Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

Процедура банкротства – утомительный и трудозатратный процесс. На подготовку необходимого пакета документов и рассмотрение дела судом может уйти немало времени. В период, пока долг гражданина не списан, заключённый с банком кредитный договор и установленные им условия остаются в силе. Что происходит с процентами платежами и предусмотренными договором штрафными санкциями в период прохождения процедуры банкротства, разберёмся далее.





Какие последствия меня ждут после банкротства?
{{message}}
{{message_desc}}
Нажимая на кнопку «Оценить риски» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

Мораторий на штрафные санкции при банкротстве – что это значит для должника

Банкротство гражданина является вынужденной мерой избавления от принятых им финансовых обязательств по кредитам, займам и прочим долговым требованиям. Если должник утратил возможность обслуживать свои долги, он может признать себя несостоятельным. 

Если должник неплатёжеспособен (не может вносить платежи по кредиту и процентам в полном объёме в установленный срок), то увеличение суммы долга не приведёт к его скорейшему возврату, а только усугубит ситуацию. При прохождении гражданином процедуры банкротства перестаёт действовать ряд условий кредитного договора (в части применения штрафных санкций).

При начале в отношении должника процедуры банкротства заимодавец больше не вправе  начислять проценты по ставке, указанной в кредитном договоре. Не могут накладываться и другие штрафные санкции (штрафы за нарушение условий, пени и неустойки за просрочку платежа).

Для соблюдения принципа платности кредитования на сумму долга начисляются специальные «мораторные» проценты в размере ставки рефинансирования Центрального банка (с 2016 года приравнена к ключевой ставке). Мораторные проценты могут начисляться на долги банкротов как физических, так и юридических лиц. В данной статье речь пойдёт о процентах при процедуре банкротства граждан.

Особенности мораторных процентов

Мораторные проценты в банкротстве – это обобщённый размер всех штрафных санкций, причитающихся кредитору за нарушение должником условий кредитного договора. Банкрот продолжает нести процентные обязательства перед заимодателем, но в усечённом размере.

Мораторные проценты при банкротстве гражданина начисляются с целью:

  • Соблюдения прав кредитора, в частности – права получения дохода за временное предоставление в пользование собственных ресурсов. Если в процессе процедуры банкротства исчезал бы принцип платности кредита, то должник пользовался бы чужими деньгами безвозмездно. Это нарушение прав кредитора.

  • Уравнивания требований к должнику всех заимодавцев (если их несколько) в связи с получением им статуса банкрота. Если у должника было несколько кредитных договоров в разных банках, то они были оформлены под разные процентные ставки с разными штрафными санкциями. Мораторная процентная ставка одинакова для всех.

  • Дисциплинирования и стимулирования банкрота для скорейшего погашения долга. Несмотря на меньший размер начисляемых мораторных процентов, долг со временем увеличивается, поэтому с его выплатой лучше не затягивать.

  • Частичного возмещения кредитору его убытков. Выдача кредитов – это инструмент размещения банком своих ресурсов с целью извлечения прибыли. Процентные платежи по кредитам – это доход банка. В ситуации, когда доход от вложений отсутствует, любой хозяйствующий субъект будет искать другой способ размещения ресурсов:

инвестор вкладывает деньги в растущие ценные бумаги и продаёт те, которые не приносят доход;

гражданин ищет вклад с выгодной процентной ставкой.

В случае банкротства должника банк несёт альтернативные издержки (потери, связанные с недополучением дохода от альтернативных способов вложения средств). Мораторные проценты частично возмещают банку его потери.

Мораторные проценты в процедуре банкротства имеют ряд особенностей:

Они фиксированы и не меняются в зависимости от изменения условий кредитной политики банка.

Начисляются не на весь долг, а только на тело кредита (то есть на изначально одолженную у банка сумму). Например, гражданин взял в банке кредит на сумму пять миллионов рублей. При инициировании им процедуры банкротства остаток долга составлял 3 миллиона рублей, проценты – один миллион рублей, штрафные санкции за просрочку платежей – 300 тысяч рублей. Таким образом сумма долга потенциального банкрота равна 4,3 миллиона рублей, но проценты будут начисляться только на тело кредита – на три миллиона рублей.

Не подлежат включению в реестр требований кредиторов.

Рассчитать мораторные проценты можно следующим образом: оставшаяся непогашенной сумма кредита умножается на ставку рефинансирования ЦБ и на количество дней, за которые необходимо рассчитать мораторные проценты. Полученная сумма делится на 365. Итог является суммой подлежащих уплате процентов за период действия моратория на применение остальных санкций.

Как начисляются мораторные проценты

Мораторные проценты имеют определённый законом период начисления. При прохождении процедуры банкротства физическим лицом они начисляются:

  • При введении в отношении банкрота процедуры реструктуризации его обязательств: с даты принятия судом решения о введении процедуры до исполнения должником обязательств перед кредитором в полном объёме либо до начала реализации движимого и недвижимого имущества банкрота (если выплатить долг не удалось).

  • При введении процедуры реализации собственности банкрота: с даты начала распродажи имущества до полного возврата долга.

Мораторные проценты начисляются на тело кредита (без учёта уже начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и неустоек) по ставке рефинансирования Центрального банка, действующей на момент начала процедуры. Закон не запрещает менять процентную ставку или срок начисления процентов в меньшую сторону. Однако, на это требуется согласие кредитора.

Банкротство – это шанс выйти из тяжелой жизненной ситуации при отсутствии средств на погашение долга. Очевидно, что гражданин, решившийся на этот шаг не имеет возможности выплатить даже имеющиеся долги, поэтому начисление дополнительных штрафных санкций нецелесообразно. Однако права кредитора тоже не должны быть нарушены. 

Своеобразным компромиссом в разрешении конфликта интересов являются мораторные проценты. Их размер зачастую гораздо меньше платы за пользование деньгами банка, предусмотренной договором. Проценты выплачиваются должником после исполнения прочих включённых в реестр требований кредиторов.


Вопрос-ответ

Какое имущество банкрота могут реализовать на торгах?

Реализации подлежит всё имущество, если оно не защищено законом. Недвижимость, движимое имущество и предметы быта, которые не могут забрать при прохождении процедуры банкротства, указаны в пункте 1 статьи 446 ГПК РФ. Подробнее о процессе реализации имущества читайте здесь.

Что такое реестр требований кредиторов?

Это список долговых обязательств гражданина, заявленных кредиторами. Долги банкрота перед заимодавцами фиксирует финансовый управляющий. На основе реестра устанавливается очерёдность и порядок удовлетворения требований кредиторов. Требования кредиторов могут быть удовлетворены путём возврата долга гражданином в денежной форме или путём реализации на торгах принадлежащего ему имущества. Подробнее о реестре требований кредиторов читайте в статье.

Можно ли не возвращать кредит банку?

Единственный законный способ не исполнять принятые на себя финансовые обязательства – банкротство. Но и в этом случае банкроту придётся пожертвовать частью имущества. Подробнее о том, как списать кредит, читайте здесь.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Полностью спишем долги или вернём деньги
Работаем по ФЗ №127.
Вам не придется собирать документы, ходить в суд и переживать о результате.
3 935 048 998

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

1 561

Столько людей освободились от долгов с помощью «МФЦБ»

Бесплатная консультация

Завершенные дела

Дело № А41-28316/2022

27.05.20229 мес. → 07.03.2023

Списан долг: 569 231 руб.

Регион: г. Дубна, Московская область

Дистанционно

Дело № А33-15789/2022

04.07.20227 мес. → 03.03.2023

Списан долг: 1 075 818 руб.

Регион: г. Красноярск, Красноярский край

Дело № А41-65760/2022

02.09.20225 мес. → 02.03.2023

Списан долг: 630 427 руб.

Регион: г. Дмитров, Московская область

Дело № А40-172182/2022

12.08.20226 мес. → 02.03.2023

Списан долг: 776 697 руб.

Регион: Москва

Дело № А40-136333/2022

01.07.20228 мес. → 02.03.2023

Списан долг: 661 802 руб.

Регион: Москва

Дистанционно

Дело № А81-7286/2022

24.05.20229 мес. → 28.02.2023

Списан долг: 532 806 руб.

Регион: г. Лабытнанги, Ямало-Ненецкий автономный округ

Отзывы

Светлана Гриневич

диспетчер
Добрый день! Компания очень порядочная, без обмана, люди своего дела. Коллектив очень отзывчивый. Всегда входят в положение на отсрочку оплаты. СПАСИБО БОЛЬШОЕ! Одним словом сказали и с... Подробнее
Добрый день! Компания очень порядочная, без обмана, люди своего дела. Коллектив очень отзывчивый. Всегда входят в положение на отсрочку оплаты. СПАСИБО БОЛЬШОЕ! Одним словом сказали и сделали.

Алексей Щербин

менеджер
Хочу выразить огромную благодарность за проведенную процедуру банкротства. Всё честно, чётко и в срок. Всегда на связи. Всё что обещали - сделали. Спасибо за ваш профессионализм и честност... Подробнее
Хочу выразить огромную благодарность за проведенную процедуру банкротства. Всё честно, чётко и в срок. Всегда на связи. Всё что обещали - сделали. Спасибо за ваш профессионализм и честность, ведь сейчас трудно найти юристов, которые действительно могут помочь, а не тянуть деньги с клиента и ничего не делать. Рекомендую, здесь вам действительно помогут!!!

Дмитрий Чиненов

специалист телефонной компании
Попал в сложную жизненную ситуацию. Произошло понижение заработной платы и я не мог дальше платить по кредитам. Сумма долга составляла почти 17 миллиона рублей. Я решил провести процедуру ... Подробнее
Попал в сложную жизненную ситуацию. Произошло понижение заработной платы и я не мог дальше платить по кредитам. Сумма долга составляла почти 17 миллиона рублей. Я решил провести процедуру банкротства. По отзывам нашёл данную организацию и не пожалел. В итоге я был объявлен банкротом а все мои долги перед банками аннулированы. Огромное спасибо юристам МФЦБ за помощь. Всегда были на связи и всегда давали разъяснения по любым вопросам возникающим у меня. Это профессионалы своего дела. Всем рекомендую эту опытную команду.

Истории банкротства

Дело № А40-124622/2022
16.06.20228 мес. → 14.02.2023 Списан долг: 1 505 363 руб. Регион: Москва
История:

Волоскова Е.Е. – мама троих детей из Москвы: дочери и двух сыновей-студентов. После развода с мужем в 2019 году дети остались с Еленой, и со временем ей пришлось оформить несколько кредитов...

Подробнее

Волоскова Е.Е. – мама троих детей из Москвы: дочери и двух сыновей-студентов. После развода с мужем в 2019 году дети остались с Еленой, и со временем ей пришлось оформить несколько кредитов и кредитных карт, а также периодически брать микрозаймы, чтобы содержать семью, покупать подросткам всё необходимое и оплачивать их образование.

В начале 2022 года она даже продала свою машину, чтобы расплатиться с банками и рассчитаться за обучение дочки, но денег всё равно не хватало несмотря на то, что Елена имеет постоянную работу. Никакого другого имущества, чтобы продать его и погасить долги, у женщины не было.

В результате к лету 2022 года задолженность перед банками и МФО выросла до 1,5 миллионов рублей, и Елена поняла, что справиться с ней не получится. Она решила объявить себя банкротом и обратилась в МФЦБ. В июне мы подали заявление в арбитражный суд Москвы, в котором ходатайствовали о пропуске стадии реструктуризации, поскольку доходы нашей клиентки не позволяли погасить долги даже в более щадящем режиме.

Суд согласился с нашими доводами и 22 августа признал Волоскову Е.Е. банкротом, назначив финансового управляющего из нашей команды. Началась процедура реализации имущества должницы, впрочем, реализовывать было нечего.

Что показательно, не была оспорена недавняя сделка Елены по продаже автомобиля (типичный страх должников перед банкротством). Действия нашей клиентки были добросовестными: она продала транспортное средство независимому лицу, по адекватной цене и пустила вырученные деньги на погашение части задолженности.

В начале 2023 года финансовый управляющий ходатайствовал об окончании процедуры, и 14 февраля суд вынес решение о завершении реализации имущества и банкротного дела в целом. Долги нашей клиентки – как заявленные, так и не заявленные её кредиторами – были списаны, и она смогла вздохнуть свободно.

Дело № А40-273849/2021
21.01.202212 мес. → 06.02.2023 Списан долг: 916 108 руб. Регион: Москва
История:

Попов Р.Н. из Москвы нуждался в деньгах, чтобы содержать семью: они с женой растят маленьких сына и дочь. Роман работает профессиональным водителем на государственном предприятии, но его...

Подробнее

Попов Р.Н. из Москвы нуждался в деньгах, чтобы содержать семью: они с женой растят маленьких сына и дочь. Роман работает профессиональным водителем на государственном предприятии, но его зарплаты в определённый момент перестало хватать на покрытие всех расходов, поэтому он оформил займы в МФК и кредит в известном банке.

Однако погашать долги перед кредиторами вскоре стало трудно. Причём МФК выдала клиенту заём под залог его автомобиля, а когда он перестал справляться с выплатами, уступила долг с залогом коллекторскому агентству.

В итоге к концу 2021 года Роман оказался должен банку и коллекторам больше 900 тысяч рублей и задумался о банкротстве. Пройти этот процесс он решил с помощью юристов МФЦБ. В январе 2022 года мы подали заявление в московский суд, и в апреле нашего клиента признали банкротом. Суд назначил процедуру реализации имущества, на проведение которой был утверждён наш финансовый управляющий.

Из имущества у Романа имелись доля в квартире в Москве и уже упомянутый автомобиль. Квартиру удалось сохранить: она не вошла в конкурсную массу как единственное жильё должника. Транспортное средство сберечь было просто невозможно, так как оно являлось предметом залога. Были объявлены торги по его продаже со стартовой ценой 400 тысяч рублей, приобрести авто изъявили желание 7 претендентов, а в результате торги выиграл покупатель, назначивший самую высокую цену – 485 тысяч. Вырученные средства были направлены на погашение части долгов перед кредиторами и оплату текущих расходов на процедуру.

На этом реализация имущества завершилась. 6 февраля 2023 года арбитражный суд вынес определение об окончании процесса банкротства и освободил нашего клиента от всех оставшихся долгов.


Начните с бесплатной консультации юриста

Юрист свяжется с вами в течение 5 минут

Оставьте заявку и мы:

  • подробно проанализируем вашу ситуацию
  • открыто предупредим о возможных рисках
  • проверим наличие судебных исков кредиторов на ваше имя
  • составим ваш персональный список документов
  • рассчитаем стоимость процедуры банкротства
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ