Кто платит по кредиту вместо умершего заёмщика
Долги умершего человека могут переходить по наследству, как и его собственность. Вступивший в права наследования человек становится правопреемником должника и обязан отвечать по его обязательствам. Если наследник посчитал нецелесообразным оплачивать кредиты умершего наследодателя, переход обязательств к третьей стороне определяется условиями договора.
При заключении кредитного договора заимодатель страхует себя не только от риска невозврата кредита должником, но и от различного рода непредвиденных обстоятельств (например — смерть заёмщика). Для этого банк может попросить предоставить обеспечение в форме залога имущества (движимого и недвижимого), денежных средств, земельных участков или поручительства третьих лиц. По кредитам, выдаваемым на срок более одного года, банк предлагает оформить страховку.
Разберемся, к кому переходит долг в указанных случаях:
-
Если при подписании кредитного договора был оформлен залог, то кредит может быть выплачен за счёт обращения взыскания на предмет залога.
-
Когда есть поручитель, долги заёмщика переходят к нему. Подписав такой договор, поручитель дал согласие погасить кредит вместо заёмщика при отсутствии у последнего такой возможности. Договор не теряет силу и после смерти должника. Ответственность поручителя ограничена сроком поручительства и сроком исковой давности.
-
Если должник застраховал свою жизнь, остаток долга перейдёт к страховой компании. Но не все обстоятельства смерти могут попадать под страховой случай. Некоторые страховщики не считают страховыми случаи смерти в результате занятия рисковыми видами спорта (прыжки с парашютом или с трамплина, скалолазание, автогонки) или смерть от хронического заболевания, о котором страховщик не был уведомлен.
-
Если договор был оформлен с несколькими лицами, то обязательства ложатся на созаёмщика.
-
Когда у умершего заёмщика нет наследников, а страховка, залог, поручительство оформлены не были, его собственность переходит к государству. В этом случае долг погашается за счёт реализации имущества покойного.
Обязан ли наследник выплачивать кредит за наследодателя
Правопреемник не обязан отвечать по обязательствам умершего только в трёх случаях:
-
При полном отказе от наследства.
-
Если умерший заёмщик застраховал свою жизнь, а обстоятельства смерти попадают под страховой случай.
-
После истечения срока исковой давности (три года с момента возникновения первой просрочки). Например, если усопший не оплачивал услуги ЖКХ четыре, пять, восемь лет, управляющая компания сможет требовать у наследников выплаты долга через обращение в суд только за последние три года.
Если человек решил вступить в наследование, то наряду с правом владения имуществом умершего он берёт на себя его обязательства. Принять в качестве наследства собственность умершего и одновременно с этим отказаться от его обязательств нельзя.
Пример. После смерти родителя дети в равных долях вступили в права наследования. Общая стоимость собственности умершего составила 2 000 000 рублей. По наследству перешёл и займ на сумму 600 000 рублей. Каждый из наследников должен будет выплатить по 300 000 рублей.
Что делать в случае получения наследства в виде долга
Если вы решили принять наследное имущество и выплачивать долги наследодателя, важно предупредить заимодателя о смерти заёмщика, с которым был заключён договор.
Штрафные санкции за просрочку платежей по договору не начисляются с даты смерти первоначального заёмщика и до момента вступления в права наследования правопреемников.
Можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать или рефинансировать кредит. Если остаток задолженности велик, за время оформления наследства может начислиться большая сумма процентов. Можно обсудить с банком возможность предоставления отсрочки платежа и «заморозки» долга. Банки понимают, что, если наследник не примет наследство ввиду непосильной суммы задолженности, долг не будет возвращён даже частично.
При внесении каждого платежа по кредиту сохраняйте чеки. Они служат доказательством успешного погашения задолженности и могут быть аргументом в судебных спорах между наследниками. Тот, кто выплачивал долги за покойного, может претендовать на большую часть наследства, чем тот, кто этого не делал.
Помните, что ответственность правопреемников по погашению долга умершего ограничивается стоимостью доставшегося по наследству имущества. Например, вы унаследовали собственность на сумму 600 000 рублей и долги на сумму 1 000 000 рублей. Требовать оставшиеся 400 000 рублей банк будет с других наследников (при их наличии) или спишет убытки.
Если в наследство вам достался кредит, важно не паниковать. Оцените перспективы его выплаты. Сопоставьте размер обязательств со стоимостью и ценностью причитающегося вам наследного имущества. Если возможности и желания выплачивать чужой кредит у вас нет, вы всегда можете отказаться от вступления в права наследования.
