Обязательна ли страховка при оформлении кредита
Застраховать, как известно, можно самые разные объекты. В сфере кредитных услуг для физических лиц популярностью пользуются следующие типы страхования:
жизни и здоровья заёмщика – для защиты от рисков неуплаты займа в связи с болезнью или смертью человека;
имущества – применяется при кредитовании под залог такого имущества и покрывает случаи его физической утраты или повреждения;
титула – актуально при оформлении ипотеки и защищает от ситуаций, когда покупатель жилья утрачивает право собственности на него.
Обязательным по закону является только страхование имущества, которое становится предметом залога по договору ипотеки (ст. 31 закона № 102-ФЗ). То есть, когда человек оформляет ипотечный кредит, застраховать приобретаемую квартиру от рисков её физической утраты он обязан.
Рассмотрим самый популярный кредитный продукт – обычный потребительский заём, не обеспеченный залогом. При его выдаче банки предлагают оформить страхование жизни и здоровья заёмщика. Потенциального клиента мотивируют рублём: в случае приобретения полиса человек может рассчитывать на более привлекательную процентную ставку. Банк не может заставить клиента застраховаться, поэтому действует «пряником». Причины понятны: кредитной организации гораздо спокойнее, если в случае проблем со здоровьем долг за человека погасит страховщик.
Как работает кредитная страховка
В качестве страховщика может выступать:
сама кредитная организация, если имеет лицензию;
партнёрская или аффилированная с банком структура (в таком случае часто действует договор коллективного страхования);
независимая страховая компания («С.К.»).
Банки любят рекомендовать клиентам конкретных страховщиков. Однако навязывать выбор С.К. кредитная организация не вправе: это говорится в ст. 7 закона № 353-ФЗ и подтверждается одним из информационных писем Центробанка. Более того, страховую компанию можно поменять в период выплаты кредита с сохранением условий, соответствующих требованиям банка.
Базовая кредитная страховка жизни и здоровья предусматривает два страховых случая, вызванных несчастным случаем или тяжёлым заболеванием:
-
инвалидность 1 или 2 группы, из-за которой человек лишился возможности трудиться.
При желании и по договорённости с С.К. страховое покрытие можно распространить на случаи временной нетрудоспособности из-за травмы или болезни, а также потери работы не по вине сотрудника.
Перспектива получения страховой выплаты зависит от того, по каким причинам заёмщик утратил трудоспособность, стал инвалидом или скончался. К страховым случаям, как правило, не относятся ситуации, когда страхователь пострадал в результате:
-
употребления алкоголя, наркотиков или не прописанных врачом сильнодействующих препаратов;
-
увлечения экстремальными хобби и опасными видами спорта (кроме специально оговоренных в полисе);
-
сознательного нанесения себе вреда;
-
скрытых от С.К. недугов, имевших место до заключения договора страхования;
-
участия в боевых действиях и др.
Полный перечень исключений каждая компания устанавливает самостоятельно в правилах страхования.
Если инцидент относится к страховым случаям, С.К. возьмёт на себя обязанность по погашению кредита. Выгодоприобретателем является банк – то есть сам заёмщик деньги от страховой, как правило, не видит, они напрямую перечисляются в кредитную организацию. Сумма выплаты не всегда равна всему неоплаченному остатку кредита:
если заёмщик ушёл из жизни, С.К. полностью погасит заём;
в остальных случаях размер возмещения зависит от тяжести ущерба здоровью страхователя;
если заёмщик временно лишился трудоспособности, страховая компания будет вместо него переводить в банк ежемесячные платежи, пока человек не восстановится (когда это предусмотрено полисом).
С другой стороны, если страховой случай предполагает полную выплату кредита, но после его погашения покрытие исчерпано не целиком, «хвостик» могут передать страхователю или его наследникам.
Когда можно отказаться от кредитной страховки
Банк рассчитывает, что страхование жизни заёмщика будет действовать до полного погашения займа. Полис обычно оформляется на год, а затем на ежегодной основе продлевается. Тем не менее, при правильно выстроенной стратегии от добровольной страховки можно отказаться. Рассмотрим основные возможности для заёмщика:
До подписания кредитного договора
Это самый очевидный вариант: если человека устраивает ставка по займу, назначаемая банком в отсутствие страхового полиса, вопрос можно считать закрытым. Правда, кредитные организации часто идут на уловки или пользуются торопливостью клиентов, вынуждая «до кучи» подписать договор страхования. Тем, кто оказался в подобной ситуации, рекомендуем присмотреться к следующему варианту.
В период охлаждения
Так называется промежуток времени после оформления добровольной страховки, в течение которого страхователь имеет право отказаться от страховых услуг, расторгнуть договор и вернуть уплаченную премию. Стандартный период охлаждения для любых полисов установлен в Указании ЦБ РФ № 3854-У и составляет 14 дней.
Это правило заработало в январе 2024 года и закреплено в п. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ. Так что у заёмщика есть целый месяц на раздумья. Если он решит отказаться от полиса – нужно подать заявление в страховую компанию. Деньги должны вернуть в полном размере в течение следующих 7 рабочих дней. Единственное важное условие: возврат премии возможен, если до подачи заявления в С.К. не произошёл страховой случай.
Однако не забываем: после расторжения договора страхования банк скорее всего поднимет процентную ставку по займу. Такое право предоставлено кредитору официально – в п. 14 ст. 11 закона № 353-ФЗ. Аналогичным образом он может поступить и в том случае, если впоследствии заёмщик откажется продлевать добровольный полис. Но увеличенная ставка не должна превышать тарифов, применяемых кредитной организацией при выдаче незастрахованных кредитов.
Так что перед активными действиями нужно посчитать экономическую пользу: запросить в банке график платежей, каким он станет после отказа от страховки, и сравнить с первоначальным вариантом.
При досрочном погашении кредита
Это тоже относительно свежее нововведение, вступившее в силу в сентябре 2020 года и закреплённое в п. 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ. В случае досрочной выплаты займа клиент банка вправе потребовать у С.К. возврата уплаченной премии. Но не всей, а «неизрасходованной» её части пропорционально оставшемуся сроку действия полиса. Механика получения выплаты проста:
-
взять в банке справку о досрочном погашении кредита;
-
подать заявление в С.К.;
-
дождаться перевода, который должен быть сделан в течение 7 рабочих дней.
Сложнее дело обстоит с основаниями для частичного возврата премии. Чтобы благополучно получить назад деньги, требуется соблюдение ряда условий:
-
кредит оформлен после 01.09.2020 (иначе право на возврат должно быть прямо прописано в договоре страхования);
-
страховые случаи не наступали;
-
полис оформлен одновременно с кредитным договором;
-
премия представляет собой оплату именно той страховки, которая покрывает риски невозврата кредита.
Последний пункт на практике создаёт сложности заёмщикам. Банки и страховщики иногда сознательно хитрят: например, навязывают клиенту 2 страховки. Одна – дешёвая – связана с оплатой займа, другая – дорогая – нет. Соответственно, при досрочном погашении ссуды премию за первый полис ему возвращают, а по поводу другой разводят руками: «вы же сами решили себя застраховать». Или прописывают в договоре, что часть премии – это не плата за страховую защиту, а некая фиксированная комиссия.
Как получить страховую выплату
Как показывает практика, некоторые недобросовестные страховые компании не желают расставаться с деньгами до последнего. Поэтому заёмщику – или его наследнику, если страховым случаем стала смерть, – стоит сделать всё от него зависящее, чтобы минимизировать риск отказа.
Действовать нужно быстро: прежде всего – проинформировать об инциденте банк и страховщика. Причём сделать это так, чтобы факт уведомления был зафиксирован: можно прийти лично в офис и написать заявление, обратиться через личный кабинет в приложении или на сайте, отправить обращение на e-mail, указанный в договоре.
Точно пригодятся:
Заявление.
Паспорт заявителя.
Договор страхования.
Кредитный договор.
Справка из банка об остатке кредита.
Реквизиты для оплаты.
Материалы, подтверждающие наступление страхового случая. Например, при болезни это документы из медицинского учреждения, пациентом которого является заёмщик, при инвалидности – заключение о её причинах, справка МСЭ. В случае кончины человека – свидетельство о смерти. Если в С.К. обращается наследник, потребуется также свидетельство о праве на наследство или другой документ, подтверждающий его статус.
Сроки подачи обращения и получения выплаты должны быть указаны в договоре страхования. Их пропуск по уважительным причинам не лишает страхователя права на выплату, но желательно не давать С.К. повода придраться к несоблюдению регламента. Оспаривание отказа займёт массу времени и сил.
Отказы страховой: что с ними делать?
Как бы чётко ни были прописаны в законе отношения в страховой сфере, отказы в возврате премий или выплате возмещения встречаются сплошь и рядом. Кстати, нередко – по той причине, что граждане сами не вчитываются в условия кредитного договора и договора страхования.
Внимательно изучите все документы, чтобы последующие события и требования кредитора и страховой компании не стали неожиданностью. А также чтобы вы случайно не нарушили договорные обязательства, которые влияют на получение возмещения.
Если вы всё-таки столкнулись с неправомерным отказом страховщика, придётся защищать права. На нарушения можно жаловаться:
в Центральный банк;
в Роспотребнадзор;
финансовому омбудсмену.
Если страховщик не выплачивает возмещение, деньги нужно взыскивать в судебном порядке.
Сложность в том, что пока идут разбирательства со страховой компанией, кредитный договор остаётся в силе. Если банку не заплатит страховщик – он будет требовать оплаты долга с заёмщика или его правопреемников. В отсутствие денег для погашения кредита, выходом может стать банкротство – процедура, по итогам которой задолженность перед банком будет списана.
