Почему при банкротстве важна добросовестность гражданина
Не все правильно понимают смысл процедуры банкротства. Одни считают её чем-то вроде расплаты за отсутствие финансовой дисциплины, другие – наоборот, полагают, что это возможность беззаботно набрать кредитов, потратить на себя, а банки оставить ни с чем. Обе точки зрения неверны. Банкротство физлица введено в практику как механизм социально-экономической реабилитации граждан, которые запутались в финансовых обязательствах.
Реализуется он так:
Должник заявляет в суд, что стал неплатёжеспособным. Его задача – доказать право на списание долгов с помощью банкротства.
На основании заявления гражданина суд запускает дело и назначает финансового управляющего.
К банкротству вправе подключиться кредиторы должника и заявить требования к нему, чтобы поучаствовать в распределении конкурсной массы.
Но соблюдаются и личные права банкрота: его не оставляют без имущества, необходимого для нормальной жизни, а также средств на существование. Задача суда и финансового управляющего – провести банкротство, балансируя на грани между интересами гражданина и тех, кому он задолжал денег.
Кредиторы вправе контролировать процесс: следить за ходом дела и предъявлять к банкроту претензии, если заметят неладное.
О «неладном» и поговорим. Поскольку по итогам процедуры долги человека аннулируются – то есть кредиторы несут потери, – должник обязан проявить порядочность и честность. Это касается как поведения до банкротства, так и в процессе.
В судебной практике даже применяется понятие «повышенный стандарт добросовестности». Это значит, что на протяжении всего цикла жизни долгов – от образования до списания – человек обязан действовать без злого умысла, направленного на нанесение ущерба кредиторам.
Последствия недобросовестного поведения
Цель человека, подавшего заявление о банкротстве, – добиться освобождения от финансовых обязательств. Соответственно, главная санкция, предусмотренная законом за недобросовестное поведение гражданина, – отказ в списании задолженностей. То есть должник будет признан банкротом, однако останется с задолженностями. Кредиторы продолжат взыскивать их через судебных приставов или другими доступными методами.
Не списать долги могут:
-
частично перед одним или несколькими кредиторами, которые пострадали от противоправных действий банкрота;
-
полностью, если установлена вина гражданина перед всеми кредиторами.
Но это ещё не всё. С учётом того, в чём проявилась недобросовестность должника, он рискует быть привлечённым к ответственности:
административной – по статье 14.13 КоАП за неправомерные действия или по статье 14.12 КоАП за «искусственное» банкротство;
В чём может проявляться недобросовестность будущего банкрота
В Гражданском кодексе есть понятие «злоупотребление правом», которое трактуется широко: не допускается поведение гражданина, цель которого – нанести ущерб другим лицам. Это своего рода аналог злоупотребления служебным положением. Вот и человек, берущий на себя финансовые обязательства, должен делать это с конкретными жизненными целями, а не чтобы нажиться на кредиторах.
Поскольку банкротство проходит по строгому регламенту, в законе приведены дополнительные, более конкретные правила относительного того, что банкроту делать нельзя. Перечень признаков неправомерного поведения должника приводится в п. 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве. В этом списке:
Неправомерные действия гражданина в ходе банкротства, в частности, организация фиктивной или преднамеренной несостоятельности. Например, это случай, когда человек хочет избавиться от крупного кредита и «делает» себя формально неимущим, переписав активы на близких. Или намеренно набирает долги, чтобы достичь точки неплатёжеспособности и списать «пачкой» с помощью банкротства.
Что важно, такие действия должны быть подтверждены судебным решением о привлечении «махинатора» к административной или уголовной ответственности.
Сокрытие в ходе банкротства информации от финансового управляющего или суда. Речь идёт о замалчивании значимых для исхода дела сведений или предоставлении в искаженном виде.
Сюда, например, относится случай, когда должник не сообщает финансовому управляющему реальный размер зарплаты, поскольку частично получает деньги от работодателя «в конверте» или подрабатывает за наличные в свободное от основной занятости время.
Или человек не ставит управляющего в известность, что у него есть транспортное средство, не поставленное на регистрационный учёт. Ещё одна вариация обмана эксперта – признавать, что имущество есть, но отрицать наличие информации о его местонахождении: например, ссылаться на потерю или кражу. Но гражданина не признают недобросовестным, если он действительно не владеет сведениями об утраченном имуществе. Угон авто можно доказать подачей заявления в полицию, утилизацию – соответствующим актом и т.д.
В общем, с управляющим лучше честно сотрудничать. Граждане часто недооценивают, насколько много он может выяснить об их жизни при должной внимательности. Ведь эксперт не только запрашивает сведения в регистрирующих органах, банках и других организациях, но и анализирует полученные данные. По одной только истории операций с банковских счетов можно сделать массу выводов: на содержание каких активов, формально отсутствующих, будущий банкрот тратил деньги.
Третий пункт перечня относится к добанкротному периоду – событиях, которые привели человека к неплатёжеспособности. Недобросовестными считаются следующие действия:
Оформление кредитов незаконным путём, с использованием мошеннических схем, например, подделкой документов.
Предоставление банкам и МФО ложных сведений для получения займа, чаще всего – завышение дохода в заявке на кредит.
Признаком недобросовестности подобного плана является и нездоровое наращивание заёмщиком кредитной нагрузки: оформление многочисленных займов в банках и МФО, несмотря на очевидное отсутствие возможности их вовремя погасить. Ещё хуже, если свежие кредиты сразу стали просроченными задолженностями, а деньги были потрачены в неизвестном направлении. Всё вместе это выглядит так, будто гражданин и не собирался выплачивать займы. Особенно, если он при этом живёт «на широкую ногу» и делает покупки из категории излишеств.
Злостное уклонение от погашения долгов.
В этой строчке ключевое слово «злостное». Если заёмщик не платит по кредитам из-за дефицита денег – это не преступление. Другое дело, если у человека достаточно ресурсов для выполнения кредитных обязательств, но он их не использует. Допустим, снимает деньги со счетов, чтобы их не списали в счёт уплаты долга, а имущество переоформляет на родственников, чтобы его не арестовали приставы. Или специально меняет место прописки и работы, чтобы его не нашли взыскатели. В общем, мешает им реализовать законные права на взыскание долга.
Иногда в судебной практике встречаются случаи, когда даже отсутствие трудоустройства рассматривается как признак недобросовестности. Грамотные банкротные юристы заранее оценивают такой риск и заготавливают аргументацию: почему должник не работал, что этому препятствовало и т.п.
Кстати, порой проблемы возникают не по вине гражданина: при подаче заявки на кредит он честно указывает уровень заработков, часть которых поступает наличными и не подтверждается документами. Как ни борется государство с «серыми» схемами оплаты труда, они до сих пор практикуются. Такое положение дел не означает, что списание долгов по итогам банкротства невозможно. В этой ситуации значение приобретают другие аспекты поведения гражданина: сколько он оформил кредитов, куда потратил деньги и пр.
И тут настало время рассмотреть один вопрос...
Незаметно набрал слишком много кредитов – это недобросовестное поведение?
Отдельные элементы описанных признаков недобросовестности встречаются в привычном образе жизни многих заядлых клиентов банков и МФО. Но это далеко не всегда создаёт риски отказа в списании задолженностей при банкротстве.
Для рядового гражданина все эти термины звучат неблагозвучно, но для судов между ними существует разница:
Неразумное управление финансами означает, что гражданин неправильно рассчитывает силы: берёт один кредит за другим, тратит деньги на личные нужды и в конце концов понимает, что обязательства стали неподъёмными. В такой ситуации банкротство со списанием долгов – не только возможно, но для того и введено в практику.
Недобросовестность проявляется в том, что человек сознательно обманывает кредиторов: например, берёт займы, заранее не собираясь отдавать. Или имеет достаточно ресурсов, чтобы рассчитаться с банками и МФО, но вместо этого начинает избавляться от имущества и переводить сбережения на счета родственников, чтобы они не достались кредиторам, когда те доведут взыскание до судебных приставов.
Наконец, ещё один значимый момент: суд по собственной инициативе не ищет признаки неправомерного поведения должника. Заявить о них и подтвердить фактами должны кредиторы или финансовый управляющий. А это не всегда легко. Как банку доказать умысел заёмщика не отдавать несколько кредитов, оформленных одновременно? Особенно если человек затем потерял работу или «просел» в заработках, то есть стал объективно неплатёжеспособным.
Знаковым в этом плане стало Определение Верховного Суда РФ от 03.06.2019 № 305-ЭС18-26429, на которое теперь периодически ссылаются арбитражные суды страны. Высший суд разложил ситуацию по полочкам, подчеркнув, что необходимо правильно интерпретировать мотивы человека. Если тот необъективно оценил финансовые возможности и жизненные перспективы, – это ещё не повод наказывать его. Главное, чтобы в действиях должника не было злого умысла.
А ещё ВС отметил важную вещь: банки – профессиональные кредиторы. Они оценивают потенциал клиента перед выдачей кредита по специальным методикам. Так что положительное решение по заявке ненадёжного заёмщика принимается банком на свой страх и риск.
Насколько часто должников уличают в недобросовестности
По негативному для должника сценарию события развиваются крайне редко. Насколько низка такая вероятность – демонстрирует статистика. По сведениям портала «Федресурс», в 2025 году российские суды признали несостоятельными 568 тысяч человек. В отношении 396 тысяч граждан процедура благополучно завершилась – их долги были списаны. Отказано же в освобождении от обязательств было менее чем 5 тысячам должников, то есть на них приходится всего 1,2%.
Картину подтверждает и судебная практика. Кредиторы нередко пытаются убедить суды оставить должника с обязательствами, цепляясь за любые признаки недобросовестности. Да только чаще сами получают отказ. Чтобы подобное ходатайство было удовлетворено, нужны особые причины. Точнее ярко выраженное ущербное поведение банкрота.
В практике МФЦБ есть показательные примеры успешной защиты прав клиентов в таких ситуациях благодаря тщательной подготовке и запасу убедительных аргументов. Главное, о чем мы просим клиентов, – искренне рассказывать юристам и финансовому управляющему обо всех деталях и особенностях жизненной ситуации. Взаимное доверие – ключ к положительному результату, то есть полному списанию долгов по итогам банкротства.
