Что такое страхование задолженности перед банком
Кредитный долг зачастую возникает не из-за нерасчётливости заёмщика, а по непредвиденным и не зависящим от человека причинам. В отсутствие финансовой подушки рассчитываться с банком в таком положении становится сложно. А если должник уходит из жизни, бремя кредитных обязательств ложится на его наследников.
Именно для подобных обстоятельств Т-Банк и предлагает клиентам специальную услугу – страхование задолженности. Это финансовая программа, в рамках которой за относительно небольшую комиссию заёмщик получает защиту от рисков неплатёжеспособности. Правда, не от любых. К страховым относятся случаи, когда человек объективно не может оплачивать кредит, например:
-
остался без работы не по своей вине;
-
пострадал в результате несчастного случая, получил инвалидность и стал нетрудоспособным.
В таких ситуациях при наличии действующего полиса по кредиту не придётся рассчитываться самому заёмщику или его родственникам. Долг перед кредитором погасит страховая компания. Согласно условиям, анонсированным Т-Банком, покрытие составляет до 200% суммы задолженности. Точная величина выплаты зависит от страхового случая и тарифа.
При необходимости заёмщик может отказаться от страховки и после её оформления. В правилах обслуживания Т-банка указано, что решение клиента об отказе от услуги не влияет на условия кредитования.
Отметим, что важно не путать разные типы страхования, которые предлагаются клиентам Т-Банка:
Существует страховка от мошенничества, которая сработает, если со счёта человека украдут деньги.
При имущественном страховании ипотечной квартиры заёмщик получает защиту от физической утраты заложенной недвижимости, например, в результате аварии. Такая страховка, кстати, является обязательной по закону.
Компания «Т-Страхование», которая оказывает страховые услуги для клиентов Т-Банка, предлагает и полисы, не связанные с банковскими продуктами: ОСАГО, КАСКО, защиту в путешествиях и др.
Как воспользоваться страховкой от Т-Банка
Страхование можно оформить для кредитов и кредитных карт Т-Банка. В качестве страховой компании выступает АО «Т-Страхование», в страховании долгов по кредиткам участвует также ООО «Т-Страхование Будущего». При этом для оформления полиса можно использовать приложение самого банка.
Какие случаи покрывает страховка долга Т-Банка
Это важный аспект, требующий внимания, поскольку полис защищает от конкретных событий и распространяется не на все форс-мажорные обстоятельства. К страховым случаям относятся:
Смерть заёмщика, наступившая из-за несчастного случая или болезни, которые имели место в период действия страховки. Последний момент имеет принципиальное значение: если по медицинским документам выяснится, что недуг появился до оформления полиса, в выплате страхового возмещения могут отказать.
Инвалидность I или II группы, ставшая следствием несчастного случая, который произошёл в период действия полиса.
Страховка распространяется и на ситуации, когда смерть или инвалидность явилась результатом профессиональных занятий спортом, в том числе участия в тренировках или соревнованиях.
Потеря работы, но не по любым причинам, а вследствие следующих событий:
Разрыв трудовых отношений по решению работодателя из-за прекращения деятельности компании или ИП либо из-за сокращения штата.
Расторжение трудового договора в связи с ухудшением здоровья работника до нетрудоспособного состояния либо возвратом на занимаемую им позицию прежнего сотрудника, восстановленного по решению госорганов.
Смерть работодателя-физлица.
Не менее важно понимать, какие жизненные ситуации являются исключениями, то есть страховая защита на них не распространяется. В частности:
-
Не считается несчастным случаем хроническая или острая болезнь, например, инсульт или инфаркт.
-
Не признаётся страховым случаем гибель заёмщика, находившегося в состоянии алкогольного опьянения, под воздействием наркотиков, психотропных средств или сильнодействующих препаратов, принятых без предписания лечащего врача.
-
Не застрахованы смерть и несчастные случаи, произошедшие с человеком в результате косметической или пластической операции, лечения бесплодия и некоторых других медицинских процедур.
-
Потеря работы не считается страховым случаем, если заёмщик работал по срочному трудовому договору (и не в порядке временной подмены другого сотрудника), договору ГПХ или оказания услуг.
-
Не страхуется риск потери места во время испытательного срока, а также в течение первых 6 месяцев после трудоустройства.
-
Страховка после увольнения сработает, только если заёмщик получил в службе занятости населения официальный статус безработного.
Как оформить страхование задолженности
Подключить услугу можно полностью дистанционно:
-
по телефону 8-800-555-10-10;
-
через личный кабинет на сайте банка;
-
через мобильное приложение.
В последнем случае достаточно открыть раздел «Детали» кредитного счёта, перейти на вкладку «Услуги» и выбрать вариант «Страхование задолженности».
Согласно текущим условиям, стоимость страховки составляет до 1,28% от суммы долга. Она рассчитывается регулярно на дату формирования выписки и списывается ежемесячно в течение периода, когда у клиента активна страховая программа.
Как действовать при наступлении страхового случая
Сообщить о страховом случае тоже можно дистанционно – например, через чат поддержки в приложении Т-Банка.
Если заёмщик ушёл из жизни, обратиться за страховой выплатой могут его наследники.
Просто уведомить о наступлении страхового случая недостаточно. В банк необходимо предоставить подтверждающие документы, набор которых зависит от ситуации. Например:
В случае присвоения заёмщику инвалидности потребуются:
Справка МСЭ.
Медицинские документы, содержащие сведения о причинах инвалидности и истории болезни.
Акт о несчастном случае на производстве, если человек пострадал во время работы.
Документы от госорганов, связанные с происшествием (при наличии), например, материалы о ДТП из ГИБДД или о возбуждённом уголовном деле из полиции.
Результаты анализов, свидетельствующих о состоянии пострадавшего в момент инцидента.
Если заёмщик потерял работу, понадобятся:
Его паспорт и трудовая книжка.
Расторгнутый трудовой договор.
Приказы о приёме на работу и увольнении.
Справка от центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного (для пенсионера – о принятии на учёт с целью поиска работы).
Если актуально – документы, подтверждающие закрытие компании-работодателя или ИП.
Справка 2-НДФЛ за предшествующие увольнению 6 месяцев.
Уведомление работодателя о расторжении трудового договора (при наличии).
Медицинские документы, если человек покинул работу по состоянию здоровья.
После передачи документов остаётся дождаться обратной связи от банка. Если всё в порядке, задолженность заёмщика будет погашена. В каком размере – зависит от ситуации. Например, долг по кредитной карточке будет оплачен в размере 160-200% от его суммы в случае смерти или инвалидности заёмщика. При увольнении заёмщика сумма выплаты рассчитывается с учётом прежней зарплаты и периода отсутствия работы (максимально – за 91 день).
Как отказаться от страхования задолженности
Аннулировать полис можно:
-
В период охлаждения, который составляет 30 дней после оформления страховки, – с полным возвратом её стоимости в течение 7 рабочих дней с момента подачи заявки об отказе (при условии, что в этот период не было страховых событий).
-
В любой момент позднее путём подачи соответствующего уведомления в Т-Банк, с оплатой полиса за время его действия. В таком случае страховая защита перестанет работать в день формирования выписки за расчётный период, в котором заёмщик сообщил об отказе от страховки.
Технически отказаться от страхования несложно: нужно позвонить в Т-Банк по телефону (8-800-555-10-10), отключить услугу через приложение или личный кабинет на сайте.
Преимущества страхования кредитного долга
У услуги есть несколько плюсов:
Гарантия того, что в сложной жизненной ситуации заёмщику не придётся самостоятельно погашать кредит или становиться объектом внимания коллекторов либо судебных приставов.
Повышение шансов на сохранение хорошей кредитной истории.
Забота о наследниках, которые в отсутствие страховки будут вынуждены выбирать: принимать наследство с долгами или отказываться от имущества наследодателя.
Возможность более гармонично управлять личным и семейным бюджетом, поскольку в дополнение к собственной финансовой «подушке безопасности» в форс-мажорных обстоятельствах можно рассчитывать на страховую выплату.
Удобство оформления страховки, так как Т-Банк позволяет подключиться к программе быстро и удалённо, например, через приложение.
Недостатки страхования задолженности
Есть у этого защитного механизма и минусы:
-
Услуга платная, так что обслуживание кредита обойдётся дороже на сумму страховой премии, которая будет списываться со счёта автоматически.
-
Выплата страхового возмещения производится только в конкретных случаях, перечисленных в условиях страхования. Например, если заёмщик уволится по собственному желанию, полис не поможет ему справиться с кредитной нагрузкой. Инвалидность, присвоенная из-за болезни, тоже не считается страховым случаем.
-
Сложности с выплатой могут возникнуть и чисто по техническим причинам, например, если клиент не предоставит страховщику все запрошенные бумаги или подаст заявление с опозданием.
Подводя итоги
Страхование вообще и страховка кредитного долга в частности – это способ защитить себя от определённых рисков. Главное – чётко понимать, в каких именно ситуациях сработает полис, и внимательно изучить условия оказания услуги перед оформлением полиса, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами в будущем.
Если же вы оказались в таком положении, когда страховка не поможет, а денег на оплату кредитов нет, есть другое эффективное решение – банкротство физического лица. По его итогам кредитные долги будут полностью списаны. Как этого добиться? Для начала пройдите бесплатную консультацию с нашими юристами, которые подробно расскажут обо всех нюансах и предложат оптимальный план действий.
