Что такое «самозапрет на кредитование»?
Смысл этого механизма состоит в том, что каждый человек имеет право сознательно ввести для себя ограничение на оформление кредитов и микрозаймов. Технически решение реализовано элегантно: если гражданин установил самозапрет, в его кредитную историю вносится соответствующая отметка. Выглядит это так (у разных БКИ формат немного отличается):
Поскольку банк или МФО при рассмотрении заявки на выдачу кредита (микрозайма) запрашивает кредитную историю потенциального заёмщика, организация точно увидит отметку о самозапрете. И в этом случае она обязана отказать человеку в выдаче заёмных средств. Для проверки запрета финансовое учреждение запрашивает у подателя заявки ИНН и проверяет его соответствие по базе налоговой службы. Именно по этому уникальному идентификатору затем и запрашиваются сведения в БКИ.
Механизм был введён на основании закона № 31-ФЗ от 26.02.2024. Он заработал с 1 марта 2025 года. С этой даты граждане получили возможность устанавливать самозапрет через личный кабинет на портале «Госуслуги», а к 1 сентября аналогичная услуга должна появиться в МФЦ.
Что важно, самоограничение на кредитование можно установить в нескольких вариантах:
Полное – на любые виды заимствований независимо от формата подачи заявки (лично или дистанционно).
Частичное:
-
только на кредиты в банках или только на микрозаймы в МФО;
-
только на дистанционную выдачу (по телефону и через Интернет) или включая оформление займов в офисах кредитных организаций.
Кроме того, законодатели продумали гибкое применение механизма: самозапрет можно вводить и снимать неограниченное количество раз. Например, если человек принял осознанное решение оформить кредит, он может отключить запрет, подписать договор с банком, получить деньги и затем снова установить ограничение.
Зачем придумали самозапрет на кредитование
Мера призвана решить сразу несколько задач:
Защита граждан от мошенников. Кредитные аферисты действуют двумя методами:
оформляют заём на имя жертвы без её участия – например, по украденному паспорту либо путём перехвата доступа в банковское приложение или личный кабинет на сайте кредитной организации;
используя психологические манипуляции, убеждают человека самостоятельно взять кредит и перевести на их счёт.
Коричневая цитата Польза самозапрета в обоих случаях налицо: в первом злоумышленникам просто не удастся «повесить» на гражданина кредитные обязательства, а во втором у него будет время оценить ситуацию и осознать, что его пытаются обмануть. Ведь на снятие запрета требуется порядка 2 дней.
Защита от импульсивных покупок. Под воздействием умелых маркетологов люди нередко действуют на эмоциях и хотят купить вещь, совершенно ненужную. Если в этот момент на руках нет свободных денег – покупка совершается на кредитные средства или в рассрочку, предоставленную банком либо МФО.
При установленном самозапрете быстро сделать это не получится. У человека появится возможность подумать и сознательно решить, так ли необходима ему навязываемая вещь.
Защита от закредитованности. Как показывает практика, некоторым заёмщикам свойственна определённая модель поведения. Увязнув в долгах перед банками и МФО, они пытаются рассчитаться по старым займам с помощью новых кредитов. Зачастую это приводит к увеличению финансовой нагрузки, и человек незаметно оказывается в настоящей долговой яме.
И тут наличие запрета на кредитование тоже предоставляет ценную паузу, во время которой гражданин сможет осмыслить, правильный ли выход из ситуации нашёл.
На какие кредиты распространяется самозапрет
Исходя из целей введения механизма, он актуален для тех кредитов, которые заёмщик может быстро потратить или перевести мошенникам. Поэтому ограничение не действует на:
-
ипотеку;
-
автокредит под залог транспортного средства;
-
образовательный кредит, предоставляемый при господдержке.
Предполагается, что по таким займам вероятность участия в кредитовании злоумышленников или импульсивного мотива отсутствует.
Кроме того, нужно учитывать, что самозапрет распространяется лишь на официальные кредитные продукты, которые выдают профессиональные игроки рынка – банки и МФО. Поэтому, если рассрочку оплаты товара предлагает сам продавец или маркетплейс, установленное ограничение не помешает ей воспользоваться.
Как установить самозапрет
До 01.09.2025 ввести ограничение можно только в электронном виде – через портал «Госуслуги» при наличии подтверждённой учётной записи.
Порядок действий простой:
После авторизации на портале найдите нужную услугу. Достаточно вбить в строке поиска слово «самозапрет».
Из предложенных вариантов выберите опцию «Установление запрета» и перейдите к оформлению услуги.
Проверьте предложенные системой ФИО, паспорт и ИНН (они подтянутся из вашего профиля).
Выберите тип запрета – полный или частичный.
Если решите установить частичное ограничение – укажите нужные параметры.
Выберите вид электронной подписи. Доступно 3 типа:
-
простая – это самый удобный вариант, поскольку такая подпись автоматически формируется для владельца учётной записи на «Госуслугах»;
-
усиленная неквалифицированная;
-
усиленная квалифицированная.
Отправьте заявление.
После обработки заявки в личный кабинет придёт уведомление о готовности. Это скорее всего произойдёт в дату подачи заявки, а ограничение начнёт действовать на следующий день.
Не пугайтесь обилию документов, которые поступят в кабинет вместе с уведомлением. Каждое БКИ, хранящее вашу кредитную историю, пришлёт отдельную «весточку» с подтверждением внесения отметки об установлении запрета. Причём в ней указывается не только дата, но и точное время подачи заявления (по Москве). Это сделано, чтобы максимально защитить граждан и кредиторов от возможной путаницы и разночтений.
«Забыл, устанавливал ли самозапрет». Что делать?
На портале «Госуслуги» предлагается отдельная опция, позволяющая проверить наличие введённого ограничения. Сделать это ещё проще, чем установить его:
введите в поиске тот же «самозапрет»;
нажмите кнопку «Проверка запрета»;
удостоверьтесь, что в заявку внесены корректные данные, и подпишите её простой электронной подписью;
ответ придёт в личный кабинет, это будут те же выписки из кредитной истории.
Заявка обрабатывается буквально в течение нескольких минут, хотя теоретически ответа можно ждать до 2 суток.
Что важно, установление самозапрета, его проверка и снятие бесплатны для пользователя. В отличие от получения полной кредитной истории, которую БКИ обязаны предоставлять бесплатно только дважды в год, а чаще – за комиссию, которую каждое бюро устанавливает самостоятельно.
Как снять ограничения на кредитование
Отменить запрет чуть сложнее, чем установить. Заявление подаётся через портал «Госуслуги» в аналогичном порядке. Но есть отличия:
Заявка обрабатывается дольше. Она рассматривается в течение 2 рабочих дней, а ограничение снимается через день после получения подтверждения об оказании услуги.
Подписать заявку простой ЭЦП не получится. С 1 июня 2025 года это допускается только с помощью усиленной квалифицированной цифровой подписи. Для этого нужно предварительно пройти идентификацию личности и оформить специальный сертификат. Его можно получить:
-
в приложении «Госключ» (по загранпаспорту с чипом или подтверждённой биометрии);
-
в банке или МФЦ;
Чтобы избежать оформления УКЭП, с 1 сентября подать заявление о снятии самозапрета можно на бумаге через МФЦ.
Усложнение процедуры введено не случайно, а для повышения защищённости граждан. Даже если мошенники взломают аккаунт человека на «Госуслугах», они не смогут снять ограничение и оформить на его имя пачку кредитов.
После того, как вы сняли самозапрет и оформили кредит, ограничение можно установить повторно. И так вы можете делать сколько угодно раз. Введённый самозапрет действует бессрочно, обновлять его не нужно. А вот последняя отметка о снятии ограничения хранится в БКИ 7 лет.
А если мошенники всё-таки оформят кредит?
Представим ситуацию: человек установил самозапрет и живёт спокойно. Но однажды на него выходит служба взыскания банка и напоминает о наличии неизвестного кредитного долга. Это значит, что финансовая организация «проморгала» наличие ограничения и выдала заёмные деньги мошенникам.
В подобной ситуации нужно по описанной выше схеме запросить в БКИ подтверждение установленного запрета с датой и временем и передать в банк. Если после этого кредитор не успокоится, справку из бюро стоит передать ему официально вместе с письменным требованием аннулировать кредитный договор. Документы можно направить заказным письмом с уведомлением о вручении или отдать сотруднику банка под расписку.
Хуже дело обстоит, если мошенники оформили кредит на имя человека, который не позаботился об установлении ограничения. Это минус один аргумент в борьбе с банком. Тем не менее, опускать руки не стоит. Как только о мошенничестве стало известно, нужно подать:
в кредитную организацию – письменное обращение с описанием ситуации и требованием провести внутреннюю проверку;
в полицию – заявление о мошенничестве.
Далее надо следить за ходом расследований, при необходимости предоставляя банку и полицейским разъяснения и документы, подтверждающие непричастность к оформлению кредита.
Таким образом, самоограничение на кредитование – это действительно хорошая мера защиты от финансовых мошенников и от собственных импульсивных желаний. Тем более, что установить его можно бесплатно и с минимальными усилиями. Как и снять при необходимости оформить кредит. Если же вы не успели воспользоваться этим механизмом и стали жертвой злоумышленников, а банк отказывается признавать вашу непричастность – возможно, лучшим способом избавиться от мошеннического кредита станет банкротство. В нашей практике есть реальные примеры, когда люди оказались в такой ситуации, обратились в МФЦБ и списали навязанный аферистами долг.
