Кто такие чёрные коллекторы
Банки и МФО сотрудничают с коллекторскими компаниями по 2 схемам:
нанимают как посредников на основании агентского соглашения;
продают долги (в результате агентство становится новым кредитором).
Выбор схемы важен для заёмщика, чтобы понимать, в чей адрес оплачивать долг. Однако набор разрешённых взыскателям методов работы с должником в обоих случаях одинаков. Должны выполняться 2 условия:
Коллекторская компания вправе взыскивать кредитные задолженности с граждан, только если получила официальную аккредитацию от ФССП. Это подтверждается включением фирмы в специальный реестр.
Коллекторы при взаимодействии с неплательщиком обязаны соблюдать требования федерального закона № 230-ФЗ.
В прямом смысле «чёрными коллекторами» называют тех взыскателей, которые в принципе не имеют права работать с просроченными долгами – то есть не состоят в реестре. Однако хлопоты должникам создают не только они. Зачастую коллекторская компания аккредитована ФССП, но её сотрудники выходят за рамки закона при взаимодействии с гражданами. Чтобы дать полный набор рекомендаций для должников, мы тоже отнесём их к «чёрным коллекторам».
Кстати, для оценки деятельности взыскателей можно использовать и другую цветовую гамму. ФССП контролирует деятельность коллекторских компаний и ведёт учёт нарушений. На основании их количества и критичности каждому агентству в реестре присваивается цветовой индикатор, обозначающий степень риска для должников:
Это удобный источник сведений о том, чего ждать от взыскателей. Когда с вами свяжутся сотрудники коллекторской компании, уточните её название, ИНН или ОГРН и поищите фирму в реестре:
Если её там нет – это нелегалы, с которыми не следует иметь дела.
Если компания помечена в списке зелёным флажком, скорее всего вам не придётся испытывать дискомфорт, так как коллекторы будут работать по правилам.
Если агентству присвоен красный индикатор – есть риск, что взыскатели будут нарушать ваши права. Внимательно изучите, что им разрешено и как реагировать на незаконные действия.
Как работают чёрные коллекторы
Взыскателям, игнорирующим требования закона, свойственны следующие подходы к работе:
Несоблюдение режима общения: звонки по ночам, десятки SMS-сообщений ежедневно и т.п.
Между тем, частота и время контактов с заёмщиком строго ограничены:
Отказ представиться
Законопослушные коллекторы обязаны в начале сеанса связи назвать себя, сообщить наименование агентства и кредитора, перед которым у заёмщика возник долг, напомнить о размере задолженности.
Кроме того, официальные взыскатели должны использовать только телефонные номера, закреплённые за агентством по договору с российским оператором связи, и не скрывать их.
Недопустимые действия при взаимодействии
Нелегалы не брезгуют нецензурными выражениями и угрозами, а иногда воплощают их в жизнь. В лучшем случае – пишут нечто непотребное на двери должника, в худшем – пытаются проникнуть в дом, причиняют ущерб имуществу или применяют силу к самому человеку.
Однако закон строго запрещает взыскателям не только совершать перечисленные действия, но и:
-
давить на должника психологически, унижать честь и достоинство;
-
вводить в заблуждение по поводу последствий неуплаты долга – например, пугать привлечением к уголовной ответственности или врать по поводу подачи иска в суд.
Обращение к родственникам, друзьям, соседям
Чёрные коллекторы знают, как важно для человека спокойствие близких. Поэтому они пытаются достать контакты таких людей, чтобы затем писать и звонить им. Но это ещё один строгий запрет: по закону взыскатели вправе взаимодействовать с третьими лицами, только если те дали письменное согласие, как и сам должник.
Распространение информации
Нелегалы пытаются надавить на должника всеми возможными способами. Например, размещают в соцсетях оскорбительные публикации о том, что человек является злостным неплательщиком. Или звонят в организацию, где он работает, и рассказывают о долге коллегам. Однако такие действия – нарушение правил обращения с персональными данными.
Завышение суммы долга
Если коллекторская компания выкупила задолженность, она вправе взыскивать её только в размере, указанном в кредитном договоре. Но неофициалы этим правилом иногда пренебрегают и начинают начислять астрономические проценты или штрафы, чтобы заставить должника заплатить.
Игнорирование запретов
Нелегалам всё равно, имеют ли они право лично взаимодействовать с заёмщиком. Однако непосредственные контакты запрещены, если должник:
-
воспользовался правом на отказ от личного общения с взыскателями;
-
лечится в стационаре;
-
имеет инвалидность I группы;
-
недееспособен или ограниченно дееспособен;
-
несовершеннолетний;
-
вступил в процедуру банкротства.
Как себя вести с коллекторами
Перечислим правила, которых стоит придерживаться, если с вами свяжутся представители коллекторской компании:
Когда взыскатели впервые вступят в контакт, проверьте, легально ли действует агентство – то есть включено ли в реестр ФССП.
Удостоверьтесь, что долг официально передан агентству. Вас должны уведомить о заключении агентского соглашения или уступке долга в течение 5 дней с момента совершения сделки. Если уведомление не поступило – запросите его у кредитора или коллекторов.
В начале разговора уточните у собеседника ФИО, наименование агентства и название кредитора. Взыскатели обязаны сообщать такую информацию, а если отказываются – это верный признак нелегалов.
Общайтесь спокойно. Не стоит кричать и хамить: пользы это не принесёт, но даст коллекторам повод вести себя аналогично. Также не имеет смысла давать взыскателям пустые обещания о скорой оплате задолженности.
По возможности записывайте телефонные беседы. Это пригодится, если коллекторы нарушат закон в процессе диалога.
Если не хотите, чтобы взыскатели докучали звонками, визитами и SMS-сообщениями, вы вправе их прекратить. Через 4 месяца после первой просрочки напишите в коллекторскую компанию заявление об отказе от непосредственного взаимодействия. Взыскателям придётся ограничиться почтовой корреспонденцией.
Следите, соблюдают ли коллекторы требования закона. Если зафиксируете нарушения – примите меры, о которых расскажем в следующем разделе.
Как реагировать на чёрных коллекторов
Если взыскатели превышают полномочия, прежде всего прекратите с ними контакт. Дальнейшие действия разберём по шагам:
Соберите доказательства нарушения
Например, если вам пишут угрожающие SMS или e-mail, сделайте скриншоты. Про аудиозаписи телефонных разговоров мы уже упоминали. Если взыскатели слишком часто беспокоят по телефону, закажите у мобильного оператора детализацию звонков.
Пожалуйтесь в коллекторское агентство
Если вас излишне настойчиво тревожит конкретный сотрудник, возможно, дело в человеческом факторе. Попробуйте сообщить об этом в агентство. Компания, дорожащая репутацией, быстро примет меры. Данный шаг не является обязательным, но в ряде случаев позволит быстро устранить точечную проблему.
Обратитесь за защитой в компетентные органы
Адресат зависит от того, законно ли ведёт деятельность коллекторское агентство:
Если компания включена в реестр.
В этом случае основной орган, куда нужно жаловаться, – ФССП. Обратиться нужно в региональное управление службы по месту происшествия. Подать жалобу проще всего через Интернет-приёмную органа.
В заявлении опишите, какие неправомерные действия совершили взыскатели, и приложите доказательства, а также копию кредитного договора и документов, на основании которых коллекторы участвуют во взыскании.
Ведомство проведёт проверку коллекторской компании и привлечёт к ответственности, вынесет предостережение или назначит денежную санкцию. В КоАП для этого есть отдельная статья 14.57, нарушителям грозит штраф до 500 000 рублей. Отдельных сотрудников могут даже привлечь к уголовной ответственности по ст. 172.4 УК. За неоднократные огрехи агентству присвоят более «тревожный» цветовой индикатор в реестре и в конце концов могут даже исключить оттуда.
В дополнение на нарушителей-«официалов» можно пожаловаться в:
Ассоциацию НАПКА, которая контролирует профессиональных игроков коллекторского рынка.
Роскомнадзор, если не соблюдаются правила обращения с вашими персональными данными, например, взыскатели распространили их в соцсетях.
Наконец, вы вправе подать гражданский иск в суд и потребовать компенсации ущерба, нанесённого коллекторским агентством, а также возмещения морального вреда.
Если коллекторы не состоят в реестре.
Итак, вы имеете дело с полными нелегалами. Жаловаться в ФССП на них бессмысленно, так как служба контролирует только официальных взыскателей. В данном случае нужно обращаться в полицию. Можно позвонить по номеру 112 или прийти в ближайшую дежурную часть и написать заявление.
Методы работы чёрных коллекторов подпадают под разные уголовные составы: вымогательство, мошенничество, повреждение имущества, нанесение вреда здоровью и др. Ваша задача – подробно рассказать сотрудникам МВД, что именно делали нелегалы и какую опасность создавали. Полицейские зададут уточняющие вопросы и подскажут, что написать в заявлении.
Далее сотрудники МВД проведут предварительную проверку и вынесут решение: возбудить уголовное дело или отказать.
Дополнительные организации, куда можно обратиться:
ЦБ РФ. Банк или МФО, который подключает к взысканию нелегалов, нарушает закон. Поэтому на кредитную организацию нужно пожаловаться в Центробанк.
Роскомнадзор, если есть доказательства незаконной передачи ваших персональных данных или их публичного разглашения.
А что делать с долгом?
Борьба с нарушителями позволит вам обезопасить себя и своё окружение, но не освободит от обязательств погасить задолженность. Если коллекторское агентство выкупило долг, а вы решили постепенно рассчитаться с ним, попробуйте договориться с взыскателями о дисконте или рассрочке оплаты.
Однако не у всех заёмщиков есть такая финансовая возможность. Когда коллекторы поймут, что вы не собираетесь добровольно выполнять платёжные обязательства, они взыщут долг через суд, чтобы подключить к процессу судебных приставов.
Но и у вас есть право на активные действия – путём списания долгов с помощью банкротства. Как только вы вступите в банкротную процедуру, взыскатели должны перестать вас беспокоить. А когда суд вынесет решение об окончании процесса, ваши обязательства аннулируются. Коллекторы и кредиторы навсегда утратят право требовать оплаты долгов какими бы то ни было методами.
