Ипотека после смерти заёмщика: обязаны ли наследники платить по кредиту усопшего?

Общие правила наследования

По Гражданскому кодексу наследование возможно по 2 основаниям:

согласно завещанию, если наследодатель составил его при жизни;

в порядке законной очерёдности в отсутствие завещательной воли усопшего.

Этот порядок описывается в статьях 1142-1149 ГК РФ. К наследникам первой очереди относятся:

муж или жена наследодателя;

дети;

мать и отец.

Все они имеют одинаковые права на наследственную массу и делят её в равных долях, а наследники следующих очередей ничего не получают. Права на имущество усопшего переходят к ним, только если первоочерёдные родственники:

• отсутствуют;

• лишены или отстранены от наследства;

• отказались или не приняли его.

Официальное вступление в наследство происходит через нотариальную контору:

По заявлению любого наследника нотариус открывает наследственное дело.

Далее должно пройти 6 месяцев, в течение которых претенденты на имущество усопшего могут обратиться в нотариальную контору. Если родственник не успеет подать заявление в этот срок, он теряет право на наследство.

По истечении полугода нотариус выдаёт каждому заявителю, доказавшему свои наследственные права, свидетельство на наследство – документ, подтверждающий право собственности на часть имущества наследодателя.

А вот когда наследники у заёмщика есть, события в отношении невыплаченной ипотеки могут развиваться по-разному в зависимости от ряда факторов. Значение будет иметь, брал усопший ипотеку один или с созаёмщиком либо поручителем, а также оформил ли страхование жизни. Но обо всём по порядку.

Что делать наследнику с ипотекой

Прежде всего, отметим принципиальный момент. В статье 1175 ГК РФ говорится: наследник, который вступил в наследственные права, принимает не только имущество усопшего, но и ответственность за его долги. Однако только в пределах стоимости полученной собственности: преемник не будет отвечать за многомиллионные кредитные задолженности умершего родственника, если ему досталось имущество на десятки тысяч рублей. Он имеет право погасить только аналогичную часть займов.

Поэтому при принятии решения о вступлении в наследство потенциальному правопреемнику важно проанализировать общую финансовую нагрузку усопшего.

Соответственно, если умерший при жизни оформил на себя ипотеку, то наследник может принять только одновременно и приобретённое за счёт заёмных средств жильё, и остаток долга перед банком, в том числе штрафы за просрочки, начисленные до смерти заёмщика.

Если после принятия такого «ипотечного наследства» новый заёмщик не будет погашать кредит, у банка есть стандартное право – обратить взыскание на предмет ипотеки и продать его с торгов.

Правопреемнику, решившему идти по этому пути, нужно предпринять следующие действия:

Подать заявление о вступлении в наследство нотариусу в населённом пункте, где перед смертью жил наследодатель.

Обратиться в банк, выдавший ипотеку, с уведомлением о своём намерении. Кончину первоначального заёмщика нужно подтвердить свидетельством о смерти.

Почему нужно как можно скорее обратиться к кредитору:

Согласно закону и судебной практике, банк вправе продолжить начислять проценты на долг и после смерти заёмщика, а вот штрафные санкции за несвоевременную уплату кредита по ипотеке должен «заморозить» на полгода, в течение которых будет вестись наследственное дело.

Чтобы не оспаривать размер пеней задним числом, лучше заранее предупредить банк о том, что это неправомерно.

В диалоге с кредитором наследник может договориться о более комфортных условиях погашения кредита по ипотеке.

Например, если у него есть трудности с оплатой займа в первоначальном графике – о реструктуризации кредита или обнулении процентов на период до получения свидетельства на наследство. Кредитные организации в таких случаях нередко идут навстречу заёмщикам: это лучше, чем заниматься продажей предмета ипотеки.

И, наоборот, можно согласовать с банком возобновление выплат по ипотеке ещё до формального принятия наследства через полгода, чтобы долг не рос за счёт процентов.

Быстрое обращение в банк поможет прояснить ситуацию по поводу возможной выплаты ипотеки за счёт страховки. Об этом мы ещё расскажем далее.

Как быть, если наследников несколько

Если несколько законных правопреемников вступают в право владения ипотечным жильём в равных долях, то все они становятся и должниками по ипотеке.

Новые заёмщики отвечают перед кредитором солидарно. Это значит, что банк вправе требовать погашения долга по ипотеке со всех наследников одновременно либо с одного по своему выбору. Впрочем, если один заёмщик выплатит весь кредит в одиночку, он получает право в порядке регресса требовать частичного возмещения расходов от других сособственников купленной в ипотеку квартиры.

Может ли наследник отказаться от ипотеки

Вступление в наследство – не обязанность, а право потенциального получателя имущества после смерти наследодателя. Если наследник посчитает, что нерационально становиться собственником квадратных метров с учётом остатка долга по ипотеке, он вправе отказаться от наследства целиком.

Это можно сделать 2 способами:

• не принимать наследство, то есть не обращаться к нотариусу;

• подать в нотариальную контору письменный отказ от наследования – адресный (в пользу других наследников) или безадресный (тогда доля отказника будет распределена равномерно между остальными преемниками).

В таком случае кредитор не сможет впоследствии предъявить к несостоявшемуся заёмщику какие-либо претензии по ипотеке. В отсутствие других претендентов наследство станет выморочным, а значит банку придётся взыскивать долг с муниципалитета. Если орган власти откажется платить, кредитор обратит взыскание на заложенное жильё и продаст его, чтобы за счёт выручки вернуть свои деньги.

Особенность ситуации наследника-супруга

Положение супруга заёмщика после его смерти несколько отличается от статуса других наследников. Дело в том, что если ипотечное жильё было приобретено в браке (и в отсутствие брачного договора), оно является совместно нажитым имуществом, а муж или жена усопшего – созаёмщиком по ипотеке.

Соответственно, в отличие от остальных наследников супруг не может просто отказаться от наследства и «забыть» про него. Ему принадлежит ½ ипотечной квартиры, а банк вправе требовать от него полной выплаты кредита по ипотеке как от солидарного заёмщика. При этом супруг может также поучаствовать в наследственном разделе второй половины жилья.

Погашение ипотеки по страховке

Заёмщики не всегда оформляют и продлевают страхование кредита на случай смерти, хотя банки часто предлагают для застрахованного клиента более комфортную процентную ставку. Так или иначе, если умерший родственник побеспокоился о страховке, это может значительно облегчить жизнь правопреемникам: долг по ипотеке оплатит страховая компания.

Выгодоприобретателем – то есть получателем денег – будет являться банк, но его сотрудники вряд ли сами озаботятся взаимодействием со страховой компанией.

Поэтому наследникам рекомендуется:

Выяснить, оформлял ли усопший заёмщик страхование жизни.

Для этого стоит поискать у него дома страховой полис и другие документы от страховщика, а также изучить кредитный договор. В нём могут содержаться отметки об оформлении страховки или, наоборот, отказе от неё.

Кроме того, запросить информацию можно в банке, выдавшем ипотеку.

Удостовериться, что срок действия страховки не истёк.

Направить в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти и документы, подтверждающие причины смерти заёмщика.

Дождаться, пока сотрудники компании проведут проверку. Известный факт: страховщики не спешат производить выплаты, поэтому важно отслеживать ситуацию и при необходимости предоставлять страховой дополнительно запрошенные сведения.

Если решение компании будет положительным, она заплатит банку в пределах страховой суммы.

Правда, выплата не гарантирована ещё и потому, что смерть заёмщика не всегда считается страховым случаем. К покрытым страховкой ситуациям обычно относятся болезни, гибель от рук третьих лиц, аварии и т.п. Вместе с тем, не относятся к страховым случаи, когда страхователь скончался в результате:

• последствий употребления алкоголя и наркотиков;

• самоубийства;

• занятий экстремальными видами спорта;

• участия в боевых действиях;

• серьёзного заболевания, которым заёмщик страдал до оформления страховки и скрыл от сотрудников страховой компании, и т.д.

Точный список исключений рекомендуется запросить у страховщика.

Обязанности созаёмщика

Банки часто выдают ипотеку при условии, что помимо основного (титульного) заёмщика за выплату по кредиту будет солидарно отвечать созаёмщик. Для кредитора оба этих лица находятся в равном положении: он имеет право требовать погашения долга с обоих в любом порядке.

И, разумеется, в случае смерти основного заёмщика – если быстро не появятся наследники, изъявившие желание продолжить выплаты, – созаёмщик станет основным адресатом претензий и требований банка. Наследственные вопросы кредитора при таких обстоятельствах вообще не интересуют, поскольку у него есть вполне конкретный должник по договору, который обязан погасить остаток кредита по ипотеке в полном объёме.

Однако, если затем другой наследник вступит в наследство, созаёмщик вправе в регрессном порядке потребовать от того возмещения половины понесённых расходов. А вот получит ли он право на жилплощадь после выплаты ипотеки, зависит от того, как права созаёмщика сформулированы в кредитном договоре.

Обязанности поручителя

Реже, чем привлечение созаёмщика, но всё-таки встречается на практике схема оформления ипотеки с поручительством, которая тоже снижает риски банка.

Поручитель – это лицо, которое соглашается выполнить обязательства перед кредитором за заёмщика, если тот их нарушит. По умолчанию поручитель отвечает перед банком солидарно с основным должником (ст. 363 ГК РФ). По соглашению сторон ему может быть вменена только субсидиарная – вторичная – ответственность, но кредиторам это невыгодно, а потому применяется нечасто.

При солидарной ответственности банк может взыскивать долг по ипотеке с каждого из лиц. После смерти основного заёмщика он тоже вправе направить требования по выплате поручителю. Это не зависит от того, примет кто-то из наследников ипотечное жильё или нет. С другой стороны, если правопреемники продолжат исправно платить по ипотеке наследодателя, к поручителю, скорее всего, претензий у банка не возникнет.

Впрочем, в договоре поручительства могут быть предусмотрены иные, более комфортные условия: например, что поручитель отвечает только за выплату той суммы, которую банк недополучил после реализации предмета ипотеки.

Защита поручителя в подобной ситуации заключается в том, что после погашения ипотечного долга он получает права кредитора – то есть вправе требовать от наследников возмещения понесённых расходов. Каждый из них будет отвечать в пределах стоимости принятого по наследству имущества.

Резюме

Сформулируем основные советы для лиц, причастных к наследованию долгов усопшего.

Наследникам:

• Прежде всего, рекомендуется оценить общий объём имущества и обязательств наследодателя. Если соотношение окажется невыгодным, от наследства можно полностью отказаться.

• При желании сохранить ипотечное жильё наследник может стать полноценным новым заёмщиком, погасить остаток ипотеки и получить недвижимость в собственность.

• Обязательно нужно проверить наличие страховки – это может стать самым безболезненным решением проблемы с ипотекой.

Поручителям и созаёмщикам:

• Отказаться от погашения кредита после смерти основного заёмщика не получится, но учитывая специфику ипотеки, дело может закончиться обращением взыскания на жильё.

• При определении объёма обязательств перед банком нужно внимательно изучить условия кредитного договора и договора поручительства.

Из трудной финансовой ситуации есть ещё один законный выход – банкротство физического лица. С его помощью поручители и созаёмщики могут списать не только «внезапный» долг по ипотеке, но и собственные неподъёмные задолженности.

У наследников есть даже 2 варианта: пройти личное банкротство со списанием своих и наследственных долгов или объявить банкротом умершего человека.

Чтобы выбрать самую безопасную стратегию – проконсультируйтесь с опытными банкротными юристами , которые предложат оптимальное решение с учётом ваших интересов.