Этап 1: осознание ситуации
Есть люди, которые боятся признать наличие финансовых проблем. Человек постепенно обрастает долгами, не может их погашать и пускает ситуацию на самотёк. В итоге он погружается в состояние перманентного эмоционального напряжения, тревоги и вины. Самооценка снижается, и это отрицательно сказывается на всех сферах жизни: семье, отношениях с коллегами и друзьями, хобби. Ещё хуже, когда должник пытается убежать от сложностей с помощью вредных привычек и ещё чего похуже.
Вот некоторые приёмы, помогающие добиться результата:
Отделите самооценку от материального положения. Человек ценен не количеством денег, а персональными качествами. Чтобы поверить в себя, чаще общайтесь с семьёй и друзьями, заводите новые знакомства, находите интересные увлечения и способы самореализации.
Проанализируйте причины случившегося и зафиксируйте как неприятный, но бесценный опыт на будущее.
Научитесь прощать себя. Увязнуть в долгах может любой человек, это обычная жизненная ситуация, а не повод для стыда, страха и самообвинений. Важно избавиться от деструктивных эмоций: найти выход из положения они не помогут, а помешать – вполне. Человек в состоянии стресса перестаёт смотреть на вещи объективно и мыслить рационально. Если не можете справиться самостоятельно, попробуйте посетить психолога.
Начните контролировать своё финансовое поведение: перестаньте брать новые кредиты для погашения старых, составляйте бюджет и планируйте покупки. Так вы сможете понять масштаб проблемы и не усугубить её, а впоследствии – не допустить повторения.
Заботьтесь о здоровье и физическом состоянии, ведь «в здоровом теле – здоровый дух».
Этап 2: подготовка к банкротству
После осознания сложного финансового положения остаётся выбрать: терпеть его или избавиться от долгов с помощью банкротства. Приведём несколько рекомендаций для принятия уверенного решения:
Изучите, как проходит банкротный процесс
Вокруг этого механизма витает масса тревожных, но недостоверных мифов. К примеру, в Интернете можно найти утверждение, что всё имущество банкрота идёт на торги. Обратите внимание, кто публикует такие материалы: скорее всего, коллекторское агентство или кредитная организация.
По этой причине у человека не заберут единственное жильё, личные вещи, предметы домашней обстановки и другие, перечисленные в статье 446 ГПК. А самая суровая правда состоит в том, что гражданин, отказавшийся от банкротства, всё равно рискует потерять имущество, не защищённое иммунитетом. Это случится, когда кредиторы взыщут долги через суд и подключат к процессу судебных приставов. У тех есть право изымать собственность должника и выставлять на торги, причём зачастую по заниженной цене.
Сравните две жизненных перспективы: с банкротством или без него
Для наглядности можно составить таблицу с плюсами и минусами каждого варианта. Подсказка:
Если вы откажетесь от статуса банкрота, рано или поздно вам придётся стать объектом внимания судебных приставов. Они либо быстро взыщут долг путём списания ваших сбережений с банковского счёта, либо наложат арест на счета и карты, начнут удерживать часть текущих заработков, запретят распоряжаться имуществом и выезжать за рубеж. Так может продолжаться годами – пока задолженность не будет погашена или кредитор не устанет взаимодействовать с ФССП.
Если вы подадите заявление о банкротстве, на его период вы тоже столкнётесь с ограничениями по распоряжению имуществом и деньгами, о которых поговорим ниже. Но они продлятся 8-10 месяцев (если не возникнет осложнений), а затем ваши долги будут аннулированы, а право пользоваться личными активами – восстановлено.
Кроме того, начало банкротного дела освободит вас от внимания настойчивых кредиторов, коллекторов и приставов: как только процесс запускается, вводится мораторий на прямое взыскание долга. Это сбережёт вам время и нервы, позволив быстрее восстановить здоровое эмоциональное состояние.
Если наследодатель объявит себя банкротом, преемники получат по наследству имущество, не обременённое долгами.
Исследуйте опыт людей, прошедших банкротный процесс
Нет более убедительного источника информации, чем отклики реальных должников, которые решились на финансовую перезагрузку и освободились от долгов. Возможно, банкроты найдутся среди ваших знакомых: процедура списания долгов с каждым днём становится всё популярнее, всего в России насчитывается более 1 млн банкротов. Или почитайте живые истории в Интернете, зайдите на тематические форумы или в Телеграм-каналы.
Заручитесь поддержкой семьи
Во время банкротного дела помощь близких окажется очень кстати, ведь ваши доходы временно перейдут под контроль финансового управляющего. Поэтому лучший вариант – принять совместное решение и обсудить семейный бюджет на период судебного процесса.
Надо учитывать, что банкротство может затронуть вашего супруга: по закону совместно нажитое имущество пары реализуется, а мужу или жене предлагают выкупить долю банкрота либо возвращают половину выручки после продажи третьему лицу. Но это не касается неприкосновенного единственного жилья семьи. Кстати, ипотечное жильё тоже можно сохранить при определённых обстоятельствах.
Позаботьтесь о профессиональном сопровождении
Успешное списание долгов зависит от качества подготовки документов, правильного поведения должника, верного применения норм закона для защиты его прав. Поэтому рекомендуется заранее найти юридическую компанию, которая:
предоставит надёжную помощь по сопровождению банкротного процесса под ключ;
минимизирует ваши потери;
обеспечит скорейшее завершение процедуры;
окажет моральную поддержку на протяжении всего пути.
Этап 3: процесс банкротства
«Предупреждён – значит вооружён». Психологическая готовность к банкротному процессу состоит в понимании, что может произойти в его ходе. Для должника это в первую очередь временная невозможность самостоятельно управлять активами:
-
распоряжаться имуществом (заключать сделки с ним) без участия финансового управляющего нельзя;
-
до завершения банкротного дела придётся отказаться от банковских услуг: человек не сможет пользоваться счетами и картами, брать новые кредиты и займы;
-
текущие доходы банкрота будет получать финансовый управляющий, выделяя человеку определённую сумму на жизнь и содержание иждивенцев.
Кроме того, как уже отмечалось, имущество банкрота, не защищённое от изъятия, могут выставить на торги. Но почти в 70% случаев должники сохраняют по итогам процесса всю собственность.
Эмоциональная готовность важна ещё и потому, что во время банкротного процесса нельзя допускать опрометчивых шагов: например, скрывать имущество от финансового управляющего. Это чревато отказом в списании долгов по итогам процедуры.
Важно также учитывать, что банкротство требует внимания и времени: нужно готовить многочисленные процессуальные документы, посещать судебные заседания, следить за активностями кредиторов и т.д. Тут должнику доступен выбор:
-
взять на себя все заботы по сбору и оформлению документации, преодолеть страх участия в судебном разбирательстве и пройти процесс самостоятельно;
-
воспользоваться услугами юристов, которые по доверенности представят интересы клиента на протяжении банкротства.
Этап 4: жизнь после банкротства
От незнания у людей возникают различные опасения по поводу последствий банкротства: потеря работы, запрет на кредитование, невозможность выехать за границу и т.д. Однако по закону статус банкрота накладывает строго определённый набор ограничений:
Человека не уволят с работы. Он только 3 года не должен занимать руководящие посты в организациях (5-10 лет – в финансовых структурах). Имеется в виду должность директора, а быть, например, начальником отдела или главным инженером не возбраняется.
Брать кредиты гражданину не запрещается, но в течение 5 лет он обязан предупреждать банки и МФО о пройденном банкротстве. Добиться одобрения заявки, конечно, сложнее, но не бесперспективно.
5 лет банкрот не вправе повторно списать задолженности.
Прочих последствий банкротство не предполагает. Более того, о нём почти никто не узнает.
Подводим итог
Таким образом, ключевая часть психологической подготовки к банкротству – осознать, что оно:
нормально и не постыдно;
не влечёт за собой более неприятных последствий, чем взыскание долга силами кредиторов, коллекторов и судебных приставов;
является единственным законным способом списания задолженностей;
может стать частью вашей стратегии по восстановлению материального благополучия.
По сути, банкротство – это ключ к нормализации эмоционального состояния и экономической независимости. Оно освободит вас от долгового бремени и позволит заниматься любимым делом, собой и семьёй, не тревожась из-за финансовых проблем.
