Что такое период охлаждения по кредитам и зачем он нужен?
Заядлые клиенты банков хорошо знакомы с таким механизмом, как период охлаждения по страховке, которая оформляется одновременно с кредитом. Банки всячески навязывают её, но обязать клиента купить полис не могут: заёмщик вправе «охладиться» и передумать – то есть отказаться от страхования в течение 30 дней после подписания договора. Страховая компания в таком случае должна вернуть полную сумму оплаченной премии. Но период охлаждения для самих кредитов будет применяться несколько иначе.
Изменения вносятся путём включения новых пунктов 9.3-9.5 в статью 7 федерального закона о потребкредитовании № 353-ФЗ. Причём механизм будет работать не только для банковских кредитов, но и для микрозаймов, выдаваемых МФО, на сумму больше 50 000 рублей.
В чём суть нововведения? Сначала кредитор, как и раньше, должен одобрить заявку и предложить клиенту заключить кредитный договор на определённых условиях. Но теперь после его подписания заёмщик получит деньги не сразу. Должно пройти:
4 часа – если сумма займа составляет от 50 до 200 тысяч рублей;
2 дня – при оформлении кредита в размере свыше 200 тысяч рублей.
Применение периода охлаждения призвано решить 2 задачи:
Защита от мошенников. Например, если аферисты обманом убедили жертву оформить кредит и перевести на их счёт, – а это сегодня очень распространённая схема, – у человека будет время успокоиться, всё обдумать и понять, что он действовал по указке преступников. В итоге он успеет отказаться от займа и не переведёт деньги мошенникам, избавив себя от массы неприятностей.
Если злоумышленники перехватили доступ к аккаунту гражданина в банковском приложении или на сайте и «заказали» оттуда кредит на его имя, чтобы затем перекинуть на свой счёт, у человека появляется шанс заметить странные активности в личном кабинете и принять меры.
Важный момент. Чтобы заёмщик был в курсе происходящего и знал о праве на отказ от кредитного договора, в законе прописано: банк обязан незамедлительно уведомить клиента о сроке передачи заёмных средств и возможности отказаться от их принятия до истечения периода охлаждения.
Насколько эффективно этот принцип будет работать на практике – покажет время. Понятно, что кредитная организация направит информацию по известным ей контактным данным клиента. Но если, например, окажется, что мошенники хитростью получили доступ в онлайн-банк жертвы, а уведомление придёт туда, человек об этом не узнает, если случайно не попытается зайти в личный кабинет в течение периода охлаждения.
Между тем, подобный способ хищения средств – не редкость. Мы рассказывали о таком случае, дошедшем до Верховного Суда РФ. Аферисты умудрились переключить аккаунт клиентки «Альфа-Банка» на собственный телефонный номер, а дальше делали, что хотели: оформили на имя жертвы кредит и перевели деньги на свой счет.
Защита от импульсивных трат. Учитывая нижний порог для периода охлаждения в 50 тысяч рублей, от небольших спонтанных покупок по кредитке или на микрозаймы этот механизм не спасёт. Но он обережёт человека от крупных необдуманных приобретений.
На все ли кредиты распространяется период охлаждения?
Идея законодателей состоит в том, чтобы пауза на раздумья была у заёмщика в тех случаях, когда он берёт в банке или МФО «живые деньги». Или это пытаются сделать от его имени мошенники.
И по этой же причине на ряд кредитных продуктов период охлаждения распространяться не будет. К ним относятся:
-
ипотека или автокредит под залог машины, если предполагается, что банк перечислит средства непосредственно продавцу-юрлицу, а не на счёт заёмщика;
-
рефинансирование, при котором не увеличивается размер обязательств клиента;
-
кредит с участием созаёмщика или поручителя (который, видимо, должен выступать в качестве «контролёра» действий основного заёмщика);
-
оплата покупки в рассрочку в оффлайн-магазине, когда банк или МФО перечисляет деньги напрямую продавцу товара (юридическому лицу или ИП);
-
образовательный заём, выдаваемый при господдержке.
Также в законе есть интересная оговорка. Если конкретный банк добросовестно защищает клиентов от мошенничества и более 2 кварталов подряд подтверждает своё соответствие критериям эффективности, Центробанк может дать ему поблажку. То есть разрешить выдавать займы:
с сокращённым периодом охлаждения (например, не 2 суток, а 24 часа);
с другим лимитом, достижение которого предполагает удлинённую паузу перед выдачей денег заёмщику (например, не 200, а 400 тысяч рублей);
полностью без периода охлаждения, с применением альтернативных методик борьбы с мошенничеством.
Так что, вероятно, когда отдельные банки покажут себя в хорошем свете, человек, нуждающийся в быстром кредите, сможет обратиться к одному из «отличников». Но можно предположить, что подобные кредитные организации будут выдавать более дорогие займы. Кроме того, нужно учитывать, что разрешение Центробанка выдаётся не навсегда. Если организация позднее неоднократно выдаст кредиты мошенникам, ЦБ РФ запретит ей применять собственные правила.
А вот надеяться, что банки станут игнорировать требование о периоде охлаждения, – не стоит. Если кредитная организация выдаст заём без положенной паузы и деньги попадут к злоумышленникам, она теряет право взыскивать долг с формального заёмщика – при условии, что факт мошенничества и хищения средств подтвердится возбуждённым уголовным делом.
Можно ли отказаться от кредита после получения заёмных средств
Если кредитную заявку от имени заёмщика подавали мошенники, им подобная идея в голову, конечно, не придёт. Но возможна ситуация, когда человек сам подписал кредитный договор и получил деньги на счёт, а затем передумал ими пользоваться. На этот случай в уже действующей редакции закона № 353-ФЗ (статья 11) есть особые правила:
В течение 14 дней после получения нецелевого потребительского кредита заёмщик вправе отказаться от него и вернуть деньги, предварительно не уведомляя банк. Но должен оплатить проценты, набежавшие за период с момента получения займа. Если кредит целевой, вернуть его допускается в течение 30 суток.
Позднее человек тоже имеет право досрочно погасить кредит. Но предварительно он обязан уведомить кредитную организацию – как минимум за 30 дней, если срок короче не указан в договоре. Отправить уведомление нужно способом, прописанным в том же договоре. Это позволит избежать споров с банком по поводу даты возврата и размера процентов, которые заёмщик – естественно – должен оплатить за период фактического пользования деньгами.
Важно. Если вы решите воспользоваться одним из описанных вариантов, после перечисления средств банку обязательно запросите документы, подтверждающие закрытие кредитного договора и отсутствие задолженности. Это подстрахует от возможных претензий кредитора из-за копеечной недоплаты по процентам. Кроме того, через пару недель закажите кредитную историю и удостоверьтесь, что туда внесена отметка о прекращении обязательств перед банком.
Когда период охлаждения не поможет
Из всего сказанного следует: новый механизм защитит граждан от мошенников, но не от всех возможных угроз. Например, он не помешает аферистам украсть деньги следующими способами:
Используя социальную инженерию, ввести жертву в заблуждение настолько, что она не раскроет обман в течение периода охлаждения.
С помощью кибертехнологий перехватить управление смартфоном человека или доступ в его личный кабинет в онлайн-банке, чтобы контролировать ситуацию целиком, включая поступающие от кредитной организации уведомления.
«Повесить» на жертву пачку мелких кредитов и микрозаймов на суммы до 50 тысяч рублей или оформить от её имени несколько покупок в рассрочку.
От подобных мошеннических схем защитит другой недавно введённый механизм – самозапрет на кредитование. Он устанавливается через «Госуслуги», после чего ни один банк в принципе не одобрит кредитную заявку. Но и при наличии самозапрета нужно соблюдать осторожность: мошенники ежедневно изобретают новые схемы. В частности, они могут взломать доступ на «Госуслуги» и снять ограничение на оформление займов.
Дополнительные меры защиты от мошенников
В закон № 9-ФЗ включены и другие статьи, полезные с точки зрения защиты россиян от злоумышленников. Так, в течение 2026 года банки и МФО обязаны выстроить систему оперативного обмена информацией с бюро кредитных историй. Благодаря этому аферисты не смогут быстро оформить на человека много маленьких кредитов и микрозаймов, как они делают сейчас, завладев его персональными данными.
Кроме того, с сентября 2025 года мошенникам станет сложнее использовать ещё одну излюбленную «лазейку» – когда они подают кредитную заявку от имени жертвы, а для перечисления средств указывают собственный счёт. Кредиторы будут обязаны проверять, не фигурирует ли такой счёт в базе подозрительных операций, сформированной ЦБ РФ. Если он там обнаружится, банк должен предложить заёмщику зачислить деньги на его личный счёт, а МФО – просто отказать в выдаче займа.
Эти меры, безусловно, помогут бороться с аферистами. Но основной способ не стать жертвой – самозащита. Чтобы избежать мошеннического займа, нужны постоянная бдительность и внимательность к финансовым делам. А также готовность к оперативной реакции на махинации злоумышленников. Если обнаружите, что на вас «висит» чужой кредит, действуйте быстро:
Сообщите о случившемся в кредитную организацию, выдавшую деньги преступникам, и потребуйте начать внутреннее расследование.
Подайте заявление в полицию, чтобы продемонстрировать свою невиновность и добросовестность.
Следите за обработкой обращений, чтобы при необходимости предоставить играющие в вашу пользу доказательства.
Ну а если «отбиться» от мошеннического кредита не удалось и вас сделали вынужденным заёмщиком, но погасить чужой долг вы не можете, – присмотритесь к банкротству. Как показывает практика МФЦБ, именно это нередко становится единственным разумным выходом для граждан, пострадавших от рук преступников. Они проходят банкротство и списывают все долги – как собственные, так и навязанные.
