Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

При заключении кредитного договора банк и заёмщик берут на себя определённые обязательства. Банк обязуется предоставить деньги на оговорённых условиях, а заёмщик – вернуть полученную сумму с процентами. Что происходит с непогашенным кредитом в случае непредвиденной смерти должника, разберёмся далее.



Поможем определиться, выгодно ли вам принимать кредит в наследство

Кто платит по кредиту вместо умершего заёмщика

Долги умершего человека могут переходить по наследству, как и его собственность. Вступивший в права наследования человек становится правопреемником должника и обязан отвечать по его обязательствам. Если наследник посчитал нецелесообразным оплачивать кредиты умершего наследодателя, переход обязательств к третьей стороне определяется условиями договора.

При заключении кредитного договора заимодатель страхует себя не только от риска невозврата кредита должником, но и от различного рода непредвиденных обстоятельств (например — смерть заёмщика). Для этого банк может попросить предоставить обеспечение в форме залога имущества (движимого и недвижимого), денежных средств, земельных участков или поручительства третьих лиц. По кредитам, выдаваемым на срок более одного года, банк предлагает оформить страховку.

Разберемся, к кому переходит долг в указанных случаях:

  1. Если при подписании кредитного договора был оформлен залог, то кредит может быть выплачен за счёт обращения взыскания на предмет залога.

  2. Когда есть поручитель, долги заёмщика переходят к нему. Подписав такой договор, поручитель дал согласие погасить кредит вместо заёмщика при отсутствии у последнего такой возможности. Договор не теряет силу и после смерти должника. Ответственность поручителя ограничена сроком поручительства и сроком исковой давности.

  3. Если должник застраховал свою жизнь, остаток долга перейдёт к страховой компании. Но не все обстоятельства смерти могут попадать под страховой случай. Некоторые страховщики не считают страховыми случаи смерти в результате занятия рисковыми видами спорта (прыжки с парашютом или с трамплина, скалолазание, автогонки) или смерть от хронического заболевания, о котором страховщик не был уведомлен.

  4. Если договор был оформлен с несколькими лицами, то обязательства ложатся на созаёмщика.

  5. Когда у умершего заёмщика нет наследников, а страховка, залог, поручительство оформлены не были, его собственность переходит к государству. В этом случае долг погашается за счёт реализации имущества покойного.

Обязан ли наследник выплачивать кредит за наследодателя

Правопреемник не обязан отвечать по обязательствам умершего только в трёх случаях:

  • При полном отказе от наследства.

  • Если умерший заёмщик застраховал свою жизнь, а обстоятельства смерти попадают под страховой случай.

  • После истечения срока исковой давности (три года с момента возникновения первой просрочки). Например, если усопший не оплачивал услуги ЖКХ четыре, пять, восемь лет, управляющая компания сможет требовать у наследников выплаты долга через обращение в суд только за последние три года.

Если человек решил вступить в наследование, то наряду с правом владения имуществом умершего он берёт на себя его обязательства. Принять в качестве наследства собственность умершего и одновременно с этим отказаться от его обязательств нельзя.

Если наследников несколько, они принимают на себя долги умершего в пределах доставшейся им доли наследства.

Пример. После смерти родителя дети в равных долях вступили в права наследования. Общая стоимость собственности умершего составила 2 000 000 рублей. По наследству перешёл и займ на сумму 600 000 рублей. Каждый из наследников должен будет выплатить по 300 000 рублей.

Что делать в случае получения наследства в виде долга

Если вы решили принять наследное имущество и выплачивать долги наследодателя, важно предупредить заимодателя о смерти заёмщика, с которым был заключён договор

Штрафные санкции за просрочку платежей по договору не начисляются с даты смерти первоначального заёмщика и до момента вступления в права наследования правопреемников.


Можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать или рефинансировать кредит. Если остаток задолженности велик, за время оформления наследства может начислиться большая сумма процентов. Можно обсудить с банком возможность предоставления отсрочки платежа и «заморозки» долга. Банки понимают, что, если наследник не примет наследство ввиду непосильной суммы задолженности, долг не будет возвращён даже частично.

При внесении каждого платежа по кредиту сохраняйте чеки. Они служат доказательством успешного погашения задолженности и могут быть аргументом в судебных спорах между наследниками. Тот, кто выплачивал долги за покойного, может претендовать на большую часть наследства, чем тот, кто этого не делал.

Помните, что ответственность правопреемников по погашению долга умершего ограничивается стоимостью доставшегося по наследству имущества. Например, вы унаследовали собственность на сумму 600 000 рублей и долги на сумму 1 000 000 рублей. Требовать оставшиеся 400 000 рублей банк будет с других наследников (при их наличии) или спишет убытки.

Если в наследство вам достался кредит, важно не паниковать. Оцените перспективы его выплаты. Сопоставьте размер обязательств со стоимостью и ценностью причитающегося вам наследного имущества. Если возможности и желания выплачивать чужой кредит у вас нет, вы всегда можете отказаться от вступления в права наследования.


Источники:

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34154/b747800bc314abb5c52ad16e8c9ef950b5d45f89/

Вопрос-ответ

Существуют ли долги, которые не переходят по наследству?

По наследству не переходят долги, связанные с личной ответственностью умершего. Например, обязанность выплачивать алименты, возмещать вред, причинённый жизни и здоровью третьего лица, штрафы ГИБДД (ст. 1112 ГК РФ). Кредиты банков, займы МФО, долги по налогам и услугам ЖКХ перейдут к преемнику. Как не платить по обязательствам умершего, мы писали здесь.

Что делать, когда долги больше, чем стоимость наследуемого имущества?

В этом случае проще отказаться от наследования имущества усопшего, так как оно всё равно будет взыскано в счёт уплаты долга. Однако, если имущество представляет личную ценность (фамильная реликвия или недвижимость, стоимость которой может со временем увеличиться), наследник может погасить долги за счёт собственных средств и сохранить имущество. Помните, что требовать с наследников больше, чем они унаследовали, кредитор не имеет права (ст. 1175 ГК РФ).

Что делать, если кредит наследодателя был взят под залог?

Если заёмщик заложил принадлежащее ему имущество, оно также является частью наследной массы. В этом случае у наследников есть несколько вариантов:
  1. Вступить в права наследования и выплатить долг заёмщика. Имущество останется у наследника в целости и сохранности.
  2. Вступить в права наследования и погасить долги за счёт реализации предметов залога. Банк организует торги и выставляет имущество на аукцион. Полученная сумма идёт на погашение задолженности. Если стоимость реализованного имущества больше суммы долга, остаток будет распределён между наследниками. Этот вариант выгоден, когда активная часть наследства превышает обязательства.
  3. Отказаться от наследства. Тогда имущество будет считаться выморочным и перейдет государству (ст. 1151 ГК РФ). Для уплаты долга кредитору выморочное имущество будет реализовано на торгах. Такой вариант выгоден, когда сумма долга превышает стоимость имущества. Непогашенную часть задолженности банк спишет на собственные убытки.
Подробнее о проведении торгов читайте здесь.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Генеральный директор МФЦБ и ходячая энциклопедия о банкротстве. Благодаря коктейлю из знаний законодательства, обширной практики и любви докапываться до малейших нюансов, Анастасия просчитывает наперед исход дела любой сложности. За умение понятным языком рассказывать о банкротстве её ценят не только клиенты, но и СМИ.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда вы предвидите свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 587 316 226

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 946

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дистанционно

Дело № А83-23304/2023

20.09.20238 мес. → 30.05.2024

Списан долг: 503 785 руб.

Регион: г. Симферополь, Республика Крым

Дело № А41-60114/2023

21.08.20239 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 873 260 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А41-44043/2023

23.07.202310 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 3 104 924 руб.

Регион: г. Дмитров, Московская область

Дистанционно

Дело № А71-16839/2023

04.10.20237 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 541 707 руб.

Регион: г. Ижевск, Удмуртская Республика

Дистанционно

Дело № А56-84831/2023

08.09.20238 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 1 120 364 руб.

Регион: г. Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и Ленинградская область

Дистанционно

Дело № А65-34300/2023

23.11.20235 мес. → 21.05.2024

Списан долг: 539 972 руб.

Регион: с. Соколка, Республика Татарстан



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.