Заявление об отсрочке платежа по кредиту: как написать (образец)

Что такое отсрочка выплаты кредита и когда она исправит ситуацию

Отсрочка – это поддержка заёмщика со стороны банка, которая состоит в переносе исполнения обязательств по кредиту на более позднюю дату.

То есть график платежей сдвигается во времени: после одобрения отсрочки клиент определённый период ничего не платит, а затем возобновляет выплаты в прежнем режиме. Речь может идти об одном или нескольких платежах. Обычно отсрочка предоставляется на срок в пределах 6 месяцев, хотя в исключительных случаях возможен и более длительный перерыв. В частном случае мера может предполагать не полную отмену платежей, а их уменьшение – уплату только основного долга или процентов.

Этот способ облегчения кредитной нагрузки подходит для тех, кто испытывает текущие финансовые трудности, но планирует справиться с ними в обозримый срок. Примеры таких жизненных ситуаций:

поиск новой работы;

декретный отпуск;

болезнь;

вынужденные разовые крупные затраты из-за форс-мажора;

появление иждивенцев (ребёнка, больного родственника).

В результате предоставления отсрочки общая сумма кредита не изменится и может даже вырасти за счёт комиссии банка или процентов, начисленных в период каникул. А счастливый момент его полного погашения наступит позже. Главный плюс отсрочки в том, что у заёмщика появляется время на восстановление платёжеспособности.

Механизм работоспособен: например, заёмщики, которые брали отсрочку в 2020 году во время пандемии по введённой государством программе, в 70-75% случаев благодаря этому смогли реабилитироваться в финансовом плане.

Как получить отсрочку по кредиту

Прежде всего, отметим, что на кредитные каникулы можно рассчитывать по разным основаниям:

Есть ситуации, когда банк обязан оказать помощь клиенту по закону. Такие государственные программы предназначены для заёмщиков, оказавшихся в трудном положении, так что перед подачей заявки ознакомьтесь с законными требованиями. В 2023 году действует три возможности:

1. каникулы по ипотечному кредиту (регулируются ст. 6.1-1 закона о потребительском кредитовании);

2. отсрочка для лиц, чьи доходы упали на 30% или которые пострадали от чрезвычайной ситуации (на основании ст. 6.1-2 закона о потребительском кредитовании);

3. кредитное послабление для участников СВО и их родных (№ 377-ФЗ).

В остальных случаях отсрочка предоставляется по усмотрению кредитной организации. У большинства банков есть типовые программы содействия заёмщикам, в рамках которых помощь предоставляется, как правило, только добросовестным заёмщикам, которые раньше исправно выплачивали кредит.

В отдельных статьях рассказываем, как получить каникулы разных видов в Сбербанке и Альфа-Банке.

Как бы то ни было, сами банки не появятся на вашем горизонте с предложением оформить отсрочку по кредиту. Для них эта мера вынужденная: чтобы сохранить клиента и не повышать объём проблемной задолженности. Так что для получения льготы заёмщик сам должен обратиться к кредитору. Причём, чтобы оформить отсрочку в рамках любой из указанных опций, недостаточно просто прийти в банк и попросить. Нужно:

оформить заявление, которое будет рассмотрено по регламенту, установленному законами и кредитной организацией;

предоставить документы, подтверждающие, что отсрочка по кредиту – не прихоть, заёмщику она действительно необходима.

Получить каникулы по упрощённой процедуре без подтверждающих материалов если и можно, то только кратковременные (1-3 месяца) и за комиссию.

Важные нюансы:

Законные отсрочки предоставляются на максимальный срок, указанный в соответствующем нормативном акте: например, ипотечные каникулы могут составлять до полугода, льгота для участников СВО – до окончания службы + 30 дней. Предельную допустимую длительность каникул по внутренней программе устанавливает сам банк.

Отсрочку по одной госпрограмме можно получить для одного кредита единожды. Однако каникулы по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ допускается оформить дважды по разным основаниям: 1) из-за снижения доходов; 2) из-за проблем, вызванных чрезвычайной ситуацией.

 Льгота по ст. 6.1-2 закона о потребкредитовании предоставляется только по займам, размер которых не превышает предельного, причём жизненная ситуация заёмщика должна соответствовать определённым требованиям.

Форма заявления и состав приложений к нему зависят от причин обращения.

Формы заявлений и образцы формулировок

Унифицированные формы заявлений законами и банковскими инструкциями не предусмотрены. На сайтах некоторых кредитных организаций размещены шаблоны и образцы заполнения – с их поиска можно начать либо запросить «рыбу» у сотрудников банка. Кроме того, следует изучить кредитный договор: в нём могут найтись условия относительно содержания подобных обращений.

Впрочем, отсутствие таких вариантов не должно поставить вас в тупик: заявление об отсрочке можно составить самостоятельно. Основные сведения, которые нужно включить в документ:

• ФИО и паспортные данные заявителя.

• Наименование кредитора.

• Реквизиты кредитного договора, по которому нужна отсрочка (дата, номер).

• Сведения о кредите: сумма, срок погашения.

• Обстоятельства, которые вынудили обратиться с просьбой об отсрочке. Это важнейший блок, которому нужно уделить особое внимание: максимально конкретно описать причины финансовых трудностей и сослаться на подтверждающие их документы, которые будут приложены к заявлению.

• Отметка, что ранее обязательства по выплате кредита исполнялись вами строго в соответствии с договором и графиком (необязательное, но нелишнее напоминание банку о положительном имидже заёмщика).

• Непосредственно просьба об отсрочке с указанием периода, на который вы просите отложить выплаты.

• Ваши контактные данные для связи и получения ответа.

• Список приложений.

• Дата и подпись.

Если вы просите банк об обязательных каникулах, заявление также должно содержать ссылки на пункты нормативного акта. 

Форма заявления на предоставление отсрочки платежа по кредиту в свободной форме без привязки к законам →

Форма заявления на предоставление отсрочки платежа по кредиту со ссылкой на 106-ФЗ →

Поговорим о приложениях. Для кредитора важны факты, подтверждающие изложенные в заявлении обстоятельства. Вот распространённые примеры документов, которые служат доказательством:

Чтобы продемонстрировать трудную ситуацию для получения каникул по ипотечному кредиту, пригодятся (п. 8 ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ):

• справка о постановке на учёт в качестве безработного из службы занятости;

• трудовая книжка пенсионера с отметкой о том, что он прекратил трудовую деятельность;

• медсправка об инвалидности;

• больничный листок;

• справки о доходах, подтверждающие их снижение;

• свидетельство о рождении или усыновлении ребёнка;

• материалы, подтверждающие, что заявитель пострадал в результате чрезвычайной ситуации.

Чтобы получить отсрочку по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, нужны:

 справки о доходах;

ИЛИ

 документы от местной администрации, подтверждающие факт ЧС и созданных ею проблем.

Доказать службу в вооружённых силах для получения отсрочки по кредиту участнику СВО можно:

• справкой от администрации воинской части;

• контрактом;

• военным билетом и повесткой.

Перечень документов, необходимых для получения отсрочки по собственной программе кредитора, нужно поискать на его сайте, запросить у банковского сотрудника или в чате службы поддержки через сервисы онлайн-банкинга.

Не можете приложить документы сразу – укажите в заявлении, что обязуетесь предоставить их к определённой дате.

Готовое заявление можно передать в банк:

• лично через отделение;

• по почте заказным письмом с описью;

• в электронном виде через личный кабинет на сайте или в приложении.

Некоторые банки предлагают подать заявку другими способами:

• позвонить в контактный центр;

• заполнить онлайн-форму.

Подтверждающие документы нужно будет позднее донести в офис или направить в банки их сканы.

В любом случае стоит позаботиться о том, чтобы на руках остались доказательства подачи обращения.

Что делать, если банк не даёт отсрочку

Рассмотреть заявку на каникулы, предусмотренные законами, банк обязан в регламентный срок. Так, обращение за ипотечной или антисанкционной отсрочкой должно быть обработано в течение 5 дней. Если же через 10 дней заявитель не получит от кредитора никакого решения, льгота считается предоставленной.

Кредитор может отказать:

• при обращении за отсрочкой по государственным программам – исключительно при несоответствии заёмщика обязательным критериям;

• в остальных случаях – по собственному усмотрению.

В случае отказа дальнейшие действия могут быть разными:

Не спешите расстраиваться: разберитесь, с чем связан отрицательный ответ. Возможно, кредитору просто не хватило каких-то документов, которые вы в состоянии донести.

Если ваша ситуация соответствует нормам закона, но кредитор отказывает в помощи, нужно жаловаться – в Центробанк, Роспотребнадзор, финансовому омбудсмену и даже в прокуратуру.

Если вы не проходите по критериям государственных или банковских программ или короткая отсрочка вас попросту не спасёт, придётся рассмотреть другие варианты. Их немного:

• Реструктуризация кредита в своём банке.

• Рефинансирование кредита в другом банке.

• Банкротство физического лица.

Последний вариант хоть и требует больше внимания и времени, но самый эффективный. Ведь в результате вы не просто отложите выплату по кредиту, а полностью освободитесь от непогашенных обязательств перед кредиторами.