Банкротство инвалида: общие правила и особенности

Как должник-инвалид может справиться с долгами и возможно ли избежать банкротства

Человеку с инвалидностью сложнее обеспечивать себе стабильный доход и он, безусловно, нуждается в помощи и защите. Государство предоставляет инвалидам различные меры поддержки: денежные выплаты, льготы, социальные услуги, материальная помощь.

Но закон защищает и права кредиторов: инвалид, задолжавший денег банку или другой организации, обязан вернуть долги – они не спишутся просто из-за состояния здоровья человека.

При этом кредиторы обязаны предоставлять инвалидам законные льготы. Так, заемщики с инвалидностью I и II групп вправе однократно получить ипотечные каникулы – отсрочку погашения ипотечного кредита на срок до 6 месяцев при условии, что квартира в ипотеке является единственным жильем инвалида, а размер займа не превышает 15 миллионов рублей.

Инвалиду, оказавшемуся в тяжёлом финансовом положении, стоит начать с обращения в кредитную организацию: банки нередко идут навстречу клиентам, даже если их не обязывает к этому закон. В результате можно получить отсрочку погашения кредита или его реструктуризацию.

В определенных ситуациях может оказаться полезной страховка, оформленная одновременно с кредитом, если она распространяется на случаи наступления инвалидности I-II групп (второй – как правило, если инвалид лишился возможности работать) в период до погашения займа.

Если же эти варианты не помогли, и заемщик просто приостанавливает платежи, кредиторам доступен ряд законных способов возврата просроченной задолженности:

• начисление процентов и неустоек на сумму долга,

• привлечение коллекторов,

• подача в суд заявления о взыскании задолженности,

• на основании решения суда – обращение в службу судебных приставов или самостоятельное взыскание по исполнительному листу,

• подача в суд заявления о банкротстве должника.

Банкротство кредиторы инициируют редко – потому что после признания гражданина банкротом и реализации имеющегося у него имущества, которого на этой стадии обычно немного, его долги будут списаны, а значит безнадежно утеряны.

А вот прочие перечисленные способы кредиторы применяют активно, обычно последовательно: начинают с финансовых санкций, затем обращаются к профессиональным взыскателям и наконец добиваются своего с помощью суда и ФССП.

У приставов, к которым рано или поздно попадает долг, есть масса инструментов для его принудительного возврата:

1. Обращают взыскание на имущество должника, в том числе списывают денежные средства с банковских счетов.

2. Забирают в счёт уплаты долга до 50% (а в некоторых случаях – до 70%) ежемесячных доходов физлица.
   
   
   С 01.02.2022 должник вправе направить в ФССП заявление о сохранении ими части дохода в размере прожиточного минимума.

3. Применяют ограничительные меры: запрет на распоряжение имуществом, например, на регистрационные действия с автомобилем или недвижимостью, запрет на выезд за рубеж и пр.

В отношении граждан с инвалидностью некоторые действия приставам запрещены:

• Нельзя изъять у должника-инвалида транспортное средство, если его инвалидность связана с трудностями передвижения.

• Другие предметы и оборудование, которые нужны инвалиду в связи с особым физическим состоянием, также не заберут.

• Нельзя взыскивать денежные поступления, представляющие собой:

• Ежемесячные дополнительные денежные выплаты, так называемые ЕДВ.

• Социальную и государственную пенсию по инвалидности.

• Страховой пенсии по инвалидности это не касается – её половину приставы могут списывать ежемесячно в счёт уплаты долга по аналогии с зарплатой.

• Единовременные и периодические социальные выплаты, материальную помощь, назначаемые по решению Президента, Правительства РФ или региональных властей всем или отдельным категориям инвалидов.

• Например, осенью 2021 года инвалиды и пенсионеры страны получили право на однократную выплату 10 000 рублей. А в Москве единовременная материальная помощь выплачивается инвалидам, воевавшим или пострадавшим во время ВОВ, пострадавшим от радиационных воздействий и т.д.

• Различные компенсации – за жилищные и коммунальные расходы, оплату ОСАГО, поездки на лечение.

Неприкосновенными являются и другие виды доходов и имущества, принадлежащего не только инвалидам, но и всем гражданам – единственное жилье должника, личные вещи и др. Полный перечень таких предметов и объектов перечислен в статье 446 ГПК РФ, а доходов – в статье 101 Закона «Об исполнительном производстве». Но вся остальная собственность инвалида, его зарплата, пенсия и прочие доходы находятся под угрозой. Из этого следует вывод:

Законным выходом из этого положения является банкротство физического лица – судебное или внесудебное.

Судебное банкротство человека с инвалидностью

Должник-инвалид может подать в суд заявление о банкротстве, когда:

Задолженность превысила 500 000 рублей, а погасить её объективно нет возможности – при таких обстоятельствах человек не просто имеет право, он обязан подать в суд заявление о банкротстве.

Задолженность составляет меньше 500 000 рублей, при этом имеются формальные признаки несостоятельности:

• просрочены выплаты по всем долгам,

• больше чем на месяц просрочено погашение более 10% долгов,

• продажа всего имущества должника не позволит исполнить денежные обязательства,

• судебные приставы прекратили исполнительное производство по должнику с основанием «отсутствие имущества и доходов».

Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства физического лица. Перед этим нужно оплатить госпошлину 300 рублей, но инвалиды I-II групп от неё освобождены.

Сразу после признания судом заявления должника обоснованным его задолженность перестаёт увеличиваться, так как прекращают начисляться неустойки и проценты. Кроме того, вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, а человек избавлен от контактов с ними: всё общение с кредиторами при банкротстве происходит через финансового управляющего.

В процессе банкротства должник последовательно проходит следующие стадии:

Реструктуризация долгов ­

Это этап, на котором каждый участник дела о банкротстве может предложить план реструктуризации долгов – приемлемый график их погашения в течение периода до 3 лет, который должник в состоянии выполнить с учётом имеющихся доходов.

На практике эта процедура применяется редко: план реструктуризации не выдвигается или не утверждается, особенно если у гражданина нет источников доходов. И для человека с инвалидностью реструктуризация долгов вряд ли подойдёт – ввиду ограниченности его денежных поступлений.

В таком случае суд признаёт физическое лицо банкротом и вводит вторую процедуру.

Реализация имущества

Это этап, на котором имущество банкрота, включенное в конкурсную массу, распродается финансовым управляющим на торгах, чтобы погасить хоть часть задолженностей.

Реализуется не всё: единственное жилье человека и ряд других видов имущества остаются неприкосновенными. Это тот же перечень имущества, приведенный в статье 446 ГПК РФ.

Процесс длится до 6 месяцев, хотя порой продлевается по решению суда – если возникают споры между участниками дела, реализуются предметы залога и т.д.

До момента завершения этой процедуры банкрот находится в особом положении: все его счета, карты, денежные поступления, имущество контролирует финансовый управляющий. Тот выделяет только небольшую сумму на жизнь, которая, как правило, рассчитывается на основе действующего прожиточного минимума.

Особенности процедуры реализации имущества для банкрота-инвалида:

Транспортное средство инвалида, без которого он не может нормально передвигаться, обладает иммунитетом – оно не будет включено в конкурсную массу и выставлено на торги. К этой же категории относится и другое специальное оборудование для лечения и облегчения жизни инвалида: коляска, медицинские аппараты и др.

Чтобы добиться исключения автотранспорта из конкурсной массы, важно правильно обосновать жизненную потребность в нём банкрота: специфику его инвалидности и физического состояния, необходимость в визитах в медицинские учреждения и поездках на работу, расположенных далеко от места жительства, и т.д.

Сохранить автомобиль при банкротстве можно не только для самого должника с инвалидностью, но и когда в его семье есть инвалид, которому гражданин оказывает регулярную помощь в перемещении с использованием авто.

Финансовый управляющий может выделять инвалиду в течение реализации имущества дополнительные средства: для покупки лекарств, прохождения медицинских процедур и т.п. Кроме того, социальные выплаты и компенсации, обеспечивающие инвалиду нормальные условия существования, также могут быть сохранены.

Важно учитывать, что выделение таких денег производится по ходатайству гражданина и утверждается судом. Итоговая сумма зависит от аргументации банкрота и подтверждающих документов: медицинских заключений, рецептов на медикаменты, выписок с затратами на лекарства, процедуры и пр.

Завершение расчётов с кредиторами

Реализация имущества завершается следующим образом:

• деньги, вырученные от проданных на торгах предметов и объектов, распределяются между кредиторами в порядке очередности, а также идут на компенсацию судебных расходов и оплату услуг финансового управляющего,

• непроданное на торгах имущество предлагается кредиторам в счёт погашения долга,

• если кредиторы отказываются – имущество остаётся у хозяина,

• оставшиеся непогашенными долги списываются с гражданина, снимаются и все процедурные ограничения.

Некоторые долги не списываются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и т.д.

Внесудебное банкротство инвалида

С 2020 года граждане России могут бесплатно объявить себя банкротом во внесудебном порядке – подать заявление о банкротстве в МФЦ.

Но она доступна только тем, кто:

• задолжал кредиторам сумму от 50 до 500 тысяч рублей,

• раньше уже подвергся принудительному взысканию со стороны судебных приставов, но исполнительное производство было ими прекращено в связи с отсутствием у должника имущества и средств для погашения долга, а новое впоследствии – не возбуждено.

В заявлении гражданин подтверждает своё соответствие этим признакам и приводить перечень кредиторов и задолженностей перед ними.

Сотрудники МФЦ – в отличие от финансового управляющего в судебном порядке – не проводят ревизию долгов и имущества заявителя. Они проверяют формальное соответствие критериям:

• сумма долга – в указанном диапазоне,

• наличие сведений об исполнительных производствах в базе ФССП,

• корректное заполнение заявления,

• факт, что должник ещё не проходил внесудебное банкротство (это разрешено делать один раз в 10 лет).

Затем информация о возбуждении банкротства публикуется в онлайн-реестре ЕФРСБ и, если в течение следующих 6 месяцев кредиторы не попытаются оспорить действия должника, он признается банкротом и его долги, указанные в заявлении о банкротстве, списываются.

Кредиторы же могут оспорить через суд размер долгов или отсутствие у гражданина имущества, так как вправе запросить сведения о нём в отдельных регистрирующих органах.

Кредиторы, не включенные физическим лицом в заявление, будут взыскивать причитающееся в общем порядке, а задолженности перед ними после завершения процедуры списаны не будут.

Должнику-инвалиду внесудебный порядок банкротства доступен, только если у него нет имущества и он получает лишь те выплаты, на которые приставы не имеют права обратить взыскание и потому закрыли исполнительное производство. Мы перечислили их выше.

Если же инвалид:

• работает и получает зарплату,

• получает страховую пенсию по инвалидности,

• имеет другие источники доходов,

и перечисленные доходы выше размера прожиточного минимума, банкротство через МФЦ не подойдёт по формальному признаку. Приставы просто не прекратят принудительное взыскание с него – будут ежемесячно списывать разрешенную часть регулярных доходов.

Таким образом, пройдя банкротство, должник-инвалид избавится от непосильных долгов, сохранив единственное жилье, автомобиль, личные вещи и предметы домашней обстановки. Сама процедура связана с некоторым дискомфортом, но она длится ограниченное время, а без средств на существование, покупку необходимых лекарств и медицинскую помощь, инвалид не останется. Если же привлечь к сопровождению процесса профессионалов, результат будет достигнут в кратчайший возможный срок и с минимумом неприятных последствий. Юристы МФЦБ имеют обширный опыт проведения банкротства физических лиц, предлагают клиентам оптимальный способ освободиться от долгов и доводят дело до их полного списания.