Что такое электронный кошелёк
Электронный кошелёк (Э.К.) – условное понятие, означающее виртуальное место, где хранятся электронные деньги. А вот термин «электронные денежные средства» (ЭДС) чётко определён в законе «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ (статья 3):
То есть существуют информационные системы, которые курируют специальные операторы. Они принимают от клиентов настоящие деньги, учитывают их и позволяют рассчитываться этим платёжным средством.
Так что электронный кошелёк – это своего рода аналог банковского счёта на цифровой платформе. Для совершения платежей владелец Э.К. передаёт оператору распоряжение насчёт своих электронных денег, а тот переводит их получателю.
В России активно используются такие платёжные системы: Киви, Яндекс.Деньги (ЮMoney), Webmoney, есть и другие операторы. Электронные деньги стремительно набирают популярность, потому что предоставляют массу удобств. Заводится кошелёк быстро и бесплатно, с его помощью можно совершать разнообразные операции с денежными средствами за приемлемую комиссию:
хранить накопления;
принимать и отправлять переводы от физических лиц, в т.ч. между странами;
получать зарплату;
совершать Интернет-покупки;
оплачивать услуги компаний и частных лиц;
занимать средства в МФО.
Э.К. имеет неограниченный срок действия, не требует сложной авторизации, пополнение тоже не составляет труда. Кроме того, это позволяет держать в секрете данные банковской карты, а до недавнего времени виртуальные платежи вообще были анонимны. Но эта эпоха уходит в прошлое.
Анонимен ли цифровой кошелёк?
В августе 2020 года вступил в силу закон, который свёл на нет возможность анонимного пополнения Э.К. Согласно его положениям, отправить деньги оператору системы разрешено 2 способами:
с банковского счёта – в таком случае личность клиента установлена банком;
ИЛИ
иным образом – например, через терминал, со счёта телефона, – но только при условии обязательной предварительной идентификации клиента оператором.
Новый порядок в первую очередь призван усилить эффективность борьбы с отмыванием денег, а правила идентификации описаны в федеральном законе № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» (ст. 7). Но пользу в результате извлекли и взыскатели долгов.
То есть сами по себе анонимные – или неперсонифицированные в терминологии закона – Э.К. не запрещены, но если вы хотите таким пользоваться – открывайте счёт в банке. Система всегда поймёт, от кого пришли деньги, и при необходимости сообщит уполномоченным органам.
Использование анонимного кошелька тоже ограничено. Существует 3 уровня верификации клиентов платёжных систем с точки зрения доступных возможностей (ст. 10 закона № 161-ФЗ):
Без идентификации
Кошелёк можно открыть без раскрытия персональных данных. Но мало того, что пополнять его возможно лишь с банковского счёта, доступных операций с анонимным платёжным средством немного:
-
остаток денег в «цифровой копилке» не может превышать 15 000 руб.;
-
общий оборот средств ежемесячно – до 40 000 руб.;
-
анонимный Э.К. не позволяет принимать и переводить деньги между физлицами.
Фактически с помощью такого инструмента можно только оплачивать Интернет-покупки и услуги в России или получать деньги от компаний с соблюдением указанных лимитов.
С упрощённой идентификацией
Это значит, что оператору придётся передать паспортные и другие личные данные (СНИЛС, ИНН, др.), но можно сделать это дистанционно. Например, для получения КИВИ Кошелька нужно сделать следующее:
Владельцу такого Э.К. доступно больше возможностей – любые финансовые операции с лимитами:
-
остаток средств на виртуальном счёте – до 60 000 руб.;
-
общий объём переводимых ЭДС в месяц – до 200 000 руб.
С полной идентификацией
Для её прохождения нужно посетить офис оператора с паспортом и пройти процедуру установления личности. У КИВИ это происходит так:
Владельцу кошелька будут разрешены все возможные операции с единственным ограничением: сумма остатка не должна превышать 600 000 руб.
Впрочем, будет лукавством утверждать, что анонимные электронные платежи в России полностью ликвидированы. Описанные правила действуют в отношении российских операторов ЭДС и не распространяются на компании из иностранных юрисдикций. Некоторые перестали работать на рынке нашей страны после известных событий, но не все.
На данный момент услуги предлагают такие операторы, как AdvCash, Payeer, Perfect Money и др. Правда, их использование связано с трудностями иного плана – например, с переводом денег в кошелёк с российских банковских карт. Кроме того, в 2021 году в валютном законодательстве РФ появились ограничения на использование зарубежных Э.К. без привязки к банковским счетам.
Видят ли приставы электронные кошельки?
Ответ на этот вопрос очевиден: если цифровой кошелёк привязан к конкретному человеку, пристав сможет при желании обнаружить между ними связь. Поэтому нововведения августа 2020 года стали поворотным событием в вопросе ареста и взыскания приставами электронных денег.
Теперь у ФССП есть возможность находить и накладывать арест на персонифицированные Э.К. Ну а неперсонифицированные приставов не особо интересуют, поскольку:
-
денег на них хранится мало;
-
пополнять их должники могут только с банковских счетов, которые судебным приставам найти гораздо проще.
К зарубежным цифровым платформам это не относится: их ФССП не видит, а следовательно, арестовать деньги на них не сможет.
Технически поиск Э.К. происходит так:
В рамках исполнительного производства пристав направляет запросы в кредитные организации, ФНС, регистрирующие органы и другие учреждения, чтобы выяснить, есть ли у человека доходы, сбережения и имущество.
Операторы электронных денег – это кредитные организации, которые обязаны отвечать судебным приставам и предоставлять информацию о клиентах. Перечень таких компаний содержится в специальном реестре ЦБ, так что получить от них сведения для сотрудника службы не составляет сложности.
Первоочерёдно пристав запрашивает данные о счетах должника в банках. Получив их, он может заметить, что счёт привязан к некой внешней электронной системе и туда выведены деньги. Далее ему остаётся только сделать адресный запрос соответствующему оператору ЭДС. Счёт же заблокируют, чтобы владелец не продолжал свои манипуляции.
Особенно быстро это произойдёт, если взыскивается долг в пользу инициативного кредитора. Тот имеет право ходатайствовать о розыске и аресте имущества должника в определённых направлениях, стимулируя пристава действовать более активно.
А с января 2021 года банки обязаны отчитываться перед ФНС обо всех открытых и закрытых Э.К., пользователи которых прошли полную или упрощённую идентификацию (ст. 86 НК РФ). Это тоже потенциальный источник информации для службы судебных приставов.
Может ли пристав арестовать электронный кошелёк
Обратимся к ст. 70 ФЗ об исполнительном производстве, где говорится о праве судебного пристава списывать деньги со счетов должника. В п. 12 статьи прямо сказано:
То же самое закреплено в статье 10 ФЗ о национальной платёжной системе:
Процедура принудительного взыскания долга приставами выглядит следующим образом:
-
Если должник не исполняет судебное решение о взыскании задолженности, кредитор обращается с исполнительным документом в ФССП.
-
Пристав, которому поручено дело, возбуждает исполнительное производство и направляет соответствующее постановление неплательщику.
-
Должнику даётся 5 дней на добровольное исполнение, а затем начинается работа по принудительному взысканию долга.
-
Когда персонализированный цифровой кошелёк найден (как – рассказали выше), пристав направляет оператору постановление об удержании долга из электронных денег. Средства перечисляются на депозит ФССП, а оттуда – взыскателю.
-
Если в результате задолженность не погашена полностью, пристав арестовывает электронный кошелёк – то есть заблокирует его для пользователя. Но только в пределах суммы, которую нужно списать в пользу кредитора по решению суда.
-
Арест сохраняется до тех пор, пока должник не освободится от долга.
По ФЗ-229 пристав может арестовать и списать не все деньги со счёта должника. Есть неприкосновенные выплаты – алименты, социальные пособия семьям, матпомощь и др. (ст. 101 закона). В банке такие платежи вычисляются и отделяются по специальному коду. Но в случае с электронными деньгами схема не работает: оператор ЭДС не распознаёт спецвыплаты. Соответственно, они попадают под арест. Чтобы защитить такие поступления от взыскания, нужно обращаться к приставу с подтверждающими их характер документами.
Что делать владельцу электронного кошелька после ареста
Если арест на кошелёк наложен приставом правомерно – вариантов мало: чтобы снять блокировку, нужно рассчитаться по долгам.
Впрочем, если вы регулярно получаете электронные деньги в качестве заработка, то можете обратиться в ФССП с заявлением о ежемесячном сохранении прожиточного минимума.
Наконец, если кошелёк арестован ошибочно или не разблокирован после выплаты долга, следует попросить пристава исправить положение, а при отсутствии реакции – жаловаться на его неправомерные действия.
Но возможно ли вообще избежать ареста? Для этого нужно заблаговременно обнулить кошелёк и хранить деньги наличными либо перевести в недоступное для приставов место. Правда, таких остаётся всё меньше, и они имеют «заморочки». Например, помимо описанных иностранных кошельков, законами России пока не урегулированы правила оборота криптовалюты. А потому покупка «коинов» является для некоторых способом спрятать сбережения от ФССП.
Игра в прятки с судебными приставами – затея не для всех: те «серые зоны» хранения денег, которые сегодня для них недоступны, рискованны по другим причинам. Между тем, есть законный способ избавиться от взыскателей раз и навсегда – списать долги через личное банкротство. Благодаря ему вы сможете пользоваться электронными кошельками и другими финансовыми инструментами без боязни потерять деньги.
