Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

Если у человека возникли временные финансовые сложности, из-за которых ему нечем вносить очередной платёж по кредиту, это ещё не повод впадать в панику и ставить себя на место злостного неплательщика. Худшее, что можно сделать в такой ситуации, – это просто не платить и прятаться от банка. Ведь тогда он запустит механизмы принудительного взыскания долга, в том числе через суд. Лучше, наоборот, как можно скорее связаться с кредитором и обсудить пути выхода из положения. Один из доступных способов сохранить хорошую кредитную репутацию – попросить у банка отсрочку погашения займа. Разберёмся, когда и как это можно сделать.



Что такое отсрочка выплаты кредита и когда она исправит ситуацию

Отсрочка – это поддержка заёмщика со стороны банка, которая состоит в переносе исполнения обязательств по кредиту на более позднюю дату.

То есть график платежей сдвигается во времени: после одобрения отсрочки клиент определённый период ничего не платит, а затем возобновляет выплаты в прежнем режиме. Речь может идти об одном или нескольких платежах. Обычно отсрочка предоставляется на срок в пределах 6 месяцев, хотя в исключительных случаях возможен и более длительный перерыв. В частном случае мера может предполагать не полную отмену платежей, а их уменьшение – уплату только основного долга или процентов.

Другое популярное название этой льготы – кредитные каникулы. Оно отлично отражает смысл механизма: заёмщик временно отправляется на отдых от платежей.

Этот способ облегчения кредитной нагрузки подходит для тех, кто испытывает текущие финансовые трудности, но планирует справиться с ними в обозримый срок. Примеры таких жизненных ситуаций:

поиск новой работы;

декретный отпуск;

болезнь;

вынужденные разовые крупные затраты из-за форс-мажора;

появление иждивенцев (ребёнка, больного родственника).

В результате предоставления отсрочки общая сумма кредита не изменится и может даже вырасти за счёт комиссии банка или процентов, начисленных в период каникул. А счастливый момент его полного погашения наступит позже. Главный плюс отсрочки в том, что у заёмщика появляется время на восстановление платёжеспособности.

Механизм работоспособен: например, заёмщики, которые брали отсрочку в 2020 году во время пандемии по введённой государством программе, в 70-75% случаев благодаря этому смогли реабилитироваться в финансовом плане.

Как получить отсрочку по кредиту

Прежде всего, отметим, что на кредитные каникулы можно рассчитывать по разным основаниям:

Есть ситуации, когда банк обязан оказать помощь клиенту по закону. Такие государственные программы предназначены для заёмщиков, оказавшихся в трудном положении, так что перед подачей заявки ознакомьтесь с законными требованиями. В 2023 году действует три возможности:

  1. каникулы по ипотечному кредиту (регулируются ст. 6.1-1 закона о потребительском кредитовании);

  2. отсрочка для лиц, чьи доходы упали на 30% на фоне коронавируса и антироссийских санкций (введена федеральным законом № 106-ФЗ);

  3. кредитное послабление для участников СВО и их родных (№ 377-ФЗ).

В остальных случаях отсрочка предоставляется по усмотрению кредитной организации. У большинства банков есть типовые программы содействия заёмщикам, в рамках которых помощь предоставляется, как правило, только добросовестным заёмщикам, которые раньше исправно выплачивали кредит.

В отдельных статьях рассказываем, как получить каникулы разных видов в Сбербанке и Альфа-Банке.

Как бы то ни было, сами банки не появятся на вашем горизонте с предложением оформить отсрочку по кредиту. Для них эта мера вынужденная: чтобы сохранить клиента и не повышать объём проблемной задолженности. Так что для получения льготы заёмщик сам должен обратиться к кредитору. Причём, чтобы оформить отсрочку в рамках любой из указанных опций, недостаточно просто прийти в банк и попросить. Нужно:

оформить заявление, которое будет рассмотрено по регламенту, установленному законами и кредитной организацией;

предоставить документы, подтверждающие, что отсрочка по кредиту – не прихоть, заёмщику она действительно необходима.

Получить каникулы по упрощённой процедуре без подтверждающих материалов если и можно, то только кратковременные (1-3 месяца) и за комиссию.

Важные нюансы:

Законные отсрочки предоставляются на максимальный срок, указанный в соответствующем нормативном акте: например, ипотечные и антисанкционные каникулы могут составлять до полугода, льгота для участников СВО – до окончания службы + 30 дней. Предельную допустимую длительность каникул по внутренней программе устанавливает сам банк.

Отсрочку по госпрограмме можно получить для одного кредита единожды, а сроки обращения могут быть ограничены. Например, по 106-ФЗ подать запрос пока можно до 31 декабря 2023 года и только по кредиту, оформленному до 1 марта 2022 года.

Обязательные каникулы предоставляются без подписания дополнительного соглашения к кредитному договору в силу закона, а добровольная банковская помощь требует заключения такого соглашения.

Форма заявления и состав приложений к нему зависят от причин обращения.

Формы заявлений и образцы формулировок

Унифицированные формы заявлений законами и банковскими инструкциями не предусмотрены. На сайтах некоторых кредитных организаций размещены шаблоны и образцы заполнения – с их поиска можно начать либо запросить «рыбу» у сотрудников банка. Кроме того, следует изучить кредитный договор: в нём могут найтись условия относительно содержания подобных обращений.

Впрочем, отсутствие таких вариантов не должно поставить вас в тупик: заявление об отсрочке можно составить самостоятельно. Основные сведения, которые нужно включить в документ:

  • ФИО и паспортные данные заявителя.

  • Наименование кредитора.

  • Реквизиты кредитного договора, по которому нужна отсрочка (дата, номер).

  • Сведения о кредите: сумма, срок погашения.

  • Обстоятельства, которые вынудили обратиться с просьбой об отсрочке. Это важнейший блок, которому нужно уделить особое внимание: максимально конкретно описать причины финансовых трудностей и сослаться на подтверждающие их документы, которые будут приложены к заявлению.

Примеры:

«(дата) я потерял работу в связи с сокращением штата работодателем, что подтверждается: приказом об изменении штатного расписания, уведомлением сотрудника, трудовой книжкой, справкой о доходах, справкой о постановке на учёт в центре занятости…»

«(дата) я стал временно нетрудоспособен в результате получения травмы / болезни, что подтверждается: больничным листом, медицинскими документами…»

«(дата) у меня родился ребёнок, что подтверждается свидетельством о рождении № ХХХ…»

  • Отметка, что ранее обязательства по выплате кредита исполнялись вами строго в соответствии с договором и графиком (необязательное, но нелишнее напоминание банку о положительном имидже заёмщика).

  • Непосредственно просьба об отсрочке с указанием периода, на который вы просите отложить выплаты.

  Примеры:

«Прошу предоставить отсрочку уплаты кредита сроком на 4 (четыре) месяца…»

«Прошу перенести дату выплаты следующего платежа по кредиту на 01.09.2023…»

  • Ваши контактные данные для связи и получения ответа.

  • Список приложений.

  • Дата и подпись.

Если вы просите банк об обязательных каникулах, заявление также должно содержать ссылки на пункты нормативного акта

Форма заявления на предоставление отсрочки платежа по кредиту в свободной форме без привязки к законам →

Форма заявления на предоставление отсрочки платежа по кредиту со ссылкой на 106-ФЗ →

Поговорим о приложениях. Для кредитора важны факты, подтверждающие изложенные в заявлении обстоятельства. Вот распространённые примеры документов, которые служат доказательством:

Чтобы продемонстрировать трудную ситуацию для получения каникул по ипотечному кредиту, пригодятся (п. 8 ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ):

  • справка о постановке на учёт в качестве безработного из службы занятости;

  • трудовая книжка пенсионера с отметкой о том, что он прекратил трудовую деятельность;

  • медсправка об инвалидности;

  • больничный листок;

  • справки о доходах, подтверждающие их снижение;

  • свидетельство о рождении или усыновлении ребёнка;

  • материалы, подтверждающие, что заявитель пострадал в результате чрезвычайной ситуации.

Чтобы получить отсрочку по 106-ФЗ, нужны (п. 9 ст. 6 закона):

  • справки о доходах, иллюстрирующие их снижение на 30 и более процентов;

  • справка из службы занятости;

  • больничный лист.

Доказать службу в вооружённых силах для получения отсрочки по кредиту участнику СВО можно:

  • справкой от администрации воинской части;

  • контрактом;

  • военным билетом и повесткой.

Перечень документов, необходимых для получения отсрочки по собственной программе кредитора, нужно поискать на его сайте, запросить у банковского сотрудника или в чате службы поддержки через сервисы онлайн-банкинга.

Не можете приложить документы сразу – укажите в заявлении, что обязуетесь предоставить их к определённой дате.

Готовое заявление можно передать в банк:

  • лично через отделение;

  • по почте заказным письмом с описью;

  • в электронном виде через личный кабинет на сайте или в приложении.

Некоторые банки предлагают подать заявку другими способами:

  • позвонить в контактный центр;

  • заполнить онлайн-форму.

Подтверждающие документы нужно будет позднее донести в офис или направить в банки их сканы.

В любом случае стоит позаботиться о том, чтобы на руках остались доказательства подачи обращения.

Что делать, если банк не даёт отсрочку

Рассмотреть заявку на каникулы, предусмотренные законами, банк обязан в регламентный срок. Так, обращение за ипотечной или антисанкционной отсрочкой должно быть обработано в течение 5 дней. Если же через 10 дней заявитель не получит от кредитора никакого решения, льгота считается предоставленной.

Кредитор может отказать:

  • при обращении за отсрочкой по государственным программам – исключительно при несоответствии заёмщика обязательным критериям;

  • в остальных случаях – по собственному усмотрению.

В случае отказа дальнейшие действия могут быть разными:

Не спешите расстраиваться: разберитесь, с чем связан отрицательный ответ. Возможно, кредитору просто не хватило каких-то документов, которые вы в состоянии донести.

Если ваша ситуация соответствует нормам закона, но кредитор отказывает в помощи, нужно жаловаться – в Центробанк, Роспотребнадзор, финансовому омбудсмену и даже в прокуратуру.

Если вы не проходите по критериям государственных или банковских программ или короткая отсрочка вас попросту не спасёт, придётся рассмотреть другие варианты. Их немного:

Последний вариант хоть и требует больше внимания и времени, но самый эффективный. Ведь в результате вы не просто отложите выплату по кредиту, а полностью освободитесь от непогашенных обязательств перед кредиторами.


Источники:

1. https://iz.ru/1300123/mariia-kolobova-evgenii-kuznetcov-natalia-ilina/restrukturnyi-sdvig-kreditnye-kanikuly-dadut-pri-snizhenii-dokhoda-na-30

2. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ff0c34905877a905b4477e42d7729c839dc2c152/

3. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_349323/46b4b351a6eb6bf3c553d41eb663011c2cb38810/#dst100120

4. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_428310/

5. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ff0c34905877a905b4477e42d7729c839dc2c152/#dst72

6. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_349323/46b4b351a6eb6bf3c553d41eb663011c2cb38810/

Вопрос-ответ

По каким кредитам можно получить отсрочку по ФЗ-106?

Данная льгота доступна для различных видов кредитов частных лиц: потребительского, ипотечного, автокредита, кредитной карты. Подробно о порядке оформления таких каникул – читайте в статье по ссылке.

Я не решаюсь на банкротство, так как читал, что после него нельзя брать новые кредиты. Можно ли как-то обойти это последствие?

В законе о банкротстве нет ни слова о том, что банкроту запрещено брать новые кредиты. Есть только одна оговорка: при обращении за займом в течение следующих 5 лет он должен сообщать о том, что прошёл процедуру несостоятельности (хотя банк и так узнает об этом из кредитной истории). Каковы шансы, что заявка на кредит будет одобрена, – рассказываем здесь.

Как проверить, сколько я ещё должен банку по кредиту и есть ли просрочка?

Это можно сделать несколькими способами – начиная от обращения в банковское отделение и заканчивая запросом кредитной истории в БКИ. Обо всех вариантах рассказываем в отдельной статье.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Руководитель юридического отдела МФЦБ. Опыт работы юристом, прохождения практики в суде и наличие диплома арбитражного управляющего помогают Мадине раскрывать тему статьи со всех сторон, учитывая конкретные особенности ситуации.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда вы предвидите свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 587 316 226

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 946

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дистанционно

Дело № А83-23304/2023

20.09.20238 мес. → 30.05.2024

Списан долг: 503 785 руб.

Регион: г. Симферополь, Республика Крым

Дело № А41-60114/2023

21.08.20239 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 873 260 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А41-44043/2023

23.07.202310 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 3 104 924 руб.

Регион: г. Дмитров, Московская область

Дистанционно

Дело № А71-16839/2023

04.10.20237 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 541 707 руб.

Регион: г. Ижевск, Удмуртская Республика

Дистанционно

Дело № А56-84831/2023

08.09.20238 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 1 120 364 руб.

Регион: г. Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и Ленинградская область

Дистанционно

Дело № А65-34300/2023

23.11.20235 мес. → 21.05.2024

Списан долг: 539 972 руб.

Регион: с. Соколка, Республика Татарстан



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.