Пн-Вс с 9:00 до 20:00

Введение

Процедура банкротства – утомительный и трудозатратный процесс. На подготовку необходимого пакета документов и рассмотрение дела судом может уйти немало времени. В период, пока долг гражданина не списан, заключённый с банком кредитный договор и установленные им условия остаются в силе. Что происходит с процентами платежами и предусмотренными договором штрафными санкциями в период прохождения процедуры банкротства, разберёмся далее.





Какие последствия меня ждут после банкротства?
{{message}}
{{message_desc}}
Нажимая на кнопку «Оценить риски» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

Мораторий на штрафные санкции при банкротстве – что это значит для должника

Банкротство гражданина является вынужденной мерой избавления от принятых им финансовых обязательств по кредитам, займам и прочим долговым требованиям. Если должник утратил возможность обслуживать свои долги, он может признать себя несостоятельным. 

Если должник неплатёжеспособен (не может вносить платежи по кредиту и процентам в полном объёме в установленный срок), то увеличение суммы долга не приведёт к его скорейшему возврату, а только усугубит ситуацию. При прохождении гражданином процедуры банкротства перестаёт действовать ряд условий кредитного договора (в части применения штрафных санкций).

При начале в отношении должника процедуры банкротства заимодавец больше не вправе  начислять проценты по ставке, указанной в кредитном договоре. Не могут накладываться и другие штрафные санкции (штрафы за нарушение условий, пени и неустойки за просрочку платежа).

Для соблюдения принципа платности кредитования на сумму долга начисляются специальные «мораторные» проценты в размере ставки рефинансирования Центрального банка (с 2016 года приравнена к ключевой ставке). Мораторные проценты могут начисляться на долги банкротов как физических, так и юридических лиц. В данной статье речь пойдёт о процентах при процедуре банкротства граждан.

Особенности мораторных процентов

Мораторные проценты в банкротстве – это обобщённый размер всех штрафных санкций, причитающихся кредитору за нарушение должником условий кредитного договора. Банкрот продолжает нести процентные обязательства перед заимодателем, но в усечённом размере.

Мораторные проценты при банкротстве гражданина начисляются с целью:

  • Соблюдения прав кредитора, в частности – права получения дохода за временное предоставление в пользование собственных ресурсов. Если в процессе процедуры банкротства исчезал бы принцип платности кредита, то должник пользовался бы чужими деньгами безвозмездно. Это нарушение прав кредитора.

  • Уравнивания требований к должнику всех заимодавцев (если их несколько) в связи с получением им статуса банкрота. Если у должника было несколько кредитных договоров в разных банках, то они были оформлены под разные процентные ставки с разными штрафными санкциями. Мораторная процентная ставка одинакова для всех.

  • Дисциплинирования и стимулирования банкрота для скорейшего погашения долга. Несмотря на меньший размер начисляемых мораторных процентов, долг со временем увеличивается, поэтому с его выплатой лучше не затягивать.

  • Частичного возмещения кредитору его убытков. Выдача кредитов – это инструмент размещения банком своих ресурсов с целью извлечения прибыли. Процентные платежи по кредитам – это доход банка. В ситуации, когда доход от вложений отсутствует, любой хозяйствующий субъект будет искать другой способ размещения ресурсов:

инвестор вкладывает деньги в растущие ценные бумаги и продаёт те, которые не приносят доход;

гражданин ищет вклад с выгодной процентной ставкой.

В случае банкротства должника банк несёт альтернативные издержки (потери, связанные с недополучением дохода от альтернативных способов вложения средств). Мораторные проценты частично возмещают банку его потери.

Мораторные проценты в процедуре банкротства имеют ряд особенностей:

Они фиксированы и не меняются в зависимости от изменения условий кредитной политики банка.

Начисляются не на весь долг, а только на тело кредита (то есть на изначально одолженную у банка сумму). Например, гражданин взял в банке кредит на сумму пять миллионов рублей. При инициировании им процедуры банкротства остаток долга составлял 3 миллиона рублей, проценты – один миллион рублей, штрафные санкции за просрочку платежей – 300 тысяч рублей. Таким образом сумма долга потенциального банкрота равна 4,3 миллиона рублей, но проценты будут начисляться только на тело кредита – на три миллиона рублей.

Не подлежат включению в реестр требований кредиторов.

Рассчитать мораторные проценты можно следующим образом: оставшаяся непогашенной сумма кредита умножается на ставку рефинансирования ЦБ и на количество дней, за которые необходимо рассчитать мораторные проценты. Полученная сумма делится на 365. Итог является суммой подлежащих уплате процентов за период действия моратория на применение остальных санкций.

Как начисляются мораторные проценты

Мораторные проценты имеют определённый законом период начисления. При прохождении процедуры банкротства физическим лицом они начисляются:

  • При введении в отношении банкрота процедуры реструктуризации его обязательств: с даты принятия судом решения о введении процедуры до исполнения должником обязательств перед кредитором в полном объёме либо до начала реализации движимого и недвижимого имущества банкрота (если выплатить долг не удалось).

  • При введении процедуры реализации собственности банкрота: с даты начала распродажи имущества до полного возврата долга.

Мораторные проценты начисляются на тело кредита (без учёта уже начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и неустоек) по ставке рефинансирования Центрального банка, действующей на момент начала процедуры. Закон не запрещает менять процентную ставку или срок начисления процентов в меньшую сторону. Однако, на это требуется согласие кредитора.

Банкротство – это шанс выйти из тяжелой жизненной ситуации при отсутствии средств на погашение долга. Очевидно, что гражданин, решившийся на этот шаг не имеет возможности выплатить даже имеющиеся долги, поэтому начисление дополнительных штрафных санкций нецелесообразно. Однако права кредитора тоже не должны быть нарушены. 

Своеобразным компромиссом в разрешении конфликта интересов являются мораторные проценты. Их размер зачастую гораздо меньше платы за пользование деньгами банка, предусмотренной договором. Проценты выплачиваются должником после исполнения прочих включённых в реестр требований кредиторов.


Вопрос-ответ

Какое имущество банкрота могут реализовать на торгах?

Реализации подлежит всё имущество, если оно не защищено законом. Недвижимость, движимое имущество и предметы быта, которые не могут забрать при прохождении процедуры банкротства, указаны в пункте 1 статьи 446 ГПК РФ. Подробнее о процессе реализации имущества читайте здесь.

Что такое реестр требований кредиторов?

Это список долговых обязательств гражданина, заявленных кредиторами. Долги банкрота перед заимодавцами фиксирует финансовый управляющий. На основе реестра устанавливается очерёдность и порядок удовлетворения требований кредиторов. Требования кредиторов могут быть удовлетворены путём возврата долга гражданином в денежной форме или путём реализации на торгах принадлежащего ему имущества. Подробнее о реестре требований кредиторов читайте в статье.

Можно ли не возвращать кредит банку?

Единственный законный способ не исполнять принятые на себя финансовые обязательства – банкротство. Но и в этом случае банкроту придётся пожертвовать частью имущества. Подробнее о том, как списать кредит, читайте здесь.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Полностью спишем долги или вернём деньги
Вам не придется собирать документы, ходить в суд и переживать о результате.
3 719 532 303

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

1 460

Столько людей освободились от долгов с помощью «МФЦБ»

Бесплатная консультация

Завершенные дела

Дело № А41-49206/21

14.07.202112 мес. → 18.07.2022

Списан долг: 861 138 руб.

Регион: г. Раменское, Московская область

Дело № А40-227806/21

19.11.20217 мес. → 07.07.2022

Списан долг: 1 958 893 руб.

Регион: Москва

Дело № А41-23217/21

28.04.202114 мес. → 30.06.2022

Списан долг: 1 782 725 руб.

Регион: пос. Инженерный, Московская область

Дело № А41-34665/21

19.05.202113 мес. → 28.06.2022

Списан долг: 1 047 108 руб.

Регион: г.о. Черноголовка, Московская область

Дело № А32-29958/2021

06.07.202111 мес. → 27.06.2022

Списан долг: 2 210 418 руб.

Регион: г. Сочи, Краснодарский край

Дело № А72-17249/2021

23.11.20217 мес. → 24.06.2022

Списан долг: 545 149 руб.

Регион: р.п. Вешкайма, Ульяновская область

Отзывы

Ксения Скорина

индивидуальный предприниматель
Всем юристам большое спасибо долги списали сплю спокойно могу и буду рекомендовать только вас, спасибо вам большое еще раз!!!!

Алексей Капралов

бывший предприниматель
Спасибо всей команде МФЦБ, а так же большое спасибо юристу Мадине, работа выполнена на 100%. Не бойтесь обращаться в эту компанию они лучшие в своём деле.

Гор Хачатрян

работник супермаркета
Доброго времени суток, сегодня завершили процедуру банкротства и хочу поделиться впечатлениями: - сотрудники МФЦБ с которыми довелось общаться серьезные профессионалы. - отношение и усло... Подробнее
Доброго времени суток, сегодня завершили процедуру банкротства и хочу поделиться впечатлениями: - сотрудники МФЦБ с которыми довелось общаться серьезные профессионалы. - отношение и условия мне так же понравились, на протяжении всей процедуры юрист на связи, подскажет, ответит на вопросы. - соотношение цена-качество меня также устроило. В общем, если у кого сложная ситуация с кредиторами и финансами, рекомендую МФЦБ, Я рад, что обратился именно сюда) Спасибо Роману, Полине и Мадине.

Истории банкротства

Дело № А41-49206/21
14.07.202112 мес. → 18.07.2022 Списан долг: 861 138 руб. Регион: г. Раменское, Московская область
История:

Воробьева Т.П. в период с 2016 по 2020 год была вынуждена брать потребительские кредиты и займы. У Татьяны Павловны были серьезные проблемы со здоровьем, и деньги требовались для медицинских...

Подробнее

Воробьева Т.П. в период с 2016 по 2020 год была вынуждена брать потребительские кредиты и займы. У Татьяны Павловны были серьезные проблемы со здоровьем, и деньги требовались для медицинских обследований и лечения, а текущего заработка не хватало.

Осенью 2020 года ситуация осложнилась: Татьяна Павловна развелась с мужем, с ней остались сын-подросток и маленькая дочка. Кроме того, на фоне непростой экономической ситуации женщина была вынуждена закрыть своё дело после 5 лет работы в качестве ИП. И она встала на учёт в центре занятости.

Между тем, долги продолжали расти и к середине 2021 года составляли 860 тысяч рублей. Татьяна Павловна решила объявить о своём банкротстве. Она обратилась в МФЦБ, и наши юристы обеспечили полное сопровождение процесса, дело вёл наш же арбитражный управляющий.

Причём, свои требования в реестр кредиторов включили не только коммерческие организации, но и налоговая инспекция. В итоге общая сумма долга превысила миллион рублей.

Но процедура завершилась в пользу нашей клиентки. 18 июля 2022 года Арбитражный суд вынес определение о завершении банкротного дела и освобождении Воробьевой Т.П. ото всех долгов. Её имущество в результате не пострадало, в собственности осталась доля в квартире в Московской области.

Дело № А40-227806/21
19.11.20217 мес. → 07.07.2022 Списан долг: 1 958 893 руб. Регион: Москва
История:

Мотуз Е.А. взяла три кредита в крупных банках в период с 2020 по 2021 год. Обойтись без заемных средств Екатерина не могла: ей потребовалось обязательное лечение, а собственных доходов ...

Подробнее

Мотуз Е.А. взяла три кредита в крупных банках в период с 2020 по 2021 год. Обойтись без заемных средств Екатерина не могла: ей потребовалось обязательное лечение, а собственных доходов на него не хватало.

Непростая финансовая ситуация сложилась ещё и потому, что в 2015 году женщина развелась с мужем, с ней остались маленькие сын и дочь, которых нужно содержать и воспитывать.

Поэтому, несмотря на то что Екатерина работает инструктором по физкультуре и получает зарплату 70 000 рублей, справиться в одиночку с кредитной нагрузкой у неё не получалось. В результате к осени 2021 года общая сумма задолженности перед банками составила почти 2 миллиона рублей.

Женщина решила объявить о своей несостоятельности и обратилась за помощью в МФЦБ. Мы предложили кандидатуру арбитражного управляющего, организовали подачу пакета документов в Арбитражный суд города Москвы и обеспечили полное юридическое сопровождение процесса.

Уже в середине февраля 2022 года суд признал Мотуз Е.А. банкротом и ввел процедуру реализации имущества. Она была завершена меньше чем через 6 месяцев, в начале июля, причём, никакое имущество Екатерины в конкурсную массу не попало, а все её долги по итогам списаны.

Начните с бесплатной консультации юриста

Юрист свяжется с вами в течение 5 минут

Оставьте заявку и мы:

  • подробно проанализируем вашу ситуацию
  • открыто предупредим о возможных рисках
  • проверим наличие судебных исков кредиторов на ваше имя
  • составим ваш персональный список документов
  • рассчитаем стоимость процедуры банкротства
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ