Что такое отсрочка выплаты кредита и когда она исправит ситуацию
Отсрочка – это поддержка заёмщика со стороны банка, которая состоит в переносе исполнения обязательств по кредиту на более позднюю дату.
То есть график платежей сдвигается во времени: после одобрения отсрочки клиент определённый период ничего не платит, а затем возобновляет выплаты в прежнем режиме. Речь может идти об одном или нескольких платежах. Обычно отсрочка предоставляется на срок в пределах 6 месяцев, хотя в исключительных случаях возможен и более длительный перерыв. В частном случае мера может предполагать не полную отмену платежей, а их уменьшение – уплату только основного долга или процентов.
Этот способ облегчения кредитной нагрузки подходит для тех, кто испытывает текущие финансовые трудности, но планирует справиться с ними в обозримый срок. Примеры таких жизненных ситуаций:
поиск новой работы;
декретный отпуск;
болезнь;
вынужденные разовые крупные затраты из-за форс-мажора;
появление иждивенцев (ребёнка, больного родственника).
В результате предоставления отсрочки общая сумма кредита не изменится и может даже вырасти за счёт комиссии банка или процентов, начисленных в период каникул. А счастливый момент его полного погашения наступит позже. Главный плюс отсрочки в том, что у заёмщика появляется время на восстановление платёжеспособности.
Механизм работоспособен: например, заёмщики, которые брали отсрочку в 2020 году во время пандемии по введённой государством программе, в 70-75% случаев благодаря этому смогли реабилитироваться в финансовом плане.
Как получить отсрочку по кредиту
Прежде всего, отметим, что на кредитные каникулы можно рассчитывать по разным основаниям:
Есть ситуации, когда банк обязан оказать помощь клиенту по закону. Такие государственные программы предназначены для заёмщиков, оказавшихся в трудном положении, так что перед подачей заявки ознакомьтесь с законными требованиями. В 2023 году действует три возможности:
-
каникулы по ипотечному кредиту (регулируются ст. 6.1-1 закона о потребительском кредитовании);
-
отсрочка для лиц, чьи доходы упали на 30% на фоне коронавируса и антироссийских санкций (введена федеральным законом № 106-ФЗ);
-
кредитное послабление для участников СВО и их родных (№ 377-ФЗ).
В остальных случаях отсрочка предоставляется по усмотрению кредитной организации. У большинства банков есть типовые программы содействия заёмщикам, в рамках которых помощь предоставляется, как правило, только добросовестным заёмщикам, которые раньше исправно выплачивали кредит.
В отдельных статьях рассказываем, как получить каникулы разных видов в Сбербанке и Альфа-Банке.
Как бы то ни было, сами банки не появятся на вашем горизонте с предложением оформить отсрочку по кредиту. Для них эта мера вынужденная: чтобы сохранить клиента и не повышать объём проблемной задолженности. Так что для получения льготы заёмщик сам должен обратиться к кредитору. Причём, чтобы оформить отсрочку в рамках любой из указанных опций, недостаточно просто прийти в банк и попросить. Нужно:
оформить заявление, которое будет рассмотрено по регламенту, установленному законами и кредитной организацией;
предоставить документы, подтверждающие, что отсрочка по кредиту – не прихоть, заёмщику она действительно необходима.
Получить каникулы по упрощённой процедуре без подтверждающих материалов если и можно, то только кратковременные (1-3 месяца) и за комиссию.
Важные нюансы:
Законные отсрочки предоставляются на максимальный срок, указанный в соответствующем нормативном акте: например, ипотечные и антисанкционные каникулы могут составлять до полугода, льгота для участников СВО – до окончания службы + 30 дней. Предельную допустимую длительность каникул по внутренней программе устанавливает сам банк.
Отсрочку по госпрограмме можно получить для одного кредита единожды, а сроки обращения могут быть ограничены. Например, по 106-ФЗ подать запрос пока можно до 31 декабря 2023 года и только по кредиту, оформленному до 1 марта 2022 года.
Обязательные каникулы предоставляются без подписания дополнительного соглашения к кредитному договору в силу закона, а добровольная банковская помощь требует заключения такого соглашения.
Форма заявления и состав приложений к нему зависят от причин обращения.
Формы заявлений и образцы формулировок
Унифицированные формы заявлений законами и банковскими инструкциями не предусмотрены. На сайтах некоторых кредитных организаций размещены шаблоны и образцы заполнения – с их поиска можно начать либо запросить «рыбу» у сотрудников банка. Кроме того, следует изучить кредитный договор: в нём могут найтись условия относительно содержания подобных обращений.
Впрочем, отсутствие таких вариантов не должно поставить вас в тупик: заявление об отсрочке можно составить самостоятельно. Основные сведения, которые нужно включить в документ:
-
ФИО и паспортные данные заявителя.
-
Наименование кредитора.
-
Реквизиты кредитного договора, по которому нужна отсрочка (дата, номер).
-
Сведения о кредите: сумма, срок погашения.
-
Обстоятельства, которые вынудили обратиться с просьбой об отсрочке. Это важнейший блок, которому нужно уделить особое внимание: максимально конкретно описать причины финансовых трудностей и сослаться на подтверждающие их документы, которые будут приложены к заявлению.
Примеры:
«(дата) я потерял работу в связи с сокращением штата работодателем, что подтверждается: приказом об изменении штатного расписания, уведомлением сотрудника, трудовой книжкой, справкой о доходах, справкой о постановке на учёт в центре занятости…»
«(дата) я стал временно нетрудоспособен в результате получения травмы / болезни, что подтверждается: больничным листом, медицинскими документами…»
«(дата) у меня родился ребёнок, что подтверждается свидетельством о рождении № ХХХ…»
-
Отметка, что ранее обязательства по выплате кредита исполнялись вами строго в соответствии с договором и графиком (необязательное, но нелишнее напоминание банку о положительном имидже заёмщика).
-
Непосредственно просьба об отсрочке с указанием периода, на который вы просите отложить выплаты.
Примеры:
«Прошу предоставить отсрочку уплаты кредита сроком на 4 (четыре) месяца…»
«Прошу перенести дату выплаты следующего платежа по кредиту на 01.09.2023…»
-
Ваши контактные данные для связи и получения ответа.
-
Список приложений.
-
Дата и подпись.
Если вы просите банк об обязательных каникулах, заявление также должно содержать ссылки на пункты нормативного акта.
Форма заявления на предоставление отсрочки платежа по кредиту со ссылкой на 106-ФЗ →
Поговорим о приложениях. Для кредитора важны факты, подтверждающие изложенные в заявлении обстоятельства. Вот распространённые примеры документов, которые служат доказательством:
Чтобы продемонстрировать трудную ситуацию для получения каникул по ипотечному кредиту, пригодятся (п. 8 ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ):
-
справка о постановке на учёт в качестве безработного из службы занятости;
-
трудовая книжка пенсионера с отметкой о том, что он прекратил трудовую деятельность;
-
медсправка об инвалидности;
-
больничный листок;
-
справки о доходах, подтверждающие их снижение;
-
свидетельство о рождении или усыновлении ребёнка;
-
материалы, подтверждающие, что заявитель пострадал в результате чрезвычайной ситуации.
Чтобы получить отсрочку по 106-ФЗ, нужны (п. 9 ст. 6 закона):
-
справки о доходах, иллюстрирующие их снижение на 30 и более процентов;
-
справка из службы занятости;
-
больничный лист.
Доказать службу в вооружённых силах для получения отсрочки по кредиту участнику СВО можно:
-
справкой от администрации воинской части;
-
контрактом;
-
военным билетом и повесткой.
Перечень документов, необходимых для получения отсрочки по собственной программе кредитора, нужно поискать на его сайте, запросить у банковского сотрудника или в чате службы поддержки через сервисы онлайн-банкинга.
Не можете приложить документы сразу – укажите в заявлении, что обязуетесь предоставить их к определённой дате.
Готовое заявление можно передать в банк:
-
лично через отделение;
-
по почте заказным письмом с описью;
-
в электронном виде через личный кабинет на сайте или в приложении.
Некоторые банки предлагают подать заявку другими способами:
-
позвонить в контактный центр;
-
заполнить онлайн-форму.
Подтверждающие документы нужно будет позднее донести в офис или направить в банки их сканы.
В любом случае стоит позаботиться о том, чтобы на руках остались доказательства подачи обращения.
Что делать, если банк не даёт отсрочку
Рассмотреть заявку на каникулы, предусмотренные законами, банк обязан в регламентный срок. Так, обращение за ипотечной или антисанкционной отсрочкой должно быть обработано в течение 5 дней. Если же через 10 дней заявитель не получит от кредитора никакого решения, льгота считается предоставленной.
Кредитор может отказать:
-
при обращении за отсрочкой по государственным программам – исключительно при несоответствии заёмщика обязательным критериям;
-
в остальных случаях – по собственному усмотрению.
В случае отказа дальнейшие действия могут быть разными:
Не спешите расстраиваться: разберитесь, с чем связан отрицательный ответ. Возможно, кредитору просто не хватило каких-то документов, которые вы в состоянии донести.
Если ваша ситуация соответствует нормам закона, но кредитор отказывает в помощи, нужно жаловаться – в Центробанк, Роспотребнадзор, финансовому омбудсмену и даже в прокуратуру.
Если вы не проходите по критериям государственных или банковских программ или короткая отсрочка вас попросту не спасёт, придётся рассмотреть другие варианты. Их немного:
-
Реструктуризация кредита в своём банке.
-
Рефинансирование кредита в другом банке.
Последний вариант хоть и требует больше внимания и времени, но самый эффективный. Ведь в результате вы не просто отложите выплату по кредиту, а полностью освободитесь от непогашенных обязательств перед кредиторами.