Механика предоставления рассрочки на маркетплейсах
Рассмотрим, как работает такая опция, на примере двух крупных всенародно любимых платформ.
Wildberries
Маркетплейс предлагает 2 варианта постепенной оплаты товаров:
-
на сумму в пределах 30 000 рублей – с помощью сервиса «Частями»;
-
для более дорогих покупок – путём оформления кредита у банка-партнёра.
Первый вариант позволяет получить вещь сразу, а рассчитаться с продавцом 6 платежами, каждый – с интервалом в 2 недели. Деньги автоматически списываются с привязанной к аккаунту покупателя банковской карты. Размер и график списаний сервис покажет при оформлении заказа.
Маркетплейс не скрывает: рассрочка не бесплатна. Один из платежей – это вознаграждение платформы, то есть покупка дорожает примерно на 20%. Причём при досрочном погашении комиссия не возвращается. Особо увлечённым шоппингом нужно также обратить внимание, что при таком варианте оплаты не действует скидка для обладателей Wildberries-кошелька.
Зато у сервиса «Частями» есть плюс: это не кредит, информация о нём не попадает в кредитную историю человека. Его можно использовать даже при установленном самозапрете на кредитование. В отличие от второго варианта. В этом случае покупатель оформляет полноценную заявку на выдачу займа и выбирает банк. В случае её одобрения (при плохой кредитной истории это не гарантировано) заёмщик рассчитывается с кредитором в предложенном графике – разумеется, с переплатой за счёт процентов.
Ozon
Этот маркетплейс тоже предлагает 2 опции: «Ozon Рассрочка» и «Другая рассрочка». Более универсальный вариант – первый. Это фактически обычная кредитная карта, которую можно использовать как при совершении покупок на платформе, так и для оплаты иных расходов. Лимит определяется для клиента маркетплейса в зависимости от его надёжности (максимум – 500 000 рублей).
Сама рассрочка предоставляется так. Если покупатель рассчитается за товар в течение льготного периода, указанного на этапе оформления заказа, он не переплатит. В противном случае система разобьёт сумму на 6 платежей, в которые будет включена комиссия сервиса. Вносить их нужно по предложенному маркетплейсом графику. Что удобно – для всех покупок формируется единый график погашения.
Сервис от Ozon – это фактически кредит. Его выдаёт одноимённый банк или дочерняя МФО. Соответственно, шансы на одобрение заявки и доступный лимит зависят от кредитного рейтинга покупателя. Сама «Ozon рассрочка» тоже отражается в кредитной истории человека.
На что обращать внимание при оформлении рассрочки
Мы рассмотрели два примера, но нужно учитывать, что у каждого маркетплейса собственные правила, которые периодически обновляются. Поэтому перед оформлением постоплаты на конкретной платформе нужно внимательно изучить предлагаемые условия.
Стоит узнать:
Есть ли плата за предоставление рассрочки и в какой форме она начисляется: разовая фиксированная комиссия или проценты на каждый платёж. Возможно, окажется более выгодным собрать деньги и оплатить товар сразу. Кроме того, нужно уточнить, уменьшится ли переплата в случае досрочного расчёта за товар.
Какой график платежей и порядок их списания предлагает маркетплейс. Это нужно чётко понимать, чтобы случайно не допустить просрочки, которая приведёт к начислению штрафных санкций. Если есть несколько вариантов графика, стоит их изучить, чтобы выбрать самый приемлемый: скорее всего, чем длиннее период оплаты товара, тем дороже он обойдётся за счёт комиссии.
Является ли рассрочка кредитным продуктом. Если да – сведения о её оформлении попадут в кредитную историю, там же отразится информация о платежах и просрочках.
В чём подвохи рассрочки на маркетплейсах?
При внимательном изучении условий постоплаты и грамотном управлении финансами сложностей возникнуть не должно. Но, как говорится, «предупреждён – значит вооружён». Поэтому рассмотрим, к чему может привести чрезмерное увлечение покупками в таком формате.
Риск стать должником
Основное, что нужно понимать заядлому пользователю маркетплейсов: за товар всё равно придётся рассчитаться. И тот факт, что сроки оплаты «сползают» в будущее, вносит в положение покупателя неопределённость.
Из примера следует: любая покупка с отложенной оплатой безопасна, если есть материальная стабильность. Рассчитаться с маркетплейсом могут помешать разные неожиданности: не только потеря работы, но и болезнь, требующая покупки дорогих лекарств, бытовая авария в квартире и др.
В общем, без «финансовой подушки» есть опасность просрочить внесение платежей за покупку. В результате неоплаченная сумма станет долгом. Кто бы ни был кредитором – сам маркетплейс, отдельный продавец или банк-партнёр, – он вправе взыскивать задолженность принудительно, в том числе:
начислять штрафы;
передать должника коллекторам;
подключить к взысканию судебных приставов;
направить исполнительный документ напрямую в банк должника, карта которого привязана к аккаунту: когда на счёт поступят деньги, их спишут в счёт долга.
Удар по кредитному рейтингу
Если рассрочка представляет собой кредит, она отразится в кредитной истории покупателя – кстати, даже «беспроцентная»! Само по себе это нестрашно, но только при исправной оплате покупки по графику. В случае просрочки – причём минимальной – отметка о ней попадёт в кредитный отчёт, рейтинг заёмщика начнёт снижаться. Это значит, что в будущем получить полноценный кредит станет сложнее. Иногда случается печальное: из-за беспечного шоппинга человек позднее не может оформить ипотеку и обзавестись собственным жильём.
Удорожание покупки
Затраты явным образом увеличиваются, если маркетплейс предлагает постоплату с комиссией. Причём она зачастую фиксированная и не зависит от того, рассчитается покупатель за товар по графику или досрочно.
Но даже если рассрочка якобы «беспроцентная» – это тот самый «сыр в мышеловке». Бесплатными деньги в долг не бывают, просто комиссия закладывается в стоимость товара. С этим ничего не поделаешь, но нужно учитывать: если покупатель решит вернуть товар, успев его частично оплатить, маркетплейс может выдать сумму меньше потраченной. Это связано с тем, что сидящие в первоначальной стоимости проценты банка или МФО уже будут списаны.
Неопределённость с условиями
Федеральный закон о потребкредитовании № 353-ФЗ обязывает банки информировать клиентов об условиях выдачи займов и выполнять другие требования в интересах заёмщиков. Если человек планирует взять кредит, он может изучить закон и узнать, как защитить свои права. Аналогичным образом ситуацию с выдачей микрозаймов регулирует другой федеральный закон № 151-ФЗ.
Но когда покупатель оформляет рассрочку, он не всегда осознаёт, кто её «спонсирует»: некредитный BNPL-сервис, банк или МФО. И на каких условиях. Человек подтверждает оформление заказа, тем самым соглашаясь с типовыми правилами предоставления услуги – которые мало кто находит время прочитать.
Это не повлияет на ситуацию, если он внесёт платежи по графику. Другое дело, если возникнет просрочка. Например, деятельность BNPL-провайдеров не регулируется законом № 353-ФЗ, где установлены ограничения в пользу заёмщиков – в том числе по максимальной неустойке, которую кредитор вправе начислять на долг (20% годовых либо 0,1% ежедневно). Так что при несвоевременной оплате некредитной рассрочки задолженность может начать стремительно расти.
Утрата контроля над ситуацией
Надо признать: рассрочки очень расслабляют. Мало кто ведёт тщательный учёт своих финансовых обязательств. Из-за того, что можно приобрести вещь, а оплатить её «когда-то потом», повышается риск совершения импульсивных покупок.
В результате финансовая нагрузка на бюджет может незаметно стать чрезмерной, и в один «прекрасный» момент человек осознает, что не может рассчитываться со всеми кредиторами. Ведь многие не останавливаются на шоппинге в рассрочку для удовлетворения всех жизненных нужд. А если к долгам перед маркетплейсами добавляются обязательства по оплате ипотеки, погашению потребительских кредитов и микрозаймов, пополнению кредитных карт – положение становится критическим.
Выходом из подобной ситуации может стать банкротство – законный механизм по списанию неподъёмных задолженностей гражданина. Мало кто знает, но долги банкрота, возникшие из-за неоплаченных покупок в рассрочку, тоже аннулируются. Главное – доказать свою добросовестность и право на финансовую реабилитацию. А это помогут сделать опытные банкротные юристы.
