Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

В 2021 году было завершено 107 с лишним тысяч процедур реализации имущества физических лиц, признанных банкротами. Это – финальная точка в деле о банкротстве. А теперь внимание: в этих делах было включено требований кредиторов на сумму 485,6 миллиардов рублей, а удовлетворено – всего на 24,1 миллиард, то есть 5% от общего числа. На дату публикации этой статьи юристы МФЦБ помогли избавиться от долгов 1 432 клиентам, списано было почти 3,7 миллиардов рублей, и эти цифры постоянно растут.

Таким образом, процедура явно работает в пользу должников. Тем не менее, не все судебные процессы проходят гладко: есть ряд типичных вопросов, которые зачастую оказываются спорными, а от аргументации сторон в такие моменты зависит общий успех дела для банкрота. Расскажем, как складывается судебная практика банкротств физических лиц, и поделимся своим личным опытом.


Гарантии фиксируем в договоре
Мы беремся только за дела, в успехе которых уверены на 100%. Наша успешная практика тому подтверждение.
{{message}}
{{message_desc}}
Нажимая на кнопку «Начать банкротство с МФЦБ» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

Что такое банкротство физического лица

Это процедура признания гражданина несостоятельным и списания долгов, которые он не может погасить. Этот инструмент действует в России для физических лиц с 2015 года. С одной стороны, он призван помочь восстановиться безнадежно увязшим в долгах людям, потерявшим источник дохода, а с другой – устроен таким образом, чтобы сохранить баланс интересов и не ущемить в правах кредиторов.

Для достижения этих целей в процессе банкротства проводится ряд мероприятий:

  • Оценивается фактическое материальное положение физического лица.

  • Устанавливаются причины, почему должник стал несостоятельным, вел ли себя добросовестно, не имитирует ли признаки неплатежеспособности.

  • В случае признания физического лица банкротом из его имущества формируется конкурсная масса и затем реализуется на торгах.

  • Полученными от продажи имущества средствами удовлетворяются требования кредиторов, а оставшиеся долги списываются.

Представляем обзор актуальной судебной практики на основных этапах банкротства.

Законом также предусмотрена возможность упрощенного и бесплатного внесудебного банкротства физического лица, через МФЦ. Она подходит не всем. О том, как работает этот способ и кто может им воспользоваться, – читайте в отдельной статье.

Признание заявления о несостоятельности обоснованным

Процесс банкротства начинается с того, что должник подает в арбитражный суд заявление по месту своей регистрации о признании его несостоятельным.

Подать заявление при определенных условиях вправе и кредиторы, но они редко пользуются этой возможностью: среди общего числа заявлений в 2021 году поданные кредиторами составили всего 3,9%.

Далее суд может:

  • признать заявление физического лица о банкротстве обоснованным,

  • оставить его без движения, запросив дополнительные документы,

  • отказать, прекратив дело о банкротстве в самом начале.

Приостановка или отказ связаны с различными причинами:

  • отсутствие или недоказанность наличия признаков несостоятельности,

  • неправильное оформление заявления или неполный комплект документов-приложений,

  • несоблюдение заявителем других формальных требований.

Впрочем, на практике проблемы на этом этапе если и случаются, то устранимые. Человеку нужно исправить ошибки и подать заявление повторно, а если суд вновь отказывает – жаловаться в апелляционную инстанцию.

Это потеря времени, но иногда должникам приходилось дойти до Верховного суда, чтобы доказать своё право на статус банкрота. О некоторых показательных примерах мы рассказали в отдельной статье.


Формирование конкурсной массы

Вопреки многочисленным страхам граждан потерять при банкротстве всё нажитое, есть виды имущества, которые можно сохранить:

1

Единственное жильё должника и его семьи

По закону оно обладает так называемым «исполнительским иммунитетом», то есть не может быть принудительно изъято для погашения задолженностей – как приставами в исполнительном производстве, так и при банкротстве.

Законным иммунитетом также обладают личные вещи физического лица, предметы быта, профессиональные инструменты стоимостью до 10 000 рублей, домашние животные и др.

90% наших клиентов на момент подачи заявления о банкротстве владеют только единственным жильем. Такие граждане рассматриваются судом как не имеющие имущества, которое можно было бы включить в конкурсную массу, и мы добиваемся 100%-ного списания их долгов.

Приведем один из многочисленных положительных примеров из практики МФЦБ. В деле № А41-45141/20 о банкротстве клиента Д. в реестр требований кредиторов была включена сумма 3,9 миллионов рублей долга. В результате продажи на торгах легкового автомобиля требования удовлетворены на сумму 337 тысяч рублей, оплачены судебные расходы и услуги финансового управляющего. Оставшийся долг был списан, при этом банкрот сохранил единственную квартиру.


Но в российской судебной практике есть и отрицательные примеры – жилье можно потерять, если недобросовестно и фиктивно придать ему статус «единственного».

В 2017 году кредитор гражданина Е. подал заявление в суд о его банкротстве. Финансовый управляющий обнаружил в истории имущественных отношений должника 3 квартиры и операции с ними, в том числе продажу 4-хкомнатной квартиры через третье лицо бывшей супруге Е. Отчуждение этого жилья управляющий решил оспорить, как направленное на вывод из собственности в момент, когда у гражданина уже имелся крупный долг перед банком.

Судьи, занявшие сторону должника, рассматривали 4-хкомнатную квартиру в качестве единственного жилья семьи должника, а значит сделки с ней нельзя оспорить – она в любом случае не была бы включена в конкурсную массу.

Дело № А56-7844/2017 дошло до Верховного суда РФ, выявившего, что:

  • по факту у семьи должника было 3 квартиры, но 2 он быстро реализовал в преддверии банкротства, а в третьей 4-хкомнатной прописал свою жену и детей,

  • активности эти предпринял после того, как кредитор запустил процесс судебного взыскания долга, причём вырученные от продажи квартир средства не направил на исполнение денежных обязательств,

  • то есть исполнительский иммунитет квартире был придан фиктивно.

В результате сделка была признана недействительной и квартиру вернули в конкурсную массу.

Вывод: сделки по искусственному приданию жилью статуса неприкосновенного «единственного» будут оспорены, если при совершении таких сделок у будущего банкрота уже возникли долги.

2

Транспортное средство

Один из самых распространенных видов имущества, которое реализуется при банкротстве, – автомобиль должника. Тем не менее, есть случаи, когда можно сохранить транспортное средство.

Абсолютно законно можно сохранить автомобиль инвалиду или должнику, являющемуся родственником инвалида, если доказать, что авто нужно для нормального передвижения физического лица и поездок в медицинские учреждения. Именно так сохранили автомобиль клиенту юристы МФЦБ в деле № А40-304279/2018: доказали суду, что он пользуется им, чтобы возить отчима с инвалидностью. Транспорт был исключен из конкурсной массы.

А порой помогает буквально везение: в деле № А40-312338/2018, сопровождаемом специалистами МФЦБ, единственный конкурсный кредитор не включил в реестр требования, поэтому машина осталась у банкрота.

Оспаривание сделок

Некоторые сделки человека, совершенные им перед подачей заявления, оспариваются кредиторами или финансовым управляющим. Речь идёт об умышленном выводе имущества из собственности или отдаче предпочтения одному кредитору, например, выдавшему ипотечный кредит.

Для проверки финансовый управляющий запрашивает сведения у самого физического лица и в различных органах, причём как о текущем материальном положении человека и его супруга, так и об их операциях с имуществом за последние 3 года.

Если суд посчитает доводы управляющего о подозрительности сделки убедительными, он признает её недействительной, как будто её и не было. Например, проданное физическим лицом имущество будет считаться его собственностью.

Но это не единственное последствие оспаривания сделок: банкрота могут не освободить от долгов и даже квалифицировать банкротство как фиктивное или преднамеренное, влекущее за собой административную и уголовную ответственность.

Оспаривание сделок – не редкость, достаточно взглянуть на статистику ЕФРСБ: только в 2021 году судами было принято около 17 тысяч заявлений об оспаривании, удовлетворено – 6,4 тысячи.

Юристы МФЦБ заранее изучают сделки клиентов, оценивают риски их оспаривания и разрабатывают безопасный порядок действий. Что происходит, если не позаботиться об этом заранее, хорошо иллюстрируют последние дела, дошедшие до Верховного суда.

Дело № А40-47389/2017 о банкротстве гражданки Р. было возбуждено в 2017 году по заявлению кредитора. В ходе ревизии финансовый управляющий обнаружил, что 2 года назад Р. переоформила на своих дочерей (подарила) несколько домов, земельных участков и квартир. Управляющий инициировал признание этих сделок недействительными. Три судебных инстанции отказали: они посчитали, что в дату совершения сделок у гражданки отсутствовали признаки несостоятельности, так как судебные решения по искам кредиторов ещё не вступили в силу.

Но Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда в 2021 году посмотрела на дело под другим углом: в момент сделок у должницы уже были обязательства на большие суммы. Судебные решения о взыскании долгов вступили в силу позднее, но в момент оформления недвижимости на детей гражданка уже знала об их наличии.

Вывод: безвозмездная передача ликвидного имущества в момент, когда физическое лицо уже имело финансовые обязательства и сознательно их не исполняло, – это основание для признания недействительности сделки.

Впрочем, не все сделки должника будут оспорены – даже если по формальным признакам они вызывают подозрения, но были реальными, суд не признает их недействительными.

У нас было много клиентов, которые совершали сделки в течение 3 лет до банкротства. Но до оспаривания дело доходило крайне редко, так как финансовые управляющие МФЦБ тщательно исследуют каждую сделку в интересах клиента, и если она была реальной, доказывают это суду.


Банкротство при наличии доходов

Внесудебное банкротство невозможно при наличии источников дохода, не считая пенсию и пособия. Но это правило не распространяется на объявление себя несостоятельным в судебном порядке. У должника в этом случае могут быть доходы, главное – доказать суду, что получаемых средств недостаточно для погашения накопленных долгов. Как показывает наша практика, это вполне осуществимо.

Клиентка МФЦБ М. имела постоянный доход в качестве самозанятой – занималась репетиторством. Будучи в этом статусе, она была признана судом банкротом (дело № А12-19627/2019). Имущества, подлежащего реализации, финансовый управляющий не обнаружил, и суд освободил гражданку от долгов на сумму 712 тысяч рублей.

Ещё одному клиенту МФЦБ пенсионеру К. удалось освободиться от долга, превышающего 15 миллионов рублей, а также сохранить автомобиль и земельный участок, несмотря на наличие у него официального дохода (дело № А40-210882/20).


Когда Федеральный закон о банкротстве только начал действовать в отношении физических лиц, суды ошибочно отказывали в введении процедуры реализации имущества и последующем списании долгов, если у должника полностью отсутствовало имущество. Однако, вскоре Верховный суд указал, что это не основание для прекращения дела о банкротстве. Чем, собственно, воспользовались впоследствии многие должники, в том числе клиенты МФЦБ.

Не стоит путать отсутствие имущества для погашения долгов с отсутствием средств на финансирование дела – возмещение судебных расходов и оплату услуг финансового управляющего. В этом случае дело действительно будет досрочно прекращено, об этом свидетельствует статистика ЕФРСБ. Так что нужно позаботиться о наличии таких средств, кроме того, оплату за должника может произвести третье лицо.

Неосвобождение от долгов

Иногда после реализации имущества банкрот не освобождается от долгов. Это приводит к тому, что кредиторы получают в суде исполнительные листы и продолжают взыскивать своё с должника – самостоятельно или с помощью судебных приставов.

Несписание долгов возможно при досрочном прекращении дела о банкротстве или после его завершения, когда суд установит незаконные действия должника, манипуляции с имуществом, сокрытие информации о нем и признаки фиктивного банкротства.

Команда МФЦБ внимательно сопровождает процесс банкротства клиентов и не допускает возникновения оснований для отказа в списании долгов. Если же не уделить этому внимания, может произойти следующее:

В деле № А45-24580/2015 арбитражный суд признал гражданина О. банкротом, но не освободил от долгов, так как тот сознательно брал кредиты и наращивал задолженность, не имея доходов для их погашения, чтобы затем просто списать их при банкротстве. Апелляция и кассация поддержали это решение.

Дело № А72-18110/2016 о банкротстве гражданина М. было возбуждено по заявлению его кредитора. Долг возник так: кредитор был работодателем М. и предоставил ему в 2008 году займ на покупку авто. Он должен был погашаться путем списания части зарплаты должника, но тот уволился и перестал платить. Кредитор подал в суд, получил решение о взыскании задолженности, а затем обратился в суд с заявлением о банкротстве должника. Требования на сумму почти 800 тысяч рублей после завершения дела были удовлетворены лишь частично из-за недостаточности имущества банкрота. Кредитор настаивал на том, что долг банкрота не может быть списан, так как должник недобросовестно скрыл имущество.

Впрочем, три судебные инстанции с этим не согласились. Тогда кредитор обратился в Верховный суд, и тот сделал следующие выводы:

  • как только вступило в силу судебное решение о взыскании долга, М. в течение нескольких дней продал автомобиль по заниженной цене и подарил жене земельный надел,

  • при банкротстве эти сделки были оспорены, но деньги, возвращенные покупателем авто должнику, куда-то «пропали»,

  • сам факт, что М. уволился вскоре после того, как получил займ, уже свидетельствует о его недобросовестности,

  • соответственно, долг перед кредитором не может быть списан.

Особые случаи

Как показывает опыт юристов МФЦБ, развитие событий при банкротстве во многом зависит от природы долга.

1

Поручительство

Особый случай представляет собой банкротство поручителя – лица, которое отвечает перед кредитором по обязательствам должника. В зависимости от договорных отношений эта ответственность будет:

  • солидарной – поручитель и должник отвечают одновременно,

  • субсидиарной – требование к поручителю может быть обращено, только если его не исполнит должник.

От этого зависит и момент, когда поручителю потребуется объявить себя банкротом: после того как у кредитора появляется право требования к нему.

Поручителями в России нередко становятся «случайно» и не очень обдуманно, а иногда это даже результат мошеннических действий. Такой пример есть и в практике МФЦБ.

В деле № А41-24189/2021 наш клиент кардиохирург С. столкнулся с проблемой: мошенники оформили его поручителем по займу на сумму 90 миллионов рублей. В судебном процессе, инициированном кредитором, он не смог доказать, что стал поручителем не добровольно. В итоге приставы занялись принудительным взысканием и ограничили ему выезд за рубеж.

Выходом из этого положения стало банкротство С. В его процессе мы организовали снятие запрета на выезд за пределы страны и довели дело до списания с клиента неподъемного долга.

2

Долги по ЖКХ

В банкротной процедуре можно списать не только кредитные долги, но и задолженности по оплате услуг ЖКХ.

Нюанс в том, что если несостоятельным признается муж или жена, совместно владеющие одной квартирой, долг по ЖКХ «повиснет» на другом.

Выход из этого положения предложили клиентам юристы МФЦБ: в делах № А40-151585/2020 и № А40-205378/2020 мы сопроводили банкротство обоих супругов, в результате семья полностью освободилась от коммунальных долгов.

3

Ипотечное жилье

Квартира или дом в ипотеке, даже если это единственное жилье должника и его семьи, не имеют исполнительского иммунитета и будут реализованы в составе конкурсной массы.

Исключение – военная ипотека действующего военнослужащего, долг за которого выплачивает государство.

Поэтому для клиентов с ипотечным кредитом мы изыскиваем возможности урегулирования вопроса с залоговым кредитором до начала реализации имущества. Это возможно путём переговоров и утверждения плана реструктуризации долгов в процессе банкротства.

Ну а если клиент взвесил все плюсы и минусы и готов к потере ипотечного жилья, мы реализуем его. Положительный аспект реализации предмета ипотеки в процессе банкротства – по сравнению с его взысканием залоговым кредитором через суд – заключается в том, что должник продолжает жить в квартире во время процедуры. При реализации жилья приставами освободить его нужно незамедлительно.

В одном из наших дел (№ А56-92699/2018) юристы МФЦБ сопровождали банкротство гражданина К. – многодетного отца, который потерял работу и оказался не в состоянии платить по кредитам, особенно в свете того, что ипотека была оформлена в долларах, а курс обмена валюты существенно вырос. На протяжении процедуры банкротства наш клиент искал новую работу: ему нужно было время, чтобы встать на ноги и не остаться с детьми без крыши над головой. Для этого наши юристы отчасти намеренно затягивали процедуру реализации ипотечной квартиры, и в результате семья должника продолжала жить в ней ещё полтора года.

Рассказать в одной статье обо всех нюансах процесса, тенденциях развития судебной практики и собственного опыта невозможно. Поэтому мы ведем отдельную рубрику на сайте, где регулярно делимся свежими случаями из нашей практики и публикуем истории довольных клиентов, она доступна на вкладке «Отзывы».

При наличии общих «правил игры» каждый случай имеет особенности, требует пристального изучения и внимательной подготовки. Только в этом случае можно гарантированно добиться результата – списания всех долгов с минимумом неудобств и неприятных последствий.

Команда МФЦБ тщательно подходит к исследованию положения каждого клиента и разрабатывает индивидуальную стратегию. Запишитесь к нам на консультацию: мы проведем анализ вашей ситуации, оценим перспективы и риски процедуры банкротства и сопроводим её вплоть до полного списания долгов.


Источники:

1. https://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii-po-ekonomicheskim-sporam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-30082021-n-307-es21-8025-po-delu-n-a56-78442017/

2. https://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii-po-ekonomicheskim-sporam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-30082021-n-307-es21-8025-po-delu-n-a56-78442017/

3. https://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii-po-ekonomicheskim-sporam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-30082021-n-307-es21-8025-po-delu-n-a56-78442017/

4. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39570/a67dde7f663104e7cffeff6d926f3a3e8ac36aa2/

5. https://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii-po-ekonomicheskim-sporam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-30082021-n-307-es21-8025-po-delu-n-a56-78442017/

6. https://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii-po-ekonomicheskim-sporam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-30082021-n-305-es19-1308023-po-delu-n-a40-473892017/

7. https://kad.arbitr.ru/Document/Pdf/c865dec7-b94f-4504-b2b9-6a3fe48c5c11/c59346dd-a599-4496-8489-ed956cee610e/A70-14095-2015_20170123_Opredelenie.pdf?isAddStamp=True

8. https://legalacts.ru/sud/opredelenie-sudebnoi-kollegii-po-ekonomicheskim-sporam-verkhovnogo-suda-rossiiskoi-federatsii-ot-19042021-n-306-es20-20820-po-delu-n-a72-181102016/

Вопрос-ответ

Какие последствия влечет за собой банкротство физического лица?

Мы сделали подробный обзор положительных и отрицательных последствий банкротства гражданина в отдельной статье.

Чем отличается внесудебное банкротство от судебного и как выбрать нужный вариант?

Внесудебное банкротство подходит только тем лицам, чей долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, а приставы закрыли исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества и доходов. Подробно об отличиях этих вариантов и критериях выбора – тут

Помимо сохранения автомобиля, какие ещё особенности есть в процедуре банкротства человека с инвалидностью?

В ходе реализации имущества он может получать не только средства в размере прожиточного минимума, но и деньги на лекарства и медицинские процедуры, компенсационные выплаты и т.д. О процедуре банкротства инвалида – читайте здесь.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Генеральный директор МФЦБ и ходячая энциклопедия о банкротстве. Благодаря коктейлю из знаний законодательства, обширной практики и любви докапываться до малейших нюансов, Анастасия просчитывает наперед исход дела любой сложности. За умение понятным языком рассказывать о банкротстве её ценят не только клиенты, но и СМИ.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда вы предвидите свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 587 316 226

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 946

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дистанционно

Дело № А83-23304/2023

20.09.20238 мес. → 30.05.2024

Списан долг: 503 785 руб.

Регион: г. Симферополь, Республика Крым

Дело № А41-60114/2023

21.08.20239 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 873 260 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А41-44043/2023

23.07.202310 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 3 104 924 руб.

Регион: г. Дмитров, Московская область

Дистанционно

Дело № А71-16839/2023

04.10.20237 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 541 707 руб.

Регион: г. Ижевск, Удмуртская Республика

Дистанционно

Дело № А56-84831/2023

08.09.20238 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 1 120 364 руб.

Регион: г. Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и Ленинградская область

Дистанционно

Дело № А65-34300/2023

23.11.20235 мес. → 21.05.2024

Списан долг: 539 972 руб.

Регион: с. Соколка, Республика Татарстан



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.