Комплексное урегулирование задолженности: что это значит и как работает в 2026 году

Что такое урегулирование задолженности

Под «урегулированием задолженности» на практике, как правило, понимается достижение определённых договорённостей между кредитором и должником об изменении графика платежей. Цель мероприятия – согласовать такие условия погашения долга, которые заёмщик в состоянии исполнить, а банк готов принять.

Договорённости должны быть не просто согласованы, но и оформлены – чаще всего путём подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. В таком случае они создают юридические последствия и становятся обязательными для обеих сторон.

Зачем это банкам и МФО?

Можно предположить, что кредитору проще взыскать долг через суд и передать дело в ФССП, чем идти на уступки заёмщику. Но даже привлечение судебных приставов не принесёт результата, если у должника недостаточно доходов и имущества для взыскания. Задолженность может стать проблемной, а банкам и МФО это ни к чему.

Поэтому многие кредиторы готовы поддержать клиента в сложной ситуации и согласовать изменение условий оплаты займа, чтобы не понести убытки.

 Однако, как писали «Известия» в июле 2026 года, уступки банков нередко носят формальный характер и ограничиваются предоставлением кратковременной отсрочки оплаты или прощением штрафных санкций.

Варианты урегулирования задолженности

Строгих рамок нет: кредитор и должник могут согласовать различные схемы изменения графика платежей. Но на практике используются несколько типичных вариантов:

Кредитные каникулы

Это самая простая опция и единственная по состоянию на август 2026 года, которая в ряде случаев обязательна для банков.

Каникулы – это отсрочка погашения кредита. В течение 1-6 месяцев заёмщик может не вносить платежи, чтобы восстановить силы. В этот период не начисляются штрафные санкции, но проценты могут – это зависит от конкретной программы.

Обязательные для банков каникулы предоставляются по нескольким основаниям. Самый универсальный вариант – по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ.

Чек-лист: Как понять, подходят ли вам кредитные каникулы, предусмотренные ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ

 Посчитайте, снизились ли ваши доходы более чем на 30%.

 Если вы пострадали от ЧС – убедитесь, что это подтверждается документами.

 Проверьте, что сумма кредита не превышает лимит, установленный в законе (например, для потребзайма – 450 тысяч рублей).

 Убедитесь, что вы не обращались в банк с заявкой на каникулы по этому кредиту.

 Проверьте, нет ли решения суда о взыскании долга по кредитному договору.

Реструктуризация кредита

Это изменение условий погашения займа, которое обычно направлено на уменьшение ежемесячных платежей. Например, такой эффект может достигаться за счёт:

• Увеличения общего срока погашения кредита.

• Снижения процентной ставки.

Рефинансирование

Это оформление нового кредитного договора, заёмные средства по которому направляются на погашение одного или нескольких старых займов.

Польза для заёмщика состоит в улучшении условий оплаты – например, за счёт сниженной процентной ставки.

Как добиться урегулирования задолженности с отдельным кредитором

Порядок действий зависит от особенностей ситуации и правил конкретного банка или МФО. В общих чертах процесс состоит из следующих шагов:

Соберите документы, подтверждающие финансовые сложности. Для оформления кредитных каникул по закону это обязательное условие. В остальных случаях наличие доказательств значительно повышает шансы договориться с кредитором.

Документы могут быть разные, в зависимости от обстоятельств, например:

 Если вы потеряли работу – трудовая книжка, соглашение о расторжении трудового договора с работодателем.

 Если стали меньше зарабатывать – справки о доходах за последние пару лет.

 Если лишились трудоспособности из-за болезни – выписка из медицинской карты, заключения врачей.

 Если родился ребёнок – свидетельство о рождении.

 Подготовьте заявление об изменении условий погашения кредита. Форму и способ подачи заранее уточните в кредитной организации.

 Подайте заявление с документами и зафиксируйте этот факт.

 Дождитесь ответа от банка или МФО.

 Подпишите соглашение об изменении графика платежей.

Проверка от юриста: подойдёт ли вам урегулирование задолженности

Ответьте «да» или «нет» на вопросы:

• Вы в состоянии вносить платежи по кредитам в сниженном размере?

• Сложности с оплатой носят временный характер и могут решиться в течение 3-6 месяцев?

• У вас отсутствуют длительные просрочки?

• Вы готовы подтвердить документами, почему не можете исполнять обязательства по кредитным договорам в соответствии с первоначальным графиком?

Каждый ответ «да» повышает шансы на решение проблемы путём урегулирования долга.

Что такое «комплексное» урегулирование задолженности

«Комплексность» предполагает, что заёмщик одновременно решает проблему не с одним кредитным долгом, а с несколькими или всеми. Из описанных выше вариантов под это определение более всего подходит рефинансирование. Оно позволяет объединить несколько долгов по кредитам и микрозаймам в один и платить по новому графику.

Но, строго говоря, рефинансирование – это не урегулирование задолженности, а оформление нового кредита. Для заёмщика это значит, что:

• Банк может одобрить заявку или отказать – с учётом того, посчитает ли клиента платёжеспособным на основании кредитной истории и доходов.

• Соответственно, при наличии просрочек по старым заимствованиям шансы на одобрение рефинансирования снижаются.

• Обратиться за услугой можно не только в один из банков, где уже оформлены кредиты, но и в любой другой, предлагающий выгодные условия.

А вот комплексное урегулирование задолженности в полноценном смысле по состоянию на август 2026 года – не очень распространённая практика.

Некоторые кредитные организации предлагают подобные программы – например, «Сбер». Он анонсирует услугу урегулирования долга по кредитам, оформленным как в нём самом, так и в других банках и МФО, которые являются его партнёрами. Помощь клиенту реализуется в форме снижения ежемесячных платежей или отсрочки оплаты.

Однако у этого варианта есть ограничения: во-первых, партнёров, которые участвуют в программе, немного. Во-вторых, всё зависит от того, одобрят ли банки заявку заёмщика. И опять-таки человеку нужно показать, что сложности с оплатой кредитов возникли по объективным причинам: из-за потери работы, болезни или других обстоятельств.

Что означает комплексное урегулирование задолженности по новому закону

В проекте процедура должна работать следующим образом:

 Если заёмщик допускает просрочку, кредитор обязан направить ему уведомление о размере долга, последствиях неоплаты и праве клиента обратиться с заявлением о комплексном урегулировании задолженности.

 Важный момент. Урегулировать задолженность разрешается при условии, что прошло не менее 1 года с момента, когда заёмщик уже воспользовался этим правом. Кроме того, долг не может составлять менее 25 000 рублей и не должен дойти до стадии судебного взыскания или исполнительного производства.

 Если человек хочет использовать данный механизм, он может направить кредитору заявление о комплексном урегулировании в течение 10 дней после получения уведомления.

Форму обращения должен утвердить Центробанк. Подать заявление необходимо способом, определённым в кредитном договоре.

 Кредитор, получивший обращение клиента, получает статус организатора процедуры комплексного урегулирования.

Он обязан в течение 2 рабочих дней направить в БКИ информацию о запуске процесса. Она попадает в кредитную историю должника, из которой станет известна всем остальным кредиторам: банкам, МФО, коллекторским агентствам, выкупившим долги.

 Кредиторы, получившие сведения из БКИ, могут решить: участвовать в комплексном урегулировании задолженности или отказаться.

Отказы они должны в течение 5 рабочих дней отправить в БКИ, откуда о них узнает организатор. Если кредиторы это не сделают, считается, что они согласились участвовать в процедуре. Однако это ещё не означает, что организации согласуют изменение условий оплаты, приемлемое для заёмщика.

 Когда у организатора складывается понимание, кто из кредиторов согласен урегулировать задолженность, он направляет заёмщику уведомление об этом. Там же указывается срок, в течение которого должник может обратиться в организации для изменения условий кредитных договоров (10 дней).

 Человеку нужно воспользоваться этим предложением и согласовать с кредиторами корректировку графика погашения задолженности. Каким именно образом – в текущей версии законопроекта, к сожалению, не прописано.

Договорённости должны быть оформлены дополнительными соглашениями к кредитным договорам и отражены в кредитной истории заёмщика.

 Если должник считает, что его права нарушены, он может обратиться за помощью к финансовому омбудсмену. Для этого нужно подать заявление о проверке процедуры комплексного урегулирования – в течение 60 дней с момента запуска процесса. В обращении нужно описать события и суть нарушений.

Решение об удовлетворении заявления (или отказе) выносится в течение 10 рабочих дней с момента принятия к рассмотрению. Оно направляется организатору процедуры и кредиторам, которые обязаны повторно провести урегулирование.

Экспертное мнение

Автор

Полина Трубичкина

Описанный порядок заложен в законопроекте, который в процессе чтений может быть скорректирован. Предполагается, что в случае его одобрения и подписания Президентом новый закон вступит в силу через 270 дней после официального опубликования. При этом он будет распространяться и на ранее заключённые кредитные договоры, задолженность по которым возникнет после в...

Описанный порядок заложен в законопроекте, который в процессе чтений может быть скорректирован. Предполагается, что в случае его одобрения и подписания Президентом новый закон вступит в силу через 270 дней после официального опубликования. При этом он будет распространяться и на ранее заключённые кредитные договоры, задолженность по которым возникнет после вступления изменений в силу.

Читать весь текст

 

Подводя итоги: плюсы и минусы урегулирования задолженности

О каком бы варианте ни шла речь – о локальном или комплексном соглашении с кредиторами, – он, безусловно, облегчит ситуацию для должника. Но решит ли проблему полностью?

Плюсы урегулирования:

+ Снижается текущая платёжная нагрузка.

+ Если согласованы каникулы, заёмщик получает возможность некоторое время не вносить платежи.

+ Изменение условий погашения позволяет избежать просрочек и сохранить кредитную историю неиспорченной.

+ Если заёмщик будет своевременно исполнять обязательства в новом графике, ему не грозит взыскание через суд и приставов.

Минусы:

• Общая переплата банку может вырасти за счёт процентов в случае увеличения срока погашения.

• Само по себе продление срока выплат – тоже недостаток.

• Полностью от долгов урегулирование не избавляет, поэтому подходит тем, чьи финансовые проблемы носят временный и некритичный характер.

 Если же вы понимаете, что урегулирование задолженности вам не поможет, или кредиторы не идут навстречу – присмотритесь к процедуре банкротства физического лица. Это кардинально иное решение, поскольку оно не снижает финансовую нагрузку, а позволяет при соблюдении требований закона списать кредитные долги. Чтобы узнать, подходит ли вам банкротство и как проходит этот процесс, – начните с консультации с юристом.