Москва
Это ваш город? Да Изменить
Работаем по всей территории РФ

Введение

От финансовых трудностей сегодня не застрахован никто, а человеку с инвалидностью сохранить своё материальное благополучие порой особенно сложно. Есть различные способы справиться с долгами, но полностью освободиться от них позволяет только процедура банкротства. Человек с инвалидностью может стать банкротом в случаях и в порядке, установленных общими правилами для физических лиц.

Кроме того, закон предусматривает дополнительную защиту для таких граждан в связи с важностью обеспечения им приемлемых бытовых условий, возможности передвижения и лечения. Расскажем, что грозит инвалиду в случае накопления задолженностей, на какие преференции он вправе рассчитывать и как может стать банкротом.


Вам не придется идти в суд, юристы все сделают за вас
Соберем документы, составим и подадим заявление, представим интересы в суде и спишем долги без вашего личного присутствия.

Как должник-инвалид может справиться с долгами и возможно ли избежать банкротства

Человеку с инвалидностью сложнее обеспечивать себе стабильный доход и он, безусловно, нуждается в помощи и защите. Государство предоставляет инвалидам различные меры поддержки: денежные выплаты, льготы, социальные услуги, материальная помощь.

Но закон защищает и права кредиторов: инвалид, задолжавший денег банку или другой организации, обязан вернуть долги – они не спишутся просто из-за состояния здоровья человека.

При этом кредиторы обязаны предоставлять инвалидам законные льготы. Так, заемщики с инвалидностью I и II групп вправе однократно получить ипотечные каникулы – отсрочку погашения ипотечного кредита на срок до 6 месяцев при условии, что квартира в ипотеке является единственным жильем инвалида, а размер займа не превышает 15 миллионов рублей.

Инвалиду, оказавшемуся в тяжёлом финансовом положении, стоит начать с обращения в кредитную организацию: банки нередко идут навстречу клиентам, даже если их не обязывает к этому закон. В результате можно получить отсрочку погашения кредита или его реструктуризацию.

В определенных ситуациях может оказаться полезной страховка, оформленная одновременно с кредитом, если она распространяется на случаи наступления инвалидности I-II групп (второй – как правило, если инвалид лишился возможности работать) в период до погашения займа.

Если же эти варианты не помогли, и заемщик просто приостанавливает платежи, кредиторам доступен ряд законных способов возврата просроченной задолженности:

  • начисление процентов и неустоек на сумму долга,

  • привлечение коллекторов,

  • подача в суд заявления о взыскании задолженности,

  • на основании решения суда – обращение в службу судебных приставов или самостоятельное взыскание по исполнительному листу,

  • подача в суд заявления о банкротстве должника.

Банкротство кредиторы инициируют редко – потому что после признания гражданина банкротом и реализации имеющегося у него имущества, которого на этой стадии обычно немного, его долги будут списаны, а значит безнадежно утеряны.

А вот прочие перечисленные способы кредиторы применяют активно, обычно последовательно: начинают с финансовых санкций, затем обращаются к профессиональным взыскателям и наконец добиваются своего с помощью суда и ФССП.

У приставов, к которым рано или поздно попадает долг, есть масса инструментов для его принудительного возврата:

  1. Обращают взыскание на имущество должника, в том числе списывают денежные средства с банковских счетов.

  2. Забирают в счёт уплаты долга до 50% (а в некоторых случаях – до 70%) ежемесячных доходов физлица.


    С 01.02.2022 должник вправе направить в ФССП заявление о сохранении ими части дохода в размере прожиточного минимума.

  3. Применяют ограничительные меры: запрет на распоряжение имуществом, например, на регистрационные действия с автомобилем или недвижимостью, запрет на выезд за рубеж и пр.

В отношении граждан с инвалидностью некоторые действия приставам запрещены:

  • Нельзя изъять у должника-инвалида транспортное средство, если его инвалидность связана с трудностями передвижения.

  • Другие предметы и оборудование, которые нужны инвалиду в связи с особым физическим состоянием, также не заберут.

  • Нельзя взыскивать денежные поступления, представляющие собой:

  • Ежемесячные дополнительные денежные выплаты, так называемые ЕДВ.

  • Социальную и государственную пенсию по инвалидности.

  • Страховой пенсии по инвалидности это не касается – её половину приставы могут списывать ежемесячно в счёт уплаты долга по аналогии с зарплатой.

  • Единовременные и периодические социальные выплаты, материальную помощь, назначаемые по решению Президента, Правительства РФ или региональных властей всем или отдельным категориям инвалидов.

  • Например, осенью 2021 года инвалиды и пенсионеры страны получили право на однократную выплату 10 000 рублей. А в Москве единовременная материальная помощь выплачивается инвалидам, воевавшим или пострадавшим во время ВОВ, пострадавшим от радиационных воздействий и т.д.

  • Различные компенсации – за жилищные и коммунальные расходы, оплату ОСАГО, поездки на лечение.

Неприкосновенными являются и другие виды доходов и имущества, принадлежащего не только инвалидам, но и всем гражданам – единственное жилье должника, личные вещи и др. Полный перечень таких предметов и объектов перечислен в статье 446 ГПК РФ, а доходов – в статье 101 Закона «Об исполнительном производстве». Но вся остальная собственность инвалида, его зарплата, пенсия и прочие доходы находятся под угрозой. Из этого следует вывод:

если сложная финансовая ситуация не позволяет платить по долгам, а договориться с кредиторами об отсрочке или реструктуризации не получилось, ждать применения ими всех перечисленных методов смысла нет. Долги продолжат расти, и рано или поздно должник испытает на себе меры принудительного взыскания.

Законным выходом из этого положения является банкротство физического лица – судебное или внесудебное.

Судебное банкротство человека с инвалидностью

Должник-инвалид может подать в суд заявление о банкротстве, когда:

Задолженность превысила 500 000 рублей, а погасить её объективно нет возможности – при таких обстоятельствах человек не просто имеет право, он обязан подать в суд заявление о банкротстве.

Подавать на банкротство в судебном порядке рационально при сумме долгов от 300 000 рублей, так как расходы на процедуру составят до 150 000 рублей

Задолженность составляет меньше 500 000 рублей, при этом имеются формальные признаки несостоятельности:

  • просрочены выплаты по всем долгам,

  • больше чем на месяц просрочено погашение более 10% долгов,

  • продажа всего имущества должника не позволит исполнить денежные обязательства,

  • судебные приставы прекратили исполнительное производство по должнику с основанием «отсутствие имущества и доходов».

Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства физического лица. Перед этим нужно оплатить госпошлину 300 рублей, но инвалиды I-II групп от неё освобождены.

Сразу после признания судом заявления должника обоснованным его задолженность перестаёт увеличиваться, так как прекращают начисляться неустойки и проценты. Кроме того, вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, а человек избавлен от контактов с ними: всё общение с кредиторами при банкротстве происходит через финансового управляющего.

В процессе банкротства должник последовательно проходит следующие стадии:

1

Реструктуризация долгов ­

Это этап, на котором каждый участник дела о банкротстве может предложить план реструктуризации долгов – приемлемый график их погашения в течение периода до 5 лет, который должник в состоянии выполнить с учётом имеющихся доходов.

На практике эта процедура применяется редко: план реструктуризации не выдвигается или не утверждается, особенно если у гражданина нет источников доходов. И для человека с инвалидностью реструктуризация долгов вряд ли подойдёт – ввиду ограниченности его денежных поступлений.

В таком случае суд признаёт физическое лицо банкротом и вводит вторую процедуру.

2

Реализация имущества

Это этап, на котором имущество банкрота, включенное в конкурсную массу, распродается финансовым управляющим на торгах, чтобы погасить хоть часть задолженностей.

Реализуется не всё: единственное жилье человека и ряд других видов имущества остаются неприкосновенными. Это тот же перечень имущества, приведенный в статье 446 ГПК РФ.

Процесс длится до 6 месяцев, хотя порой продлевается по решению суда – если возникают споры между участниками дела, реализуются предметы залога и т.д.

До момента завершения этой процедуры банкрот находится в особом положении: все его счета, карты, денежные поступления, имущество контролирует финансовый управляющий. Тот выделяет только небольшую сумму на жизнь, которая, как правило, рассчитывается на основе действующего прожиточного минимума.

Особенности процедуры реализации имущества для банкрота-инвалида:

Транспортное средство инвалида, без которого он не может нормально передвигаться, обладает иммунитетом – оно не будет включено в конкурсную массу и выставлено на торги. К этой же категории относится и другое специальное оборудование для лечения и облегчения жизни инвалида: коляска, медицинские аппараты и др.

Чтобы добиться исключения автотранспорта из конкурсной массы, важно правильно обосновать жизненную потребность в нём банкрота: специфику его инвалидности и физического состояния, необходимость в визитах в медицинские учреждения и поездках на работу, расположенных далеко от места жительства, и т.д.

Сохранить автомобиль при банкротстве можно не только для самого должника с инвалидностью, но и когда в его семье есть инвалид, которому гражданин оказывает регулярную помощь в перемещении с использованием авто.

Юристам МФЦБ удалось сохранить легковую машину клиенту (дело №А40-304279/2018). Мы доказали, что транспортное средство требуется ему из-за инвалидности отчима, которому клиент помогает передвигаться по городу и посещать медицинские учреждения, расположенные далеко от дома. Арбитражный суд Москвы прислушался к нашей аргументации и вынес определение об исключении автомобиля из конкурсной массы.

Финансовый управляющий может выделять инвалиду в течение реализации имущества дополнительные средства: для покупки лекарств, прохождения медицинских процедур и т.п. Кроме того, социальные выплаты и компенсации, обеспечивающие инвалиду нормальные условия существования, также могут быть сохранены.

Важно учитывать, что выделение таких денег производится по ходатайству гражданина и утверждается судом. Итоговая сумма зависит от аргументации банкрота и подтверждающих документов: медицинских заключений, рецептов на медикаменты, выписок с затратами на лекарства, процедуры и пр.

3

Завершение расчётов с кредиторами

Реализация имущества завершается следующим образом:

  • деньги, вырученные от проданных на торгах предметов и объектов, распределяются между кредиторами в порядке очередности, а также идут на компенсацию судебных расходов и оплату услуг финансового управляющего,

  • непроданное на торгах имущество предлагается кредиторам в счёт погашения долга,

  • если кредиторы отказываются – имущество остаётся у хозяина,

  • оставшиеся непогашенными долги списываются с гражданина, снимаются и все процедурные ограничения.

Некоторые долги не списываются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и т.д.


Внесудебное банкротство инвалида

С 2020 года граждане России могут бесплатно объявить себя банкротом во внесудебном порядке – подать заявление о банкротстве в МФЦ.

Но она доступна только тем, кто:

  • задолжал кредиторам сумму от 25 тысяч до миллиона рублей,

  • раньше уже подвергся принудительному взысканию со стороны судебных приставов, но исполнительное производство было ими прекращено в связи с отсутствием у должника имущества и средств для погашения долга, или оно длится более 7 лет.

В заявлении гражданин подтверждает своё соответствие этим признакам и приводить перечень кредиторов и задолженностей перед ними.

Сотрудники МФЦ – в отличие от финансового управляющего в судебном порядке – не проводят ревизию долгов и имущества заявителя. Они проверяют формальное соответствие критериям:

  • сумма долга – в указанном диапазоне,

  • наличие сведений об исполнительных производствах в базе ФССП,

  • корректное заполнение заявления,

  • факт, что должник ещё не проходил внесудебное банкротство (это разрешено делать один раз в 5 лет).

Затем информация о возбуждении банкротства публикуется в онлайн-реестре ЕФРСБ и, если в течение следующих 6 месяцев кредиторы не попытаются оспорить действия должника, он признается банкротом и его долги, указанные в заявлении о банкротстве, списываются.

Кредиторы же могут оспорить через суд размер долгов или отсутствие у гражданина имущества, так как вправе запросить сведения о нём в отдельных регистрирующих органах.

Кредиторы, не включенные физическим лицом в заявление, будут взыскивать причитающееся в общем порядке, а задолженности перед ними после завершения процедуры списаны не будут.

Должнику-инвалиду внесудебный порядок банкротства доступен, только если у него нет имущества и он получает лишь те выплаты, на которые приставы не имеют права обратить взыскание и потому закрыли исполнительное производство. Мы перечислили их выше.

Если же инвалид:

  • работает и получает зарплату,

  • имеет другие источники доходов,

  • и перечисленные доходы выше размера прожиточного минимума, банкротство через МФЦ не подойдёт по формальному признаку. Приставы просто не прекратят принудительное взыскание с него – будут ежемесячно списывать разрешенную часть регулярных доходов.

Таким образом, пройдя банкротство, должник-инвалид избавится от непосильных долгов, сохранив единственное жилье, автомобиль, личные вещи и предметы домашней обстановки. Сама процедура связана с некоторым дискомфортом, но она длится ограниченное время, а без средств на существование, покупку необходимых лекарств и медицинскую помощь, инвалид не останется. Если же привлечь к сопровождению процесса профессионалов, результат будет достигнут в кратчайший возможный срок и с минимумом неприятных последствий. Юристы МФЦБ имеют обширный опыт проведения банкротства физических лиц, предлагают клиентам оптимальный способ освободиться от долгов и доводят дело до их полного списания.


Источники:

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39570/a67dde7f663104e7cffeff6d926f3a3e8ac36aa2/#dst102111

2. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/a03243b6e52d0dd151740702d3b6e6796d45ada0/

3. https://kad.arbitr.ru/Document/Pdf/ca8e32bb-1bb2-4c50-8dfe-58c5c6d174ed/A40_304279_2018_Opredelenie_20191223.pdf?isAddStamp=True

Вопрос-ответ

Может ли инвалид, чтобы не рисковать автомобилем при банкротстве, подарить его родственнику до подачи заявления в суд?

Ни в коем случае. Такие сделки, совершенные за 3 года до подачи заявления о банкротстве, могут быть оспорены финансовым управляющим или кредиторами. Имущество будет возвращено в конкурсную массу, плюс есть риск, что долги банкрота не спишут. Какие сделки должника оспариваются и при каких условиях – читайте здесь.

Может ли суд отказать в банкротстве?

Да, есть ряд причин, по которым в банкротстве будет отказано, – от неправильного оформления заявления до сокрытия имущества от финансового управляющего. Подробно об этом – тут.

Имеет ли инвалид какие-либо преимущества и защиту при банкротстве с ипотекой?

Нет, для человека с инвалидностью, как и для любого гражданина, шансы потерять квартиру в ипотеке при банкротстве весьма высоки – по крайней мере, если дело дойдёт до процедуры реализации имущества. Даже если это будет единственное жилье должника, его заберут для погашения долга перед залоговым кредитором. Подробнее о том, что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве, – читайте в отдельной статье.

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Об авторе
Генеральный директор МФЦБ и ходячая энциклопедия о банкротстве. Благодаря коктейлю из знаний законодательства, обширной практики и любви докапываться до малейших нюансов, Анастасия просчитывает наперед исход дела любой сложности. За умение понятным языком рассказывать о банкротстве её ценят не только клиенты, но и СМИ.
Узнать больше об авторе
Банкротство — это не право, а обязанность заёмщика

Именно так гласит закон о банкротстве. Но банками и МФО, для которых списание долгов является серьезной проблемой, не позволяющей возвращать свои же деньги, специально поддерживается негативный стереотип банкротства.

Инициировать процедуру банкротства можно и нужно:

  • когда вы предвидите свою неплатежеспособность.
  • когда просрочки по выплатам длятся не менее 3-х месяцев;
  • когда долг превышает 500 тысяч рублей;
4 587 316 226

Общая сумма списанных долгов юристами «МФЦБ»

2 946

Количество людей, освободившихся от долгов через «МФЦБ»

Бесплатная консультация
Анастасия Груздева - генеральный директор МФЦБ
Анастасия Груздева
Генеральный директор МФЦБ


Завершенные дела

Дистанционно

Дело № А83-23304/2023

20.09.20238 мес. → 30.05.2024

Списан долг: 503 785 руб.

Регион: г. Симферополь, Республика Крым

Дело № А41-60114/2023

21.08.20239 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 873 260 руб.

Регион: г. Красногорск, Московская область

Дело № А41-44043/2023

23.07.202310 мес. → 24.05.2024

Списан долг: 3 104 924 руб.

Регион: г. Дмитров, Московская область

Дистанционно

Дело № А71-16839/2023

04.10.20237 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 541 707 руб.

Регион: г. Ижевск, Удмуртская Республика

Дистанционно

Дело № А56-84831/2023

08.09.20238 мес. → 22.05.2024

Списан долг: 1 120 364 руб.

Регион: г. Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и Ленинградская область

Дистанционно

Дело № А65-34300/2023

23.11.20235 мес. → 21.05.2024

Списан долг: 539 972 руб.

Регион: с. Соколка, Республика Татарстан



Начните сейчас с бесплатной консультации юриста

Нажимая на кнопку «отправить заявку» вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.

1. Проанализируем
Тщательно изучим и проанализируем вашу ситуацию.
2. Предупредим
Открыто сообщим о возможных рисках.
3. Проверим
Выясним, есть ли судебные иски кредиторов в ваш адрес.
4. Подготовим
Составим точный перечень подтверждающих документов.
5. Посчитаем
Учтём все возможные расходы и рассчитаем итоговую цену.