Как мошенники заставляют людей брать кредиты
На сегодняшний день распространены следующие преступные махинации:
Помощь близкому человеку
Граждане почти перестали реагировать на SMS с сообщениями вроде «Мама, я попал в беду, переведи деньги». Но тут пришла эпоха искусственного интеллекта, и мошенники воспряли духом. Нейросеть умеет имитировать голоса и изображения – с помощью технологии под названием «дипфейк». Пользуясь ей, аферисты могут позвонить от имени другого лица либо направить голосовое сообщение, фото или видео, на котором жертва увидит родственника или знакомого.
Если контакт сопровождается душещипательной историей и просьбой помочь с деньгами, человек отправит мошенникам последние сбережения, а если их не хватит – побежит за займом в банк или МФО.
Чувство трепета перед авторитетом
Этот способ обмана стал «классикой», и мошенники продолжают его успешно использовать. Потенциальной жертве звонит якобы сотрудник авторитетного госоргана – полиции, прокуратуры, следственного комитета. Собеседник рассказывает, что правоохранители ведут дело по поимке группы банковских мошенников, и просит помочь следствию. Для этого человеку нужно обратиться в кредитную организацию и оформить заём, а средства перевести на «безопасный счёт». Но по факту он принадлежит злоумышленникам, и деньги исчезают в никуда.
Ещё одна вариация этой схемы – так называемый «зеркальный кредит». Человеку звонит якобы сотрудник службы безопасности банка и сообщает, что от его имени поступила заявка на кредитование, поданная мошенниками. Чтобы аннулировать её, гражданину предлагают оформить «зеркальную заявку», получить заёмные средства, а затем вернуть в банк. Но для обратной операции аферисты указывают свой счёт.
Желание быстро и легко заработать
Мошенники предлагают человеку сверхдоход от инвестиций в выгодный проект или покупку крипты. По мере общения они постепенно «раскручивают» горе-инвестора на значительные суммы и наконец намекают, что неплохо бы вложить в дело и кредитные деньги. Получив их, аферисты испаряются в неизвестном направлении.
Что делать, если кредит передан мошенникам
Если мошенники оформили на человека заём без его участия – шансы аннулировать кредит во взаимодействии с банком есть, и иногда достаточно высокие. Но если гражданин своими руками подал заявку, подписал кредитный договор и получил заёмные средства – ситуация осложняется. Тем не менее, как только обман обнаружен, нужно действовать, причём быстро:
Сообщите о случившемся в кредитную организацию: подайте обращение, в котором изложите детали происшествия и попросите провести внутреннее расследование. Если отреагировать на события очень оперативно, есть даже шанс, что банк сможет отменить перевод займа на счёт аферистов. В противном случае служба безопасности организации начнёт внутреннюю проверку.
Напишите заявление о мошенничестве в полицию. В нём нужно максимально подробно описать инцидент:
-
в какое время мошенники выходили на контакт и какими способами: номера телефонов, адреса электронной почты и пр.;
-
кем представлялись и какую легенду преподнесли;
-
какую сумму кредита и в каком банке вынудили оформить;
-
на какие счета переведены заёмные средства.
Важно приложить к заявлению все имеющиеся доказательства вашей невиновности:
скриншоты переписки с мошенниками, аудиозаписи телефонных разговоров (при наличии);
детализацию звонков от мобильного оператора за период общения с аферистами;
копию кредитного договора;
выписку с банковского счёта с информацией о полученных заёмных средствах и переводе злоумышленникам;
копию обращения, направленного в банк;
любые другие материалы, свидетельствующие в вашу пользу.
Дальше остаётся только ждать – и при необходимости участвовать в расследовании. В этот период, увы, придётся оплачивать кредит, если банк не пойдёт навстречу и временно его не «заморозит». Аннулирует ли он его в конечном итоге полностью – зависит от развития событий:
Если в ходе проверок выяснится, что к мошеннической схеме причастны сотрудники кредитной организации, или она допустила утечку данных, или каким-либо иным образом виновата в случившемся, – есть вероятность, что требования об оплате займа будут отозваны.
Если полиция найдёт преступников и их вина в кредитных махинациях будет доказана, это тоже даст шанс на аннулирование займа на основании материалов уголовного дела. Кроме того, появится возможность через суд взыскать с мошенников понесённый ущерб. Правда, предварительно нужно оценить целесообразность мероприятия: у аферистов может не оказаться ни копейки за душой. Придётся взыскивать долг через приставов путём удержания части доходов заключённых.
Если банк непричастен к случившемуся, а злоумышленников не найдут, избавиться от займа будет сложно. Есть ещё один вариант – попытаться оспорить кредитный договор через суд, доказывая, что он оформлен мошенническим путём. Но практика складывается неутешительно для жертв обмана. Суды часто приходят к выводу: «заёмщик сам взял на себя кредитные обязательства – значит, должен их исполнять».
Что случится, если кредит не аннулируют
К сожалению, раскрываемость таких дел невысока. Мошенники искусно запутывают следы:
-
звонят с номеров телефонов, оформленных на других граждан;
-
для получения и вывода денег используют цепочки подставных лиц – так называемых дропперов;
-
используют чужие персональные данные, украденные или купленные на «чёрном рынке»;
-
сами иногда находятся за рубежом.
Поэтому полиции зачастую не удаётся найти преступников, а банк отказывается аннулировать кредит.
Для кредитной организации он остаётся формальным заёмщиком. Когда начнутся просрочки, банк начнёт начислять на долг пени и отправит сведения о неоплате в бюро кредитных историй. В результате оформить кредит на собственные цели жертве аферистов станет гораздо труднее. Но это только начало проблем. Долг может попасть в руки коллекторов, которые начнут звонить и писать неплательщику. А в конечном итоге банк или коллекторское агентство взыщет задолженность через суд.
Это позволит кредитору получить исполнительный документ и передать в ФССП. К взысканию долга подключатся судебные приставы, которые заметно осложнят невольному должнику жизнь:
арестуют счета и спишут с них остатки;
будут удерживать до половины текущих доходов;
запретят выезд за границу;
в отсутствие у гражданина денег проведут опись и наложат арест на имущество.
Если мошеннический кредит условно небольшой и посильный, его придётся постепенно погасить. Но если речь идёт о неподъёмной сумме, перечисленные неприятности могут продолжаться годами. И такое положение можно было бы назвать безвыходным, но есть законный механизм, позволяющий навсегда аннулировать кредитные долги, – банкротство физического лица.
Как избавиться от мошеннического кредита
Банкротство – это законная процедура списания долгов. Причины их возникновения значения не имеют: потеря работы, тяжёлая болезнь или обман мошенников. По итогам банкротства аннулируется большинство задолженностей гражданина – в том числе перед банками и МФО.
Сумма списываемых обязательств может быть любой: от 200-300 тысяч рублей до десятков миллионов. Верхней границы нет, а минимальный порог обуславливается только тем, что банкротство через суд требует определённых затрат. Расходы «под ключ» составляют в среднем 120-150 тысяч рублей. Существует также внесудебный вариант банкротства – через МФЦ. Он бесплатен, но подходит ограниченному кругу лиц: у которых нет имущества для взыскания, за плечами имеется исполнительное производство, а долги не превышают 1 миллиона рублей.
А вот банкротство через суд разрешается пройти и при наличии имущества. Часть, возможно, придётся потерять, поскольку активы банкрота продают с торгов для частичного погашения долгов. Но забирают не всё – например, человека не оставляют без единственного жилья с домашней обстановкой и личных вещей.
Право гражданина на списание долгов через суд определяется 2 условиями:
Подтверждённая неплатёжеспособность. То есть человек должен доказать, что его заработков и имущества не хватает, чтобы рассчитаться по обязательствам в разумный срок.
Добросовестность. Гражданин имеет право освободиться от долгов, только если накопил их неумышленно, не нарушая закон и не применяя мошеннических методов.
Последнее может вызвать сомнения: подходит ли тогда банкротство человеку, отдавшему кредитные средства в руки аферистов? Отвечаем: да, подходит. Главное – доказать суду, что должник не участвовал в преступной схеме, а стал жертвой обмана и пытался решить проблему без банкротства путём обращения в правоохранительные органы. Это причина, по которой важно подать заявление в полицию сразу после происшествия и сохранить подтверждающие документы. К заявлению о банкротстве для суда прикладываются:
копия заявления и талон-квитанция о его принятии в дежурной части;
копия постановления о возбуждении уголовного дела;
другие материалы полицейского расследования, если они есть.
Если была переписка с банком на тему аннулирования займа – её тоже нужно приложить. Также полезно обратить внимание суда на то, что заявитель не потратил кредитные деньги на себя, а сразу же потерял. Это помогут подтвердить выписки с банковских счетов.
Среди наших клиентов всё больше обманутых преступниками граждан. Например, один из доверителей МФЦБ под влиянием аферистов оформил огромный кредит – больше 5 миллионов рублей – и перечислил деньги на названные мошенниками счета. Они использовали схему с пресловутой поимкой преступников и представились сотрудниками полиции.
Мужчина быстро осознал случившееся и подал заявление в полицию. Но, поскольку перспективы раскрытия преступления были неясными, вскоре обратился за помощью в МФЦБ. Мы оперативно собрали документы и подали в арбитраж заявление о банкротстве. Процесс прошёл быстро и безболезненно: в начале марта 2023 года наш клиент был признан банкротом, а уже в ноябре процедура завершилась.
Мошеннический кредит был успешно списан, а наш доверитель ничего не потерял: доля в московской квартире осталась у него как единственное жильё. Часть зарплаты банкрота копилась в конкурсной массе, но банк, чьи деньги «уплыли» в карман аферистов, не включил требования в реестр. В конце банкротства человек получил свои заработки обратно за минусом судебных расходов.
Об этой и других историях обманутых мошенниками граждан, которым мы помогли списать долги, генеральный директор МФЦБ рассказала в статье для «Тинькофф Журнал».
Конечно, обидно примерять на себя статус банкрота из-за действий преступников. Но можно посмотреть на это событие с другой стороны: в ситуации, когда система бессильна помочь, возможно, лучше избавиться от мошеннического кредита – а заодно и всех собственных долгов! – чем ходить в вечных должниках и быть объектом пристального внимания взыскателей и судебных приставов.
