Банкротство военных — как списать долги военнослужащему?

Может ли человек на военной службе стать банкротом

Ответ – да, может. Правом на банкротство наделены все граждане нашей страны, и статус военнослужащего не накладывает каких-либо ограничений.

Ни по закону «О несостоятельности (банкротстве)», ни по закону «О воинской обязанности и военной службе» банкротство не является основанием для увольнения или понижения в звании. Если военнослужащего-банкрота попытаются уволить– он вправе оспаривать это, опираясь на нормы закона. Чтобы гарантированно отстоять свою позицию, важно до и в процессе процедуры банкротства вести себя добросовестно: не скрывать информацию о долгах и имуществе от руководства, финансового управляющего и суда.

Рассмотрим способы банкротства, доступные гражданам России, и особенности их применения в отношении военнослужащих.

Законные принципы банкротства физического лица

По закону у россиян сегодня есть 2 способа банкротства: внесудебное и судебное. Выбор зависит от конкретной жизненной ситуации.

Внесудебное банкротство

Разрешено, если размер долгов составляет от 25 тысяч до миллиона рублей, а у должника нет имущества и доходов (кроме пенсии и соцвыплат). Последнее формально должно проявляться в том, что ранее судебные приставы возбудили в отношении гражданина исполнительное производство, которое:

 впоследствии было прекращено в связи с отсутствием у человека средств и имущества для взыскания;

ИЛИ

 длится как минимум 7 лет (либо 1 год, если должник является получателем пенсии или пособия на детей).

Внесудебное банкротство инициируется самим гражданином путем подачи заявления в МФЦ. Если он соответствует указанным признакам, сотрудники МФЦ возбуждают дело и публикуют сведения о нём в общедоступном онлайн-реестре ЕФРСБ.

Если в течение следующих 6 месяцев кредиторы должника не обратятся в суд, чтобы оспорить заявленные им сведения о размере задолженностей и отсутствии имущества, он признается банкротом, а его долги списываются.

Судебное банкротство

Это более сложная и длительная процедура, зато позволяет добиться списания долгов любого размера и подходит должникам, у которых есть имущество и доходы, но их недостаточно для исполнения взятых денежных обязательств.

При общей сумме долгов больше 500 000 рублей должник не просто вправе, а обязан подать в арбитражный суд заявление о банкротстве. При меньшем размере долга он вправе это сделать, но обязан доказать свою неплатежеспособность.

Использовать судебную процедуру стоит при размере долгов от 300 000 рублей, иначе, с учётом расходов на неё, это нецелесообразно.

Процесс судебного банкротства состоит из следующих этапов:

Подача заявления в суд с комплектом документов: сведения о долгах, кредиторах, имуществе, доходах и прочие материалы, всесторонне иллюстрирующие материальное положение должника.

Если суд из представленных материалов не убедится в наличии объективных признаков несостоятельности или должник не соблюдет формальные требования при подаче заявления, в банкротстве будет отказано.

Назначение судом финансового управляющего, сбор и проверка им сведений о фактическом имущественном состоянии гражданина, формирование реестра кредиторов и их требований.

Первая банкротная процедура – реструктуризация долгов.

Она назначается по умолчанию после признания заявления о банкротстве обоснованным.

Эта процедура предполагает, что по инициативе должника, кредиторов или финансового управляющего будет сформирован план реструктуризации долгов – график их постепенного погашения в срок до 5 лет. Это возможно только при условии, что у должника есть источник доходов, сопоставимых с размером долгов.

Если план реструктуризации утверждается кредиторами и судом – физическое лицо не признается банкротом, долги не списываются, он гасит их в соответствии с утвержденным планом.

Вторая банкротная процедура – реализация имущества.

Если реструктуризация долгов не была введена или утверждена, суд признает гражданина банкротом и начинается реализация его имущества: финансовый управляющий формирует конкурсную массу имущества банкрота и организует торги по его продаже. В этот период – он, как правило, составляет до 6 месяцев, хотя порой и дольше – все счета и доходы должника переходят под контроль финансового управляющего, а он выделяет только минимальную сумму на жизнь.

 Но есть виды доходов, доступ к которым банкроту не блокируется. Для служащих в ВС это очень актуально. Мало того, что у них не изымаются различные компенсационные платежи: командировочные, подъёмное пособие после переезда на новое место службы и др. С августа 2024 года к неприкосновенным относятся все выплаты, которые военнослужащий получает в связи с участием в боевых действиях или антитеррористической операции, мобилизацией или добровольной службой по контракту, выполнением задач в рамках военного или чрезвычайного положения.

Из полученных по итогам реализации имущества средств удовлетворяются требования кредиторов, а непогашенные долги списываются, то есть гражданин освобождается от них.

Нужно учитывать, что:

С одной стороны, списание коснется большинства долгов банкрота, включая непогашенные кредиты и микрозаймы, но некоторые обязательства останутся действующими – например, задолженность по алиментам.

С другой стороны, есть имущество, которое не включается в конкурсную массу. Самый важный объект, обладающий таким иммунитетом, – единственное жилье должника и его семьи.

 Но если это квартира в ипотеке, кредит за которую не выплачен, есть риск, что она попадёт в конкурсную массу и будет продана. Тем не менее, ипотечное жильё тоже можно сохранить. Как – расскажем далее.

Отметим, что через суд сделать физическое лицо банкротом могут и сами кредиторы: они получают такое право при сумме задолженностей больше 500 000 рублей и просрочке оплаты от 3 месяцев. 

Прежде чем осветить особенности банкротства военнослужащих, остановимся на одном чувствительном вопросе – получении жилья по накопительно-ипотечной программе, так как участие в ней влияет на развитие событий при банкротстве.

Жилье военнослужащего по программе военной ипотеки

Российским военнослужащим определенных категорий предоставляется возможность приобрести квартиру (другое жилое помещение, дом) в ипотеку с помощью государственных средств. Они копятся в течение срока службы на специальном счёте и используются как целевой жилищный займ – для внесения первоначального взноса по ипотеке и оплаты текущих кредитных платежей.

Однако это не значит, что такие средства уже принадлежат военному. Приобретенная квартира находится в залоге не только у банка-кредитора, но и у государства. Обязательство по возврату средств в «Росвоенипотеку» снимается с военнослужащего только при наступлении следующих событий:

человек прослужил в общей сложности 20 и больше лет,

уволился спустя 10 лет службы по уважительным причинам:

• достиг предельного возраста,

• по состоянию здоровья стал ограниченно годен к службе,

• в связи с организационными изменениями в штате ВС,

• по семейным обстоятельствам,

военнослужащий по состоянию здоровья полностью перестал быть годным для службы.

Если же увольнение военнослужащего произошло не по указанным причинам, он обязан вернуть в «Росвоенипотеку» вложенные государством деньги – ежемесячными платежами в течение 10 лет (в ряде случаев помимо основной суммы займа нужно оплатить ещё и проценты на неё).

Что при этом происходит в отношениях между военнослужащим и банком? Тут действуют следующие правила:

1. Пока гражданин служит – платежи кредитору производит «Росвоенипотека».

2. Если к моменту его увольнения со службы ипотечный кредит полностью не погашен, остаток долга ему придётся выплачивать самому.

3. При увольнении до истечения 20 лет службы государство произведет дополнительную выплату военнослужащему для погашения кредита в сумме, рассчитанной как если бы он прослужил 20 лет, в следующих случаях:

прослужил больше 10 лет и уволился по уважительным причинам, обозначенным выше,

уволился по состоянию здоровья будучи признанным негодным к военной службе,

после его гибели или смерти (выплата производится родственникам).

Ну а теперь посмотрим, как с учётом описанных норм, происходит банкротство военнослужащего.

Банкротство во время военной службы

Внесудебное банкротство действующему военнослужащему не подходит: оно предполагает отсутствие источника доходов, а служащий получает стабильное денежное довольствие.

То есть, для военного актуален только судебный порядок. Если он докажет суду свою финансовую несостоятельность – процедура будет происходить в описанном выше порядке, но с некоторыми особенностями статуса человека, проходящего службу в вооруженных силах:

В отношении военнослужащих чаще вводится процедура реструктуризации долгов. Ведь они имеют постоянное денежное довольствие, и кредиторы более охотно утвердят план реструктуризации – лучше получить свои деньги позже, чем довести ситуацию до момента списания долгов банкрота.

Если военнослужащий приобрел квартиру в ипотеку по накопительно-ипотечной программе – её не заберут. «Росвоенипотека» во время банкротства продолжает платить банку по кредиту, и у того нет никаких оснований включать свои требования в реестр кредиторов. Формально это, как правило, закрепляется путём заключения мирового соглашения с участием госучреждения, на основании которого возвращать заёмные средства за банкрота берётся государство.

Это ключевое отличие банкротства военнослужащего от рядового гражданина, за которого государство не станет погашать ипотеку во время и после банкротного процесса. Такому должнику для сохранения ипотечного жилья нужно найти частное лицо, которое согласится за раз выплатить остаток жилищного займа. Или заключить мировое соглашение с банком, по которому третье лицо или сам заёмщик продолжит вносить платежи по ипотечному кредиту после завершения банкротства.

 Но если военнослужащий оформил обычный жилищный кредит вне программы военной ипотеки, – государство ему не поможет. Чтобы сохранить заложенную квартиру в ходе банкротства, ему нужно использовать защитные механизмы, предусмотренные законом для рядовых граждан.

Банкротство военнослужащего после увольнения со службы

Покинувшему военную службу гражданину могут пригодиться оба варианта – и банкротство через МФЦ, и через суд: в зависимости от того, какая у него сложилась ситуация.

Но внесудебный порядок банкротства недоступен бывшему военнослужащему, который:

• устроился на работу на «гражданке» или имеет какое-либо имущество,

• является участником программы военной ипотеки.

А основная сложность банкротства бывшего военнослужащего в судебном порядке как раз и связана с наличием у него жилья в ипотеке, приобретенного по этой специальной программе.

Ведь «Росвоенипотека» уже не платит за него по кредиту – поэтому квартира или дом, приобретенные по программе для военнослужащих, будут рассматриваться к включению в конкурсную массу.

В этом случае возможны следующие сценарии развития событий:

Ипотечный кредит полностью выплачен до банкротства. Такая квартира имеет статус «единственного жилья» и не может быть изъята у банкрота в процессе реализации его имущества.

Если, конечно, у военнослужащего нет другой недвижимости – в этом случае суд будет решать, что квалифицировать как достаточное для семьи должника «единственное жилье».

 К моменту запуска дела о банкротстве ипотечный кредит не погашен. В этом случае всё зависит от инициативы должника. Если он её не проявит – квартиру заберут и реализуют на торгах. Полученные средства преимущественно пойдут на погашение долга перед банком, выдавшим жилищный кредит. Он получит не менее 80% суммы, внесённой покупателем.

Ну а чтобы сохранить ипотечное жильё, банкроту нужно:

 найти «спонсора», который погасит остаток ипотеки во время банкротства (тогда у залогового кредитора просто не останется причин участвовать в процедуре);

 заключить с банком мировое соглашение, на основании которого сам должник или другой плательщик продолжат выплачивать ипотеку в процессе банкротства и после его окончания на прежних условиях.

Отметим, что описанные возможности однозначно работают, если гражданин покинул военную службу «правильно» – то есть у него не возникло обязанности по возврату средств государству. Если же он уволился, не прослужив 20 лет и без уважительных причин, у человека есть ещё и долг перед госбюджетом. Причём «Росвоенипотека» тоже является залоговым кредитором, как и банк, так что договариваться придётся с обоими, а это в разы сложнее.

Последствия банкротства

Военнослужащего коснутся общие для всех физлиц последствия банкротства:

• при обращении за кредитами в ближайшие 5 лет придётся сообщать о статусе банкрота,

• в те же 5 лет военнослужащий не может повторно подать заявление о банкротстве,

• 3 года человек не может занимать руководящие должности в юридических лицах, а в финансовых организациях различных типов – от 5 до 10 лет (но военным в принципе не разрешено иметь отношение к управлению юрлицами).

Таким образом, и действующий, и бывший военнослужащий, столкнувшийся с непосильной долговой нагрузкой, вправе инициировать процедуру банкротства. Чтобы минимизировать неприятные последствия и гарантированно избавиться от долгов, стоит вступать на этот путь после тщательной подготовки и с квалифицированной юридической поддержкой.