Правила использования кредитных карт
Если внимательно изучить правила использования кредитки и строго им следовать, это действительно очень удобный и выгодный инструмент. Основное, что нужно учитывать:
Важно контролировать траты с карточки и вовремя восстанавливать лимит, чтобы избежать начисления процентов. Это нужно делать до окончания льготного периода («грейс-периода»), который у разных банков составляет 1-12 месяцев. И не забывать вносить минимальный обязательный платёж, если он предполагается по условиям кредитования.
Кредиткой можно спокойно рассчитываться за покупки в розничных магазинах и Интернете, платить за эту операцию банку ничего не нужно. Но при снятии наличных через банкомат или переводе денег на карту другого физлица, как правило, взимается комиссия.
Многие банки в качестве бонуса предлагают кэшбек на отдельные категории покупок, скидки на оплату в партнёрских сетях магазинов и другие приятные «плюшки». Например, начисление миль от авиакомпании или баллы, которыми можно рассчитаться за определённые товары и услуги. Если уделить внимание изучению и правильному применению таких программ, можно оказаться даже в плюсе.
Тем не менее, при всех преимуществах кредитных карт заёмщики, увлёкшиеся этим банковским продуктом, оказываются в должниках.
В чём риски использования кредитки
Как думаете, почему банки тратят миллионы рублей на рекламу кредитных карт? Вряд ли в заботе о том, чтобы граждане бесплатно пользовались заёмными средствами. Цель банковских структур – заработать. И об этом нужно помнить каждому желающему оформить кредитную карточку. Она будет «бесплатной» только при высокой финансовой дисциплине держателя. Но таких единицы. Большинство заёмщиков сознательно или случайно несут затраты на использование пластика. Именно они окупают «сверхвыгодные условия», которые рекламируют банки.
Рассмотрим распространённые ловушки кредиток:
Непонятный грейс-период
Допустим, человек оформляет в банке карточку с льготным периодом длительностью 90 дней. Он думает так: деньги, потраченные за каждую покупку, нужно вернуть банку через 3 месяца с момента списания с кредитки.
Но эта функция далеко не всегда работает именно так. Начало отсчёта очередного грейс-периода может быть привязано к разным датам:
-
первому календарному дню месяца;
-
дате подписания договора с банком или активации карты;
-
дню первой покупки с использованием пластика в очередном беспроцентном периоде.
Предположим, применяется привязка к началу месяца. Владелец карты совершает покупку 27 марта и считает, что у него есть 90 дней на возврат потраченных денег. А по факту отсчёт ведётся с 1 марта, поэтому восстановить лимит нужно через 2 с небольшим месяца.
Кроме того, льготный период не всегда рассчитывается по отдельности для каждого платежа с карточки. Он может исчисляться с первой траты, и тогда для всех покупок, совершённых позднее в том же «грейсе», беспроцентный период будет короче. К примеру, 15 марта человек оплатил кредиткой товар в магазине. Чтобы избежать начисления процентов, потраченную сумму нужно вернуть до 15 июня. А вторую покупку владелец пластика сделал 10 июня. Грейс-период для этого платежа составит всего 5 дней.
Сам факт выхода за пределы льготного периода не блокирует карту, ей можно продолжать пользоваться, пока не будет исчерпан лимит. Но на сумму долга начнут «капать» чувствительные проценты – до 50% годовых. Если не платить, задолженность начнёт считаться просроченной, к процентам добавятся штрафные санкции, а карточку заблокируют.
Повышение лимита – хотите вы того или нет
Если заёмщик долго пользуется кредитной картой и исправно платит, банк готов пойти навстречу и увеличить доступную сумму. Причём клиента даже не всегда спрашивают, нужно ли ему это: лимит повышается автоматически. Психологически это расслабляет. Человек начинает тратить с кредитки больше и может не рассчитать силы, а в конце грейс-периода столкнуться с нехваткой денег для погашения долга.
Минимальный платёж – проверка на забывчивость
На протяжении длинного грейс-периода заёмщику нужно ежемесячно вносить «минималку» для подтверждения платёжеспособности. Деньги идут на погашение долга в текущем периоде. Сама по себе эта сумма, возможно, не обременительна – 1-10% от размера трат по карточке. Но важно не забыть внести платёж вовремя, поскольку просрочка чревата неприятностями:
начислением неустойки;
досрочным окончанием беспроцентного периода;
предъявлением заёмщику требования о погашении полной суммы долга;
блокировкой доступного лимита;
внесением сведений о просрочке в кредитную историю человека.
Неожиданные комиссии
Заядлые пользователи банковских карточек не делают различий: оплачивать пластиком покупки, переводить деньги на счёт близких или снимать наличку. С дебетовой картой это действительно не имеет значения. Но не с кредиткой. Операции по снятию средств через банкомат или переводу другим людям – как внутри грейс-периода, так и за пределами – облагаются комиссией. Например, у «Сбера» и «Альфы» она сегодня составляет 3,9% + 390 рублей. Получите в банкомате 1 000 рублей – заплатите банку 429 рублей!
Кроме того, некоторые кредитные организации начисляют комиссионные на отдельные расходные операции: оплату онлайн-игр и букмекерских ставок, платежи за коммунальные услуги и т.д.
В рекламе крупными буквами пишут, что эти услуги бесплатны. Но если вчитаться в подробные условия кредитования мелким шрифтом, выяснится другое. Например:
карта бесплатна, только если оформить её в период действия акции – условно «до конца текущего месяца»;
плата за обслуживание не взимается лишь в течение ограниченного времени после выпуска кредитки;
предложение действительно, только если не пользоваться пластиком.
Причём комиссия за обслуживание обычно списывается из лимита карточки. Получается, заёмщик не совершает покупок с помощью пластика, а у него образуется задолженность, которую желательно погасить в текущем грейс-периоде, чтобы не платить проценты.
Наконец, сопутствующие услуги тоже могут оказаться платными: SMS- и Push-уведомления, страховка и др.
Помощь в погашении других займов
В желании привлечь новых клиентов банки предлагают услугу бесплатного рефинансирования с помощью кредитной карты. То есть ей можно оплатить один или несколько кредитов, оформленных ранее, и проценты за эту операцию не начислят. Вроде бы интересное предложение, если карточку выдадут на комфортных условиях. Но тут тоже важно уложиться в льготный период, иначе вся выгода и «бесплатность» пропадут. Кроме того, банк может потребовать закрыть кредитки, оформленные у конкурентов.
Кредитная паутина
Всё преимущества кредитки актуальны для заёмщика, имеющего источник регулярных доходов, которыми он может пополнить карточку в конце очередного беспроцентного периода.
А вот рассматривать кредитку как «спасательный круг» в момент, когда заработки минимальны (или отсутствуют) и в скором будущем улучшение ситуации не предвидится, – опасная стратегия. После окончания грейс-периода на непогашенный долг начнут капать проценты – гораздо более значительные, чем по обычному кредиту или микрозайму.
Как безопасно пользоваться кредитной картой
Правило № 1: внимательно изучите правила пользования карточкой перед подписанием кредитного договора. В дальнейшем заведите привычку контролировать себя и соблюдать условия, позволяющие использовать кредитку в оптимальном режиме: вовремя вносить минимальные платежи и погашать долг в пределах грейс-периода.
Приведём ещё ряд рекомендаций:
Не заводите больше одной карточки на каждого трудоспособного члена семьи, чтобы не увязнуть в кредитных платежах и долгах.
Постарайтесь постепенно накопить запас денег «на чёрный день». Он пригодится, если случится непредвиденное и текущих заработков не хватит на оплату долга по кредитке в конце льготного периода.
Не берите карту с непосильным лимитом, а если банк предлагает его увеличить – не соглашайтесь. Считается, что рискованно иметь кредитку с доступной суммой больше 2-3 средних зарплат.
Не спешите использовать весь лимит, помните о необходимости восстановить его в конце «грейса». Кстати, чем меньше вы потратите из доступной суммы – тем лучше будет ваша кредитная история.
Следите за тенденциями на кредитном рынке.
Пользуйтесь бонусными баллами, милями, кэшбеком и скидками. При умелом управлении этими опциями на кредитке можно даже заработать.
А если возник долг по кредитке?
Если вовремя пополнить карту не удаётся, впереди ждут проценты, неустойки и принудительное взыскание задолженности. В конце концов банк продаст долг коллекторам или подаст иск в суд и подключит к процессу судебных приставов. Сотрудники ФССП арестуют счета, начнут списывать часть зарплаты, проведут опись имущества и используют другие доступные им механизмы взыскания долга.
Чтобы избежать такого развития событий, начните с переговоров с банком, как только почувствуете финансовые проблемы. Объясните сотрудникам организации причины трудностей и попросите помочь. Вам могут предложить одну из программ поддержки заёмщиков: отсрочку платежа, кредитные каникулы или реструктуризацию кредитных обязательств.
Если такие меры недостаточны для того, чтобы вы выбрались из кредитной ямы, – долги можно списать. Для этого нужно пройти банкротство, которое навсегда освобождает от непосильных финансовых обязательств, причём не только перед банками, но и перед другими взыскателями.
