Что такое досрочное погашение и уменьшение платежа по кредиту
Сначала коротко рассмотрим структуру классического потребительского займа. Допустим, человек оформляет ссуду в размере 500 000 рублей с 5-летним сроком возврата и процентной ставкой 15% годовых. Ежемесячно заёмщик должен оплачивать банку сумму, прописанную в графике платежей:
-
фиксированную – при расчёте размера выплат аннуитетным методом (в потребительском кредитовании он используется гораздо чаще);
-
переменную с постепенным снижением – при применении дифференцированного метода.
Для удобства анализа воспользуемся онлайн-калькулятором и посмотрим, какой получается график аннуитетных платежей при таких параметрах кредита:
Что мы видим: ежемесячно нужно вносить на счёт около 11,9 тыс. руб. В этой сумме «сидят» и проценты, и основной долг. Причём в начале срока погашения на проценты приходится больше половины каждого платежа. Но постепенно пропорция меняется: в конце заёмщик выплачивает главным образом тело долга, а проценты банк уже получил. Общая переплата при таком раскладе составляет порядка 213,5 тыс. руб.
Но если жизненная ситуация заёмщика в течение 5 лет поменяется, он может, взаимодействуя с банком, изменить условия погашения займа:
Согласовать уменьшение ежемесячного платежа. Оно возможно за счёт снижения процентной ставки, но кредитной организации это невыгодно. Поэтому чаще сокращение текущей финансовой нагрузки заёмщика достигается за счёт увеличения общего срока погашения.
Вернёмся к нашему примеру. При увеличении периода выплаты займа с 5 до 6 лет текущий платёж снизится до 10,6 тыс. руб. То есть человеку придётся платить меньше на 1,3 тыс. руб. в месяц. Однако общая переплата вырастет на 47 тыс. руб.
Отметим, что это условная калькуляция, по факту банк пересчитает на новый срок непогашенный остаток кредита.
Досрочно погасить кредит – полностью или частично. Для такой операции согласие банка даже не требуется. В соответствии со статьёй 11 федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик вправе раньше установленного срока вернуть ссуду или её часть. Главное – заранее уведомить кредитную организацию о своём намерении: за 30 дней до даты платежа или в срок, указанный в кредитном договоре.
Представим, что в нашем примере заёмщик решил разово внести 100 000 руб. через 1 год после получения кредита. После этого размер ежемесячного платежа снизится до 9,1 тыс. руб. К тому же заметно уменьшится общая переплата банку благодаря сокращению суммы начисленных процентов – на 33,5 тыс. руб.
Итак, в общих принципах разобрались, а теперь посмотрим подробнее плюсы и минусы каждого варианта изменения условий погашения.
Когда выгодно досрочное погашение кредита
Положительный эффект этого решения очевиден. После досрочного внесения части займа условия погашения остатка становятся лучше:
Уменьшается размер текущего платежа и появляется экономия на совокупной переплате банку (как в примере выше).
Альтернативно можно согласовать с банком, что ежемесячный платёж останется прежним, но при этом сократится срок погашения. Это позволит быстрее освободиться от кредитных обязательств. Переплата в этом случае тоже уменьшится, причём значительнее, чем в первом варианте:
Соответственно, досрочное внесение части кредита выгодно, если:
есть свободные деньги;
нет иных способов «заработать» на этих средствах больше – например, сделать вклад или заняться инвестиционными операциями;
кредит оформлен на длительный период.
При этом нужно отдельно просчитать выгоду для каждого варианта изменения условий кредитования с помощью досрочного внесения части суммы:
сокращение срока закрытия кредита даст больше экономии, особенно при высокой процентной ставке, но нужен стабильный доход для продолжения выплат в том же размере;
снижение текущих платежей облегчит сам процесс исполнения кредитных обязательств, но сэкономить на оплате процентов получится в меньшей степени.
Есть у досрочного погашения ссуды и недостатки:
Это решение доступно только при наличии «лишних» денег, которые нужно накопить или получить откуда-то извне.
С экономической точки зрения частичная досрочная оплата займа выгодна в первой половине срока кредитования, когда в структуре ежемесячных платежей основную долю составляют проценты.
Проиллюстрируем на примере. Мы уже рассматривали, как изменятся параметры кредитования при внесении части займа через 1 год после его оформления:
Но если заёмщик оплатит те же 100 000 рублей через 4 года, картина будет выглядеть иначе. Текущий платёж на последний год станет мизерным, но общая переплата вырастет на 25 тыс. руб.:
Целесообразность досрочного погашения зависит и от экономической ситуации в целом: если кредит изначально был оформлен по низкой ставке, а затем деньги «подорожали», более выгодным может оказаться вложение свободных денег в другой финансовый инструмент.
Досрочная оплата кредита даст ощутимый эффект только при внесении достаточно крупной суммы, так что сначала всё нужно тщательно проанализировать. По этой причине досрочное погашение особенно актуально для ипотеки: если оплатить в первой половине графика 10-20% общей суммы займа, можно значительно сэкономить на процентах.
Когда стоит выбрать уменьшение платежа
Название этой меры говорит о её главном преимуществе – она позволяет снизить текущую долговую нагрузку заёмщика.
По этой причине уменьшение платежа выгодно, когда:
у человека возникли новые непредвиденные расходы, и он не может погашать кредит в прежнем графике, – например, родился ребёнок, потребовался срочный ремонт жилья и т.д.;
неожиданно снизились доходы заёмщика – например, он потерял работу, работодатель сократил размер зарплаты, проблемы со здоровьем вынудили уйти на длительный больничный и т.п.
Минусы в уменьшении ежемесячных выплат тоже есть:
Увеличивается общая переплата за счёт процентов. И чем значительнее сиюминутное облегчение, тем дороже в итоге обойдётся кредит.
Перспектива сокращения финансовой нагрузки зависит от решения банка, поскольку, в отличие от досрочного погашения, одобрять увеличение срока кредитная организация не обязана. Снижать процентную ставку – тем более. Банк с большей долей вероятности пойдёт навстречу заёмщику, если убедится, что это способ дополнительно заработать на процентах и удержать клиента.
Как оформить изменение условий
Если вы решили досрочно оплатить часть основного долга, нужно действовать в следующем порядке:
Изучите кредитный договор: в какой срок нужно уведомить банк о намерении досрочно погасить кредит, по какому каналу связи (в отделении, через приложение, письмом и пр.), в какую дату необходимо внести платёж – например, это может быть день ежемесячной оплаты по графику.
Направьте уведомление в кредитную организацию. Для надёжности свяжитесь с банковскими сотрудниками и убедитесь, что ваше сообщение получено и принято к сведению.
Если не проинформировать банк своевременно и в правильном порядке, перечисленные средства не будут рассматриваться в качестве досрочной выплаты. Кредитор начнёт постепенно списывать их с вашего счёта по первоначальному графику.
В соответствующую договорным условиям дату внесите деньги на кредитный счёт.
Запросите в банке справку о частичном погашении займа и обновлённый график платежей.
Чтобы уменьшить ежемесячный платеж, необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:
Направьте в банк заявку с соответствующей просьбой.
Дождитесь обратной связи. Если кредитная организация согласует изменение условий, нужно подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.
Получите новый график погашения займа.
Другие варианты оптимизации кредитной нагрузки
Помимо каждого описанного выше способа изменения условий погашения займа, можно комбинировать их вариации, особенно если речь идёт про долгосрочную ипотеку. Например, сначала сделать досрочное погашение для уменьшения регулярных платежей, подкопить денег и снова внести часть кредита досрочно, чтобы сократить срок его выплаты.
Банки предлагают и другие механизмы для облегчения финансовой нагрузки заёмщиков:
Реструктуризацию кредита. Она чаще всего тоже проводится за счёт увеличения срока погашения займа и приводит к снижению ежемесячных выплат.
Рефинансирование в другом банке, который предлагает более комфортную процентную ставку и другие условия. Этот вариант предполагает, что человек берёт новый кредит и гасит этими заёмными средствами одну или несколько старых ссуд.
Кроме того, всегда нужно анализировать рыночную ситуацию. Например, если ставки по депозитам в конкретный момент времени выше, чем ставка по ранее оформленному кредиту, свободные деньги выгоднее разместить на вкладе, а заём погашать по первоначальному графику. Более «смелым» заёмщикам стоит также следить за рынком ценных бумаг, процентный доход по которым может оказаться больше затрат на обслуживание кредита.
Но возможна и такая ситуация: на досрочное погашение не хватает сбережений, согласованное с банком снижение платежей не помогает (или договориться с кредитором не удалось), кредитные каникулы уже позади либо не подходят по формальным критериям. Это скорее всего означает, что финансовые трудности заёмщика носят долгосрочный и системный характер.
Но и эта ситуация не безвыходная: по закону неплатёжеспособный должник имеет право пройти банкротство и списать долги. Это цивилизованный способ решения финансовых проблем, которым к середине 2025 года воспользовались почти 2 миллиона россиян. Подходит ли он вам – узнайте на бесплатной консультации с юристом.
