Консолидация кредитов: что это такое и когда поможет заёмщику?

Как происходит консолидация кредитных обязательств

Объединение нескольких кредитов в один предоставляется банками в составе услуги рефинансирования. Она предполагает, что кредитор выдаёт клиенту новый целевой заём для погашения ранее образовавшихся кредитных долгов. Его размер без учёта процентов может быть равен сумме старых кредитов (чистое объединение) или превышать её.

Рефинансировать можно и один кредит с сопутствующим улучшением условий его погашения. Поэтому иногда возникает путаница между терминами «консолидация» и «рефинансирование»: на практике обычно применяется второе понятие, но в частном случае оно может включать в себя и объединение кредитов. С другой стороны, не все кредитные организации готовы рефинансировать несколько старых займов.

Оформить рефинансирование с консолидацией ранее полученных займов можно в одном из банков, выдавших прежние кредиты, либо в другом финансовом учреждении. Подобные предложения присутствуют в линейке многих кредитных организаций. Так, по сведениям портала «Сравни.ру» на момент написания этой статьи в одной только Москве рефинансирование кредитов предлагают 55 банков. Среди них – как «акулы» кредитного бизнеса («Сбербанк», «ВТБ» и прочие), так и относительно небольшие региональные организации, которые иногда обеспечивают более лояльный подход.

При этом объединение возможно не только в отношении потребительских займов, но и автокредитов, ипотеки, кредитных карт.

Подбирая вариант консолидации, важно оценить все параметры нового кредита:

• процентную ставку;

• предельное количество и типы кредитов, которые банк готов погасить в рамках рефинансирования;

• максимальный срок выплаты кредита;

• условия досрочного погашения;

• размер комиссии за оказание услуги (если взимается);

• возможность увеличить общую сумму займа, чтобы после погашения старых кредитов на руках осталась часть денег на личные нужды;

• дополнительные требования банка (наличие страховки, предоставление клиентом обеспечения в форме залога или поручительства, подтверждение уровня доходов и др.);

• размер штрафных санкций в случае нарушения заёмщиком графика платежей.

Ведь объединение кредитов целесообразно, если новые условия возврата заёмных денежных средств окажутся комфортнее, чем были раньше. Проявляться это может по-разному:

В виде снижения процентной ставки на несколько пунктов, в результате которого уменьшится общий размер выплат кредитору. Это возможно как в связи с тем, что объединённый кредит выдаётся на бóльшую сумму, так и из-за изменения рыночных ставок в сфере потребительского кредитования.

В форме увеличения срока погашения кредита, что приведёт к уменьшению ежемесячного платежа, то есть текущей финансовой нагрузки заёмщика. Правда, в этом случае суммарная переплата банку, скорее всего, увеличится.

В результате исключения дополнительных платежей (например, платы за обслуживание кредитки).

Вот, например, как упрощённо работает консолидация в предложении от «Альфа-Банка»:

Зачем нужно объединение кредитов

Помимо экономической выгоды в виде снижения общей суммы выплат или размера текущего платежа, рефинансирование с объединением кредитов решает и другие задачи.

Удобство погашения

Когда у заёмщика несколько кредитов, особенно если они оформлены в разных банках, ему приходится тратить больше времени на их отслеживание, чем при погашении одного займа. Если не настроены автоплатежи, нужно помнить разные суммы и даты выплат, каждый месяц заходить в различные банковские приложения или посещать несколько отделений для внесения платежей по кредитам через кассу либо банкомат.

Если человек нуждается в изменении условий погашения кредита, например, решил попросить кредитные каникулы (по закону или внутренней программе финансовой организации), ему придётся вести диалог с несколькими банками.

После объединения займов хлопот станет значительно меньше: производить платёж нужно всего один раз в месяц, обсуждать возможное изменение условий погашения кредита – с одним кредитором. Если материальное положение человека улучшится, организовать досрочное погашение единственному банку тоже будет проще.

Уменьшение риска просрочки

При наличии нескольких кредитов заёмщик рискует упустить один из них из виду и стать невольным нарушителем кредитного договора. Это в свою очередь чревато наложением штрафных санкций и порчей кредитной истории. После объединения займов такая вероятность заметно снижается.

Надо сказать, что банкам консолидация кредитов с этой точки зрения тоже на руку. Многие короткие просрочки возникают из-за элементарной рассеянности заёмщиков, между тем, в подобных случаях кредитная организация вынуждена тратить ресурсы на запуск внутренних механизмов реакции на нарушение кредитного договора.

Снижение хлопот в случае принудительного взыскания

Если гражданин окажется не в состоянии платить по нескольким кредитам, каждый банк начнёт самостоятельный процесс взыскания задолженности: привлечёт коллекторов или подаст иск в суд. Это значит, что должник станет объектом одновременного внимания судебных приставов и нескольких коллекторских агентств, каждое из которых будет беспокоить неплательщика, хоть и в ограниченном режиме (при условии соблюдения закона о коллекторской деятельности).

Если же после рефинансирования у человека возникнет один просроченный кредит, то и выйдет на него либо единственное агентство, от общения с которым можно через 4 месяца отказаться, либо сотрудники ФССП. Причём, в случае судебного взыскания задолженности гражданину будет легче участвовать в тяжбе, например, подать в суд ходатайство об отсрочке исполнения решения.

Плюсы VS минусы

Мы перечислили привлекательные положительные аспекты объединения кредитов, но у этого решения есть и некоторые недостатки:

• Нет гарантии, что банк одобрит консолидацию займов на выгодных условиях. Сумма нового кредита станет больше, поэтому финансовая организация сначала внимательно изучит материальное положение заёмщика и оценит свои риски невозврата денежных средств.

Если у гражданина в прошлом были просрочки по кредитам, в объединении могут полностью отказать или предложить некомфортные параметры, например, слишком высокую процентную ставку. Кроме того, кредитор может потребовать обеспечение нового кредита в форме залога или поручительства либо предложить привлечь созаёмщика.

• Если основной целью объединения кредитов является снижение финансовой нагрузки, важно тщательно проанализировать и просчитать доступные варианты. Часто заёмщики верят рекламе и банковским сотрудникам, не уделяя внимания собственным расчётам, а в итоге заключают новый кредитный договор, не несущий никакой практической пользы или даже ухудшающий положение дел.

Следует учитывать, что консолидация займов, по которым уже выплачены проценты и осталось только тело кредита, приведёт к тому, что по новому кредитному договору придётся повторно платить процентную составляющую.

• На этапе оформления рефинансирования кредитов придётся потратить время и силы. Причём не только на подготовку заявки и сбор документов для одобрения нового займа, но и на взаимодействие с прежними кредиторами: нужно получить от них справки об остатке задолженности, согласовать и оформить документально досрочное погашение кредитов. С момента уведомления банка до даты преждевременной выплаты должно пройти определённое время: 30 дней согласно закону о потребительском кредите или меньший период, указанный в кредитном договоре.

• «Живых денег» после объединения кредитов заёмщик может и не увидеть: в большинстве случаев заёмные средства напрямую перечисляются другим банкам в счёт уплаты старых долгов. Впрочем, минус это условный, кроме того, ряд кредитных организаций предлагают рефинансирование с увеличением общей суммы займа.

• Если объединённый кредит составляет больше 500 000 рублей, а заёмщик в силу финансовых проблем допустит просрочку продолжительностью в 3 месяца, кредитор получит право подать в арбитражный суд заявление о банкротстве клиента. В этом случае у банка будет возможность повлиять на выбор финансового управляющего, и судебный процесс пойдёт в большей степени в его пользу.

Однако эту вероятность можно исключить: если жизненная ситуация заёмщика складывается таким образом, что он оказался объективно не в состоянии обслуживать кредиты, лучше не ждать, когда инициативу проявит кредитор. Сам должник вправе подать заявление в суд о собственном банкротстве, не дожидаясь, когда сумма задолженности превысит полмиллиона или пройдёт 3 месяца с момента первой неоплаты.

Порядок действий для объединения кредитов

Использование этого механизма состоит из следующих основных шагов:

Поиск подходящего предложения о рефинансировании кредитов из представленных на рынке. Чтобы сделать взвешенный выбор, предварительно сформулируйте свою цель: снижение общей суммы кредитов, уменьшение текущего платежа или просто консолидация займов для упрощения жизни.

Проверка новых условий. Рекомендуется уделить достаточное время проведению сравнительных расчётов. Чем они будут детальнее – тем увереннее вы примете решение. Лучше всего сделать таблицу платежей по каждому старому кредиту и по новому объединённому займу, чтобы затем сопоставить все параметры.

Сбор документов. Перечень материалов, необходимых для одобрения заявки на рефинансирование, предоставит выбранный банк. Как правило, это стандартный набор, знакомый клиентам кредитных организаций. В дополнение потребуются документы по прежним кредитам, которые будут погашены в рамках консолидации (договоры с графиками платежей, выписки со счетов, справки об остатке долга).

Подача обращения и ожидание решения банка. Если вы сомневаетесь в положительном ответе одного кредитора, можно попробовать подать заявки одновременно в несколько организаций.

Подписание нового кредитного договора. Перед тем как поставить подпись, проверьте, что его условия соответствуют проведённым вами предварительным расчётам.

Обеспечение банком выплат по прежним кредитам. После того как эта задача будет выполнена, запросите в финансовых организациях справки, подтверждающие отсутствие задолженности.

Погашение объединённого займа по новому договорному графику.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Если выбранная кредитная организация не одобрит заявку, она не обязана объяснять причины. Тем не менее, искать их стоит в несоответствиях формальным требованиям банка (по возрасту, географии и пр.) или кредитной репутации заёмщика. Популярными основаниями для отказа в рефинансировании считаются:

• отсутствие официальной работы или недостаточный с точки зрения кредитора уровень доходов потенциального клиента;

• отрицательные пометки в кредитной истории;

• несвоевременное исполнение обязательств по объединяемым кредитам;

• неполная или недостоверная информация, описанная в заявке на рефинансирование и приложенных к ней материалах.

То есть перспективы одобрения зависят от самого заёмщика, поэтому, планируя объединить кредиты, стоит тщательно подготовиться и честно описать ситуацию в заявке.

Итак, консолидация кредитов – удачное во многих смыслах решение, однако оно требует внимательного предварительного осмысления, а от неподъёмных финансовых обязательств не спасает. Если вы оказались в трудном материальном положении и не справляетесь с кредитной нагрузкой, есть законный способ полностью списать долги – пройти личное банкротство. Узнать об этом механизме подробнее вы можете в ходе бесплатной консультации с юристом «МФЦБ» .