банки чаще уступают коллекторским агентствам, а более крупные – оставляют себе и «вытряхивают» их с неплательщиков через суд и судебных приставов (ну а коллекторы, выкупающие долги пакетами, судятся с должниками и за небольшие суммы);
задолженности до 500 000 рублей взыскивают в упрощённом приказном порядке через мирового судью;
когда процесс судебного взыскания дойдёт до приставов, они тоже будут ориентироваться на размер требований кредитора при выборе мер воздействия на должника: например, арестовано может быть только имущество человека, стоимость которого соразмерна сумме долга.
Подводя итог
Итак, оформляя заём в банке, важно соотнести тело кредита с другими его параметрами, которые влияют на итоговую переплату и перспективы погасить долг без просрочек. Обратить внимание нужно на многие аспекты:
-
процентную ставку;
-
срок погашения кредита;
-
условия досрочного погашения;
-
дополнительные платежи, взимаемые банком;
-
требования кредитора по страховке;
-
схему погашения займа (аннуитетная или дифференцированная);
-
размер санкций за просрочки.
Внимательный анализ условий кредитования поможет:
выбрать оптимальный вариант;
минимизировать риск проблем с погашением займа.
Если же всё-таки случилось так, что с оформленными кредитами вы по объективным причинам не справляетесь и чувствуете себя в долговой яме, – присмотритесь к банкротству. Оно позволяет безвозвратно списать долги, которые стали неподъёмными. Кредиторы утратят право заниматься взысканием, и вы сможете вздохнуть свободно.
