Что такое индексация присуждённого долга
Представим типичную ситуацию. Человек взял кредит в банке, но спустя некоторое время потерял работу и перестал совершать ежемесячные платежи. Кредитная организация сначала попытается воздействовать на заёмщика собственными силами и будет начислять на долг пени. Однако, если это не принесёт результата, банк подаст иск в суд и получит решение о взыскании задолженности. Затем кредитор направит исполнительный документ в службу судебных приставов, а те попытаются взыскать с гражданина долг в принудительном порядке.
Но если с человека нечего взять, исполнительное производство может продолжаться месяцами, а то и годами. За это время из-за инфляционных процессов деньги «дешевеют», то есть обесцениваются. К примеру, 100 000 рублей, взысканные банком с заёмщика 3 года назад, сегодня уже не имеют той покупательной способности, которой обладали в дату вынесения судебного вердикта.
Законодатели позаботились о защите интересов кредиторов в подобных ситуациях. Согласно статье 208 ГПК РФ:
Сумма долга может быть проиндексирована – то есть увеличена. Взыскателю достаточно подать заявление в суд, который вынес первоначальное решение. Эта техническая операция не предполагает повторного полноценного разбирательства. Суд рассматривает обращение в течение 10 дней без проведения заседаний и извещения участников тяжбы. Вынесенный вердикт об увеличении размера долга направляется истцу и ответчику.
В качестве коэффициента для пересчёта применяется индекс потребительских цен на товары и услуги («ИПЦ»), который рассчитывается Росстатом.
Задолженность индексируется за период с даты выдачи судебного решения до его полного исполнения – то есть фактического погашения долга.
Кто-то возмутится: на кредитный долг начисляются проценты и неустойки, какая ещё индексация! Но пересчёт задолженности на показатель ИПЦ не считается мерой ответственности должника за неисполнение обязательств. Индексация применяется как механизм компенсации потерь кредитора, возникших в результате инфляции. Такая концепция закрепилась в судебной практике – например, её озвучил Верховный суд в решении по делу № А40-260044/2018.
Формула индексации выглядит так:
Доплата = Сумма долга * (ИПЦ1 * ИПЦ2 * ... * ИПЦn) – Сумма долга
ИПЦn – это индексы потребительских цен внутри срока неоплаты задолженности.
Самостоятельно выискивать необходимые коэффициенты и проводить сложные вычисления необязательно. В Интернете есть простые и удобные онлайн-калькуляторы – например, сервис от системы «КонсультантПлюс».
Но описанные правила перестают работать, когда должник вступает в процедуру банкротства.
Что происходит с долгами после начала банкротства
Запуск банкротного процесса кардинально меняет положение вещей:
Кредиторы теряют право напрямую взыскивать долги с неплательщика. Единственное, что им позволено, – заявлять требования к человеку в банкротный реестр.
Исполнительные производства в ФССП приостанавливаются, а с момента признания должника банкротом полностью прекращаются.
Финансовый управляющий организовывает реализацию имущества банкрота, а вырученные деньги использует для расчётов с кредиторами.
После завершения этого процесса долги, которые остались непогашенными, навсегда списываются.
За время, пока длится процедура банкротства, деньги тоже могут частично обесцениться. Предположим, в конце кредиторы всё-таки получат выплаты за счёт выручки от реализации имущества. По идее эти суммы должны быть увеличены для компенсации экономических потерь взыскателей.
Законотворцы это учли. Однако в ходе банкротства применяется не индексация, а другой механизм защиты кредиторов – мораторные проценты.
Основное отличие мораторных процентов от индексации – в применимом коэффициенте. Для расчёта используется не ИПЦ, а ключевая ставка Центробанка. Начисляются проценты с момента, когда суд признаёт заявление должника обоснованным и вводит одну из банкротных процедур – реструктуризацию долгов или реализацию имущества.
Применение механизма мораторных процентов призвано решить несколько задач:
компенсировать негативные последствия для кредиторов, возникшие из-за задержки погашения задолженностей;
стимулировать должника содействовать расчётам с взыскателями, пока объём обязательств не стал ещё больше;
уравнять положение кредиторов, участвующих в банкротстве.
Но остаётся открытым вопрос: а что с индексацией присуждённых сумм, возможна ли она после возбуждения дела о банкротстве? Даже суды по-разному смотрят на решение этой задачи.
Индексация VS мораторные проценты
Рассмотрим основные возникающие на практике вопросы и спорные ситуации.
Можно ли проиндексировать сумму за период после возбуждения банкротства?
Допустим, банк получил решение о взыскании задолженности 1 июня 2023 года, но добиться выплаты от заёмщика так и не удалось. Вскоре тот вообще решил объявить себя банкротом. Суд признал заявление гражданина обоснованным и 1 мая 2024 года ввёл процедуру реализации имущества. В ходе банкротного процесса кредитор вспомнил о праве требовать индексации суммы задолженности и обратился в суд. За какой период может быть увеличен долг? Долгое время судьи расходились во мнениях на этот счёт.
Но недавнее решение Верховного суда от 30.11.2023 поставило точку в разногласиях. ВС РФ указал: присуждённые суммы подлежат индексации только за период до введения первой банкротной процедуры. В дальнейшем любые финансовые санкции заменяются мораторными процентами.
Проиллюстрируем этот принцип на схеме:
Таким образом, подать заявление об увеличении присуждённой суммы кредитор может уже в ходе банкротства, но рассчитана она будет только за период до его запуска.
В какой суд подаётся заявление об индексации, если должник находится в процессе банкротства?
По общему правилу переоценку производит судебный орган, который вынес вердикт о взыскании задолженности. Если ответчиком является гражданин, это мировой судья или районный суд общей юрисдикции. Между тем, дело о банкротстве рассматривается арбитражным судом по адресу жительства должника.
Возникает путаница: в какой из органов правосудия обращаться кредитору с заявлением об индексации просуженной суммы? На практике получается по-разному. Строго говоря, с момента запуска банкротного дела все требования к должнику должны рассматриваться именно в его рамках – то есть арбитражным судом. Но некоторые судьи отправляют заявителя в первоначальную гражданскую инстанцию.
Впрочем, для банкрота это меняет немногое: даже если долг проиндексирует суд общей юрисдикции, взыскатель присовокупит его решение к своим реестровым требованиям в деле о банкротстве.
В чём ещё разница между индексацией и мораторными процентами?
В отличие от индексации присуждённой суммы для начисления мораторных процентов не требуется отдельное решение суда. Их самостоятельно рассчитывает финансовый управляющий в конце банкротного процесса.
Ещё одно примечательное различие между механизмами состоит в том, что требования о доплате на основе индексации включаются в банкротный реестр. То есть, если взыскатель проиндексировал просуженный долг до банкротства, он может заявить в реестр всю сумму с «хвостиком». Это даёт больше голосов на собраниях кредиторов, а также повышает шансы на получение средств из конкурсной массы.
С мораторными процентами дело обстоит иначе – хуже для кредиторов. Они в реестр не включаются и выплачиваются только после удовлетворения основных требований. Это возможно, если в конкурсной массе остались деньги, что случается весьма и весьма редко.
И, конечно, должников интересует: что «выгоднее» – индексация или мораторные проценты? Ответ зависит от экономических факторов в конкретный момент времени.
Однако это не повод отказываться от банкротства. Проиндексированный долг до бесконечности будут взыскивать приставы, а до уплаты мораторных процентов дело вообще вряд ли дойдёт. По статистике портала «Федресурс» даже реестровые требования удовлетворяются в мизерном объёме. Например, в 2025 году кредиторы получили всего 6,75% от заявленных сумм, а в 73% дел о банкротстве граждан вообще ушли ни с чем.
Такое положение вещей связано с тем, что у должников забирают на реализацию далеко не всё имущество, и конкурсная масса остаётся «пустой». Но это не препятствие для полного списания долгов по итогам процедуры, даже если они не были погашены ни на копейку.
