Что такое кредитные каникулы
Это самая базовая и понятная мера поддержки, которую предлагают банки заёмщикам. Каникулы означают отсрочку погашения кредита.
Рассмотрим упрощённый пример. По графику последний платёж приходится на 31 декабря 2028 года. Заёмщик оформляет каникулы на 6 месяцев и полгода не платит. Затем он должен возобновить ежемесячные выплаты в том же размере, а последний платёж перенесётся на середину 2029 года.
По примеру видно: каникулы не освобождают от долговой нагрузки как таковой. Они дают временную передышку.
Ещё об особенностях каникул:
Они предоставляются в 2 форматах.
Обязательные для банков, которые положены заёмщикам в определённых ситуациях по нескольким законам. Их срок может составлять до 6 месяцев (по ипотеке при рождении второго или последующего ребёнка – до 18 месяцев), а основания для оформления льготы нужно подтвердить документами. Предельный размер кредита в отдельных случаях ограничен.
Каникулы, которые предоставляются по внутренним программам банков. Их условия кредитные организации определяют сами. Это может быть краткосрочная пауза на 1-2 месяца или более длительная.
Подтверждать основания для оформления отсрочки в одних случаях не нужно, в других – требуется. Например, это может быть потеря работы, нетрудоспособность по болезни и другие случаи.
При оформлении каникул нужно обращать внимание, начисляются ли в льготный период проценты. Если да – переплата банку за их счёт увеличится.
Что такое реструктуризация кредита
Эта мера поддержки заёмщика предполагает уменьшение текущих платежей. Но происходит это не потому, что банк «прощает» часть долга. Снижение нагрузки происходит за счёт изменения параметров оплаты кредита. Чаще всего – в результате увеличения общего срока погашения.
Упрощённый пример: при кредите, взятом на 12 месяцев, ежемесячный платёж составляет 10 000 рублей. Если увеличить срок погашения до 3 лет без изменения процентной ставки, текущий платёж снизится до 5 000 рублей.
Делаем вывод: реструктуризация поможет тем, кто не полностью лишился возможности платить по кредиту, а нуждается в уменьшении текущей нагрузки – например, из-за снижения уровня доходов. И за такую поддержку человек готов платить.
Что такое банкротство
У обоих описанных решений видна общая черта: они облегчают жизнь заёмщика, но долговую нагрузку не аннулируют. Более того, необязательные для банков каникулы и реструктуризация чаще доступны тем, кто ещё не допустил просрочку.
Банкротство в этом плане – совершенно иной вариант. Это законная процедура, в ходе которой должник признаётся неплатёжеспособным и, как следствие, освобождается от большинства непосильных обязательств.
Что это значит:
По итогам банкротства кредитные долги официально списываются, условно говоря, перестают существовать.
Банкротство доступно независимо от текущего статуса задолженности: она может быть просроченной и даже взысканной через суд.
Но было бы неправильно говорить, что «банкротство всегда лучше каникул или реструктуризации и подходит всем».
Этот процесс требует определённой отдачи от должника:
Человек должен доказать неплатёжеспособность. Если есть стабильные заработки и солидный объём имущества, это не всегда возможно.
В ходе банкротства можно лишиться части доходов и имущества. Забирают не всё: например, человека не оставляют без единственного жилья, личных вещей и прожиточного минимума. Но активы, не относящиеся к жизненно необходимым, можно потерять.
Судебное банкротство требует затрат, поэтому целесообразно, когда сумма задолженностей превышает потенциальные издержки.
Напротив, по официальной статистике, банкротов в России с каждым годом становится всё больше, а их общее количество к началу 2026 года превысило 2 миллиона человек.
Это объясняется просто: банкротство – единственный вариант, который не откладывает решение проблемы с кредитными долгами, а устраняет её.
Возможные трудности в этом процессе преодолимы, если проходить его с профессиональным сопровождением. Чтобы начать – проконсультируйтесь с юристом, который проанализирует ситуацию, поможет оценить возможные последствия каждого решения и выбрать оптимальный вариант действий.
Пример из практики компании «План банкротства». Клиентка наслушалась новостей об отсрочках и обратилась в банк за кредитными каникулами. Выяснилось, что закон работает не для всякой суммы: у потребительских кредитов есть потолок, и её долг в него не вписался. Тогда заёмщица попыталась договориться с банком о реструктуризации, но в ней тоже было отказано без объяснения причин.
В итоге оба «мягких» пути оказались недоступными. Женщина решила пройти банкротство и обратилась к нам. Мы подали заявление и сопроводили процедуру до финального решения суда. Кредитные долги были списаны в полном объёме (дело № А40-254229/19).
Чтобы подчеркнуть добросовестность клиентки, в начале процесса мы подали в суд пояснения, в которых описали её попытки урегулировать задолженность в досудебном порядке. Образец такого обращения можно скачать по ссылке.
