Кому и на что выделяется материнский капитал
Материнский капитал – это деньги, выделяемые из государственного бюджета в качестве помощи семьям по созданию достойных условий для жизни и развития детей. «Оператором», через которого выделяются деньги, является Социальный фонд (СФР).
Сумма субсидии ежегодно индексируется Правительством РФ и с 01 февраля 2025 года составляет:
-
676,4 тысяч рублей – на первого ребёнка,
-
893,8 тысяч рублей – на второго ребёнка и последующих детей.
Материнский капитал может быть использован строго в определенных законом целях:
-
повышение качества жилищных условий,
-
увеличение накопительной пенсии матери,
-
образование ребенка,
-
покупка предметов и заказ услуг, необходимых детям-инвалидам,
-
ежемесячная финансовая помощь родителям с низкими доходами.
Чаще всего родители направляют средства на улучшение жилищных условий. Так, по данным СФР, в 2023 году маткапитал получили 1,5 миллиона семей в общем размере больше 454,9 млрд рублей. На покупку или строительство собственного жилья субсидию потратили 677,1 тысяч заявителей.
Использование маткапитала для этих целей происходит в соответствии с установленными законом правилами:
-
деньги можно потратить на покупку или строительство жилого помещения, уплату первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита, а также для его последующего погашения,
-
родители, использовавшие сертификат на жилье, обязаны оформить его в общую с детьми собственность в течение 6 месяцев после перечисления средств из СФР продавцу, ввода застройщиком нового жилого помещения в эксплуатацию или полного погашения ипотечного кредита.
То есть предполагается, что ребенку будет принадлежать доля в праве на приобретенную с помощью маткапитала жилую недвижимость после погашения кредита – но не в момент, когда она является залоговым имуществом.
Когда можно лишиться недвижимости за долги
Квартира, дом, дача – всё это может быть принудительно изъято у владельца и продано для погашения его долгов:
-
в процессе работы судебных приставов на основании решения суда о взыскании задолженности и исполнительного документа,
-
путем включения имущества в конкурсную массу для реализации при банкротстве физического лица.
Можно организовать приобретение недвижимого имущества родственником или знакомым на торгах, проводимых приставами либо финансовым управляющим. Но для этого придётся найти средства, которых у самого должника нет, – ведь в процессе принудительного взыскания долга или процедуры банкротства он ограничен в доступе к собственным сбережениям и доходам.
Из указанного правила есть одно важное исключение:
Правда, несколько лет назад в судебной практике по банкротствам физических лиц появилась новая тенденция: иногда единственное жилье признается чрезмерно большим и роскошным для семейства должника, и такую недвижимость включают в конкурсную массу, а взамен предлагают банкроту более скромное жилище.
Впрочем, есть и обратные примеры, когда жилую площадь в сотни квадратных метров не лишают исполнительского иммунитета. Здесь всё зависит от особенностей дела и оценки судом действий должника, предшествовавших банкротству: пытался ли он искусственно «спрятать» в единственном жилье свои сбережения, или оно действительно нужно его семье. Защитить недвижимость поможет грамотно выстроенная правовая позиция.
Но на жилую недвижимость в ипотеке, даже единственную, иммунитет не распространяется:
при нарушении заемщиком графика выплат банк, выдавший ипотечный кредит, вправе обратить взыскание на предмет залога – через суд, а иногда и во внесудебном порядке (если между ним и физлицом есть соглашение об этом),
при банкротстве физического лица и запуске реализации его имущества ипотечное жилье включается в конкурсную массу, а средства от продажи преимущественно идут на погашение долга перед банком-залогодержателем.
Реализация ипотечного жилья банкрота
Итак, квартира или дом в ипотеке, кредит за которые не погашен к моменту банкротства, по умолчанию должны войти в конкурсную массу. В отдельных случаях ипотечное жильё можно спасти, но об этом – позже. А в базовом сценарии произойдёт следующее:
финансовый управляющий организует оценку имущества и торги по его продаже,
залоговый кредитор, выдавший ипотечный кредит, вправе участвовать в организации торгов по реализации предмета залога: назначать стартовую цену и определять условия их проведения,
после продажи ипотечного жилья сумма выручки распределяется таким образом:
-
80% – передаются банку, выдавшему ипотечный кредит,
-
10% – идут на удовлетворение реестровых требований 1-2 очереди (о возмещении вреда жизни и здоровью, погашении долга по алиментам, выплате зарплат сотрудникам банкрота-ИП),
-
оставшиеся деньги направляются на покрытие судебных расходов и оплату услуг финансового управляющего,
-
если после указанных платежей что-то останется – средства распределяются между кредиторами 3-й очереди, а в их отсутствие – возвращаются банкроту (что, конечно, случается редко).
если на торгах ипотечную квартиру никто не купил, финансовый управляющий передаст её залоговому кредитору.
Можно ли спасти ипотечное жильё при банкротстве
Надо признать, что перспектива получить небольшой остаток выручки от продажи заложенной недвижимости – явно не предел мечтаний должника. Купить на эту сумму другое жильё вряд ли получится. Поэтому до недавних пор ипотечные заёмщики не спешили банкротиться, даже находясь в сложном материальном положении. Но с сентября 2024 года появилась возможность сохранить ипотечную жилплощадь по итогам банкротства – если она единственная для должника и его семьи.
Это достижимо 2 способами:
найти плательщика из числа друзей или родственников, который единовременно погасит остаток жилищного кредита во время банкротства;
заключить мировое соглашение с банком, в котором оформлена ипотека.
Второй вариант более универсален. На основании мирового соглашения банкрот обязуется продолжать выплаты по ипотечному займу на прежних условиях, а банк взамен не настаивает на реализации заложенного жилья. В результате недвижимость и жилищный кредит выводятся за рамки банкротного дела. Остальные долги гражданина списываются, и он спокойно продолжает погашать ипотеку. Кстати, плательщиком по мировому соглашению может быть не сам должник, а другое лицо – например, созаёмщик или член семьи банкрота.
Как банкротство касается материнского капитала
Если маткапитал ещё не был использован и существует только в форме сертификата, он не будет изъят, кредиторы при банкротстве не вправе на него претендовать.
Если же материнский капитал был использован для улучшения жилищных условий, удастся ли его сохранить – зависит от статуса недвижимости в момент банкротства:
Маткапитал использовался для покупки единственного жилья семьи не в ипотеку – это имущество и деньги кредиторы истребовать не вправе.
То же самое касается случая, когда для приобретения единственной жилплощади, помимо субсидии, использовались заёмные средства, но к моменту запуска банкротства кредит полностью погашен.
С помощью субсидии было куплено дополнительное жилье, не обремененное залогом, – вероятность сохранить его мала, оно будет включено в конкурсную массу, а вырученные от продажи деньги пойдут на погашение долгов перед конкурсными кредиторами. Шансы есть, если в жилье выделены доли детей: тогда после реализации пропорциональная им сумма выручки будет возвращена родителям.
Маткапитал вложен в ипотечное жильё, а кредит к моменту начала банкротства не выплачен, – события могут развиваться по-разному:
-
если на заёмные средства приобретена жилплощадь, единственная для семьи, можно попытаться спасти её описанными выше способами, например, договориться с банком о заключении мирового соглашения;
-
если ипотечное жильё не обладает статусом единственного, удержать его практически невозможно: недвижимость будет реализована, а поступившие от покупателя средства распределены между кредиторами.
Но небольшой шанс сохранить средства маткапитала есть даже в случае продажи заложенной недвижимости. Можно подать в суд ходатайство о возврате части выручки в размере субсидии на счёт СФР. Правда, суды по-разному относятся к таким обращениям и далеко не всегда удовлетворяют их.
Может ли должник продать квартиру до банкротства
Тут вновь всё зависит от наличия обременения:
Квартира не обременена ипотекой
Тогда должник может реализовать такую недвижимость перед тем, как объявит себя несостоятельным.
Если это операция с единственным жильем – например, семья меняет место жительства – то вопросов при банкротстве не возникнет, так как на это имущество в любом случае нельзя обратить взыскание.
Когда же продается вторая квартира или дом, нужно учитывать следующее:
-
если недвижимость в течение 1 года до момента подачи заявления продана по заниженной цене или в течение 3 лет до банкротства переписана по договору дарения на члена семьи либо передана в личную собственность супругу по брачному контракту – такая сделка будет оспорена в процессе банкротства, и имущество вернется в конкурсную массу,
-
если жилье будет продано по реальной рыночной цене, человек должен использовать большую часть вырученных средств для погашения долгов.
Квартира обременена ипотекой
В таком случае любые сделки с ней возможны лишь с согласия и под контролем залогодержателя, а средства от продажи пойдут в первую очередь на погашение задолженности перед банком. Оставшиеся после этого деньги достанутся гражданину.
Можно ли вернуть материнский капитал, вложенный в покупку ипотечного жилья: судебная практика
До осени 2024 года практика по вопросам возврата материнского капитала и сохранения купленного с его помощью ипотечного жилья складывалась не в пользу должников. Приведем 2 примера:
Решение апелляционной инстанции по делу № А40-29690/18.
Арбитражный суд Москвы, а затем и апелляционная инстанция отказали в возврате маткапитала. Мужчина был объявлен судом банкротом, а оформленная им в ипотеку квартира выставлена на торги. Жена банкрота обратилась с просьбой исключить из конкурсной массы сумму маткапитала, который она вложила в оплату кредитного долга мужа. Но суды отказали и аргументировали это тем, что:
-
женщина воспользовалась своим однократным правом на распоряжение материнским капиталом,
-
закон не предусматривает возврат средств в СФР при обращении взыскания на залоговое имущество, оформленное с использованием маткапитала,
-
банкротство не является основанием для возврата кредитной организацией средств материнского капитала.
В решении по делу № А41-66653/17 суды также встали на защиту залогового кредитора.
Мужчина, признанный банкротом, просил выделить доли для двух его несовершеннолетних детей в доме, приобретённом в ипотеку с использованием маткапитала. Суды сделали следующие выводы:
-
при продаже жилого помещения, полученного с использованием средств материнского капитала, право собственности на которое зарегистрировано на банкрота, доли для его несовершеннолетних детей не выделяются,
-
-
имущество в рамках дела о банкротстве подлежит реализации как единый объект, ребенок не имеет права собственности на него.
Но картина поменялась после внесения изменений в Закон о банкротстве, которые заработали в сентябре 2024 года. Благодаря им должники получили возможность сохранить единственное жильё, обременённое ипотекой, – купленное как полностью на кредитные средства, так и с использованием маткапитала.
Хорошей иллюстрацией служит дело № А12-12607/2023. В 2020 году будущий банкрот заключил кредитный договор с банком «ВТБ» и приобрёл в ипотеку квартиру в Волгограде, которая стала единственным жильём для него, его супруги и их детей.
Но уже в 2023 году должник решил пройти банкротство. Чтобы не потерять семейное гнездо, он нашёл платёжеспособного «спонсора» и договорился с банком о продолжении выплат по ипотеке. В конце декабря 2024 года Арбитражный суд Волгоградской области утвердил мировое соглашение, на основании которого плательщик обязался погасить жилищный кредит по графику сроком до 2046 года. Встречно «ВТБ» отозвал свои требования из банкротного реестра, и квартира благополучно осталась у семьи.
Таким образом, шанс сохранить при банкротстве материнский капитал, вложенный в улучшение жилищных условий, есть. Особенно когда приобретено единственное жилье без ипотеки. Если же субсидия использована для покупки квартиры в кредит, важна грамотная предварительная проработка вопроса с участием опытных юристов.
